Образовательное кредитование: Российская и мировая практика Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

не абсолютизировать. Любой рейтинг оценивает- ступить, и ориентируется на рейтинги, важно, что-

ся с позиции, кто и как использует его результаты, бы он выбирал вуз не по его бренду, а по рейтин-

Поэтому когда абитуриент решает, куда ему по- гу программ высшего образования».

Kruhmaleva O. V.

ISSUES OF PARTICIPATION OF RUSSIAN UNIVERSITIES IN THE WORLD

EDUCATIONAL RANKINGS

The article analyzes problems of rating of Russian universities.

Keywords: rankings of universities, higher education.

УДК 336

Комлева А. С., Гаджикурбанов Д. М.

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ:

РОССИЙСКАЯ И МИРОВАЯ ПРАКТИКА

Показано развитие образовательного кредитования в России в контексте международного опыта. Обобщены направления государственной поддержки механизма финансового обеспечения высшей школы и предложены пути развития образовательного кредитования посредством интеграции бизнеса и учебных заведений.

Ключевые слова: высшее образование, доступность, образовательное кредитование, государственная программа студенческого кредитования.

Постоянный рост числа студентов, обучающихся на договорной основе, свидетельствует о все большем распространении в России платного высшего образования (см. рисунок). В государственных и муниципальных вузах за 1995/1996-2007/ 2008 учебные годы численность граждан, обучающихся с полным возмещением затрат, выросла в 14,3 раза, в то время как бюджетный контингент увеличился в 1,2 раза.

Увеличение доли платного образования и рост его стоимости выдвигают на повестку дня вопрос о его доступности для широких групп населения (в том числе для семей с невысокими доходами).

По данным опросов, проводимых в рамках мониторинга экономики образования ГУ-ВШЭ совместно с фондом «Общественное мнение» по заказу Минобрнауки РФ, регулярно платить за высшее образование могут далеко не все семьи. В результате нередки случаи, когда студент покидает вуз из-за невозможности продолжать оплату обучения. По результатам социологических исследований 52,7% семей частично сокращают другие статьи своих расходов, а 27,2% - вынуждены во многом себе отказывать, чтобы платить за обучение. Тем не менее готовность родителей платить за образование возросла с 45% в 1998 г. до 60% в 2003 г. [1].

-Доля платных студентов в общей численности студентов

-Доля платных студентов гос. и мун. вузов в общей численности студентов гос. и мун. вузов

Рис. 1. Доля студентов, обучающихся с полным возмещением затрат (%)

88

© Комлева А. С., Гаджикурбанов Д. М., 2012

В ситуации, когда материальные ресурсы семьи недостаточны для того, чтобы обеспечить качественную подготовку нового поколения в высших учебных заведениях, возможность получения кредита на образование представляется особенно актуальной.

Кредитование является одним из давно опробованных мировой практикой путей расширения доступности высшего образования для семей с Разным уровнем достатка. Например, в США, Швеции и Индии система образовательных кредитов действует с 1960-х годов. В 1990-е годы студенческие кредиты стали применяться во Франции (1991), Великобритании (1991), Кении (1991), ЮАР (1994), Польше (1998), Гонконге (1998), Словении (1999). В середине 1990-х годов распространение кредитования как источника финансирования высшего образования в странах бывшего СССР было связано с развитием платного образования и постоянно растущим количеством студентов, обучающихся на коммерческой

основе. Сравнительно недавно кредитование высшего образования введено в Белоруссии (2002) и Египте (2002). В некоторых странах, например Канаде и Нидерландах, система студенческих кредитов вытеснила существующие гранты и стипендии. В Нидерландах в середине 1990-х годов часть стипендий было решено заменить кредитами. В 1999 г. система стипендий была аннулирована и введена система займов. Однако в 2003 г. правительственная «Белая книга» (Будущее высшего образования) указывает на возобновление прежней системы для привлечения студентов из слоев общества с низкими доходами [1].

Система образовательного кредитования в большинстве стран мира поддерживается государством, что обеспечивает ее доступность (длительные сроки, низкий процент, гарантии правительства, погашение только после завершения обучения) для большинства граждан страны (см. таблицу).

Таблица

Особенности образовательного кредитования в зарубежных странах

Стран а Особенности образовательного кредитования

США Распространены федеральные и частные займы, нричем выдаются кредиты не только на обучение, но и на проживание. В случае федеральных кредитов поручителем студента выступает правительство США. Это означает, что правительство страхует банки, выдающие образовательные кредиты. В данном случае федеральное правительство само устанавливает процентную ставку но кредитам, которая колеблется от 4 до 8% годовых, т.е. является приемлемой для абсолютного большинства студентов. Существуют прописанные в контракте рычаги давления государственных органов на недобросовестных студентов. Выплаты но всем федеральным кредитам можно отложить до конца обучения, а в случае потери работы их можно заморозить на период до 6 месяцев. Федеральные кредиты доступны лишь для граждан США и легальных иммигрантов. Частные кредиты получить сложнее, так как в этом случае требуется поручитель - гражданин США или наличие собственности, которая может выступить в виде залога. Частные кредиты обычно сопровождаются более высокими административными издержками, вследствие чего процентная ставка по ним может оказаться очень высокой. Уровень невозвратов студенческих кредитов составляет 5% [2]

Швеция «Студенческий заем» предоставляет государство на весь период учебы в размере от 17 до 23 тыс. долл. Ставка по кредиту 1,5-2 % годовых. Возможность погашения после окончания учебного заведения в течение неограниченного срока. Выплаты по кредиту зависят от дохода и составляют 4% от дохода [2, 31]

Германия Развито государственное кредитование. Кредит представляет собой беспроцентную ссуду, которую учащийся получает ежемесячно. Выплаты по кредиту начинаются после окончания вуза. Время погашения займа обычно достигает 10 лет. Существуют различные льготы, например, возврату подлежит только половина общей суммы кредита (т.е. оставшаяся часть представляет собой безвозмездный грант), но получают льготы лишь студенты из малообеспеченных семей [2]

Великобритания Процентная ставка, как правило, не превышает 2%. Возможность погашения после завершения обучения. Размер выплат составляет 9% годового дохода (применяется модель income contingent loans, ICL - займы с выплатами пропорционально доходам) [4, 5]

Южно- Африканская Республика Образовательный кредит предназначен для покрытия затрат на обучение, но в виде исключения он может покрывать также и транспортные расходы. Южно-африканский фонд высшего образования (TEFSA) управляет национальной системой финансовой помощи студентам ЮАР (National student financial aid scheme of South Africa, NSFAS) и предоставляет 1СЬ-займы студентам университетов и техникумов. Непосредственно сам фонд не выдает студентам никаких кредитов: его задачей является сбор средств и распределение их между вузами. Выдачей кредитов занимаются сами вузы.

Пр одолжение табл.

Страна Особенности образовательного кредитования

Франция В системе образования не существует механизма государственных кредитов для студентов; кредиты на образование выдают только негосударственные банки под высокий процент [6]

Финляндия Образовательные кредиты выдают только банки. Государство гарантирует банкам возврат студенческих долгов [4]

Австралия Основной программой финансирования путем кредитования является Схема содействия высшему образованию, согласно которой студент может получить кредит, полностью покрывающий стоимость обучения. Кредит относится к типу 1СЬ, обычно отчисления составляют от 3 до 6% годового дохода. Не существует практики, когда по истечении определенного срока оставшаяся сумма «прощается» [2]

Польша Срок погашения кредита ограничивается 6 годами после окончания вуза. Ставка по кредиту -7% [3]

Египет Образовательный кредит представляет собой беспроцентную ссуду со сроком выплаты до 40 лет [1] Процент по образовательному кредиту рассчитывается как уровень инфляции плюс два процента. Эти два процента добавляются для покрытия административных издержек и дефолтов тех заемщиков, которые умирают раньше, чем выплачивают кредит. Процент по образовательным кредитам составлял в 2006 г. 6%. Выплаты по кредиту составляют от 3 до 8% годового дохода. Некоторые вузы предусматривают возможность превратить до 40% суммы долга в стипендию в случае успешной сдачи курсов. Те же, кто сдает успешно только половину курсов, получают скидку в 20%. Студенты могут получить образовательные кредиты коммерческих банков, но они связаны с более высокими ставками процента и с поручительствами [5]

Казахстан Осуществляется государственное кредитование студентов. Министерство образования и науки занимается выдачей кредитов, контролирует использование денег по назначению, а также следит за выплатами по кредиту. Средства для оплаты обучения выделяются ежемесячно. Срок погашения кредита - от 10 до 15 лет. Согласно Правилам кредитования в высших образовательных учреждениях Республики Казахстан Министерство образования и науки Республики Казахстан проводит тестирование и отбор претендентов на получение кредита. Абитуриент должен выбрать специальность и вуз. Затем заключается трехстороннее соглашение между студентом, вузом и финансовым центром (учреждение Министерства образования и науки), в котором указывается сумма кредита с последующей ежегодной индексацией [2]

Узбекистан Имеет место негосударственное кредитование. Финансовым учреждениям, предоставляющим кредиты гражданам республики, обучающимся на платной основе, рекомендовано устанавливать процентную ставку по кредиту не выше ставки рефинансирования ЦБ. Обычно предоставляются кредиты со льготным периодом погашения основной суммы кредита после окончания вуза. Также имеет место льготное кредитование сирот, воспитанников домов-интернатов и инвалидов с детства I и II групп (беспроцентные кредиты). Студентам из малообеспеченных семей Государственный фонд содействия занятости оплачивает половину начисленной суммы процентных платежей [2]

Беларусь Среднемесячный душевой доход должен быть не более 160 долл. За счет кредитования может быть оплачено только 70% от очередного платежа, остальные 30% студент (и его семья) должны оплатить самостоятельно. Процентная ставка установлена на уровне 1/2 от ставки рефинансирования. Процентный платеж должен быть произведен не позднее 20-го числа каждого месяца. После заключения договора о подготовке специалиста на платной основе и соблюдения всех формальностей касательно платежеспособности студента или его поручителя Беларусбанк напрямую перечисляет сумму кредита на счет высшего учебного заведения [2]

Украина В настоящее время принят ряд нормативных актов, в результате чего процедура получения кредита на высшее образование стала более простой. Право на получение кредита имеют не только первокурсники, но и успешно обучающиеся студенты платной формы обучения других курсов. Решение о выдаче кредита принимается руководством вуза; образовательное кредитование прямое, т.е. кредит предоставляется по двустороннему договору между вузом и студентом. Особенность погашения кредита - студент может не выплачивать сумму по кредиту, а отрабатывать кредит по специальности в сельской местности в течение 5 лет [2]

Латвия Государство выдает студентам кредит сроком на 10 лет. На время учебы процентная ставка за пользование кредитом равна нулю, а начиная с 12-го месяца после окончания учебы составляет 5% годовых. Таким образом, для студента, погасившего основную сумму сразу после окончания обучения, кредит становится беспроцентным [2]

Окончание табл.

Страна Особенности образовательного кредитования

Эстония Выдача образовательного кредита контролируется соответствующим законом. Получатель кредита уплачивает кредитному учреждению с суммы образовательного кредита 5% в год. Государство гарантирует выплату кредита. Государство проводит конкурсный отбор кредитных учреждений, которые могут заниматься выдачей образовательных кредитов [2]

Молдавия Студенты-сироты и студенты из малообеспеченных семей имеют право получить образовательный кредит. Срок окончательного погашения кредита - 7 лет после окончания высшего учебного заведения. Отличники полностью освобождаются от процентных выплат, «хорошисты» платят только половину, остальные обязаны полностью погасить как кредит, так и проценты по нему [2]

В России предоставление кредитов для оплаты обучения реализуется с 2000 г. Так, в 2000 г. Сбербанк России разработал порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных Учреждениях, зарегистрированных на территории РФ. Позднее аналогичный порядок был принят в других кредитных учреждениях Российские банки, индифферентные к проблемам доступности высшего образования, предоставляют кредиты на образование по ставке не ниже 10% годовых, требуя поручительств или залога. Сумма кредита зависит от платежеспособности, а не от реальной стоимости получаемого образования. В случае, когда речь идет о неплатежеспособном учащемся, возникает необходимость привлечения созаемщиков, в качестве которых могут выступать родители, а также другие лица, оказывающие помощь учащемуся в получении образования, что отличает российскую практику, например, от британской модели, в которой заемщиками выступают сами студенты. Образовательный кредит используется для финансирования платы за обучение в вузе, а кредитование, связанное с финансированием сопутствующих расходов, не развито.

Согласно исследованиям, проведенным в 2006 г., готовность российских домохозяйств взять студенческий кредит остается низкой: более 30% опрошенных не взяли бы кредит, 8% - опасаются, что не смогут его вернуть

О неразвитости данного инструмента финансового обеспечения вуза в нашей стране свидетельствуют следующие цифры: в 2004 г. Сбербанк России выдал 496 кредитов, за период 2005-2007 гг. -около 1900 (информацией на сегодняшний день автор не располагает) [8]. По Удмуртской Республике образовательными кредитами Сбербанка РФ пользуются всего лишь 0,7% студентов, обучающихся с полным возмещением затрат (расчет проведен автором по данным студенческого контингента ФГБОУ ВПО «Ижевский государственный технический университет»).

Вопрос государственной поддержки кредитования на оплату образовательных услуг в России законодательного закрепления на сегодняшний день не полу-

чил. Выдачу образовательных кредитов решено было сделать не федеральной практикой, а экспериментом, ограниченным по времени проведения и количеству участвующих вузов. Государственная программа студенческого кредитования реализуется не во всех российских субфедеральных образованиях.

Студент в рамках эксперимента не будет предоставлять обеспечение по кредиту и получит субсидию от государства на уплату процентов. Сбербанком РФ новый образовательный кредит в рамках государственной программы предлагается в сумме, равной стоимости обучения в конкретном учебном заведении, сроком до 16 лет по ставке, не превышающей 5% годовых. По данным на октябрь 2010 г., выдано около 200 образовательных кредитов [9].

К причинам непопулярности образовательного кредитования в России относятся:

- слабая информированность населения о программах кредитования;

- неудовлетворенность существующими программами (высокие процентные ставки, высокий размер ежемесячных выплат, отсутствие льготного периода в некоторых банках, требование к наличию обеспечения);

- неуверенность россиян в том, что после обучения они смогут найти высокооплачиваемое место работы, позволяющее гасить кредит;

- «перспектива жизни в долг».

Ввиду того что образовательные кредиты обладают преимуществами и для государства, и для высших учебных заведений, и для банков, и для студентов, создание системы образовательного кредитования представляется необходимым. Проблемы, присущие современным программам кредитов на образование, требуют участия государства, которое должно создать условия для формирования общедоступного образовательного кредитования. Основные направления государственной поддержки:

- предоставление гарантий возврата займа. По мнению специалистов, в этой связи представляется возможным наряду с государственным участием участие бизнеса;

- субсидирование процентных ставок по образовательным кредитам;

- погашение части кредита за счет средств бюджета при выполнении молодым специалистом определенных условий (например, при целевом трудоустройстве);

- частичное превращение студенческого кредита в грант. Чтобы мотивировать студентов к обучению, успеваемость может стать условием получения гранта. Критерии получения гранта могут быть следующими: обучение на старших курсах; отличные и хорошие результаты на 1-3 курсах; научная работа; участие в научных конференциях; публикации в научных изданиях.

В целях развития образовательного кредитования в России необходимо повышать информированность среди потенциальных потребителей путем распространения буклетов о банковских услугах в приемной комиссии, организации выездов специалистов кредитной организации в школы, учреждения начального и среднего образования; размещения сведений на официальных сайтах вузов.

Социальная ответственность бизнеса должна, по мнению автора, проявляться в разработке и предложении дифференцированных ставок по образовательному кредиту, например, от 10 до 12% в зависимости от следующих факторов:

- показателей учебной и научной деятельности студента-дебитора;

- в случае положительной кредитной истории семьи ставка может быть снижена при обучении второго студента;

- уровня использования других услуг банка на постоянной основе;

- ставка может быть снижена в случае прохождения студентом бесплатной практики в банке, выдавшем кредит.

Библиографический список

1. Матросов М. Б. Образовательный кредит в России: проблемы и перспективы // Проблемы прогнозирования. - 2007. - № 3.

2. Прахов И. А. Савицкая Е. В. Образовательный кредит: Зарубежный опыт и возможности использования в условиях ассиметричной информации // Вопросы образования. - 2007. - № 1.

3. Тимофеев С. Образовательный кредит: Реалии и перспективы // Народное образование. - 2007. - № 1.

4. Профессия в кредит! - иКЬ: www.creditos.ru

5. Ратманский В. Студент банкиру не товарищ! -иКЬ: www.vmdaily.ru

6. Ковалева Е. Диплом кредитного образца // Ком-мерсантъ-Деньги. - 2007. - № 23.

7. Прахов И. А. Логика, финансы и кредит. Комментарий к статье X. Кристи «Образовательные кредиты: затраты и экономические выгоды в восприятии студентов» // Вопросы образования. - 2007. - № 2.

8. Бацаева М. Образование в кредит: миф или реальность? - иКЬ: www.elbrusoid.org

9. Сбербанк выдал около 200 образовательных кредитов. - ЦКЬ: www.bankikomi.ru

10. Матлак Ю. Л. Студенческое кредитование - основной инструмент развития предпринимательской деятельности высших образовательных учреждений // Экономические науки. - 2006. - № 11.

11. Статистические данные, характеризующие финансирование образовательной системы // Вопросы образования. - 2006. - № 1.

12. Спиридонова О. Экономический анализ образовательных кредитов. - ЦКЬ: www.dl.hse.ru

Komleva A. S., Gadjikurbanov D.M. EDUCATIONAL CREDITING: RUSSIAN AND WORLD PRACTICE

Development of educational crediting in Russia within the context of world experience is shown in the article. Directions of state support of a mechanism of financial support of high school are generalized and ways of development of educational crediting through integration of business and educational institutions are proposed.

Keywords: higher education, availability, educational crediting, a state program of students' crediting.

УДК 338.46

Уруков В. Н.

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ГОСУДАРСТВЕННЫХ ОБРАЗОВАТЕЛЬНЫХ УЧРЕЖДЕНИЙ

В статье анализируется институционализация предпринимательской деятельности в образовательных учреждениях.

Ключевые слова: высшая школа, предпринимательская деятельность.

В условиях перехода к рыночной экономике в Практика показывает, что государственные об-

России коренным образом изменился не только разовательные учреждения, в особенности в сфере

правовой статус государственных образовательных высшего образования, успешно занимаются не толь-

учреждений, но и порядок их участия в гражданс- ко образовательной деятельностью в пределах вы-

ком обороте. деленных бюджетом средств, но и сами активно за-

92

© Уруков В. Н., 20І2