CC BY
134
\ большой разговор\
shutterstock/photasstock photoxpress
на территории одного производственного комплекса. Но главное не в этом. Мы являемся технологическим звеном в обеспечении безопасности банковских транзакций.
Доля безналичных платежей растет с каждым годом. Но как их сделать безопасными для клиента, торговой точки, банка? Наша компания занимается тем, что обеспечивает оптимальный уровень безопасности.
— Но разве не существует единых стандартов безопасности?
— Конечно, стандарт безопасности есть. Стандарты EMV, разработанные совместными усилиями компаний Europay, MasterCard и Visa, — это основа нашего бизнеса. Анонсирована уже вторая версия EMV. Но работа по разработке новых схем и принципов безопасности не прекращается, потому что уровень сложности и изощренности атак нарастает. Соответственно защита тоже должна становиться более надежной. Это напоминает игру: мы сидим в крепости и отражаем атаки, а хакеры нападают и ищут брешь в нашей стене. Пока еще никому не удалось скомпрометировать EMV-стандарт.
— На чем основана безопасность банковских платежей?
— Безопасность такого рода строится не на вооруженной охране с автоматами, а на криптографии. Но услуги шифрования стоят очень дорого. И наша задача — найти оптимум цены и качества: механизм шифрования должен быть устойчивым к атакам и в то же время доступным по стоимости.
В нашей стране получили распространение карты с магнитной полосой, как более дешевые. Но они не являются шифратором; это просто идентификатор, который используется для связи с банком и который очень легко подделать. В этой связи очень радует решение Центробанка РФ. В сентябре ЦБ выступил с инициативой внести в законодательство изменения, предусматривающие поэтапную замену пластиковых карт с магнитной полосой
Оплата по телефону
Директор нижегородской компании «НоваКард» Владимир Крупное практически не пользуется наличными, а вскоре готов свести к минимуму и применение пластиковых карт. Он считает, что через три-пять лет мы перейдем к безопасным бесконтактным платежам с помощью мобильных телефонов.
Правильно зашифровать
— Владимир Анатольевич, расскажите об основных направлениях работы вашей компании сегодня.
— «НоваКард» — один из крупнейших в России производителей пластиковых карт, который имеет полный цикл Роман производства (от разработки макета до персонализации
ФильцоВ и финальной упаковки) и отдел технической поддержки
Владимир Анатольевич Крупнов, директор ЗАО «НоваКард», родился 23 апреля 1964 года в Горьком. В 1986 году с отличием окончил радиофизический факультет Горьков-ского государственного университета им. Н.И. Лобачевского, после чего занялся научной деятельностью в Институте прикладной физики РАН. В 1994 году основал компанию «НоваКард», которая стала лидером на рынке производства пластиковых к ар т.
\ РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР \
прямые инвестиции / № 12 (140) 2013 51
\ большой разговор \
картами с электронным чипом. Это будет способствовать более эффективной борьбе с распространением так называемого скимминга (установка на банкомат мошенниками устройств, считывающих данные карт).
— Банки уже каким-то образом отреагировали на эту инициативу регулятора?
— До нынешнего года в объеме производства «Но-ваКард» превалировали магнитные карты. Но уже в 2013 году ситуация изменилась. Выпуск карт с микропроцессором будет продолжать расти и дальше.
Следует отметить, что в нашей стране половину сектора обслуживания физических лиц занимает Сбербанк. Известно, что уровень карточного мошенничества в III квартале прошлого года был выше, чем за весь 2011 год. Поэтому Сбербанк решил отказаться от эмиссии магнитных карт и со второй половины 2013 года выпускает только микропроцессорные карты. Вероятность мошенничества с чипами, в которых используется двух-стороння криптография, многократно ниже. Таким образом, Сбербанк сможет многократно снизить уровень мошенничества со своими картами. А что делать остальным банкам? Они либо примут мошенничество, связанное с «магниткой», на себя, либо тоже станут защищаться и форсируют переход на микропроцессорные карты.
— Как скажется на себестоимости платежных карт использование в них микропроцессора?
— При прочих равных разница в цене карты с магнитной полосой и с чипом составляет 2-3 раза. Но по сравнению с тем, что банк берет за ежегодное обслуживание, — это ничто. Кроме того, если сравнить стоимость карт и уровень мошенничества, то оказывается, что гораздо дешевле перевыпустить чиповые карты и минимизировать расходы, связанные с мошенничеством.
В ближайшие три-четыре года EMV-миграция (переход магнитных карт на чиповые) будет одним из основных вопросов, стоящих перед банками — эмитентами карт. И здесь наше стратегическое сотрудничество с одним из мировых лидеров по разработке решений, основанных на смарт-картах, французской компанией Oberthur Technologies является большим конкурентным преимуществом.
Должно пройти три-пять лет, чтобы бесконтактные платежи прочно вошли в нашу жизнь.-
— Карты российских банков одинаково надежны по степени защищенности?
— Смарт-карты, которые мы выпускаем для кредитных организаций, имеют разный уровень защищенности. Это зависит от желания заказчика. Если магнитная карта вообще не имеет никакой защиты на стороне держателя, то у чиповых — несколько ступеней защиты. Какую из них выбрать — решает эмитент.
— Какие еще тенденции на рынке пластика вы могли бы отметить?
— В нашей стране развитие рынка мобильной связи опередило карточный. В то время, когда уже каж-
дый имел мобильный телефон, «пластик» был далеко не у всех. И только в прошлом году банковский рынок по темпам развития впервые обогнал GSM. Объем производства банковских карт на «НоваКарде» сейчас примерно в 2 раза превышает выпуск SIM-карт.
Наш основной рынок сбыта — Россия и страны СНГ. Занять существенную долю рынка в других странах практически невозможно, поскольку он уже поделен и более чем на две трети контролируется четырьмя компаниями: Gemalto (штаб-квартира в Нидерландах), Oberthur Technologies (штаб-квартира во Франции), Giesecke & Devrient и Morpho (штаб-квартиры в Германии).
Проблема курицы и яйца
— Вы производите и SIM-карты для мобильных телефонов. Что происходит на этом рынке?
— Мобильная связь — это второе появившееся в мире применение смарт-карт. Каждый звонок — это транзакция, не бывает бесплатных разговоров по телефону. Все вызовы должны быть привязаны к конкретному абоненту, определенным образом тарифицироваться. Так возникла смарт-карта, которая является определенным элементом безопасности в мобильном телефоне и позволяет не перемешиваться всем данным.
Но что происходит сейчас? Телефон — это уже не просто устройство для переговоров; некоторые аппараты — это полноценные компьютеры небольшого размера. Телефонные аппараты сегодня имеют множество различных функций. Это, в частности, мобильный банкинг, с помощью которого можно оплатить коммунальные услуги, налоги, купить билет. Данный рынок моментально подогрел мошенничество. Потому что созданием таких приложений стали заниматься люди, которые могут запрограммировать красивую картинку, но не знают, как обезопасить банковские данные при их передаче. Платежные системы Visa и MasterCard предприняли попытку привести все к единому стандарту. Так на стыке двух сфер — банковских платежей и мобильной связи — появилось новое направление — бесконтактные платежи по технологии NFC (Near Field Communication).
— В чем суть этой технологии?
— Самое важное в этой технологии, на мой взгляд, то, что сеанс связи происходит не спонтанно, как GSM, Wi-Fi или Bluetooth, а преднамеренно. То есть для осуществления платежа вам необходимо поднести карту почти вплотную к считывателю, поскольку радиус действия NFC очень мал — до 10 см. Причем понятие «карта» весьма условно — это может быть любое устройство, оборудованное соответствующим чипом.
На базе NFC международные платежные системы предложили собственные универсальные банковские решения — MasterCard PayPass и Visa PayWave. С появлением бесконтактных платежей появилась возможность разместить банковское приложение на SIM-карте телефона. В настоящее время на выпускаемых «НоваКардом» картах может быть безопасно размещено до 10 банковских/транспортных приложений и неограниченное количество программ лояльности.
— В прошлом году вы уже реализовали совместный проект с МТС...
%
С появлением бесконтактных платежей появилась возможность разместить банковское приложение на Б1М-карте телефона.
Бесконтактные технологии — это ство совершения небольших платежей, в первую очередь на общественном транспорте.
— Да, для этого в мае 2012 года нами были изготовлены первые на российском рынке NFC SIM-карты с платежным приложением MasterCard PayPass для проекта МТС и МТС Банка. Продукт представляет собой яркий пример конвергенции телекоммуникационной и банковской отраслей. Самый известный и многофункциональный NFC-пилот раньше располагался в Ницце, на юге Франции. Сейчас пилотные проекты такого рода появляются в России, в Белоруссии. Пользователи инновационной технологии получили возможность оплачивать товары и услуги через платежные терминалы с функцией приема MasterCard PayPass / Visa PayWave «в одно касание», просто приложив к считывателю свой мобильный телефон, который превращается в универсальный мобильный кошелек.
Опыт наиболее значимого российского NFC-проекта, запущенного этим летом в преддверии XXVII Всемирной летней Универсиады в Казани, показал перспективность и явные преимущества использования мобильного
ЗАО «НОвАКАрд» зарегистрировано в Нижнем Новгороде. Компания первая в россии сертифицирована крупнейшими международными платежными системами Visa International и MasterCard International на производство и персонализацию пластиковых карт. По данным агентства THE NILsoN REpoRT, «НоваКард», крупнейший производитель пластиковых карт в россии и восточной Европе, в 2012 году выпустил 63 млн платежных карт, 85% которых — карты международных платежных систем VIsA и MasterCard, а также 29,3 млн sIM-карт и 157,4 млн карт
предоплаты для операторов мобильной связи россии и стран СНГ. Производственные возможности завода позволяют изготавливать до 20 млн карт в месяц. «НоваКард» принимает активное участие в выпуске социальных и транспортных карт во многих субъектах рФ — от Московской области до дальнего востока. всего компания поставила около 5 млн различных видов социальных карт более чем для 20 регионов россии. По данным «СПАрК-ИНтерФАКС», выручка ЗАО «НоваКард» в 2012 году составила 1,63 млрд руб., чистая прибыль — 96,1 млн.
телефона для оплаты проезда на транспорте и торгово-сервисных предприятиях. Компания «НоваКард» стала разработчиком решения, которое безопасно размещает как банковскую, так и транспортную карту на SIM-карте, а также стала единственным поставщиком NFC SIM-карт для всех российских операторов мобильной связи. Сегодня интерес банков к NFC-технологии переходит в область практического применения, поскольку ее использование позволяет расширить как функционал предоставляемых клиентам услуг, так и значительно увеличить клиентскую базу в силу того, что у абонента мобильного оператора появляется возможность одновременно быть и клиентом банка.
— А где таким образом можно расплачиваться?
— Конечно, число терминалов для бесконтактных платежей пока невелико. Например, одним из пионеров в приеме карт с технологией бесконтактной оплаты был «Аэроэкспресс», предложивший пассажирам оплачивать проезд с помощью MasterCard PayPass и Visa PayWave. Совсем недавно руководство торговой сети «Ашан» приняло решение оснастить бесконтактными ридерами терминалы на кассах во всех своих магазинах.
Бесконтактные платежи — это просто, безопасно и удобно. В розничной торговле карту не нужно передавать в руки кассиру, достаточно приложить ее к считывающему устройству и получить чек. При оплате до 1000 руб. вводить ПИН-код или подтверждать операцию подписью не требуется. Согласно исследованиям компании Visa, при использовании бесконтактной карты платеж совершается в 3 раза быстрее по сравнению с обычной практикой.
— Получается, что развитие бесконтактных платежей тормозит отсутствие инфраструктуры?
— Это проблема курицы и яйца. Когда год назад мы делали пилотный проект, инфраструктура для приема бесконтактных платежей была экзотической; сейчас она становится более доступной. То же самое было и с банковскими картами в начале 2000-х: в магазинах не хватало терминалов, потому что у населения не было карт, а карт у людей не было, потому что в магазинах недоставало аппаратов. Но сейчас перед торговлей не стоит вопрос покупки POS-терминала — продавец понимает: если он
\ РЕАЛЬНЫЙ СЕКТОР \ прямые инвестиции / № 12 (140) 2013 53
\ большой разговор\
не предоставит возможность расплатиться картой, он потеряет клиента.
Должно пройти три-пять лет, чтобы бесконтактные платежи прочно вошли в нашу жизнь. Это срок, за который обычно меняются терминалы. Уже сейчас крупные производители выпускают аппараты, принимающие бесконтактные платежи. Например, ведущий мировой поставщик платежных решений — французская компания !пяепюо — принял решение, что все новое
По прогнозам аналитиков, к 2017 году суммарный объем NFC-транзакций превысит $1 млрд.-
У чиповых карт, в отличие от магнитных, несколько степеней защиты. На фото: производство чиповых карт (имплантация модулей ).
оборудование будет выпускаться с возможностью приема бесконтактных платежей. У нас была в гостях делегация компании Samsung, которая, как и Sony, наращивает объемы выпуска телефонов с поддержкой NFC. Это большая доля рынка. Естественно, внедрение бесконтактных платежей должны поддержать еще и кредитные учреждения. Многие российские банки уже проявили реальную заинтересованность в NFC-технологии.
Таким образом, хочет того рынок или нет, NFC-инфраструктура во всем мире, в том числе и в России, создается. Но это требует времени и значительных инвестиций со стороны всех участников рынка. По прогнозам аналитиков, к 2017 году суммарный объем NFC-транзакций превысит $1 млрд.
Электронный проездной
— В какой сфере технология NFC может получить наибольшее развитие?
—Бесконтактные технологии — это, в первую очередь,
удобство совершения небольших платежей. Например, на общественном транспорте, где цена поездки составляет 20-30 руб. В Нижнем Новгороде мы начали совместно с компанией «Ростелеком» проект по бесконтактной оплате проезда на канатной дороге и планируем развить его и на других видах транспорта.
В Московском метро уже нет жетонов. В Санкт-Петербурге и Нижнем Новгороде монетки пока остаются. Но первые бесконтактные платежные карты для Нижнего Новгорода «НоваКард» выпустит уже в этом году. Мы взяли на себя смелость внедрить на общественном транспорте автоматизированную систему контроля оплаты проезда (АСКОП). К сожалению, Нижний Новгород — единственный мегаполис в России, в котором еще нет электронных проездных билетов.
— Каким образом ваш нижегородский проект будет реализован?
— Для этого создана дочерняя компания CityCard. Проект будет реализован в рамках государственно-частного партнерства. Инвестор за свой счет обязуется создать необходимую инфраструктуру на наземном общественном транспорте и в метро, а по истечении пяти лет передать ее в собственность города. По условиям конкурса, инвестор будет получать 7% от каждой транзакции.
На первой стадии появятся бесконтактные проездные карты, как в Москве «Тройка», с которой можно ездить на всех видах транспорта. В дальнейшем транспортное приложение мы можем разместить на SIM-карту или дуальные карты (смарт-карта с одним чипом, имеющим контактный и бесконтактный интерфейс одновременно), поддерживающие бесконтактные платежи. Волго-Вятский банк Сбербанка проявляет большой интерес к этому проекту.
— Какие еще проекты со Сбербанком России вы реализуете?
— Мы — давний клиент Сбербанка. Компания имеет здесь расчетный счет, пользуется услугой кредитования. На предприятии реализуется зарплатный проект. «НоваКард» является поставщиком банковских карт для Сбербанка России с 2006 года. Уже более пяти лет мы осуществляем выпуск и персонализацию платежных карт для Волго-Вятского банка.
С начала нового учебного года Сбербанк и Марийский государственный университет реализуют совместный инновационный проект «Кампусная карта». «НоваКард» выпустил карты и осуществил их персонали-зацию. Эта универсальная карта студента сочетает в себе несколько функций — пропуск в вуз, доступ к информационным ресурсам (расписанию, библиотеке и пр.) — и является электронным аналогом студенческого билета и зачетной книжки. Ее также можно использовать как банковскую дебетовую карту для оплаты товаров и услуг. В рамках проекта карты будут изготовлены и персонифицированы не только для студентов, но и для преподавателей и других сотрудников университета. Всего планируется выпустить 11 тыс. кампусных карт, в основе которых используются карты MasterCard PayPass.
