CC BY
136
ЭКОНОМИКА И РЕЛИГИЯ
ОПЫТ РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Р.И. Беккин,
ведущий научный сотрудник Института Африки РАН (г. Москва), доктор экономических наук
bekkin@mail.ru
Статья посвящена анализу практического опыта реализации исламской модели страхования в России. Рассматриваются причины неудачи ранних проектов по созданию исламской страховой компании. Основное внимание в статье уделено созданию линейки исламских страховых продуктов на базе ОАО ИСК «Евро-Полис».
Ключевые слова: исламское страхование, такафул, «Евро-Полис»
УДК 348:297 ББК 67.4+Х2(0)416
Большой проблемой для исследователя исламского страхования и исламских финансов в современной России является отсутствие достоверной информации. Содержащиеся в Интернете сведения нередко оказываются неточными или даже ошибочными. Пишущие реферативные статьи на тему исламских финансов журналисты и свежеиспеченные «эксперты» зачастую не утруждают себя перепроверкой приводимых в Интернете данных, полученных из третьих рук. В результате из одной работы в другую перекочевывает недостоверная информация о тех или иных компаниях или банках, якобы предлагавших или предлагающих финансовые услуги, соответствующие шариату.
За примерами далеко ходить не нужно. Еще в 2002 г. в СМИ появилась информация о том, что страховая компания «НАСКО» в Татарстане предлагает своим клиентам услугу по накоплению средств на совершение хаджа в соответствии с принципами шариата1. Впоследствии руководство компании внесло уточнение: речь идет о начатой в 2001 г. программе «Идель-Хадж» — совместном проекте Духовного управления мусульман Республики Татарстан (ДУМ РТ), страховой компании «НАСКО» и Татфондбанка2.
Данная программа, по словам ее создателей, была нацелена преимущественно на накопление средств для совершения хаджа и умры (малого паломничества). Кроме того, предполагалось, что программа также позволит «инвестировать... денежные средства в различные разрешенные шариатом направления коммерческой деятельности, в том числе малый и средний бизнес молодого поколения»3.
Однако на практике оказалось, что подобной накопительной услуги, соответствующей принципам шариата, ни в компании «НАСКО», ни в рамках программы «Идель-Хадж» нет, а озвученная в СМИ информация оказалась не более чем маркетинговым ходом. Не изменилась ситуация и после того, как «Идель-Хадж» стала самостоятельной компанией, одним из ведущих хадж-операторов России4. Тем не менее и по сей день можно встретить статьи и даже монографии, где фигурирует «пионерный опыт» компании НАСКО в деле развития исламского страхования5.
Недалеко продвинулась в деле развития системы такафула и другая татарстанская компания — «Итиль». Изначально предполагалось создать на базе страховщика компанию, работающую в соответствии с исламскими принципами. Осенью 2004 г. в структуре компании было создано специальное Управление исламского страхования. Но уже в начале 2005 г. проект оказался приостанов-324
лен. Компания искала соинвестора из стран Персидского залива. Руководство компании начало переговоры о сотрудничестве по проекту с исламской страховой и перестраховочной компанией Dubai Islamic Insurance & Reinsurance Company («Аман»), но прийти к соглашению обеим сторонам не удалось. В результате проект по такафулу в «Итиле» был фактически свернут6.
В середине 2000-х гг. представители различных российских страховых компаний изучали возможность развития на отечественном рынке некоторых исламских страховых услуг. Однако далее простого интереса к диковинной системе страхования дело не шло. Компании высоко оценивали сопутствующие реализации проекта риски (в т.ч. политические, связанные с т.н. «исламским фактором») и предпочитали занять выжидательную позицию.
Одной из таких компаний была «Ренессанс страхование». Интерес компании к исламскому страхованию был вызван тем, что среди ее клиентов было немало паломников, направлявшихся в хадж и умру. Стремление привлечь максимальное число паломников и создать для уже имеющихся клиентов более комфортные условия страхования послужило главной причиной интереса «Ренессанса» к такафулу.
По результатам согласований с сотрудниками заинтересованных департаментов и отделов компании, прежде всего юридического, шариатским советником «Ренессанса» была подготовлена шариатская экспертиза документации по ряду страховых продуктов (ОСАГО, КАСКО, страхование имущества физических и юридических лиц, страхование грузов и др.). Были внесены необходимые изменения и дополнения, что дало возможность приступить к непосредственной разработке исламских страховых продуктов. Однако долгое время оставался нерешенным главный вопрос: каким образом будут инвестированы средства страхователей, выплаченные в виде премии по исламским страховым продуктам? На тот момент в России отсутствовали банки, предлагавшие услуги по открытию исламских счетов. Были начаты переговоры с одним из традиционных банков о том, что для средств по проекту «Такафул» будет открыт специальный счет, средства на котором не будут смешиваться с деньгами, поступившими от реализации неисламских полисов. Для целей управления счетом в банке предполагалось выделить менеджера.
Данное решение было небезупречным с точки зрения мусульманского права. Но в условиях отсутствия в стране банковских услуг, соответствующих шариату, у компании в арсенале было всего
© ПСЭ, 2013
два решения: попытаться обеспечить максимально допустимые в свете мусульманского права условия размещения средств в традиционном банке или приостановить проект. После консультаций с шариатским советником компании был выбран первый вариант.
Другой ахиллесовой пятой проекта была предполагавшаяся форма организации исламского страхового бизнеса в компании. Руководство «Ренессанса» заявило, что не готово (по крайней мере, в ближайшее время после начала продаж исламских полисов) создавать обособленную структуру в виде отдельной компании или исламского страхового «окна».
Согласно бизнес-плану, компания должна была выйти на рынок с линейкой исламских страховых продуктов летом 2009 г., но запуск финальной стадии проекта был отложен. Впоследствии дата начала продаж полисов исламского страхования переносилась несколько раз. К концу осени стало известно, что акционерами было принято решение заморозить проект и отнести его к категории «неприоритетных».
Пока в компании «Ренессанс» шла работа над проектом по такафулу в СМИ в ноябре 2009 г. появились сообщения о намерении российской логистической инвестиционной группы «Сафинат» развивать исламское страхование в России7. Было заявлено, что в начале 2010 г. будут начаты продажи полисов исламского страхования. Консультантом нового проекта выступил кувейтский страховщик, специализирующийся на исламском страховании — First Takaful Insurance Company. Было объявлено, что два офиса компании будут в ближайшее время открыты в Москве и Казани. Однако, несмотря на громкие заявления, проект «Сафинат» по исламскому страхованию так и не был реализован. Остается без ответа вопрос, были ли в действительности специалистами «Сафинат» и First Takaful Insurance Company предприняты реальные шаги по созданию соответствующих исламских страховых продуктов или же это было не более, чем декларация о намерениях — подобная той, что имела место в компании «НАСКО».
Примерно по тому же сценарию, что и в «Ренессансе», развивался проект исламского страхования в другой крупной российской страховой компании — «РОСНО». Также, как и в «Ренессансе», в «РОСНО» были подготовлены изменения в документации по таким страховым продуктам, как ОСАГО, КАСКО, имущество физических и юридических лиц и др. Также, как и в «Ренессансе», в «РОСНО» в основу финансовой модели была положена вакала (агентская модель). И также, как и в компании «Ренессанс», в «РОСНО» проект был приостановлен на той же стадии и примерно с теми же формулировками.
Опыт участия в проектах по исламскому страхованию в разных российских компаниях позволил автору этих строк сделать вывод о том, что наиболее вероятным сценарием развития исламского страхования будет его реализация в рамках небольшой компании. Несмотря на наличие больших финансовых возможностей у крупных страховщиков, именно небольшим компаниям гораздо удобнее начать и довести до конца такие рискованные проекты,
как тот, что связан с исламским страхованием. Ставки здесь выше, но и выигрыш в случае успеха проекта высок.
Опыт «ИСК "Евро-Полис”» оправдал эти ожидания. 1 июня 2012 г. были начаты продажи полисов страхования выезжающих за рубеж.
Проблема размещения денежных средств страхователей уже не стояла перед «Евро-Полисом» также остро, как и перед ее предшественниками. К моменту начала реализации проекта в России исламские банковские услуги открыто предлагали три финансовых института: банк «Эллипс» (в лице исламского банковского «окна» «Восток-Капитал»), Финансовый дом «Амаль» (работающий на базе одного из отделений банка «Булгар») и «Юмарт-Финанс и Ко» (действующее в форме товарищества на вере). Указанные финансовые институты действуют в Казани, Нижнем Новгороде, Уфе, Москве. Не случайно «Евро-Полис» стал развивать исламское страхование именно в двух из указанных городов: во-первых, потому что там существовали филиалы компании, во-вторых, потому что там работали соответствующие финансовые институты, предлагающие определенный набор исламских банковских услуг. Компанией «Евро-Полис» были открыты специальные исламские текущие счета в исламских «окнах» банков «Эллипс» и «Булгар». Таким образом, компания, с одной стороны, не претендует на деньги участников (страхователей), с другой — не инвестирует их, по причине отсутствия приемлемых, с точки зрения шариата, инструментов на российском рынке.
За основу была взята агентская модель + вакф. Данная модель позволяет каждому страхователю участвовать в благотворительной деятельности частью страховой премии и, по мнению шариатского советника компании, в наибольшей степени отвечает сути исламской концепции страхования, а также целям и задачам компании без нарушения действующего законодательства России.
Вместе с тем проекту «ИСК “Евро-Полис”» по исламскому страхованию присущ и ряд недостатков. Некоторые вызваны невозможностью реализовать в полной мере концепцию такафула в рамках существующего законодательства, другие — внутренними трудностями самой компании. Так, сдерживающее влияние на развитие продаж исламских страховых продуктов в «Евро-Полисе» оказывает отсутствие обособленного подразделения в форме исламского страхового «окна» или отдельной компании. По имеющейся у автора информации в настоящее время вопрос о создании специализированной исламской страховой компании на базе казанского филиала «Евро-Полиса» находится на стадии обсуждения.
Что касается реализации концепции такафула в форме общества взаимного страхования (ОВС), то пока этот более верный с точки зрения соблюдения положений шариата подход не пользуется популярностью у российских предпринимателей. Как правило, в ряду причин нежелания развивать исламское страхование на базе ОВС указываются существующие в законодательстве ограничения для обществ взаимного страхования, связанные с величиной капитала и размером клиентской базы.
a См., например: Кашапов Р. К услугам мусульманских паломников // Время и деньги. — 2002. — № 179 (24735); Insurance по Корану // Страховой случай. 2005. № 1. С. 8 // www.sluchay.ru/upload/iblock/0d5/strahovoy_sluchay_01.pdf; и др.
b Кашапов Р. Возможностей совершить хадж стало больше // Время и деньги. 2002. № 166 — 167 (1378 — 1379).
c Гатауллин Р. О возможности создания свободно-экономической зоны стандарта «халяль» // Исламские финансовые отношения и перспективы их осуществления в российском мусульманском сообществе. М., 2004.C. 31.
d Автор этих строк в течение полугода в качестве клиента безуспешно добивался от сотрудников «Идель-Хадж» отправки ему соответствующих документов для заключения договора по накопительной программе. Однако всякий раз под различными предлогами отсылку документов откладывали на более поздний срок, ссылаясь то на отсутствие в тот момент руководителя, то на проблемы с принтером, и т.п. Впоследствии, в ноябре 2004 г. во время семинара «Исламская экономическая модель: перспективы реализации в мусульманском и немусульманском сообществах» представитель одной из сторон программы — ДУМ РТ — заместитель Председателя ДУМ РТ Валиулла Якупов в разговоре с автором подтвердил, что накопительная программа «Идель-Хадж», основанная на исламских методах финансирования, «все еще не работает».
e См., например: Исламские финансово-кредитные институты в экономике зарубежных стран: под ред. В.Г Тимирясова. Казань, 2011. С. 166-167. f Приказом ФССН № 365 от 18.11. 2005 у ОАО СК «Итиль» была приостановлена лицензия. В октябре 2007 г. собственник компании продал 97,37% акций компании болгарскому концерну «Химимпорт».
g См., например: Гришина Т., Киселева Е. Страхование осваивает нормы шариата // Коммерсантъ (Казань). 2009. № 209 (4264). 10 ноября // http://www. kommersant.ru/doc/1272108; ЛИГ «Сафинат» и «Альянс-Капитал» подписали соглашение о создании первой в России такафул-компании // 2009. 09 ноября // http://lenta.ru/news2/2009/11/09/safinat/
