37УДК 336.71
Зинурова Полина Вячеславовна Zinurova Polina Vyacheslavovna
Магистрант Master student Тишина Валентина Николаевна Tishina Valentina Nikolaevna
К.э.н., доцент Ph. D., Associate Professor Южно-Уральский государственный университет
South Ural State University
ОПТИМИЗАЦИЯ ФИНАНСОВЫХ РЕЗУЛЬТАТОВ БАНКА В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
OPTIMIZATION OF THE BANK'S FINANCIAL RESULTS IN MODERN
CONDITIONS
Аннотация : Исследование направлено на анализ современного состояния банковского сектора, его финансовых результатов и существующих проблем. Определены факторы, оказывающие влияние на результаты деятельности банка в современных условиях, предложены актуальные меры по оптимизации финансовых результатов.
Abstract: The research is aimed at analyzing the current state of the banking sector, its financial results and existing problems. The factors influencing the results of the bank's activities in modern conditions are identified, and relevant measures to optimize financial results are proposed.
Ключевые слова: банк, пандемия, прибыль, банковский сектор, финансовый результат, оптимизация.
Keywords: bank, pandemic, profit, banking sector, financial result, optimization.
Пандемия COVID-19 охватила весь мир в течение нескольких недель и продолжает оказывать серьезное давление на людей и бизнес. Она спровоцировала беспрецедентные неблагоприятные макроэкономические условия функционирования национального хозяйства. Меры, которые потребовались для сдерживания распространения вируса спровоцировали снижение деловой активности, падение совокупного спроса и реальных доходов населения. Банковский сектор, как структурная основа экономики,
160
мультиплицирует макроэкономическую нестабильность, усугубляемую внутренними проблемами. Существующий и усугубившийся тренд на снижение числа кредитных организаций (рис. 1) демонстрирует институциональный провал формирования высококонкурентного, диверсифицированного сектора, обеспечив доминирование крупных государственных банков [1, с.14].
600
500
8 400
н о
<и
о
300
200
100
44
517
44
440
40
402
39
388
39
378
Небанковские
кредитные
организации
I Банки
—I---1---1---1---1
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 01.07.2020 01.10.2020
Период, дата
Рис. 1 - Количественные характеристики кредитных организаций России в
2017-2019 годах и на 1.10.2020 года
0
Для поддержания экономики и стабильности финансовой системы, были приняты значительные меры, такие как реализация программ реструктуризации кредитов, программ кредитных каникул, предоставление кредитов на выплату заработной платы, регуляторные послабления для кредитных организаций, предоставление ликвидности через механизмы кредитных линий на базе свопов и другие [2].
Несмотря на эти меры финансовый результат банковского сектора текущего года имеет значение, гораздо ниже аналогичного периода прошлых лет (рис. 2) и можно предположить, что тенденция роста прибыли, продолжавшаяся последние годы, будет остановлена [3].
2500
2 036,80
2000
«
Л 1500 1 383,60 Финансовый
^ результат сектора
ч &
^ 1000 500 0
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020 01.07.2020 01.10.2020 Период, дата
Рис. 2 - Финансовый результат деятельности действующих кредитных организаций в 2017-2019 годах и на 1.10.2020 года, в млрд руб.
Снижение уровня ставок, как следствие смягчения монетарной политики, в краткосрочной перспективе оказывает негативное влияние на чистую процентную маржу и, как следствие, на финансовый результат банка, ввиду того, что доходность активов снижается быстрее, чем стоимость фондирования. Использование временного лага между сокращением кредитных и депозитных ставок позволяет замедлить падение чистых процентных доходов, как главной составляющей банковской прибыли.
В целях увеличения прибыли менее доходные кредиты вызывают необходимость расширять размер активов. И реальной точкой роста здесь можно считать ипотеку, которая является механизмом отложенного спроса, создает возможности для развития смежных отраслей, создания рабочих мест, новых налогов и не несет в себе таких рисков, как другие виды кредитования.
Также, необходимо учитывать, что трудно прогнозируемое финансовое положение клиентов, неожиданные проблемы с ликвидностью у предприятий, которые до этого времени не имели признаков финансовой неустойчивости, вызывают риски в отношении ухудшения качества портфеля, указывая на неактуальность текущих моделей риска. Как следствие возникает необходимость
Научные междисциплинарные исследования оценки влияния пандемии на будущую ситуацию, ожидаемые убытки, внедрения
мониторинга клиентов на основе внутренних и внешних данных, анализа
потенциальных изменений.
С другой стороны, шок ликвидности из-за спада продаж вызывает рост потерь кредитных портфелей. Можно предположить, что, существенные трудности будут связаны взысканием задолженности по портфелям МСБ и потребительским кредитам. Главное, что в моделях риск-менеджмента появился новый риск, который необходимо учитывать [4].
В связи с необходимостью признания ожидаемых кредитных потерь во втором квартале 2020 года необходимо проводить оценку структуры портфеля и методологии расчета требований к капиталу для выделения областей, требующих оптимизации. Также можно порекомендовать разработку возможных сценариев поведения с учетом макропоказателей и параметров риска
[5].
Еще одной существенной проблемой, ухудшающей финансовые результаты банков, стало увеличение спроса клиентов на наличные деньги и нестабильность источников финансирования. Ожидания рецессии, снижение доходности по депозитам спровоцировали отток средств. Привлечение капитала в современных условиях стало очень сложным и дорогим процессом. Требуется пересмотр структуры баланса банка с целью его адаптации к новой ситуации, пересмотр правил управления активами и пассивами. Необходимо разработать процессы по реструктуризации и планы коммуникации с использованием удаленных каналов. Также необходимо проводить анализ нескольких сценариев, разрабатывать обновленные стресс-тесты и оценивать, как внутренний, так и регуляторный показатель ликвидности.
Важнейшим способом оптимизации финансовых результатов банка можно считать снижение уровня затрат. Снижение доходов по отдельным направлениям говорит о том, что на прибыльность банка будет оказывать большее значение его экономическая эффективность. В связи с растущей цифровизацией и переходом на дистанционную работу происходит постоянная
VIII Международная научно-практическая конференция модернизация организационных структур и автоматизация процессов. Можно
порекомендовать проведение анализа всех групп затрат и влияния бизнес -
стратегии на оптимальную структуру затрат, установку целевого уровня затрат
и отслеживание изменений в расходах.
Для работы в условиях новой дистанционной среды необходима оптимизация процесса удаленных продаж, для чего необходимо:
- внедрение цифрового маркетинга;
- оптимизация всех этапов создания стоимости новых продуктов для удаленных продаж;
- пересмотр кредитной политики с целью максимизации бизнес-эффекта;
- запуск персонифицированной рекламы;
- запуск новых рекламных кампаний для получения обратной связи и усовершенствования продуктов и услуг в связи с новыми предпочтениями.
В среднесрочной и долгосрочной перспективах, изменение привычного уклада и переход на удаленные каналы приведут к изменению формата и уменьшению количества отделений банка. Для этого в краткосрочной перспективе необходимо подготовиться к изменениям, изучив лучшие решения для самообслуживания, назначить ключевые показатели эффективности для новых ролей.
В среднесрочной и долгосрочной перспективе необходимо:
- провести анализ изменений клиентского поведения и интенсивности посещения отделений банка;
- создание стратегии трансформации филиальной сети банка в виде новых форматов мультиканальных отделений;
- внедрение новых технологий самообслуживания.
В современном контексте управление филиальной сетью банка и количеством сотрудников имеет огромное значение для снижения операционных расходов и оптимизации финансовых результатов банка.
Исходя из проведенного исследования, можно сделать вывод о том, что неожиданный кризис бросил вызов существующей системе управления
Научные междисциплинарные исследования финансами банков с точки зрения их эффективности и гибкости [6]. Реализация
кредитных рисков, рисков ликвидности и утраты капитала несут существенную
угрозу для банковского сектора. Ухудшение финансовых результатов банков
отражает создавшуюся неблагоприятную экономическую ситуацию. Банкам
необходимо проводить мониторинг клиентов, обзор структуры портфеля, анализ
всех групп затрат и отслеживание изменений, необходимо оценивать
воздействие изменений на показатели ликвидности. Важным шагом в новой
реальности должно стать обновление методик стресс-тестов и оптимизация
процесса удаленных продаж. Также можно сделать вывод, что в современных
условиях перед банками стоит задача достижения баланса между сокращением
затрат и обеспечением бесперебойной работы.
Библиографический список:
1. Дворецкая, А.Е. Проблемы и потенциал банковского сектора в контексте современной экономической ситуации / А.Е. Дворецкая // Банковское дело. -2020. - №10. - С. 14-22.
2. Банк России принял решение по регуляторным послаблениям и макропруденциальным мерам [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/press/pr/?file=10082020_163109pr_0.htm
3. Обзор банковского сектора Российской Федерации (интернет-версия). Статистические показатели (№216 октябрь 2020 года) / Официальный сайт Банка России. - Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/29261/obs_216.xlsx
4. Текущие тренды цифровизации в условиях коронавируса //Журнал ПЛАС. - 21.06.2020. Режим доступа: https://plusworld.ru/professionals/tekushhie-trendy-tsifrovizatsii-v-usloviyah-koronavirusa/
5. Ответ банковского сектора на COVID-19. Брифинг для клиентов // PWC Global [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://www.pwc.com/uz/en/assets/pdf/Banking_sector_response_to_COVID-19_Ru
6. Тобиас Адриан и Фабио Наталуччи Кризис СОУГО-19 создает угрозу финансовой стабильности // Международный валютный Фонд. - 15.04.2020. -Режим доступа : https://www.imf.org/ru/News/Articles/2020/04/14/blog-gfsr-covid-19-crisis-poses-threat-to-fmancial-staЫHty
УДК 339.138
Красноставская Наталия Владимировна Krasnostavskaia Nataliia Vladimirovna
Кандидат экономических наук, доцент, доцент Candidate of Economic Sciences, Associate Professor, Associate Professor Санкт-Петербургский политехнический университет Петра Великого Peter the Great St. Petersburg Polytechnic University
ПОСЛЕПОКУПОЧНЫЙ ДИССОНАНС ПРИ СОВЕРШЕНИИ ИМПУЛЬСНЫХ ПОКУПОК ХЕНДМЕЙД ТОВАРОВ В ИНТЕРНЕТЕ
POST-PURCHASE DISSONANCE WHEN MAKING IMPULSE PURCHASES OF HANDMADE PRODUCTS ON THE INTERNET
Аннотация. в статье рассмотрены факторы, влияющие на появление послепокупочного диссонанса, и влияние послепокупочного диссонанса на последующее поведение потребителей; представлена специфика послепокупочного диссонанса в отношении импульсных покупок хендмейд товаров в Интернете; представлены результаты эмпирического исследования покупателей, совершивших импульсную покупку хендмейд товаров в Интернете.
Abstract: the article discusses the factors influencing the emergence of post-purchase dissonance, and the impact of post-purchase dissonance on subsequent consumer behavior; presents the specifics of post-purchase dissonance in relation to impulse purchases of handmade goods on the Internet; presents the results of an empirical study of buyers who made an impulse purchase of handmade goods on the Internet.
