Организация и эффективность банковского обслуживания с использованием пластиковых карт Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

карты,, деньги..

организация и эффективность

банковского обслуживания

с использованием пластиковых карт

Становление высокоэффективной экономики невозможно без развитого финансового рынка, составной частью которого является рынок банковских услуг. В условиях серьезной конкуренции расширение круга клиентов неразрывно связано с постоянным поиском новых форм их обслуживания. Широкое поле для деятельности предоставляет в этом отношении работа с банковскими пластиковыми картами.

Банковская карта - вид платежной карты, эмитированной кредитной организацией и предназначенной для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются в соответствии с заключенным договором.

Механизм функционирования системы безналичных расчетов основан на применении банковских карт и включает в себя операции, осуществляемые при помощи:

- банкоматов;

- электронных систем расчетов населения в торговых организациях;

- системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

В сфере денежного обращения банковские карты являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Создание заинтересованности у простых граждан и торговцев в переходе на безналичные расчеты при совершении повседневных платежей - отличная возможность для банков расширить круг своих клиентов, получить «дешевые» привлеченные средства и

ЕлисеевАА.

соискатель,

Московский

государственный

технический

университет

им. НЭ. Баумана

финансы

становление

эффективной

без развитого

финансового рынка,

_составной частью

_которого является

_рынок банковских

услуг

дополнительные (в том числе комиссионные) высоко- источники доходов от их использования.

Сегодня любой банк во всем мире выполня-

_экономики ет три основные функции: сбор денежных

невозможно средств, их перемещение, а также кредитование. Сбор денежных средств сам по себе стоит денег, на перемещении средств уже можно зарабатывать, основным же бизнесом банка является предоставление кредитов. С помощью пластиковой карты вполне возможно построить банковские продукты, которые позволят приносить доход, соединяя воедино все три функции: собирая дешевые ресурсы населения, контролируя передвижение денег по циклу «банковский счет - клиент - магазин - банковский счет», и кредитуя как предприятия и торговые структуры, так и самих клиентов. И это сегодня ещё одна из реальных возможностей для финансово-кредитных организаций зарабатывать деньги. Для повышения эффективности работы банка в области обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт необходим целый комплекс мероприятий, включающих в себя как организационные, так и технологические изменения, направленные на внедрение новых направлений деятельности и расширение ассортимента предлагаемых услуг. Однако, для получения положительного результата от подобных нововведений необходимо не только проведение широкого спектра маркетинговых и экономических исследований на начальном этапе организации проекта, но и корректная оценка экономических показателей эффективности в процессе его реализации. Проанализируем основные моменты организации карточного бизнеса.

Существует несколько вариантов взаимодействия банка с платёжными системами. Первый способ — принципиальное членство (банк-принципал) в одной из существующих международных платёжных систем (МПС). При реализации данного решения от банка потребуются значительные инвестиции, основную часть которых необходимо

нь

российское предпринимательство, 2008, № 2 (2)

>2 ВЯШШШШщшшт

осуществить в сжатые сроки. После получения статуса принципиального члена банк будет являться полноправным участником платёжной системы, сможет эмитировать карты на собственных банковских идентификационных номерах (БИНах) и осуществлять прямые взаиморасчёты с МПС. Отличительной чертой банков-принципалов является возможность организации спонсорского направления деятельности по обслуживанию карточных программ аффилированных и ассоциированных членов МПС и, как следствие, получения дополнительного источника доходов. Второй способ — аффилированное и ассоциированное членство в международной платёжной системе, заключающееся во взаимодействии с ней через какого-либо принципиального члена. В этом случае банк может эмитировать карты как на собственных БИНах, так и на БИНах банк-спонсора, но расчёты с международной платёжной системой осуществляются только через банка спонсора. Для проведения расчётов с МПС и предотвращения клирингового коллапса банк-ассоциант должен открыть корреспондентский счёт и разместить страховой депозит в банке-спонсоре. Банк, являясь коммерческой организацией, предоставляет услуги по обслуживанию операций с банковскими картами преимущественно на платной основе, причём, в зависимости от видов услуг, клиентами могут выступать как физические лица и торгово-сервисные предприятия, так и сторонние банки. Существует несколько основных направлений в работе банков с пластиковыми картами:

- предоставление полного спектра карточных продуктов и услуг физическим лицам («ритей-ловый» карточный бизнес);

- сотрудничество с юридическими лицами по зарплатным проектам и корпоративным картам;

- предоставление услуг торгово-сервисным предприятиям по обслуживанию банковских карт и проведению расчётов по ним;

в условиях

серьезной

конкуренции

расширение

круга клиентов

неразрывно связано

с постоянным

поиском

новых форм их

обслуживания

_финансы

_Л

день

в сфере денежного

_обращения

банковские карты

_являются одним

из прогрессивных

_средств

_организации

_безналичных

_расчетов

- предоставление спонсорских услуг сторонним банкам по реализации карточных направлений деятельности и расчётному обслуживанию агентских операций.

Банк может выбрать как одно из направлений деятельности, так и несколько. Стоит отметить, что направления деятельности банка и оказываемые услуги по обслуживанию карт ограничиваются соответствующими нормативно-правовыми документами, лицензиями платёжных систем и статусом банка в платёжной системе. Т.е., на каждое направление деятельности требуется специализированная лицензия, причём для осуществления спонсорской деятельности необходимо иметь статус «принципиального члена» платёжной истемы. Тип участия банка оказывает непос-едственное влияние на величину транзак-ионных доходов, т.к. распределением этих средств по ассоциированным участникам занимается банк-спонсор, полностью контролирующий объём проведённых транзакций и тарифов по ним.

Рассмотрим более детально расходы и доходы банка на осуществление деятельности по обслуживанию клиентов с использованием карт. Отмечу, что независимо от выбранного направления карточного бизнеса, расходы можно разделить на единовременные инвестиции, условно-постоянные и потранзакцион-ные расходы.

К единовременным инвестициям относятся первоначальные расходы необходимые для реализации проекта, например средства на получение необходимых лицензий в платёжных системах, средства на формирование страхового депозита у банка-спонсора, затраты на покупку программного обеспечения и необходимого оборудования для осуществления карточного бизнеса и т.д. Будем считать, что условно-постоянные расходы до определённой степени не зависят от объёмов осуществляемой деятельности по обслуживанию клиентов с использованием банковских карт. К таким расходам можно отнести заработную плату сотрудников, сопро-

российское предпринимательство, 2008, № 2 (2)

-у4

вождающих карточный бизнес, лицензионные платежи за программное обеспечение, коммуникационные расходы.

Величина потранзакционных расходов линейно зависит от объёмов предоставляемых услуг, например, от числа открытых карточных счетов и количества проведённых транзакций. Основные же виды доходов карточного бизнеса можно разбить на следующие группы:

- доход от размещения остатков по карточным счетам клиентов;

- доходы от обслуживания кредитных и овер-драфтных1 соглашений;

- доходы от обслуживания зарплатных проектов;

- доходы в виде эмитентских2, эквайринго-вых3 комиссий и торговых уступок по операциям с банковскими картами в банкоматной и терминальной сети;

- доходы в виде комиссий за проведённые операции по банковским картам, полученные от МПС;

- доходы за процессирование операций с использованием банковских карт и сопровождение информационных баз данных клиентов.

Необходимо отметить, что при организации карточного бизнеса комбинирование нескольких направлений обслуживания кли-

сегодня любой банк во всем мире выполняет три основные функции:сбор денежных средств, их перемещение, а также кредитование

1 Овердрафтное соглашение - соглашение между банком-эмитентом и держателем дебетовой банковской карты, в соответствии с которым держатель может совершать операции при отсутствии денег на карточном счёте в пределах установленного лимита.

2 Эмитентская комиссия - комиссия, взимаемая банком-эмитентом с держателя банковской карты при совершении операции снятия наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных.

3 Эквайринговая комиссия - комиссия, взимаемая банком-эквайрером с держателя банковской карты при совершении операции снятия наличных денежных средств в банкоматах, пунктах выдачи наличных и проведении оплаты товаров и услуг.

финансы

35

ентов с использованием карт может привести как повышению эффективности банковской деятельности, так и её снижению. Выявление же оптимального ассортимента предоставляемых услуг отразится положительным образом на экономических показателях деятельности с пластиковыми картами, и будет способствовать повышению конкурентоспособности банка.

Литература

1. Положение ЦБ РФ №266-n от 24.12.2004 «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

2. Пластиковые карты. 4-е издание, переработанное и дополненное. / А.А. Андреев, М.Ю. Белов -М.: БДЦ-пресс, 2002. - 576 с.

3. Иванов Н.В. Управление карточным бизнесом в коммерческом банке - М.: БДЦ-пресс, 2003. -272 с.

4. Деревицкий Е.П., Корабельников В.М., Семёнов В.П. Автоматизация банковской деятельности. -СПб.: СПбГИЭА, 1995. - 84 с.

5. Киселёв В.В. Коммерческие банки в России: Настоящее и будущее (Банковская политика. Регулирование и управление). - М.: Финстат-информ, 1998. - 400 с.

A.A. Yeliseyev,

PhD student, Bauman Moscow State Technical University Organization and performance of banking service using plastic cards

I t is impossible for a high-performance economy to emerge without a well-developed financial market, an integral part of which is a market for banking services. In a highly competitive environment, building up the customer base requires a continuous search for new services to offer the public. A broad avenue to explore in this context is the use of bank plastic cards. Plastic cards can be readily used to develop banking products which, given competent management of card-based business, will deliver adequate returns on investment and high performance of card-based business.

российское предпринимательство, 2008, № 2 (2) )Ö!-