CC BY
20
7Є 1 ВАШ БАНК СОВМЕСТНЫЙ ПРОЕКТ ^Ш ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ / №08 (64) 2007
Кредитно-сберегательные кооперативы Волгоградской области в прошлом году выдали почти 1 млрд. руб. займов фермерским и подсобным личным хозяйствам региона. Это стало возможно благодаря поддержке Волгоградского отделения Поволжского банка Сбербанка России. Дмитрий СЕРГЕЕВ Оперяется моя кооперация
і
т J J І ' Т г - М JW * fc* ': if
Сельскохозяйственный кредитный потребительский кооператив «Дон-К» из Се-рафимовического района — один из пионеров кредитной кооперации в области. Создан он в 1997 году крупнейшими фермерами района. Ирина Малахова — один из первых пайщиков, а не так давно кооператоры избрали ее исполнительным директором. «Я сама регулярно в качестве пайщика беру займы. Сын учится, надо помогать. Ставку мы установили достаточно гибкую: от 20% годовых — при погашении равными долями, до 38% — при погашении в конце года. Минимальная сумма займа у нас — тысяча рублей. Только вот вчера одна пенсионерка взяла 4 тыс. руб. на оплату газификации. Максимальная сумма займа — 600 тыс. руб., но заемщики берут в основном от 30 до 50 тыс. руб. В принципе, заем
в кооперативе дороже, чем кредит в банке. Но нам, селянам, банк не по зубам. В районе живет 26 тыс. человек. При этом только 500 человек трудоспособного возраста имеют официальное место работы. Живем от личного подсобного хозяйства — у кого бахча, у кого куры. Какой банк даст нам денег взаймы? Зато осенью, после урожая, селяне-пайщики расплачиваются с кооперативом сторицей. Вдобавок кооператив оформляет заем за 3-5 дней, а пенсионерам и родителям студентов помогает оформлять льготы — стандартные налоговые вычеты».
Сокращая расстояние
Камышинский район Волгорадской области, село Дворянское. До райцентра — 30 км по разбитой дороге. Индустрия: псих-
больница и МТС. Жители: полсотни пенсионерок и три фермера. Народ живет подсобным хозяйством. Где взять фермеру 50 тыс. руб. на племенных бычка и телку? Чтобы в банке взять кредит, нужно вести бухгалтерию, показывать доходы, сформировать залог, пригласить и оплатить оценщика. И гонять за 30 км. в банк раза два в неделю. Желающих нет.
Самое интересное, что кредитные кооперативы придумали в администрации Волгоградской области в 1995-1996 годах как альтернативу «финансовым пирамидам», последняя из которых распалась еще в 1994 году. Главный принцип: вкладчики кредитуют друг друга, они друг перед другом прозрачны. В идеале — это соседи, которым стыдно друг друга обмануть. Село в этом смысле — идеальное поле для обкатки дав-
EAST NEWS
ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ / №08 (64) 2007
но уже прижившейся в других странах финансовой схемы. На общем собрании пайщики утверждают все размеры фондов и ставок. В кооперативе — по 20-30 человек, чего скрывать друг от друга? И банкротств пока не было.
В свое время касса взаимопомощи имелась при месткоме или профсоюзе любого советского учреждения. В нее, как в общую копилку, в день зарплаты сбрасывались понемногу практически все члены трудового коллектива. Взносы были небольшие, зато общая сумма позволяла в порядке очередности одалживать деньги на крупные покупки, свадьбы детей, отдых и прочие значительные расходы. Таков, если вкратце, принцип действия любого из семи десятков сельских кредитных кооперативов, действующих на территории Волгоградской области. С той разницей, что наряду с личными нуждами, главным объектом кредитования стали личные подсобные и фермерские хозяйства.
Финансовая основа создания кредитного кооператива проста — это паи его членов, которые вносятся один раз при его учреждении. Они и составляют так называемый паевой фонд, на основе которого согласно закону и формируются резервный, страховой и прочие фонды, относящиеся к собственным средствам. Кроме того, источником кредитных средств кооператива являются свободные денежные средства, которые каждый из пайщиков волен отдавать кооперативу под проценты. По словам Геннадия Никулина, председателя правления областного сельскохозяйственного
Генадий Никулин: «При небольших размерах кредита процедура оформления в банках получалась очень длительной»
кредитного потребительского кооператива (СКПК) «Содружество» — самого крупного объединения кредитных кооперативов в области, проценты по таким взносам гораздо выше банковских — в некоторых кооперативах достигают 24%.
Бумажная основа
«Чтобы понять актуальность этой идеи, — рассказывает Геннадий Никулин, — нужно вспомнить, в какое время возникли первые СКПК. Это была середина 1990-х годов. Большая часть коллективных хозяйств на селе обанкротилась, новые крестьянские (фермерские) хозяйства не имели возмож-
ности развиваться без первоначального капитала, а сельское население вынуждено было существовать за счет личного подсобного хозяйства».
Сельское хозяйство во всем мире — один из главных клиентов кредитных учреждений, имеющий при этом свои особенности. Урожай собирают по осени, и чтобы его получить, цикл необходимых работ нужно начать почти за год: обрабатывать землю, готовить технику, закупать горючее. В середине 1990-х годов российские коммерческие банки не были заинтересованы вкладывать деньги не только в мелкое сельхозпроиз-водство в зоне рискованного земледелия, но и в реальный сектор вообще.
И вот крестьяне решили кредитовать друг друга. Это сейчас в кредитную кооперацию в регионе вовлечено 53 тыс. человек. А начиналось все с небольшого числа единомышленников из областного отделения Ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и волгоградского областного фонда «Российский фермер». Был разработан проект типового устава СКПК, который и был принят на заседании крестьянско-фермерской организации области.
Принципиальным моментом стало создание кооператива второго уровня, который, помимо функций перекредитования между сельскими потребительскими кооперативами в районах, представлял интересы пайщиков в коридорах власти, стал методическим и правовым центром. Так и появился на свет в 1996 году кооператив второго уровня «Содружество», который первоначально объединял шесть кооперативов первого уровня со 102 пайщиками.
В 1997 году в Волгограде состоялась первая Всероссийская конференция по проблемам создания и деятельности сельской кредитной кооперации в России. Затем с участием Минсельхоза России был создан
Займы на развитие фермерского хозяйства особенно востребованны
Фонд развития сельской кредитной кооперации, придавший дополнительный импульс крестьянскому кредитному движению, а волгоградская инициатива получила признание на федеральном уровне. К тому времени появился и Союз сельских кредитных кооперативов России, председателем которого стал Геннадий Никулин.
Усилия по изысканию стабильного источника финансовых ресурсов для развития агробизнеса в регионе были поддержаны и администрацией Волгоградской области. После регистрации первых кооперативов комитет экономики администрации региона совместно с «Содружеством» приступили к разработке областного закона, регулирующего деятельность СКПК, который был принят облдумой в апреле 1997 года. Законотворческая деятельность кооператоров продолжилась при непосредственном участии Комитета аграрных реформ Госдумы РФ. В 2003 году были внесены изменения и дополнения в Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации», которым в статье 40.1 наконец было прописано регулирование создания и деятельности СКПК в РФ и определен их статус некоммерческих организаций, наличие которого помогло разрешить многие споры с налоговыми органами.
Банк и кооператор
В 1999 году при областном кооперативе второго уровня с привлечением средств областного бюджета стал функционировать Фонд гарантий и поддержки ВОПСКК. С этого момента ведет отсчет кредитная история «Содружества» в коммерческих банках.
«Признаться, мы давно пытались рас-
ПРЯМЫЕ ИНВЕСТИЦИИ / №08 (64) 2007
Кассы взаимопомощи, существовавшие при месткоме или профсоюзе любого советского учреждения, — прообраз современных кредитно-сберегательных кооперативов
ширить кредитный портфель за счет средств банков, — рассказывает Геннадий Никулин, — особенно это актуально в период сезонных работ, когда средств только самих пайщиков недостаточно. Но всякий раз мы сталкивались с проблемами. Кредитная история слабая, организация мы некоммерческая, поэтому и прибылью похвастаться не могли, достаточной залоговой массы к тому времени не наработали. Но самое главное — при небольших размерах кредита процедура получалась длительной, требующей много сил, времени, средств». К тому времени, когда Сбербанк предложил сотрудничество сельским кооператорам, они уже отчаялись воспользоваться когда-нибудь средствами кредитных учреждений.
В Волгоградском ОСБ «Содружество» был признан перспективным клиентом именно как областной кредитный кооператив второго уровня. Юрий Яранов, первый зам. управляющего Волгоградского отделения Сбербанка России № 8621: «Для банка это—удобная форма микрокредитования и диверсификация рисков. В случае с ВОПСКК «Содружество» мы работаем с одним клиентом, у которого есть залог, инфраструктура, кредитная история, а не с сотней мелких. В то же время за счет раздробленности портфеля мы имеем высокую степень диверсификации рисков.
Мы работаем с кооперативом «Содруже-
ство» с 2005 года, остатки задолженности сейчас составляют 8 млн. руб. В качестве обеспечения берем сельхозтехнику и автотранспорт и оформляем договор поручительства. Сумма одного займа не превышает 500 тыс. руб. По сути наш клиент является посредником — проводником денег, которые доходят до мелких предприятий».
Значительно облегчает кредитование пайщиков субсидирование за счет област-
Юрий Яранов: «Содружество» — наш перспективный клиент именно как кредитный кооператив второго уровня»
ного бюджета части ставки банковского кредита для мелких предприятий. 3 апреля 2006 года между управлением развития предпринимательства администрации Волгоградской области и Сбербанком России было подписано соглашение о совместной деятельности по оказанию финансовой поддержки субъектам малого предпринимательства. В рамках соглашения предусмотрено выделение средств из областного бюджета Волгоградской области на субсидирование части процентной ставки по кредитам, предоставляемым субъектам малого предпринимательства; субсидирование платы за неполное исполнение требо-
ваний к обеспеченности кредита при кредитовании субъектов малого предпринимательства; субсидирование лизинговых платежей при проведении лизинговых операций с субъектами малого предпринимательства. Сумма возмещения клиентам Сбербанка за 9 месяцев 2006 года в рамках всего соглашения составила более 3 млн. руб. по 38 кредитным договорам (22 субъекта малого предпринимательства, одно потребительское общество).
Юрий Яранов: «Эта форма кредитования занимает свою нишу на рынке финансовых услуг в России. Она актуальна прежде всего для небольших хозяйств, которые успешно ведут свою деятельность, крепко стоят на ногах, однако с культурой ведения финансовой отчетности у них слабовато. Далеко не всякий крестьянин в силах грамотно вести необходимую документацию, и получается, что под наши стандарты кредитования он не подходит. Конечно, у Сбер-
и
“ банка есть инструменты и для таких кпиен-£ тов, и они получают все большее распро-5 странение. В то же время мы соблюдаем главный принцип — идти навстречу клиенту. А делать это, как показывает пример сотрудничества с потребительским кооперативом «Содружество», можно разными путями».
В регионе делают ставку на развитие системы сельской кредитной кооперации как одного из реальных инструментов реализации целого ряда социально-экономических проектов, в том числе и национального проекта «Развитие АПК». Александр Плотников, заместитель главы администрации Волгоградской области — председатель комитета экономики: «Развитие сельскохозяйственного производства, в частности крестьянских (фермерских), личных подсобных хозяйств и их объединений возможно на базе устойчивого их кредитования. С этой целью в Волгоградской области в 1995 году начато создание микрофинансового института — кредитной кооперации. За десять лет сельскохозяйственной кредитной кооперацией выдано займов на 4,3 млрд. руб., в том числе крестьянским, фермерским и личным подсобным хозяйствам — 1,8 млрд. руб. В области действует 68 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, создано 200 представительств кооперативов на территории сельских поселений. На сегодняшнем этапе развития сельская кредитная кооперация на деле реализует приоритетный национальный проект в разделе «Стимулирование малых форм хозяйствования». И с еще большей отдачей использование ресурсов пайщиков в этом направлении происходит именно в сотрудничестве с крупнейшими российскими банками, в том числе и Сбербанком России». в
