CC BY
28
ЭКОНОМИЧЕСКАЯ БЕЗОПАСНОСТЬ
УДК 908
ОРГАНИЗАЦИЯ И ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ОБЩЕСТВА ВЗАИМНОГО ОТ ОГНЯ СТРАХОВАНИЯ В ПРОВИНЦИАЛЬНОМ ГОРОДЕ ПОСЛЕДНЕЙ ТРЕТИ XIX В. - НАЧАЛА XX В. (НА ПРИМЕРЕ Г. САРАТОВА)
ORGANIZATION AND OPERATION OF THE MUTUAL FIRE INSURANCE COMPANY IN A PROVINCIAL TOWN IN THE LAST THIRD OF THE XIX - BEGINNING OF THE XX CENTURY (based on the example of Saratov)
Адамова Людмила Геннадьевна
Adamova Lyudmila Gennadyevna
аспирант кафедры истории России, Институт истории и международных отношений ФГБОУ ВПО «Саратовский государственный университет им. Н.Г. Чернышевского, г. Саратов
postgraduate student of the department of Russian history, Institute of History and International Relations, Saratov State University, Saratov
e-mail: adamovalg@mail.ru
Страховое дело в России начало создаваться со страхования от огня, что объясняется большой горимо-стью «соломенной» Руси. Необходимость ликвидации больших убытков, наносимых этим бедствием экономики и хозяйству, заставляла искать пути для решения данной проблемы. Страхование от огня стало одним из них. Появление на рынке страхования обществ взаимного от огня страхования дало возможность большему числу обывателей таким образом обезопасить свое имущество. В статье рассматривается история возникновения общества взаимного от огня страхования в Саратове как одного из старейших обществ не только в Саратовской губернии, но и в России, а также анализируется деятельность данной организации в дореволюционный период.
Ключевые слова: страховое дело, страхование, противопожарная безопасность, страховая премия, страховое вознаграждение.
The paper argues that insurance industry in Russia started from fire insurance due to high in flammability of «straw» Russia. The need to compensate large losses inflicted to the economy by fire forced people to look for ways to solve this problem. Fire insurance was one of them. The emergence of mutual fire insurance companies helped many people to protect their property. The paper discusses the history of the emergence of a mutual fire insurance society in Saratov which was one of the oldest societies not only in Saratov but also in the whole of Russia, and also analyses the work of the mutual fire insurance society in the pre-revolutionary period.
Keywords: insurance industry, insurance, fire safety, insurance premium, insurance fee.
Страхование имущества от огня было первым видом страхования, с которого началось развитие данной отрасли в России, так как оно тесно связано с системой противопожарной безопасности и является ее дополнением. Суть страхования от огня не устранение пожарных убытков, а только перераспределение убытков одного на многих, что делает лишение имущества не столь заметным для потерпевшего [3]. Это утверждение верно как для акционерного, так и для взаимного типа страховых обществ.
Заметным событием в развитии страхового дела в России стало утверждение общих оснований для учреждения обществ взаимного страхования от огня в городах, посадах и местечках империи 10 октября 1861 г. [7]. Данный документ устанавливал единые критерии организации обществ взаимного страхования и провозглашал добровольность их основания; возможность их возникновения как в отдельном городе, так и по нескольким городам; гарантии возмещения убытков, превышающих годовую премию, за счет кредита либо городских и общественных сумм, либо за счет казны. Утверждение подобных обществ вменялось в обязанность министру внутренних дел «по соглашению, в чем следует», с министром финансов.
Взаимное страхование, возникшее позже акционерного, начало развивалось достаточно быстро с конца XIX в. В 1860-х гг. было открыто всего 14 подобных организаций. В 1870-х гг. открылось 14 обществ, большинство же возникло в период с 1880 по 1889 гг. - 42 организации [2]. В 1892 г. в России насчитывалось 87 взаимных страховых обществ в городах, имеющих утвержденные уставы, но часть из них к этому времени не открыла своих действий [1]. В 1910 г. функционировало 130 учреждений взаимного страхования, а в 1914 г. эта цифра увеличилась более чем в два раза и составила 294 организации [2]. Но при этом необходимо отметить, что процесс развития взаимного страхования шел параллельно с ростом операций акционерных обществ. Взаимные страховые общества оперировали с простейшими рисками.
На территории саратовской губернии в дореволюционный период действовали страховые организации разных видов: акционерные общества, учреждения взаимного земского
страхования и городские общества взаимного от огня страхования.
Появление городских обществ взаимного от огня страхования благотворно сказалось на развитии и распространении страхования в стране. Взаимное страхование давало возможность страховать имущество по более низкой цене, чем в акционерных обществах. Это делало страхование более доступным для обывателей. Также появление обществ взаимного страхования в определенной степени улучшало ситуацию в городах в пожарном отношении, так как страхователи становились более заинтересованными в охране своего имущества от огня, соблюдении противопожарных правил и учреждении добровольных пожарных команд. Подтверждением этого может служить тот факт, что именно председатель Саратовского взаимного страхового от огня общества господин Паули выступал с инициативой об учреждении в Саратове добровольной пожарной дружины.
В Саратовской губернии взаимное страховое от огня общество впервые было организовано в самом губернском городе. На общем собрании домовладельцев 24 сентября 1865 г. было принято решение о создании комиссии, в задачу которой входило определение целесообразности учреждения взаимного страхового общества в Саратове. В результате было установлено, что пожарные убытки по Саратову за предыдущие 10 лет в среднем не превышают 27 тыс. руб. в год, имущество желающих принять участие во взаимном страховании на тот момент составляло более 4 млн 500 тыс. руб. [4]. Эти данные говорили в пользу открытия общества. На общем собрании домовладельцев 9 декабря 1866 г. был рассмотрен и принят проект устава Саратовского взаимного страхового от огня общества, разработанный членами упомянутой ранее комиссии. Устав был утвержден с некоторой редакцией министром внутренних дел П.А. Валуевым 7 декабря 1867 г. 13 марта 1868 г. состоялось предварительное собрание домовладельцев, изъявивших желание участвовать в этой организации, на котором были выбрано правление и наблюдательный комитет общества. Однако свои действия общество не начинало вплоть до 1876 г., что, скорее всего, связано с неактивной позицией правления, а также с соблюдением п.
Информационная безопасность регионов. 2015. № 1(18)
3 устава, в котором определяются условия, при каких данная организация может начать сою работу [9]. При активном участии городского головы А.И. Недошивина работа по открытию общества вновь возобновляется [4]. 23 апреля 1876 г. созывается общее собрание домовладельцев, на котором было вновь избрано правление и другие должностные лица, а 1 мая этого же года общество начало свою деятельность.
Необходимо отметить, что устав Саратовского взаимного страхового от огня общества была утвержден в числе первых в стране, однако из-за ряда субъективных причин данная организация начала работу лишь с середины 1870-х гг. Основным уставным документом для регулирования работы страхового общества является его устав.
Рассмотрим основные положения «Устава Саратовского общества взаимного от огня страхования недвижимых имуществ». Основной целью данной организации являлось «обеспечение домовладельцев г. Саратова от пожарных убытков» [9]. Членами общества становись лица, застраховавшие в нем свое имущество, которые при исправном внесении страховых премий приобретали право на вознаграждение всех пожарных убытков [9]. (Страховая премия - взносы лиц, страхующих свои ценности, которые являются источником для возмещения ущерба при наступлении страхового случая. Определение дано по: Никольский А.П. Основные вопросы страхования. Казань, 1896. С. 97.) Страховая премия должна была вноситься за год вперед, а в случае если данная оплата в указанный срок не была произведена, договор страхования расторгается.
Все вопросы, возникающие при работе общества, и важные решения рассматривались и принимались на общих собраниях членов общества. На них разбирались такие вопросы, как избрание правления, членов наблюдательного комитета, казначея и оценщиков и определение суммы на их содержание; утверждение нормальных табелей премий, рассмотрение и утверждение годовых отчетов и смет расходов и т.д. [9].
Основные исполнительные и распорядительные функции общества вверялись правлению, которое избиралось на общем собрании членов на три года и состояло из председателя и двух членов. Однако каждый год один из членов правления выбывал один человек, на его место избирался новый, также сроком на три года, если он не выбудет по очереди или жребию [9]. В обязанности правления входил прием имущества на страх, его оценка и выдача полисов; определение страховых премий на основании утвержденных на общем собрании
нормальных табелей и прием премий; выдача вознаграждения за пожарные убытки; составление годовых отчетов и смет; все сношения по делам общества; исполнение всех постановлений и распоряжений общего собрания [9].
Надзор за делами общества осуществлялся наблюдательным комитетом, состоявшим из девяти членов, избранных на общем собрании на трехгодичный срок. Члены наблюдательного комитета постепенно выбывали по той же схеме, что и члены правления, только по три человека сразу. Основными вопросами, входящими в ведение наблюдательного комитета, были наблюдение за деятельностью правления и разрешение его затруднений, не требующих постановления общего собрания; ежегодная и внезапная ревизия дел и кассы общества; разбор жалоб на правление и споров по вознаграждению за пожарные убытки [9].
Страхованию в данном обществе подлежало имущество, находящееся в черте Саратова. Размер страховой премии определялся особыми нормальными табелями, утвержденными собранием страхователей [9].
Имущество в данной организации страховалось в следующем порядке. Желающий застраховать свое имущество человек обращается к правлению общества с письменным заявлением, к которому должна быть приложена подробная опись имущества. Получив заявление, правление посылает трех оценщиков, в том числе архитектора, для проведения собственной оценки указанного имущества и составления на ее основании описи. Застрахова-ние считалось действительным с 12 ч того дня, когда была внесена страховая премия и был получен страховой полис [9].
Глава шестая Устава Саратовского общества взаимного от огня страхования подробнейшим образом описывает все механизмы и правила страхового вознаграждения (Страховое вознаграждение - сумма, возмещающая застрахованное имущество. Определение дано по: Никольский А.П. Указ. раб.) Общество покрывает все: как убытки, причиненные пожаром, так и повреждения, нанесенные во время его тушения. Для получения вознаграждения застрахованное лицо обязано заявить правлению о понесенном убытке не позднее шести дней после пожара или по истечении этого срока представить доказательства о нем. Оценка пожарных убытков производится тем же порядком, что и оценка при страховании. Если потерпевший согласен с оценкой убытка, вознаграждение выдается немедленно. Однако при возникновении спорных вопросов страхователь имеет право обратиться в наблюдательный комитет общества и в случае несогласия с
его решением жаловаться общему собранию, а далее при неудовлетворении своих требований - в судебную палату. Если в результате пожара было уничтожено все застрахованное имущество, после уплаты вознаграждения договор страхования прекращается, а если имущество пострадало частично, то из суммы страхования исключается полученное вознаграждение, оставшееся после пожара имущество считается застрахованным в остальной сумме [9] (Сумма страхования - оценка страхуемого объекта. Определение дано по: Никольский А.П. Указ. раб.).
С первых лет существования саратовское общество страхования от огня действовало достаточно успешно. В своем первом отчете перед общим собранием правление отмечает, что успех организации превзошел ожидания. За один год и восемь месяцев запасной капитал общества составил более 47 тыс. руб. Становится ясно, что этот показатель весьма внушителен, если для сравнения привести показатели обществ взаимного страхования от огня в других городах. Например, взаимное страховое от огня общество в Санкт-Петербурге за двухлетний срок своего существования в запасной капитал зачислило 56 309 руб., запасной капитал тульского общества за такой же срок составил 22 730 руб., в Харькове -23 861 руб., в Полтаве - 15 274 руб. [4].
К первым достижениям данной организации можно отнести и понижение на 20% существовавших во всех акционерных обществах премий, что, несомненно, сделало страхование доступным для большего числа обывателей.
Для более подробного анализа деятельности саратовского общества взаимного от огня страхования рассмотрим его финансовые отчеты за период с 1876 г. до 1915 г., т.е. почти за полный период его существования. Данный источник дает достаточно подробную информацию об основных тенденциях в развитии организации.
За первый год своего существования страховая сумма общества составила 5 040 952 руб., было заключено 1487 договоров о страховании [4]. Число страхований на первый взгляд может показаться незначительным, если принимать во внимание то, что согласно статистическому отчету по губернии в Саратове насчитывалось более 15 тыс. зданий [8]. Однако, поделив страховую сумму на количество страхований, получаем, что оценка одного здания в среднем составляет около 3390 руб. Полученная цифра говорит о том, что на страхование отдавались достаточно значимые и дорогостоящие строения.
Как видно из первого названия общества, в начале своей деятельности оно производило
страхование только недвижимости, однако не исключалась возможность страхования движимого имущества на основании решения общества [9]. Операции такого рода начали производиться с 1890 г., что видно из финансового отчета и свидетельствует о расширении интересов и деятельности общества. Но необходимо отметить, что по объему страхование движимого имущества значительно уступало страхованию недвижимости. В 1890 г. страховая сумма по недвижимости составляла 8 768 832 руб., тогда как сумма по движимому имуществу определялась в 60 748 руб. [5]. Та же тенденция наблюдается и в отчете за 1915 г.: 31 494 326 руб. против 1 632 134 руб. [6]. Городское взаимное страхование от огня главным образом охватывало собой строения, движимость и товары принимали на страхование в весьма ограниченном количестве.
Главным показателем успешного функционирования страхового общества является постоянное увеличение его запасного капитала, что гарантирует выплаты его членам страховки. По данному показателю Саратовское общество взаимного страхования от огня иму-ществ за период своего существования значительно увеличило этот показатель. Запасной капитал по итогам первого года своего существования составил 24 349 руб., а в отчете за 1915 г. в его активе было уже 1 828 128 руб. Даже в самые неблагоприятные в пожарном отношении годы наблюдалось увеличение запасного капитала, что говорит о стабильности данного общества, например в 1910 г., когда случилось 140 пожаров и общество уплатило своим членам 74 044 руб. пожарных убытков по недвижимости и 5793 руб. с движимого имущества. Чистая прибыль общества за этот год составила более 33 тыс. руб., а запасной капитал - 1 410 013 руб.
Таким образом, Саратовское общество взаимного страхования имущества от огня по времени своего создания является одной из первых организаций подобного рода в дореволюционной России, что говорит об активности городских обывателей и их заинтересованности в сохранении от огня своего имущества в связи с частыми пожарами в городе.
Изучив его устав, можем сделать вывод о том, что общество функционировало на основах добровольности и взаимности, а не на коммерческом интересе. Проанализировав финансовую отчетность данной организации, приходим к заключению о том, что она была достаточно стабильной, а запасной капитал постоянно увеличивался, что, в свою очередь, гарантировало членам общества выплату страхового вознаграждения.
Информационная безопасность регионов. 2015. № 1(18)
Библиографический список (References)
1. Временник Центрального статистического комитета Министерства внутренних дел. Взаимное страхование от огня губернское, земское и городское. 1893. № 27. С. 12.
Vremennik Tsentral'nogo statisticheskogo komiteta Ministerstva vnutrennikh del. Vzaimnoye strakhovaniye ot ognya gubernskoye, zemskoye i gorodskoye (1893) № 27. S. 12. [Annals of the Central Statistical Committee of the Ministry of the Interior. Provincial, rural and urban mutual fire insurance. № 27. P. 12.]
2. Городское дело. 1910. № 13 - 14. С. 875; 1916. № 17. С. 781.
Gorodskoye delo (1910) № 13 - 14. S. 875; (1916) № 17. S. 781. [Urban affairs. 1910. № 13 - 14. P. 875; 1916. № 17. P. 781.]
3. Об учреждении в Саратове городской страховой от огня конторы. Саратов: Типография Саратовского губернского правления, 1883. С. 3 - 4.
Ob uchrezhdenii v Saratove gorodskoy strakhovoy ot ognya kontory (1883). [On the establishment of the City Fire Insurance Office in Saratov]. Saratov: Tipografiya Saratovskogo gubernskogo pravleniya. P. 3 - 4.
4. Отчет правления Саратовского общества взаимного от огня страхования за 1878 г. Саратов: Типография П.С. Феокритова, 1878. С. 4 - 5, 6 - 8.
Otchet pravleniya Saratovskogo obshchestva vzaimnogo ot ognya strakhovaniya za 1878 (1879). [Report of the Board of the Saratov Mutual Fire Insurance Society for 1878]. Saratov: Tipografiya P.S. Feokritova. P. 4 - 5, 6 - 8.
5. Отчет правления Саратовского общества взаимного от огня страхования имуществ за 1890 г. Саратов: Типография П.С. Феокритова, 1891. Прил. 2. С. 7.
Otchet pravleniya Saratovskogo obshchestva vzaimnogo ot ognya strakhovaniya imushchestv za 1890 (1891). [Report of the Board of the Saratov Mutual Fire Insurance Society for 1890]. Saratov: Tipografiya P.S. Feokritova, 1891. Pril. 2. P. 7.
6. Отчет правления Саратовского общества взаимного от огня страхования имуществ за 1915 г. Саратов: Типография т-ва Г.Х. Шельгорм и К°, 1916. Прил. 2. С. 10.
Otchet pravleniya Saratovskogo obshchestva vzaimnogo ot ognya strakhovaniya imushchestv za 1915 (1916). [Report of the Board of the Saratov Mutual Fire Insurance Society for 1915 ]. Saratov: Tipografiya t-va G.Kh. Shel'gorm i K°, 1916. Pril. 2. P. 10.
7. Полное собрание законов Российской империи. Собр. 2. Т. XXXVI. Ч. 2. № 37478. С. 352 - 353.
7. Polnoye sobraniye zakonov Rossiyskoy imperii. Sobr. 2. T. XXXVI. CH. 2. № 37478. S. 352 - 353. [Complete Collection of the Laws of the Russian Empire. Volume XXXVI. P. 2. № 37478. P. 352 - 353].
8. Статистические сведения за 1877 г. Саратов: Типография Саратовского губернского правления, 1878. Ведомость № 5, 6.
Statisticheskiye svedeniya za 1877 g. (1878). [Statistical data for 1877]. Saratov: Tipografiya Saratovskogo gubernskogo pravleniya. Vedomost № 5, 6.
9. Устав Саратовского общества взаимного от огня страхования недвижимых имуществ. Саратов: Типография П.С. Феокритова, 1876. С. 1, 2, 7 - 14, 16, 18 - 21.
Ustav Saratovskogo obshchestva vzaimnogo ot ognya strakhovaniya nedvizhimykh imushchestv (1876). [Charter of the Saratov Mutual Fire Insurance Society]. Saratov: Tipografiya P.S. Feokritova. P. 1, 2, 7 - 14, 16, 18 - 21.
