CC BY
111
Страницы истории
ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО ПОЗЕМЕЛЬНОГО КРЕДИТА
(1866-1890)
Ю.л. грузидкий,
профессор кафедры экономической истории Белорусского государственного экономического университета (Беларусь)
Одним из первых общероссийских ипотечных учреждений рыночного типа было Общество взаимного поземельного кредита, возникшее в ходе кредитной реформы, начавшейся в 1860 г. с открытия Государственного банка Российской империи. Деятельность этого ипотечного учреждения находит освещение в ряде серьезных исследований, однако в них недостаточно полно прослеживаются этапы возникновения и становления этого своеобразного банка, его место, удельный вес на ипотечном рынке, особенности функционирования, не отмечается его политическая направленность1.
Несостоятельность казенных ипотечных банков, которая ярко проявилась в середине XIX в., когда в социально-экономической жизни общества наступил коренной перелом, вынудила самодержавие признать необходимость радикального реформирования кредитных отношений. Банковская система, в основе которой лежала государственная монополия на размещение привлеченных денежных средств, не отвечала потребностям капитализма. К тому же начавшаяся подготовка отмены крепостного права требовала отказа от ипотечной системы, при которой в качестве залога выступали помещичьи имения с ревизскими крестьянскими душами, под которые и выдавались долгосрочные ссуды.
В апреле 1859 г. Министерство финансов согласно «высочайшему» указу Александра II создало специальную комиссию по преобразованию кредитных отношений в стране — реформированию полностью исчерпавшей свои возможности системы казенных банков. В сентябре этого же года повелением императора была прекращена выдача ссуд из государственных кредитных учреждений. Тем самым подводилась черта под историей феодального ипотечного кредитования.
1 Мигулин П.П. Наша банковская политика (1829—1903). Харьков, 1904; Таранков В. И. Ценные бумаги государства росссийского. М., 1992; Проскурякова Н. А. Земельные банки Российской империи. М., 2002.
Начался затянувшийся процесс подготовки к учреждению банков, которые бы отвечали как потребностям капиталистической экономики, так и интересам многочисленного класса помещиков. Представительная комиссия по проведению кредитной реформы к началу 60-х гг. XIX в. подготовила четырехтомный проект реорганизации казенных банков: «Труды Комиссии, Высочайше учрежденной для устройства земских банков», который был издан в 1860 — 1862гг. В качестве первого шага на пути реформирования кредита она предложила учреждение ипотечных кредитных товариществ с взаимной ответственностью, которые получили название земских банков.
Прогрессивная идея создания принципиально новых банковских учреждений нашла определенную поддержку и в белорусских губерниях. Об этом, например, свидетельствует тот факт, что из поступивших в Министерство финансов Российской империи откликов на проект положения о частных кредитных учреждениях по залогу недвижимости примерно от 30 уездных предводителей дворянства только 16 безусловно одобрили его. Среди них были землевладельцы Игуменского уезда Минской губернии2.
Помещики северо-западного края, как и во всей империи, неся огромное бремя старой ипотечной задолженности, оказавшись без ссудного капитала, фактически были лишены возможности вести хозяйство. В 1860 г. витебский губернатор обратился в финансовое ведомство с предложением ввиду «совершенно почти отсутствия кредита в облегчение для сельских хозяев кредита введение ипотечных книг», предлагая, по сути, создать местный земельный банк. Ответ министра финансов был уклончив: «Учреждение предлагаемого земского банка может последовать не иначе, как по представлению лиц, которые изъявят на сие желание», при обязательном выполнении условий организации таких ипотечных учреждений, разработанных комиссией по проведе-
2 Труды Комиссии, Высочайше учрежденной для устройства
земских банков. СПб., 1862. Т. 4. С. 93, К^.
финансы и кредит
87
нию кредитной реформы, «если эти правила будут высочайше утверждены» 3. В итоге земельному банку в Витебске так и не было суждено появиться.
Процесс восстановления ипотеки в масштабах всей России принял затяжной характер. Уже несколько лет, с прекращением выдачи ссуд из казенных банков в 1859 г., эта форма кредита практически отсутствовала на финансовом рынке страны. А потребность ее возрождения становилась все острее. Идея учреждения местных земских банков не получила необходимой поддержки. В среде родовитого дворянства и крупной буржуазии стали разрабатываться проекты уставов общегосударственных и региональных ипотечных кредитных учреждений.
В конце 1860 г. в Санкт-Петербурге сформировалась группа знатных дворян и сановников (В. А. Долгоруков, Е. Ф. Мейенфорд, А. М. Потемкин, Ф. В. Орлов-Денисов и др.), заявивших о себе как об учредителях «единого для всех губерний» Поземельного банка «общего для всех сословий». Они подготовили проект устава и разослали его по стране губернским предводителям дворянства для ознакомления4. Однако окончательного решения по этому вопросу так и не приняли. Очевидно, что несмотря на предполагаемый широкий диапазон действий, Поземельный банк «не тянул» на роль общеимперского ипотечного учреждения, и вопрос о его учреждении так и остался открытым.
Несмотря на это, попытки реализации предложений петербургской комиссии по реформе банков продолжались. В октябре 1861 г., когда уже претворялись в жизнь положения известного манифеста об отмене крепостного права, в северо-западном крае была развернута кампания по учреждению собственного регионального ипотечного банка под названием: «Литовское земельное кредитное общество». В «Курьере Литовском» был опубликован проект устава товарищества, в котором оговаривался район его действий, порядок и условия выдачи ссуд и др.
Операции общества должны были распространяться на четыре северо-западные губернии: Виленскую, Ковенскую, Гродненскую и Минскую с головным отделением в Вильно. Однако делалась оговорка о возможности включения в его состав также соседних волостей и губерний. В уставе подчеркивался всесословный характер этого, по-сути, ипотечного банка. Как почти во всех выдвигаемых тогда проектах земских банков, Литовское земель-
3 Дакументы i матэрыялы по псторьп Беларуа. Т. II (1772— 1903). Мшск, 1940. С. 299; Национальный исторический архив Беларуси (НИАБ), ф. 1430, оп. 1, д. 30737.
4 НИАБ, ф. 320, оп. 1, д. 2, л. 159 - 176.
ное кредитное общество представляло ипотечное учреждение взаимного типа, основанное на круговой поруке заемщиков — владельцев недвижимости. Ссуды также предполагалось выдавать закладными листами с предварительной уплатой процентов5.
Финансовое ведомство империи скептически оценило проект устава этого регионального ипотечного банка, найдя в нем уязвимые места: отсутствие формы закладных листов, предварительную уплату процентов и др. К тому же многие помещики, заложившие свои земли в казенных банках, не соглашались на участие в новом кредитном учреждении. В итоге в начале 1862 г. власти региона с сожалением констатировали, что никто из местных землевладельцев не изъявил желания подписать предложенный проект Литовского земельного кредитного товари-щества6. Так безрезультативно завершилась довольно широкая кампания по учреждению регионального земельного банка в северо-западных губерниях.
Причинами тому были определенные противоречия в проекте устава кредитного общества, который так и не был представлен в Министерство финансов для утверждения. Кроме того, необходимо отметить консерватизм значительной части помещиков, которые почти на протяжении столетия пользовались дешевыми ссудами казенных банков, постоянно переписывая их на новые сроки. Предлагаемая рыночная система ипотечного кредитования существенно повышала ответственность заемщиков, требовала радикального пересмотра устоявшихся взглядов на кредитные учреждения.
Эти обстоятельства явились серьезным препятствием для образования как общеимперских, так и региональных ипотечных кредитных учреждений. Организация таких банков шла довольно медленно. В 1861 г. было учреждено Санкт-Петербургское кредитное товарищество, в 1864г. — Херсонский земский банк. Однако такое звено долгосрочного кредита с ограниченной сферой деятельности несмотря на его преимущества, не получило тогда дальнейшего распространения. Причинами тому были отсутствие местной инициативы, консерватизм провинциального дворянства, противоречия в уставах.
Очередной попыткой создания общероссийского ипотечного общества было утверждение 16 марта 1865 г. устава Товарищества поземельного банка, учредителями которого выступали высокопоставленные особы и представители купечества: В. А. Долгоруков, Л. А. Потапов, А. Е. Канкрин, Н. И. Тарасенко-Отрешков и др. Однако Товарищес-
5 НИАБ, ф. 320, оп. 1, д. 2, л. 29, 225.
6 Там же, л. 21 — 24, 217, 225.
тво, организуемое «для производства ссуд под залог сельских и городских недвижимых имуществ», не сумело сформировать определенный уставом капитал в размере 1 млн руб. путем распределения паев по 10 тыс. руб. серебром и не состоялось7.
Только в 1866 г. в Российской империи было, наконец, учреждено общеимперское Общество взаимного поземельного кредита нового типа. Его учредителями явились представители именитого российского дворянства: Васильчиковы, Гагарины, Шуваловы, В. И. Барятинский, А. П. Бобринский, В. П. Боткин, В. П. Безобразов и др.8. В своих публичных выступлениях они постоянно подчеркивали стремление оказывать активную кредитную поддержку самым широких слоям землевладельцев империи.
Устав общества, утвержденный Александром II, предписывал выдачу ссуд «как долгосрочных, так и дополнительно краткосрочных не иначе как под залог поземельной собственности, принадлежащей частным лицам, сословиям и обществам». Создаваемое на основе взаимной ответственности это ипотечное учреждение предполагало также, что «для расходов на первое время» учредители распределят между собой 10 тыс. паев по 100 руб. каждый на сумму в 1 млн руб. 9. В этом заключалась характерная особенность учреждаемого Общества.
Кроме того, Обществу был передан основной капитал упраздненного Товарищества покупателей имений в западных губерниях, который должен был выполнять вспомогательную роль с целью содействия приобретения земельных владений русскими помещиками. К середине 60-х гг. XIX в. на аграрную политику самодержавия в этом регионе повлияло известное восстание 1863 г., начавшееся в Польше, в котором приняли участие и многие местные дворяне католического вероисповедания, которых обобщенно называли «поляками», что на долгие годы предопределило отношение самодержавия к этой части землевладельцев в северо-западных губерниях. Имения осужденных участников восстания подлежали конфискации, а высланных из края по решению администрации — секвестру.
По закону от 10 декабря 1865 г. подлежавшие выселению дворяне должны были в течение двух лет продать свои имения лицам русского происхождения православного или протестантского вероисповедания. С этой целью и было создано Товарищество покупателей имений в западных губерниях. Такое
7 Сборник сведений и материалов по ведомству Министерства финансов. Т. 1. СПб., 1865. С. 411 — 413.
8 Устав Общества Взаимного поземельного кредита. СПб., 1866. С. 1.
9 Там же. С. 2.
своеобразное кредитное учреждение действовало под контролем Министерства государственных имуществ и «ближайшим наблюдением» генерал-губернаторов западных губерний, но из-за финансовых затруднений было ликвидировано. В этой связи отметим, что и Общество взаимного поземельного кредита также имело определенную политическую ориентацию, провозглашая свою антипольскую направленность, делая определенные оговорки по западным губерниям. В апреле 1868 г. правление Общества направило отношение Виленскому, Ковенскому, Гродненскому и Минскому генерал-губернатору, а также «главному начальнику» Витебской и Могилевской губерний, в котором, ссылаясь на Положение от 5 марта 1864 г. и собственный устав, объявляло, что оно «постановило в этих губерниях выдавать ссуды под имения, закладываемые самими владельцами, только если они не польского происхождения». Полтора года спустя лицам, покупавшим имения в западном крае у поляков, было разрешено получение краткосрочных кредитов до одного года «в размере 10 % оценки имений без очереди, незамедлительно по получению заявления»10. Подобная избирательность по отношению к заемщикам Общества взаимного поземельного кредита, несомненно, существенно сдерживала развитие ипотеки в белорусских землях.
Между тем условия кредитования в Обществе по свидетельству местных властей были «тяжелыми» для приобретателей польских имений. Кроме того, ссудные операции не получили развития из-за появления в этом регионе акционерных земельных банков, выдававших большие кредиты11.
С целью облегчения покупки земель католического дворянства были сделаны определенные уступки. В очередном издании устава Общества взаимного поземельного кредита, вышедшем в 1873 г., появилась новая 11-я глава — «Ссуды на приобретение поместий в Западных губерниях», разрешавшая выдачу дополнительных долгосрочных ссуд, но «чтобы ссуда была выдаваема не прежде, как при совершении купчей», что несколько облегчало покупку недвижимости опальных дворян12. Но это дополнение оказалось несколько запоздалым.
Особенностью Общества взаимного поземельного кредита было то, что ссуды производились за-
10 Сборник правительственных распоряжений по водворению русских землевладельцев в Северо-Западном крае. Вильна. 1870. С. 182, 266 — 268.
11 Государственный дворянский земельный банк 1885 — 1910. СПб., 1910. С. 17 — 18; Мигулин П. П. Наша банковская политика. С. 187.
12 Свод узаконений и уставов кредитных. Т. 1. СПб., 1873.
С. 41 — 42.
кладными листами в металлической валюте. Вместо непривлекательных для инвесторов — покупателей этих ценных бумаг инфляционных кредитных билетов предпочтение было отдано «твердым» золотым и серебряным рублям. Сделано это было также с целью привлечения зарубежного капитала. Ссуды выдавались 5-процентными листами в размере 50 % закладываемого имущества до 56 лет, подлежавшими выкупу в обозначенное на них время. Однако на конец 1867 г. таких листов было выпущено пока только на 1,5 млн руб.13. Как видно, относительно недорогая на первых порах ипотека сочеталась с довольно осторожной оценкой принимаемой в залог земли.
Выдача Обществом кредитов осуществлялась по тщательно разработанной системе оценки закладываемых имений, проводимой по нормальному и специальному методам. Нормальная оценка проводилась на основании рыночной цены десятины «удобной» земли, зафиксированной в подготовленном администрацией общества поуездном своде. Здесь не обязательным являлся осмотр имения, и процедура назначения ссуды была относительно простой. Но для белорусских губерний все же непременно требовалось прибытие поверенного от правления для обследования залога при определении кредита, надо полагать, из-за высокой доли лесных массивов14. Оценка по специальному способу проводилась на основании подробного описания имения, исходя также из его доходности, которое не могло проводиться в зимнее время при снежном покрове. Такая система оценки залога давала право заемщику на получение большей ссуды. Необходимо подчеркнуть, что подобная система оценки земли впоследствии использовалась и другими земельными банками.
За период с 1868 по 1877 г. Общество выпустило 13 серий закладных листов по 10 млн руб. каждая, всего на сумму 130 млн руб., что свидетельствует о широком размахе деятельности этого ипотечного учреждения15. Чтобы не допустить обесценения вложений иностранного капитала в закладные листы и желая вывести их на внешние денежные рынки, Общество выпускало долговые обязательства с номиналом, выраженным как в серебряных, а затем золотых рублях, так и в нескольких иностранных валютах. Поэтому номинал таких ценных бумаг
13 Мигулин П. П. Наша банковская политика. С. 187.
14 Общество Взаимного поземельного кредита. Нормальная оценка. СПб., 1873. С. 28.
15 Справочная книжка для держателей русских государственных и гарантированных правительством процентных бумаг. СПб., 1913. С. 31.
обозначался своеобразно: «100 руб. зол. = 400 фр. = 16 ф. ст. = 188,80 голл. гульд. = 107 1/5 талерам». Уплата процентов и капитальной суммы долга по таким закладным листам производилась в Петербурге, Франкфурте-на-Майне, Берлине, Париже, Антверпене, Брюсселе и Амстердаме16.
Существенным отличием Общества от появившихся кредитных обществ было то, что его операции охватывали довольно широкий регион империи, в рамках которого функционировало 15 окружных отделений (Воронежское, Екатери-нославское, Казанское, Рязанское, Симбирское, Тульское и др.), а также две конторы — в Киеве и Вильно17. Очевиден фактически всероссийский характер Общества. Вместе с тем со временем это создало немалые трудности в управлении.
Деятельность Общества взаимного поземельного кредита вскоре распространилась и на белорусские земли. Его в северо-западных губерниях представляла Виленская контора, а в апреле 1873 г. было открыто и агентство этого ипотечного учреждения по Минской губернии18. Общество взаимного поземельного кредита явилось первым ипотечным кредитным учреждением, через которое в Белоруссию начал проникать европейский капитал.
Однако ценные бумаги, выпускаемые Обществом, не вызвали ожидаемого интереса у обладателей свободного капитала. Тогда было решено эмитировать закладные листы сериями и погашать их тиражами два раза в год, с выдачей «погасительной» премии в размере 25 % их нарицательной цены. Для обеспечения выплаты процентов с помощью европейских банкирских компаний был сформирован «вспомогательный капитал» в размере около 5 млн руб.19. Фактически сформировалось общество, основанное не только на принципе взаимной ответственности, а смешанного типа.
Руководство Обществом осуществляли именитые российские дворяне. Хотя оно действовало по принципу самоуправления, правительство оказывало ему определенную поддержку в виде субсидий и гарантий платежей по закладным листам. Первое десятилетие Общества, в течение которого было выпущено 12 серий закладных листов на 120 млн
16 Гейлер И. К. Сборник сведений о процентных бумагах (фондах, акциях и облигациях) России. Руководство для помещения капиталов. СПб., 1871. С. 170 - 171.
17 Отчет Особого отдела Государственного дворянского земельного банка за 1890 — 1891 отчетный год. СПб., 1891. С. 146 — 147.
18 Минские губернские ведомости. 1873. 21 апр.
19 Мигулин П. П. Наша банковская политика (1829—1903).
Харьков, 1904. С. 187.
90
финансы и кредит
металлических рублей, прошло довольно успешно и было прозвано «золотым»20.
Однако дальнейшую судьбу этого крупного общегосударственного ипотечного учреждения во многом предрешило падение кредитного рубля в результате начавшейся в 1877 г. войны с Турцией, вызвавшей значительную эмиссию в России бумажных платежных средств. Размер платежей по ссудам пошел вверх, достигнув 8 %. Так как расчеты с иностранными инвесторами шли в металлических рублях, то и заемщики должны были погашать ссуды звонкой монетой, что существенно удорожало кредит, порождало недоимки.
Общество попросило разрешения выдавать ссуды в кредитных рублях, курс которых продолжал падать, и обратилось к правительству за помощью, чтобы поддержать относительно приемлемый размер ссудного процента. Однако положение этого ипотечного учреждения продолжало ухудшаться. В 1886г на общем собрании Государственного Совета обсуждался вопрос о слиянии Общества с только открывшимся Дворянским банком, но было решено пока повременить. Воспользовавшись этим, глава Московского земельного банка С. С. Поляков и крупный акционер банка, известный публицист, издатель газеты «Московские ведомости» М. Н. Катков сделали попытку подчинить Общество Московскому земельному банку, рассчитывая на значительную правительственную поддержку21. Но финансовое ведомство империи решительно выступило против такого решения проблемы.
В качестве компромисса в 1887 г. было принято положение о конверсии 5-процентных закладных листов в 4 1/2-процентные с «пересрочкой» на 56 лет, а также решено ввести в состав правления Общества представителя от Министерства финансов22. В конечном итоге в 1890 г. дела Общества взаимного поземельного кредита были переданы в ведение Особого отдела Дворянского земельного банка. Так завершилась деятельность этого общеимперского учреждения долгосрочного кредита.
Причины ликвидации Общества заключались в смешении централизации, взаимной ответственности, самоуправлении, разбросанности по необъятной империи. Такие банки могли существовать лишь при условии ограниченного региона деятельности. Поэтому ипотечные общества подобного типа не получили распространения в досоветской России.
20 Печерин Я. И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных учреждений в России. С. 39.
21 Ананьич Б. В. Банкирские дома в России 1860 — 1914 гг. Очерки истории частного предпринимательства. Л., 1991. С. 78 — 79.
22 Печерин Я. И. Исторический обзор правительственных, общественных и частных кредитных учреждений в России. С. 41.
Ко времени перехода Общества взаимного поземельного кредита в ведение Особого отдела (на 1 июля 1890 г.) в 45 губерниях империи в залоге Общества состояло 8 185 имений, на которых числилось долгосрочных ссуд, выданных на 56 лет, — 102,3 млн руб., на 25 лет — 13 125 руб. на «металлическую» валюту и на кредитные рубли — 37,7 млн руб., а также краткосрочных — на 7,4 млн руб.23. Общая сумма долга этому ипотечному учреждению с переводом металлических ссуд на кредитные рубли составляла около 198,5 млн. руб. К 1890 г. на долю Общества приходилось пятая часть от всей задолженности действовавшим в это время ипотечным банкам Российской империи24.
На 1 января 1889 г. земельные ссуды Общества взаимного поземельного кредита в белорусских губерниях составили около 12 % от общей суммы ссуд, выданных здесь всеми действовавшими банками долгосрочного кредита. За время своей деятельности Общество предоставило местным помещикам ссуд более чем на 3,7 млн руб. —менее 2 % от общей суммы задолженности ему по империи25.
Относительно невысокий удельный вес ссуд Общества в белорусском крае обусловлен также его сословным характером. В первую очередь осуществлялось кредитование крупного великорусского землевладения, поэтому многие местные помещики вынуждены были закладывать недвижимость преимущественно в акционерные земельные банки.
В ходе утверждения рыночных кредитных отношений в Российской империи стало очевидно, что негосударственные ипотечные общества взаимного типа не могут удовлетворить потребности широкого круга землевладельцев в заемных средствах. Развитие капитализма настоятельно требовало существенного расширения круга учреждений долгосрочного кредита, основанных уже на иных началах. Стало очевидно, что кредитные общества, построенные на принципе взаимной ответственности с закладными листами, номинированными в валюте, не удовлетворяют многих землевладельцев. К тому же в это время разворачивали свои операции государственные сословные ипотечные банки: Крестьянский и Дворянский, занявшие впоследствии важное место на рынке долгосрочного кредита, а также частные акционерные банки долгосрочного кредита.
23 Статистика долгосрочного кредита в России. 1916 г. Вып. 1. Пг., 1916. С. 41. Табл. 12. Подсчеты автора.
24 Временник статистического комитета Министерства внутренних дел. 1889. № 8. С. 21. Подсчеты автора.
25 Отчет Особого отдела Государственного дворянского земельного банка за 1890—1891 отчетный год. С. 196.
