CC BY
4Опыт исследования экономического поведения в сфере пенсионного обеспечения и межпоколенческих трансфертов на примере семей петербургских студентов1
В статье описано исследование экономического поведения в сфере пенсионного обеспечения и межпоколенческих трансфертов в семьях студентов. В ходе исследования обнаружилась низкая осведомленность респондентов о пенсионной реформе 2002 года в России, о пенсионных системах. Обнаружилось пассивное экономическое поведение членов большинства семей респондентов в сфере пенсионного обеспечения. Выяснилось, что в большинстве семей респондентов осуществляются межпоколенческие трансферты, причем донором других поколений чаще всего выступает среднее поколение, то есть родители респондентов. Несмотря на наличие межпоколенческих трансфертов в семьях практически всех
респондентов, многие из них не считают эти трансферты естественными или необходимыми в обществе вообще и для своей семьи в частности.
Ключевые слова: пенсионная реформа 2002 г. в России, пенсионные системы, добровольные межпоколенческие трансферты.
АннаЗагребина
кандидат социологических наук, доцент Санкт-Петербургский государственный институт психологии и социальной работы
Введение
В последние годы в связи с широко обсуждаемой неудачей пенсионной реформы 2002 года в России исследователи проявляют интерес к экономическому поведению населения в сфере пенсионного обеспечения. В результате реформы была отменена распределительная пенсионная система и создана трехуровневая пенсионная система "западного" типа, состоящая из обязательной распределительной, обязательной накопительной и добровольной накопительной частей.
В качестве основных факторов, приводящих к неработоспособности новой пенсионной системы, часто называют экономическую неграмотность населения, нежелание или неспособность самостоятельно позаботиться о своем благополучии в будущем, недалекий горизонт планирования (Сурков, 2009). Важным обстоятельством, повлиявшим на итоги реформы, называют также несоответствие между содержанием реформы и состоянием институтов в российском обществе. Одним из таких институтов, состояние которого, по мнению некоторых исследователей, может оказывать влияние на макроэкономические последствия пенсионной реформы, является институт добровольных межпоколенческих трансфертов (Сурков, 2009), под которыми понимается добровольная передача материальных благ (денег, продуктов питания и т.д.) от одного поколения совершеннолетних родственников другому поколению. Примерами таких трансфертов является помощь со стороны родителей своим взрослым работающим детям, намеренно оставляемое наследство, помощь со стороны взрослых детей своим родителям.
В менее модернизированных странах с высокой интенсивностью добровольных межпоколенческих трансфертов изменение размера обязательного межпоколенческого трансферта, предусматриваемого распределительной пенсионной системой, в долгосрочной перспективе может компенсироваться соответствующим изменением добровольных межпоколенчес-ких трансфертов (Борисов, Сурков, 2007; , 2008; Сурков, 2009). Изучение подобных эффектов, в частности, проводилось в рамках научного проекта РГНФ "Долгосрочные последствия
пенсионной реформы: неравенство и экономический рост", частью которого является исследование, описанное в настоящей статье.
Описание исследования
В ходе исследования преследовались две цели, первая из которых состояла в том, чтобы изучить предпочтения населения относительно пенсионных схем. Предыдущие исследования показывают, что для россиян характерно пассивное поведение в области пенсионного обеспечения. Например, по состоянию на 30 сентября 2009 г. 84% пенсионных накоплений сосредоточено во Внешэкономбанке (ВЭБ) (Investfunds.ru), являющемся УК Пенсионного фонда России, то есть небольшое количество граждан перевели свои средства в негосударственный пенсионный фонд. Это является свидетельством господства патерналистских настроений в российском обществе, то есть граждане возлагают заботы о своем благосостоянии, прежде всего, на государство, что было, в частности, выявлено в ходе опроса ВЦИОМ, проведенного в 2008 году, в ходе которого выяснилось, что 73% респондентов считают, что в первую очередь о будущих пенсиях работников должно заботиться государство.
В нашем исследовании мы пытались выяснить представления респондентов о пенсионной реформе, т.е. определить, знают ли они о факте ее проведения и содержании, выяснить, какая пенсионная система, если имеется выбор, кажется им предпочтительной (распределительная или накопительная), получить информацию об экономическом поведении родителей респондентов в сфере пенсионного обеспечения.
Вторая цель исследования состояла в том, чтобы получить информацию о добровольных межпоколенческих трансфертах в семьях студентов. За последние десятилетия российскими исследователями накоплен значительный массив данных о добровольных межпоколенческих трансфертах. Российские исследователи трансфертов опрашивали представителей разных социальных общностей: пенсионеров (Синявская, 2006), сельских жителей (Лылова, 2002) и др. (см. обзор исследований в (Сурков, 2009)). Следует отметить, что результаты работ, опи-
1 Исследование выполнено при финансовой поддержке РГНФ в рамках научно-исследовательского проекта РГНФ "Долгосрочные последствия
пенсионной реформы: неравенство и экономический рост", проект № 08 02 00411а.
сывающих исследования трансфертов, сильно разнятся (Сурков, 2009), но все исследователи приходят к выводу о том, что добровольные межпоколенческие трансферты охватывают значительную часть российских семей. В ходе нашего исследования мы стремились получить данные о добровольных меж-поколенческих трансфертах в семьях респондентов, то есть выяснить, осуществляются ли межпоколенческие (материальные, финансовые) трансферты в их семьях, определить направления межпоколенческих трансфертов, выявить отношение респондентов к межпоколенческим трансфертам.
Исследование проводилось в октябре-ноябре 2008 года. Объектом исследования были студенты всех форм обучения Санкт-Петербургского государственного института психологии и социальной работы и их семьи. Респондентами являлись студенты. Данное исследование расценивалось как пробное, т. к. основной его целью было очертить круг вопросов, связанных с экономическим поведением населения, которые можно было бы исследовать с помощью метода анкетирования. Выборка исследования составлялась методом стихийного отбора, т. е. опрашивались только те студенты, которые в момент опроса находились на занятиях. Выборка не является репрезентативной для всех семей Петербурга, имеющих в своем составе студентов, однако вполне удовлетворяет целям данного исследования. Объем выборки составил 116 человек.
Исследования представляло собой анкетирование. Анкета состояла из 14 закрытых вопросов и паспортички.
Первая часть анкеты была посвящена предпочтениям респондентов относительно пенсионных схем.
и т.д. Активное экономическое поведение в области пенсионного обеспечения (то есть перевели свои пенсионные сбережения из Пенсионного фонда РФ в негосударственный пенсионный фонд, участвуют в программах добровольного пенсионного страхования) отмечено у очень незначительного числа родителей респондентов.
При интерпретации полученных данных необходимо учитывать тот факт, что часть респондентов могут не знать о реальном экономическом поведении своих родителей, поэтому результаты опроса свидетельствуют скорее о знаниях или предположениях респондентов об экономическом поведении их родителей, чем о самом поведении.
Выясняя мнения респондентов о наиболее предпочтительной для России пенсионной системе, мы выяснили также их осведомленность о различных типах пенсионных систем (см. рис. 3).
Следует отметить, что в некоторых анкетах встречаются явные противоречия между ответами на вопросы, касающиеся пенсионных систем и источников благосостояния граждан. Например, одна студентка отметила, что предпочитает, чтобы по достижению пенсионного возраста ее благосостояние обеспечивалось только за счет бюджетных средств, благосостояние нынешних пенсионеров, по ее мнению, должно обеспечиваться также только за счет бюджета. Эта же студентка отметила, что наиболее предпочтительной для России является накопительная пенсионная система. Наличие подобных противоречий в анкетах позволяет сделать предположение о неискренности респондентов, которые не хотели оказаться невеждами и не признавались в своем незнании о пенсионных системах даже при заполнении анонимных анкет или заполняли анкеты
Исследование экономического поведения в сфере пенсионного обеспечения
Чтобы выяснить осведомленность респондентов о пенсионной реформе 2002 года в России им был задан вопрос о причинах этой реформы (см. рис. 1.).
Респонденты могли указать несколько причин реформы, поэтому сумма всех ответов больше 100%. Можно заметить, что только 22,4% респондентов назвали причиной реформы старение населения и сокращение численности работающих. На основе полученных результатов можно заключить, что у большинства респондентов отсутствуют представления о действительных причинах пенсионной реформы в России.
В ходе исследования была получена информация об экономическом поведении родителей респондентов в сфере пенсионного обеспечения, и о том, получают ли респонденты информацию о пенсионном обеспечении от своих родителей (см. рис. 2.).
Выяснилось, что около половины респондентов никогда не слышали от своих родителей о пенсионных страхованиях, обеспечении
Рисунок 1. Распределение ответов на вопрос "По Вашему мнению, необходимость пенсионной реформы 2002 г. в России была
обусловлена... (возможны несколько вариантов ответа)", %
старением населения и сокращением численности работающих
желанием государства снять с себя обязательства по заботе о пенсионерах
желанием государства повысить благосостояние нынешних пенсионеров
заботой государства о благосостоянии будущих пенсионеров
не знал(а), что в России прошла пенсионная реформа
11,2 12,9
8,6
22,4
27,6
никогда не думал(а) на эту тему».
36,2
Рисунок 2. Распределение ответов на вопрос "По имеющейся у Вас информации, Ваши родители. (возможно несколько вариантов ответа)", %
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45 50
интересуются изменениями в сфере пенсионного обеспечения 39,7
участвуют в программах добровольного пенсионного страхования перевели свои пенсионные сбережения из Пенсионного фонда РФ в негосударственный пенсионный фонд оставили свои пенсионные сбережения в Пенсионном фонде РФ 5.0 2,6 22.4
никогда не слышал(а) от них таких слов 45.7
Рисунок 3. Распределение ответов на вопрос "Считаете ли Вы, что для России наиболее предпочтительной является (один
вариант ответа",%)
распределительная пенсионная система
накопительная пенсионная система
пенсионная система, состоящая из распределительной и накопительной частей
не знаю, чем они отличаются
России не нужна система обязательного пенсионного обеспечения
5 10 15 20 25 30 35 40 45 50 6.0
20,7
46.6
21,6
2,6
небрежно.
Таким образом, обнаружилась крайне низкая осведомленность респондентов о возможных пенсионных системах, о пенсионной системе в России, о пенсионной реформе 2002 года в России (8,6% респондентов даже не знали о том, что такая реформа в России прошла, причем, можно предположить, что не знали об этом большее число респондентов, но постеснялись признаться).
Вторая часть анкеты была посвящена межпоколенческим трансфертам, осуществляемым в семьях респондентов.
Для того чтобы выяснить, осуществляются ли межпоколен-ческие трансферты в семьях респондентов, им были заданы вопросы о материальной помощи, которая оказывается (или не оказывается) им со стороны их родителей, их родителям со стороны бабушек (дедушек), бабушкам (дедушкам) со стороны родителей респондентов. Оказалось, что в большинстве семей респондентов такие межпоколенческие трансферты осуществляются. Только у 10,3% респондентов трансферты, предусмотренные вопросами нашей анкеты, отсутствуют.
В ходе исследования были выяснены направления межпо-коленческих трансфертов в семьях респондентов. Трансферты осуществляются по всем направлениям, предусмотренным вопросами анкеты, то есть от родителей респондентов к респондентам и к бабушкам (дедушкам), от бабушек (дедушек) к родителям респондентов и к респонденту. Однако оказалось, что для семей наших респондентов характерно то, что среднее поколение чаще всего оказывает материальную помощь самым младшим и самым старшим членам семьи. Получают материальную помощь от своих родителей — 73,3% респондентов, утверждают, что их родители помогают материально своим родителям 68,1% ответивших респондентов (1,7% респондентов отказались отвечать), получают материальную помощь от своих родителей 37,9% родителей респондентов.
В ходе исследования выяснилось отношение респондентов к внутрисемейным трансфертам и к материальной поддержке пенсионеров со стороны государства (см. рис. 4.).
Такой же вопрос был задан и об обеспечении материального благосостояния самих респондентов по достижении ими пенсионного возраста (см. рис. 5).
При сравнении ответов на эти два вопроса обнаружилось, что мнения респондентов примерно одинаковы только по поводу роли помощи родственников в обеспечении материального состояния пенсионеров: этот вариант ответа в вопросе о нынешних пенсионерах выбрали 36% респондентов, и в вопросе о своем будущем благосостоянии — 35% респондентов. Доли других вариантов ответов на эти вопросы сильно разнятся. Например, считают, что благосостояние нынешних пенсионеров должно поддерживаться, в том числе, и за счет их собственных сбережений 20,7% респондентов, а обеспечивать свое благосостояние по достижении пенсионного возраста за счет собственных средств предпочитают 63% респондентов. Считают, что благосостояние нынешних пенсионеров должно
поддерживаться, в том числе, за счет бюджетных средств 70,7% респондентов, за счет взносов работающих граждан в Пенсионный фонд РФ — 42% респондентов. Относительно себя предпочтения у респондентов несколько иные. Так, предпочитают, чтобы их будущее благосостояние поддерживалось за счет бюджета 60% респондентов, за счет взносов работающих граждан в Пенсионный фонд РФ — 33% респондентов.
Не рассчитывают на помощь государства по достижению пенсионного возраста (то есть не выбрали варианты "бюджетные средства", "взносы работающих граждан в Пенсионный фонд РФ", "никогда не думал(а) на эту тему") 11,2% респондентов. Из них рассчитывают только на свои сбережения — 6,9% респондентов, а рассчитывают только на свои сбережения и помощь родственников — 4,3% респондентов. Только на помощь государства по выходу на пенсию ("бюджетные средства", "взносы работающих граждан в Пенсионный фонд РФ") рассчитывают 7% респондентов. То есть большинство наших респондентов рассчитывают в будущем на помощь и со стороны государства, и родственников, и на собственные сбережения.
Таким образом, респонденты считают, что они по достижению ими пенсионного возраста смогут в большей степени рассчитывать на собственные сбережения, чем нынешние пенсионеры. По мнению респондентов, нынешние пенсионеры больше нуждаются в материальной поддержке со стороны государства, чем они сами будут нуждаться по достижению ими пенсионного возраста. Необходимость в материальной поддержке со стороны родственников у нынешних пенсионеров, по мнению респондентов, больше, чем их возможность существовать за счет собственных сбережений.
Отвечая на вопрос об источниках обеспечения их благосостояния на пенсии, самое большое количество респондентов (63% ответов) выбрали вариант "собственные сбережения" на втором месте (60% ответов) — вариант "бюджетные средства", на третьем месте (35% ответов) — вариант "помощь детей или других родственников", на четвертом месте (33% ответов) — взносы работающих граждан в Пенсионный фонд РФ. Можно заметить, что наши респонденты предпочли бы, чтобы по достижению ими пенсионного возраста источники их благосостояния были бы иными, чем у нынешних пенсионеров.
В ходе исследования была выяснена осведомленность респондентов о доходах в их семьях (которые предположительно состоят из самого респондента, его родителей, братьев, сестер, хотя нам состав семей респондентов достоверно не известен) — см. рис. 6.
Мы выясняли также, насколько респонденты информированы о расходах своей семьи (см. рис. 7.)
Можно заметить, что многих респондентов больше интересуют расходы их семей, чем доходы. Большинство респондентов знают о материальном состоянии своей семьи, что, по-видимому, связано также с тем, что многие из них работают (60,3% респондентов указали, что их собственные доходы составляют часть доходов их семьи). Исходя из ответов, полученных на приведенные выше вопросы, можно предположить, что многие респонденты предпочитают рассчитывать на свои сбережения по достижению ими пенсионного возраста, так как, зная о доходах своей семьи и о собственных возможностях зарабатывать, имеют вполне определенные представления о том, смогут ли сделать сбережения.
В ходе исследования выяснялось отношение респондентов
к внутрисемейным трансфертам разных направлений (см. табл. 1.).
В данном вопросе намеренно предусмотрены варианты ответов, не касающиеся добровольных трансфертов, чтобы респонденты, задумавшись о разных аспектах будущей работы, смогли бы более адекватно определить свои приоритеты. Таким образом, удалось выяснить, что из предложенных вариантов наиболее предпочтительным оказался вариант "обеспечить материальное благополучие своим детям". На втором месте — "удовлетворять свои материальные запросы". На третьем месте — "раскрытие и применение своих способностей и талантов". На четвертом месте — "общаться с интересными людьми". Только на пятом месте вариант "материально поддерживать своих родителей". На шестом месте — "спокойно дотянуть до пенсии".
Можно заметить, что трансферты от респондентов к их детям представляются им более важными, чем трансферты к родителям.
Отношение респондентов к добровольным межпоколенческим трансфертам, выявленное в ходе исследования оказалось для нас достаточно неожиданным. Так, несмотря на наличие межпоколенческих трансфертов в семьях практически всех респондентов, далеко не все они воспринимают эти трансферты как необходимые и естественные в обществе вообще и для своей семьи в будущем в частности. Например, только 36% респондентов считают, что благосостояние нынешних пенсионеров должно обеспечиваться, в том числе, и за счет материальной помощи их родственников, только 35% респондентов предпочли бы, чтобы по достижении ими пенсионного возраста, их дети или другие родственники оказывали бы им материальную помощь. Возможность обеспечить материальное благополучие своим детям представляется очень важной (оценка 5 по пятибалльной шкале) 70% респондентов, а возможность в будущем материально поддерживать своих родителей расценивается как очень важная только 33% респондентов.
Заключение
В настоящей статье описано исследование, посвященное анализу предпочтений в сфере пенсионного обеспечения и изучению межпоколенческих трансфертов в семьях студентов, проведенное методом анкетного опроса. Респондентами являлись студенты ВУЗа социального профиля.
В ходе исследования обнаружилась крайне низкая осведомленность респондентов о пенсионной реформе 2002 года в России и возможных пенсионных системах в целом. Обнаружилось пассивное экономическое поведение членов большинства семей респондентов в сфере пенсионного обеспечения. В большинстве семей респондентов осуществляются межпоко-ленческие трансферты, причем донором других поколений
Рисунок 4. Распределение ответов на вопрос "Считаете ли Вы, что благосостояние нынешних пенсионеров должно обеспечиваться за счет... (возможно несколько вариантов ответа)", %
взносов работающих граждан в Пенсионный фонд РФ 42,0
помош^ родственников 36.0
собственных сбережений пенсионеров 20.7
никогда не думал (а) на эту тему 14,0
Рисунок 5. Распределение ответов на вопрос "Вы бы предпочли, чтобы по достижению Вами пенсионного возраста Ваше благосостояние обеспечивалось за счет: (возможно несколько вариантов ответа)"
| 10 20 30 40 50 60 70
бюджетных средств 60,0
взносов работающих граждан в Пенсионный фонд РФ 33,0
помоиц-1 родственников 35.0
собственных сбережений пенсионеров 63,0
никогда не думал (а) на эту тему 16.4
Рисунок 6. Распределение ответов на вопрос 'Известна ли Вам величина ежемесячного дохода Вашей семьи? (один вариант
ответа)",%
| 10 20 30 40 50 60
знаю точно 31.0
знаю приблизительно 51.0
к сожалению, не знаю 10,0
не знаю, и мне это не интересно». 7.0
чаще всего выступает среднее поколение, то есть родители респондентов. Несмотря на наличие межпоколенческих трансфертов в семьях практически всех респондентов, многие из них не считают эти трансферты естественными или необходимыми в обществе вообще и для своей семьи в частности.
Результаты, полученные в ходе исследования, не противоречат результатам других исследований. Например, по данным опроса ВЦИОМ 2008 года в ответе на вопрос "Кто, на Ваш взгляд, в первую очередь должен заботиться о будущих пенсиях работников?" ответ "государство" выбрали 73% респондентов, ответ "сами граждане" — 11%. Среди наших респондентов не рассчитывают на помощь государства по достижению пенсионного возраста 11,2% респондентов. Из них рассчитывают только на свои сбережения — 6,9% респондентов, а рассчитывают только на свои сбережения и помощь родственников — 4,3% респондентов. Только на помощь государства по выходу на пенсию рассчитывают 7% респондентов. Помощь государства среди других предпочитаемых источников благосостояния указали 72,4% респондентов.
Хотя выборка нашего исследования не является репрезентативной для всех петербургских семей, имеющих в своем составе студентов, тем более для всех российских семей, некоторые, полученные нами выводы совпали с выводами других российских исследователей, изучавших добровольные межпоко-ленческие трансферты. Результаты нашего опроса подтвердили выводы многих исследователей о большой распространенности межпоколенческих трансфертов в российских семьях.
Некоторые исследователи (Синельников, 1995) пришли к выводу о том, что среднее поколение чаще всего является донором для других поколений родственников. В семьях наших респондентов среднее поколение (то есть родители респон-
дентов) также чаще всего выступает донором других поколений.
Таким образом, в результате работы была получена информация о добровольных межпоколенческих трансфертах и об осведомленности студентов о пенсионной реформе 2002 года в России.
Рисунок 7. Распределение ответов на вопрос "Знаете ли Вы, на что тратятся деньги в Вашей семье? (один вариант ответа)",%
0 10 20 30 40 50 60 70
знаю точно и участвую в обсуждении основных расходов 63.0
примерно знаю зз ,е
к сожалению,не знаю 0.9
не знаю, и мне это не интересно 1.7
Таблица 1. Распределение ответов на вопрос "Оцените по 5-балльной шкале, насколько важной при выборе будущей профессии (места работы) для Вас является возможность...(1 - совершенно не важно, 5 - очень важно)", %
Оцениваемые суждения Баллы
1 2 3 4 5
раскрытия и применения своих способностей и талантов 2.6 1.7 13.8 28,4 52.6
материально поддерживать своих родителей 6.9 6.9 21.6 30.2 32.8
общаться с интересными людьми 2.6 3.4 11.2 35.3 44.8
обеспечить материальное благополучие своим детям 4.3 1,7 6.9 15.5 69.8
удовлетворять своп материальные запросы 0,9 0,9 9,5 27,6 60,3
спокойно дотянуть до пенсии 18.1 10.3 24.1 22.4 20.7
Литература
Россияне о пенсионных накоплениях: "Лучше синица в руках, чем журавль в небе" // ВЦИОМ. Пресс-выпуск № 942. 24 апреля 2008 г.
Investfunds.ru. Пенсионное обеспечение. http://npf.invest-funds.ru/.
Борисов К.Ю., Сурков А.В. Модель перекрывающихся поколений с двусторонним альтруизмом. // Экономико-математические исследования: математические модели и информационные технологии. VI. / А.А. Корбут, С.Л. Печерский, Л.А. Руховец, Eds. Санкт-Петербург: Нестор-История, 2007.
Борисов К.Ю., Сурков А.В. Об одной модели перекрывающихся поколений с двусторонним альтруизмом и неоднородными потребителями. // Экономико-математические исследо-
вания: математические модели и информационные технологии. VII / А.А. Корбут, С.Л. Печерский, Л.А. Руховец, Eds. СПб: Нестор-История, 2008.
Лылова О.В. Неформальная взаимопомощь в сельском сообществе. // Социологические исследования, 2002, 2, pp. 83-86.
Синельников А.Б., Децнер, Д.Ф. Отношения между поколениями в российских и американских семьях. // глава в кн. Семья на пороге третьего тысячелетия. М.,. Центр общечеловеческих ценностей, 1995. - 237 с., 1995, pp. 108-128.
Синявская В.О. Российские пенсионеры: в чем их бедность и уязвимость? // СПЭРО, 2006, 4, pp. 66-89.
Сурков А.В. Пенсионная реформа и межпоколенческий альтруизм в моделях экономической динамики. // Финансы и бизнес, 2009, 3, pp. 26-47.
