CC BY
265
УДК 336.777 ББК 65.262.101 М 74
ОПТИМИЗАЦИЯ ОПЕРАЦИОННОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
(Рецензирована)
Мокропуло Анастасия Александровна,
кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры финансов и кредита Южного института менеджмента, г. Краснодар. Тел. (938) 405 32 40, e-mail: nastyamo@list.ru
Аннотация. Проблема операционного обслуживания предприятий в коммерческом банке получила особую актуальность. В сложных условиях жесткой конкуренции банки стараются сохранять свои преимущества для сохранения позиций на денежных рынках. Поэтому современные кредитные организации готовы предложить своим реальным и потенциальным клиентам наиболее выгодные и привлекательные условия при проведении платежных операций, кредитным операциям, операциям по привлечению во вклады или конвертации валют. Взаимоотношения кредитных организаций с клиентами очень многообразны: традиционное расчетно-кассовое обслуживание, кредитное обслуживание, безналичные расчеты, операционное обслуживание по пластиковым картам, операции связанные с конвертированием валюты, депозитные и инвестиционныеуслуги. В последнее время становится востребованными операционное обслуживание депозитарной деятельности. Возможность привлечь клиентов заставляет коммерческие банки активно расширять консультационные услуги. От выбранного банка, предоставляемых им услуг во многом зависит успешная деятельность предприятия, его прибыльность и процветание.
Ключевые слова: кредитная организация, коммерческий банк, операционное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, безналичные расчеты, конкурентоспособность, платежные операции, услуга, рентабельность, инновационные технологии, система менеджмента качества.
FORMING OF MODEL OF FINANCIAL SAFETY OF CORPORATION AS BASIS OF INVESTMENT ATTRACTIVENESS OF REGION
Mokropulo Anastasiay Aleksandrovna,
candidate of Economic Sciences, associate professor, associate professor of finance and credit of the Southern institute of management, Krasnodar. Ph. (938) 405 32 40, e-mail: nastyamo@list.ru
Summary. The problem of operational service enterprises in the commercial Bank has got a special urgency. In difficult conditions of a rigid competition, banks are trying to keep the advantages to save in the money markets. Therefore, modern credit institution is ready to offer its actual and potential customers the most favorable and attractive conditions for payment operations, credit operations and operations on attraction in deposits or currency conversion. Relations of credit organisations with clients is very diverse: traditional cash management services, credit services, cash payments, operating the service on plastic cards, operations with currency conversion, Deposit and investment services. Recently become popular operational services of Depository activities. The ability to attract customers makes the commercial banks to actively expand consulting services. From the selected Bank of the provided services depends largely on the success of the enterprise, its profitability and prosperity.
Keywords: credit institution, commercial Bank, operational services, cash management services, cash payments, competitiveness, payment transactions, service, profitability, innovation, quality management system.
Деятельность современных банков затрагивает диверсифицированный подход. Разнообразие банковских операций направлено не только на качественное обслуживание клиентов банка, но и получение доходов. Повышение уровня конкуренции заставляет кредитные организации активно привлекать все большее количество клиентов. Одним из наиболее востребованных направлений банковского обслуживания является операционное обслуживание.
Операционное обслуживание представляет одно из трех основных направлений обслуживания клиентов и обеспечивает движение денежных потоков. Организация качественного и своевременного перевода денежных средств является первостепенной задачей банковской системы, поскольку именно Банк России отвечает за эффективное функционирование платежной системы, которая является одной из базовых структур современной экономики. В современной рыночной экономике эффективное функционирование денежного потока через банковские счета обеспечивает выполнение обязательств средств между субъектами хозяйствования, требует к себе особого внимания и строгого порядка. (2)
Операционная деятельность банков обеспечивает перевод денежных средств как при реализации расчетно-кассовых операций, так и по операциям кредитования и депозитным операциям.
Данный вид деятельность коммерческих банков обеспечивает выполнение обслуживания клиентов на основании установленных правил, технологических средств, организационных форм, платежных инструментов и процедур. Такая организация операционной деятельности обеспечивает реализацию эффективной денежно-кредитной политики России.
Банк России является органом, регулирующим организацию расчетов. В процессе контроля деятельности коммерческих банков ЦБ РФ руководствуется надежностью функционирование расчетного механизма. Факторы, определяющие развитие операционной деятельности коммерческих банков, зависят от финансово-экономического положения как отдельных субъектов хозяйствования, так и страны в целом.
Развитие стабильной денежной системы рыночного государства определяет требования к кредитным институтам как к профессиональным участникам платежной системы, что позволяет гарантировать клиентам банков профессиональное управление денежными ресурсами. Востребованность в расчетных операциях зависит от гарантий предоставляемых кредитными организациями своим клиентам. В последнее время резко возросли
объемы и гарантии перемещения денежных средств в экономике.
В рамках операционного обслуживания своих клиентов, как юридических, так и физических лиц, коммерческие банки предлагают широкий спектр операций с наличностью или операций связанных с перечислением денежных средств по поручениям клиента. Все операции проводятся коммерческими банками с учетом современных инновационных технологий.
В сложных условиях жесткой конкуренции банки стараются сохранять свои преимущества для сохранения позиций на денежных рынках. Поэтому современные кредитные организации готовы предложить своим реальным и потенциальным клиентам наиболее выгодные и привлекательные условия при проведении платежных операций, кредитным операциям, операциям по привлечению во вклады или конвертации валют.
Взаимоотношения кредитных организаций с клиентами очень многообразны: традиционное расчетно-кассовое обслуживание, кредитное обслуживание, безналичные расчеты, операционное обслуживание по пластиковым картам, операции связанные с конвертированием валюты, депозитные и инвестиционные услуги.
В последнее время становится востребованными операционное обслуживание депозитарной деятельности.
Возможность привлечь клиентов заставляет коммерческие банки активно расширять консультационные услуги. От выбранного банка, предоставляемых им услуг во многом зависит успешная деятельность предприятия, его прибыльность и процветание.
Анализ данного вопроса позволит выявить положительные и отрицательные стороны в новых формах взаимодействия предприятий с банками и сделать выводы об эффективности и оптимальности существующих взаимоотношений.
В условиях развития рыночных отношений изменилась структура банковской системы и направления банковского обслуживания. Конечно же, изменилось качество банковского обслуживания, что было продиктовано необходимостью ужесточения конкуренции банков между собой.
Создание банковского сектора, включающего в себя совокупность коммерческих кредитных организаций, повлекло за собой создание сети не только самостоятельных коммерческих банков и их филиальной сети, но и создание рынка межбанковского кредитования, что способствовало созданию прямых корреспондентских отношений между банками в процессе проведения расчетных операций. Строгого юридического определения
этих терминов нет. Можно считать, что эти термины обозначают некий комплекс стандартных услуг, оказываемых банком своим клиентам. Состав этого комплекса и цены от банка к банку могут различаться. (1)
В современных условиях функционирования национальная платежная система является основой для проведения расчетных и кассовых операций, многие из которых протекают через РКЦ (расчетно-кассовые центры). Поэтому при рассмотрении вопросов обслуживания банков в РКЦ читается, что банки осуществляют операционное обслуживание клиентов, а ЦБ осуществляет операционное обслуживание банков через систему РКЦ, которые считаются подразделениями Банка России. Платежная система может рассматриваться не только на национальном уровне, но и международном уровне.
Внедрение инновационных технологий и банковских продуктов вызвало необходимость реализации новых подходов к обслуживанию клиентов на основе электронных платежей и транзакций. Кроме того, переход на новые формы безналичных расчетов стимулировал не только банки, но и их клиентов использовать в расчетах современные средства оплаты и переводов денежных средств. Поэтому рассмотрение сущности операционного обслуживания является не только актуальным с точки зрения совершенствования и использования в деятельности кредитных организаций, но и познавательно с точки зрения практической реализации такого рода платежей.
Дальнейшее развитие и совершенствование платежной системы вызывает необходимость дальнейшего изучения возможностей сокращения затрат на операционное обслуживание клиентов банков в сфере безналичных расчетов и платежей. Поскольку безналичные расчеты как элемент платежной системы можно рассматривать на двух уровнях. С точки зрения организации расчетов между банками, то есть реализацию отношений между банками можно рассматривать на макроуровне. При рассмотрении специфики обслуживания клиентов на уровне отдельного коммерческого банка следует изучать микроуровень, так как в каждом банке существует своя специфика, затрагивающая применение внутренних инструкций и практическую составляющую реализации операционного обслуживания.
Прежде чем рассматривать сущность операционного обслуживания, остановимся на том, являются ли понятия расчетно-кассовое обслуживание и операционное обслуживания родственными. Операционное обслуживание юридических лиц начинается, прежде всего, с открытия банковского счета.
В соответствии с российским законодательством все российские предприятия открывают расчетные счета в кредитных организациях для организации расчетов с разными контрагентами (хозяйствующие субъекты, бюджет, внебюджетные фонды и т.д.). При этом каждое предприятие самостоятельно выбирает банк, с которым будет в дальнейшем тесно взаимодействовать.
Организация операционного обслуживания клиентов в коммерческих банках предполагает разные направления обслуживания, одним из которых является расчетно-кассовые операции. Развитие банковской системы РФ все в большей степени затрагивает процессы активизации банковского обслуживания с учетом разнообразных видов деятельности в коммерческих банках.
С каждым годом развитие банковской деятельности расширяется спектром предлагаемых банками операций. Это не случайно, поскольку принято рассматривать банки как финансовые супермаркеты, которые готовы предложить своим клиентам более 250 видов банковских операций и услуг, преимущественно финансового характера. Стремление банков сохранять и преумножать ряды своих клиентов заставляют их рассматривать различные варианты повышения качества и повышения уровня эффективности своей деятельности в направлении рентабельной деятельности по управлению денежными потоками своих и клиентских денежных ресурсов с учетом развития рыночной конъюнктуры.
Операционная деятельность коммерческих банков в разрезе расчетных операций предполагает рассмотрение операций, связанных с движением денежных средств по счетам клиентов. Речь идет о зачислении или списание денежных средств по счетам клиентов.
Все расчетные операции реализуются банками на основании установленных в банковской практике стандартов: форм, правил проведения отдельных операций, методик, сроков и механизмов учета денежных средств. (1)
По установленным стандартам расчетно-кассовыми операциями считаются операции, связанные:
- с выдачей или зачислением наличных денежных средств со счетов или на счета клиентов;
- открытием и ведением рублевых и валютных счетов всех типов в отношении резидентов или нерезидентов РФ;
- с предоставлением для хранения ценностей, индивидуальных банковских сейфов для совершения сделок;
- с консультированием клиентов по проведению расчетных операций по их счетам с правом предоставления банковских выписок;
- с инкассацией и зачислением наличных денег на счет клиентов;
- проведением валютных операций при выполнении функции валютного контроля по экспортно-импортным операциям и формировании паспорта сделки по валютным операциям;
- инкассацией денежных средств и транспортировку ценностей без зачисления денег на счета клиентов.
Основной задачей любого коммерческого банка в рамках корпоративного обслуживания будет максимальная интеграция в бизнес-процессы клиентов на базе комплексного предложения высокотехнологических банковских продуктов, соответствующих всем или большинству их текущих потребностей. С этой целью Банк будет проводить регулярные опросы клиентов для адаптации продуктовых предложений и технологической платформы услуг и сервисов к их целям и задачам. Процесс совершенствования банковских продуктов должен быть постоянным. Меняется экономическая ситуация, меняются условия ведения бизнеса и, как следствие, меняются его потребности. Соответственно, удержание и увеличение доли рынка будет зависеть от того, насколько банк сможет предлагать клиентам максимально подходящие именно им продукты. Если клиента устраивают продуктовые условия и качество сервиса, никаких дополнительных способов удержать его искать не придется, а его рекомендация станет для банка лучшей рекламой.
Одним из важных направлений совершенствования взаимодействия банка с предприятиями является все аспекты деятельности банка, влияющие на удовлетворенность клиента, в частности необходимо создать эффективную систему оценки качества: обслуживание, процесс, продукт.
Система оценки качества обслуживания определяет организацию взаимодействия банка с клиентом.
Система оценки качества бизнес-процесса определяет особенности формирования бизнес-процесса и его последовательность, а также функции его реализации в разрезе должностных инструкций бизнес-процесса. Кроме того, позволяет определить уровень ответственности и требования по выполнению бизнес процесса при условии взаимодействия коммерческого банка с конкретным клиентом.
Система оценки качества продукта определяет, как сделать потребительскую стоимость продукта конкурентоспособными и выгодными для клиента. Основными направлениями политики повышения качества взаимодействия банка с клиентами должны стать:
1 Обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении, накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса.
2 Предоставление стандартного набора конкурентоспособных продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных, отраслевых и социальных групп клиентов.
Инновационное развитие операционного обслуживания в коммерческих банках в значительной степени определяет уровень конкурентоспособности банков на рынке банковских услуг. Разрабатывая и внедряя новые виды банковских продуктов и услуг, банки не только создают профессионально новый интеллектуальный продукт, но и, проводя маркетинговые исследования, определяют востребованность в этих продуктах и услугах с учетом сегментирования и клиентоориентации в направлении обслуживания клиентов. (2)
К инновационной деятельности в сфере операционного обслуживания можно отнести:
- использование новых технологий в управлении денежными потоками с учетом профессиональных стандартов молодых специалистов;
- инновации на рынке ценных бумаг, в частности, депозитарная деятельность банков, направленная на обслуживание клиентов по управлению их ценными бумагами с учетом возможности отлеживать результаты торгов на рынке;
- разработка новых продуктов и услуг в традиционных сегментах деятельности банка, например, рынок ссудных капиталов (сертификаты, инвестиций).
Дистанционное банковское обслуживание все более активно внедряется в деятельности банков. Распространение этого вида позволяет сокращать затраты на проведение платежей, изменять сроки, активизировать взаимодействие банка и клиента. (3)
Активизация данного направления в сфере операционного обслуживания позволяет решить следующие проблемы:
- повышение надежности для обеспечения уровня конфиденциальности информации по клиентам банка;
- высокий уровень достоверности передаваемы данных с не возможностью незаконной корректировки передаваемых данных;
- повышение качества и мобильности обслуживания клиентов при осуществлении фактической транспортировки данных.
Дальнейшее развитие электронных расчетов и платежей позволит банку значительно сократить наличный оборот и затраты на обслуживание по наличному обороту.
Развитие дистанционного банковского обслуживания через систему «Банк-клиент» могут быть расширены:
- использование в системе возможности управлять валютой (покупка или продажа валюты) через платежные банковские документы;
- возможность предоставлять клиентам выписки со счетов в любое время по запросу клиента;
- расширение информационных телекоммуникаций (активный консалтинг по вопросам операционного обслуживания клиентов);
- возможность по запросу клиента предоставлять копии электронных документов, подтверждающих проведение оплаты или поступлений на счет.
Также предлагается ввести институт персональных обслуживающих операционных менеджеров. Это позволит клиентам увеличить скорость проведения платежей и повысить оперативность управления своими финансовыми потоками.
При реализации операционного банковского обслуживания юридических лиц необходимо не только персонифицировано закрепить за каждым операционистов определенное количество обслуживаемых клиентов, но и предусмотреть долгосрочное сотрудничество, чтобы закрепить доверие и повысить качество работы с клиентами банка.
Необходимо делать акцент на индивидуальном комплексном обслуживании, что подразумевает уровень профессиональной компетенции по всем вопросам, интересующим клиента банка.
Важное значение для взаимодействия операциониста с клиентом банка приобретает знание специфики и проблем обслуживаемых предприятий и организаций, а также особенности бизнеса компании. Все это в итоге позволит предложить клиенту именно те банковские продукты и с услуги, в которых клиент заинтересован в данный момент времени, что позволит решить его финансовые проблемы и стимулировать развитее бизнеса.
Кроме того, операционист, обслуживающий клиента должен, хорошо разбираться в мельчайших юридических и технологических нюансах, связанных с финансовой стороной бизнеса, поскольку для корпоративного клиента сотрудник банка становится финансовым консультантом.
При реализации инновационных проектов банк может активно сотрудничать с точки зрения привлечения дополнительного финансирования. Кроме того, в случае интересного и перспективного бизнес-проекта обслуживающий банк может порекомендовать дополнительных инвесторов или сам может выступить инвестором. В некоторых случаях целесообразней создать совместное предприятие с участием банка.
Такого рода развитее операционной деятельности банка стимулирует рост доходов и рентабельности его функционирования, что в конечном итоге позволит банку успешно функционировать и конкурировать на рынке банковского обслуживания.
ИСТОЧНИКИ:
1. Строгонова Е.И. Перспективные инструменты обеспечения устойчивого развития региональных экономических систем современной России. // Экономика и предпринимательство. - 2015. -№4-2 (57-2). - С. 113-115.
2. Ешева С.К., Ермоленко О.М. Теоретические аспекты кредитного риска коммерческого банка // Политика, экономика и социальная сфера: проблемы взаимодействия. - 2016. - №4. - С. 116-120.
3. Ермоленко О.М., Гаспарян Е. Сбережения населения как источник формирования инвестиционных ресурсов коммерческих банков: перспективы и реалии. // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. - 2016. - №4. - С. 39-42.
