CC BY
176
ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫЙ КРЕДИТ КАК ИНВЕСТИЦИЯ В БУДУЩЕЕ А.Д. Добрынина, студент
Научный руководитель: Н.Б. Балашев, канд. техн. наук, старший преподаватель Тульский филиал Финансового университета при Правительстве Российской Федерации
(Россия, г. Тула)
DOr.10.244n/2500-1000-2019-n576
Аннотация. В статье рассматривается история становления кредитов, направленных на оплату образования в России. На основе анализа рынка образовательных кредитов выявлены основные проблемы, которые сопровождают данный вид кредитования в Российской Федерации в 2019 году. Исследованы условия предоставления кредита на обучение с государственной поддержкой от ПАО «Сбербанк России». Дается оценка современного состояния рынка образовательного кредитования, а также перспективы его дальнейшего развития.
Ключевые слова: образовательный кредит, государственная поддержка, система кредитования, образование, льготы для студентов.
Изменения в современном мире происходят очень быстрыми темпами, особенно в области образования. В связи с этим все более актуальной становится проблема доступности высшего профессионального образования. Источниками оплаты образовательных услуг могут служить как личные, так и заемные средства юридических и физических лиц. Так, одним из видов потребительского кредитования является образовательный кредит, который позволяет сделать более доступным качественное образование [1].
В соответствии со статьей 104 Федерального закона Российской Федерации от 29 декабря 2012 г. N 273-ФЗ «Об образовании в Российской Федерации» образовательные кредиты предоставляются банками и иными кредитными организациями гражданам, поступившим в организации, осуществляющие образовательную деятельность, для обучения по соответствующим образовательным программам, и являются целевыми [2].
С 2006 года в России предпринимались попытки формирования эффективного механизма в процессе развития высшего образования в стране. Одним из инструментов в повышении доступности образования для населения являлся образовательный кредит.
Законопроект «Об образовательных кредитах» был принят к рассмотрению Государственной Думой Российской Федерации в январе 2006 года. Главной целью указанного проекта Федерального закона было более рациональное использование бюджетных средств, которые направлены на финансирование различных образовательных программ. Кроме того, разработчики считали, что законопроект поможет создать реально действующий механизм образовательного кредитования. Но, несмотря на все свои перспективы, данный законопроект имел ряд недочетов и не был принят.
Правительство РФ в августе 2006 года одобрило проект Концепции государственной поддержки образовательного кредитования, который был подготовлен Ми-нобрнауки России. Основными целями Концепции были повышение доступности высшего образования и предоставление гражданам равных возможностей для его получения.
Для реализации Концепции 23 августа 2007 года Правительство России приняло Постановление №534 «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредита-
цию» [3]. Эксперимент оказался неудачным. 28 августа 2009 года вышло новое постановление Правительства РФ №699 «Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию» [4]. Таким образом, 1 сентября 2009 года был дан старт новому эксперименту, который продлился до 31 декабря 2013 года. В 2014 году в эксперименте произошли малозначительные изменения, не затронувшие основных положений.
На основе эксперимента была запущена отдельная государственная программа, одним из преимуществ которой являлся льготный период погашения кредита.
Образовательный кредит по заниженной ставке с господдержкой в России предоставляли только две финансовые организации - Сбербанк и Росинтербанк. Это можно объяснить тем, что данный вид кредитования не пользовался популярностью у населения. После того, как в сентябре 2016 года ЦБ отозвал лицензию у Росинтербанка, Сбербанк остался единственным банком, который предоставлял кредит на образование с государственной поддержкой.
Но уже к январю 2017 года государственная программа субсидирования образовательного кредитования была приостановлена: Сбербанк перестал выдавать такие кредиты, объяснив это оптимизацией государственной программы.
За период с 2007 по 2012 года российские банки выдали около 1 тысячи таких кредитов на сумму 230,77 млн. рублей. Пресс-служба Сбербанка не стала раскрывать, какое количество ссуд было выдано по обновленной программе, аргументируя это тем, что «еще рано говорить о каких-либо значениях».
В 2016 году средняя сумма образовательного кредита с государственной поддержкой составила около 122 тысяч рублей, средний срок кредита - 12,5 лет, а основной возраст заемщиков - 18-25 лет [5].
25 июля 2019 года на заседании комиссии «Единой России» был рассмотрен вопрос о возобновлении образовательного кредитования. По результатам принятых решений Министерство науки и высшего образования и ПАО Сбербанк 1 августа 2019 года запустили проект по государственной поддержке кредита, направленного на оплату образования.
В 2019 году образовательный кредит с господдержкой выдается в Сбербанке в рублях. Размер ссуды не зависит от платежеспособности заемщика и равняется стоимости обучения в ВУЗе. Действия кредитного договора после окончания обучения составляет до 10 лет + 3 месяца. На сегодняшний день годовая процентная ставка на госсубсидированный рассматриваемый целевой займ составляет 14,45% годовых. Из них 8,86% должен оплатить заемщик, а остальные 5,59% возмещаются за счет государственных субсидий. Начисленные по кредиту проценты заемщик выплачивает частями:
- 60% суммы начисленных процентов в течение первого года пользования кредитом;
- 40% суммы процентов во второй год пользования кредитом;
- 100% суммы в третий и последующие годы обучения.
Таким образом, процентная ставка для студента не превысит 9% годовых при действующей ключевой ставке.
Почта Банк - коммерческая финансовая организация - предоставляет образовательный кредит на условиях, которые максимально похожи на государственное субсидирование. Процентная ставка - 9,9% годовых, что на 1% больше, чем кредит, выдаваемый Сбербанком. Максимальная сумма займа ограничивается либо стоимостью обучения, либо 2 млн рублей. По способу погашения кредит, выдаваемый Почта Банком, сопоставим с кредитом с государственной программой и составляет весь срок обучения и 3 месяца после его окончания.
Таблица 1. Наиболее выгодные предложения образовательного кредита в 2019 году
Банк Сумма Срок Процентная ставка
Сбербанк до 100% стоимости обучения Срок обучение + 3 месяца +10 лет после окончания учебы 8,86%
Почта Банк до 2 000 000 рублей до 150 мес 9,9%
Альфа-Банк до 5 000 000 рублей до 60 мес 9,9%
Ситибанк до 1 000 000 рублей до 60 мес индивидуальный подход
Райффайзен Банк до 2 000 000 рублей до 60 мес 10,99%
Кредит Урал Банк до 1 000 000 рублей до 132 мес 13,0%
Запсибкомбанк до 5 000 000 рублей до 60 мес 13,0%
Европа Банк до 100% стоимости обучения до 12 мес 16,7%
Источник: составлено автором по данным официальных сайтов банков
В январе 2019 года Премьер-министр Российской Федерации Дмитрий Медведев во время общения со студентами ГИТИСа заявил, что каждый год будет выделяться около 130-150 млн. рублей на субсидирование учебных кредитов.
Также важно отметить, что в бюджете заложены средства на помощь студентам. В 2019 году это 128,9 млн руб., в 2020-м -129 млн руб. и в 2021-м - 184,8 млн [6].
Подводя итог рассмотрению и анализу образовательного кредитования, можно сказать, что его доля на российском рынке небольшая. Это, в первую очередь, связано с тем, что данная форма финансовой поддержки обучения не нашла должного распространения. Существенным фактором в сложившейся ситуации является недостаточная осведомленность населения. В связи с большим уровнем рисков, кредитные организации не распространяют информацию о таком кредитном продукте, как образовательный кредит [7].
Система образовательного кредитования очень противоречива. Оформление
Библиографический список
1. Балашев Н.Б., Одинокова Д.В. Развитие программ выдачи кредитов на образование // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2019. - № 4-2. - С. 138141.
2. Об образовании в Российской Федерации // Федер. закон от 29.12.2012 N 273-ФЗ (ред. от 26.07.2019). - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 11.09.2019).
3. О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию // Постановление Правительства РФ от 23.08.2007 N 534 (ред. от 08.09.2010). - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 11.09.2019).
4. Об изменении условий проведения эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего
такого кредита связано с большими рисками, так как заемщиками выступают студенты, не имеющие стабильного дохода. Чтобы себя обезопасить, банки предъявляют завышенные требования к заемщикам. Немаловажную роль играет политическое и, как следствие, экономическое состояние нашей страны. Введенные в отношении Российской Федерации санкции в значительной мере снизили платежеспособность населения (в том числе и на платное образование).
Образовательное кредитование, несмотря на все свои недостатки, обладает большим потенциалом, но условия этого вида кредита нужно дорабатывать как для заемщиков, так и для кредиторов. Решение вышеперечисленных проблем позволит увеличить спрос на данную форму финансирования высшего образования. Ведь образовательный кредит - это лучший способ инвестирования в собственное будущее.
профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию // Постановление Правительства РФ от 28.08.200 N 699 (ред. от 25.05.2016). - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.consultant.ru (дата обращения: 11.09.2019).
5. Студент в кредит: кому российские банки давали займы на обучение. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://ria.ru/20160831/1475762015.html
6. Медведев сообщил о выделении допсредств на образовательные кредиты. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://rg.ru/2019/01/25/medvedev-soobshchil-o-vydelenii-dopsredstv-na-obrazovatelnye-kredity.html
7. Шефер А.В. Образовательный кредит: практика и проблемы применения [Электронный ресурс] // Молодежь третьего тысячелетия. - 2016. - С. 222-223.
EDUCATION LOAN AS AN INVESTMENT IN THE FUTURE A.D. Dobrynina, Student
Supervisor: N.B. Balashev, Candidate of Technical Sciences, Senior Lecturer Financial University under the Government of the Russian Federation (Tula branch) (Russia, Tula)
Abstract. The article is devoted to the history of education loan programs which were introduced to cover study-related costs in Russia. According to research in 2019 the Russia student loan industry is experiencing some issues. Much attention is given to the education loan terms based on the government support and offered by Sberbank. Un the article there is also the analysis of the current state of this loan type and its future prospects.
Keywords: education loan, government support, loan scheme, education, student benefits.
