CC BY
1
компетенции, производить новые конкурентоспособные товары и услуги, которые созданы на базе современных технологий, обладают устойчивыми конкурентными преимуществами.
Использованные источники:
1. Андронов Д.А. Управление стратегической конкурентоспособностью компании [Текст]: // Экономика, предпринимательство и право. - 2011. - № 5. - С. 16-21.
2. Эсетова А.М. Методические подходы к управлению стратегической конкурентоспособностью строительного предприятия [Текст]: // Проблемы современной экономики. - 2008. - № 1.
3. Ферова И.С., Бухарова Е.Б., Самусенко С.А. Оценка стратегической конкурентоспособности инновационного потенциала Красноярского края в контексте мировых трендов инновационного технологического развития электронный ресурс]: режим доступа: https://www.innclub.info .
4. Юдникова Е.С. Теория и методология обеспечения системной конкурентоспособности торговых предпринимательских структур [Текст]:.Автореф. дис. д-ра экон. наук. - СПб., 2008.
Марусяк А.В. магистрант 2-го курса ТюмГУ Россия, г. Тюмень ОБ АКТУАЛЬНОСТИ ДЕЙСТВУЮЩИХ МЕТОДИК ОЦЕНКИ ДОСТУПНОСТИ ЖИЛЬЯ
Аннотация: В статье анализируются применяемые на практике показатели оценки доступности жилья, раскрываются их слабые стороны. Предложена методика расчета коэффициента доступности жилья, включающая более широкий перечень показателей, и отражены результаты взаимосвязи рассчитанного коэффициента и действительной ситуации доступности жилья.
Ключевые слова: ипотечное кредитование, доступность жилья, методика расчета коэффициента доступности жилья, доступность ипотеки.
Развитие ипотечного жилищного кредитования и повышение обеспеченности населения жильем - одна из важнейших социально-экономических задач государства.
Несмотря на активное развитие государством системы ипотечного кредитования, большая часть населения по-прежнему испытывает трудности в приобретении недвижимого имущества. При этом в реализуемой федеральной целевой программе «Жилище», утвержденной Правительством РФ, одним из критериев ее эффективности является коэффициент доступности жилья. Однако методика его расчета не отражает реальную ситуацию.
Доступность жилья - сложный многогранный индикатор, являющийся показателем благосостояния населения страны, который характеризует
возможность приобретения жилья потребителем, а также развитость рынка ипотечного кредитования, находящегося в тесной взаимосвязи с рынком жилья. Главным критерием доступности жилья является его реальная рыночная стоимость с учётом платежеспособности населения, обусловленной получаемыми доходами, имеющимися сбережениями и возможностями получения кредита. В свою очередь, доступность ипотечного кредита определяется со стороны банковской системы -величиной процентных ставок по кредиту, со стороны заемщика - наличием документально подтвержденного стабильного дохода в определенном размере, а также наличием положительной кредитной истории.
Оценка доступности жилья производится, как правило, на основе двух показателей:
1) покупательская способность заработной платы на жилищном рынке [2]. Цель данного показателя - сравнить в количественном виде соотношение номинальной заработной платы и средней цены 1 квадратного метра вторичной недвижимости среднего класса по регионам, чтобы выявить среди них наиболее и наименее благоприятные. Он не отражает реальное количество недвижимости, которое может купить житель, так как он не учитывает ни ежемесячных расходов домохозяйств, ни возможное использование сбережений, ипотечных жилищных кредитов.
2) коэффициент доступности жилья, утвержденный в ФЦП «Жилище» (применен для оценки доступности жилья по регионам УрФО). Данный показатель представляет собой соотношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры общей площадью 54 кв. метра и среднего годового совокупного денежного дохода семьи, состоящей из трех человек (два взрослых и один ребенок). Данный коэффициент показывает количество лет, в течение которых семья может накопить на квартиру, учитывая то, что все получаемые денежные доходы будут направлены на ее приобретение.
Методика расчета коэффициента доступности жилья как целевого индикатора, утвержденная в ФЦП «Жилище», предполагает применения следующих данных:
- средняя рыночная стоимость 1 кв. м жилья (в рублях в среднем за год). Рассчитывается как среднее арифметическое средних цен на первичном и вторичном рынках жилья, определяемых органом государственной статистики. Источник данных - орган государственной статистики;
- среднедушевые денежные доходы (в рублях в месяц на человека в среднем за год). Источник данных - орган государственной статистики.
Значение целевого индикатора рассчитывается как отношение средней рыночной стоимости стандартной квартиры общей площадью 54 кв. м к среднему годовому совокупному денежному доходу семьи из трех человек (двух взрослых и одного ребенка) для каждого субъекта Российской Федерации [3] по следующей формуле:
где кД - коэффициент доступности жилья, лет;
V - средняя стоимость квартиры;
I - совокупный годовой доход семьи;
Б - общая площадь квартиры, кв. м;
Р - средняя цена 1 кв. м квартиры.
Доступность ипотечного кредита в целом по России не имеет смысла ввиду того, что среднедушевые доходы значительно варьируются в зависимости от региона.
На основе первого показателя доступности жилья, определены и представлены автором в виде рейтинга (табл. 1) регионы России, где среднемесячная заработная плата позволяет купить наибольшее и наименьшее количество квадратных метров жилой площади.
Таблица 1
Лидеры и аутсайдеры рейтинга «доступности» недвижимости __в регионах РФ в 2015 году _
Субъект РФ Средняя цена 1 м2общей площади на вторичном рынке (среднего класса), руб. Средняя начисленная заработная плата, руб. Количество кв.м. недвижимости на вторичном рынке, которые можно купить с 1 среднемесячной начисленной з/п
Магаданская область 52 977.9 68558.2 1.29
Ямало-Ненецкий автономный округ 61 984.3 73213.3 1.18
Ханты-Мансийский автономный округ -Югра 57 975.1 61706.6 1.06
Тюменская область 56 001.0 56410.4 1.01
Нижегородская область 63 691.2 26198.8 0.41
Приморский край 81 320.4 32609.2 0.40
г. Москва 161 950.6 60423.6 0.37
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5]
Проведенный анализ (табл.1) позволяет сделать вывод, что самое «доступное» жилье - на севере России, в Магаданской области. Там на одну зарплату (68 558 рублей) можно купить 1,29 кв.м. Также просто обзавестись жильем в Ямало-Ненецком автономном округе (второе место): на зарплату 73 213 рублей в месяц можно приобрести 1,18 кв.м. Третье место по доступности жилья занимает Ханты-Мансийский автономный округ. На зарплату 61 707 рублей местный житель может купить 1,06 кв.м жилой недвижимости. Следом в рейтинге Тюменская область. На 1 заработную плату 56 610 рублей получится купить 1,01 кв.м. жилой недвижимости.
Антилидерами составленного рейтинга стали три субъекта РФ: Москва, где среднемесячная зарплата составляет 60 423 рублей, а средняя стоимость 1 кв.м. - 161 951 рублей (0,37 кв.м. в месяц), Приморский край (средняя зарплата - 32 609 рубля, средняя стоимость 1 кв.м. - 81 320 рубль, уровень «доступности» жилья - 0,40) и Нижегородская область где среднемесячная зарплата составляет 26 199 рублей, а средняя стоимость 1 кв.м. - 63 691 рублей (0,41 кв.м. в месяц).
Аутсайдером рейтинга с заметным отрывом от других регионов выступает Москва. Причиной ипотечной недоступности московской недвижимости является ее очень высокая цена. Квадратный метр недвижимости в Москве стоит в среднем около 160 тысяч рублей, что более чем в 3 раза больше среднероссийского уровня.
По методике ФЦП «Жилище» рассчитан и представлен в таблице 2 второй показатель доступности жилья.
Таблица 2
Динамика коэффициента доступности жилья в Российской Федерации
за период с 2010 по 2015 годы
Год Средняя Цена Средняя Средний Количество Покупательная
цена за квартиры заработная доход лет для способность
1 кв. площадью плата в семьи за накопления ежемесячной
метр, 54 кв. месяц, год, руб., на покупку заработной
руб.,(Р) метра, руб. (I) квартиры,(£Д) платы семьи,
руб. кв. метр
2010 54 071 2 919 834 18 958,4 682 502,4 4,28 0,35
2011 45 965 2 482 110 20 780,0 748 080,0 3,32 0,45
2012 52 267 2 822 418 23 221,1 835 959,6 3,38 0,44
2013 53 343 2 880 522 25 928,2 933 415,2 3,08 0,49
2014 54 899 2 964 546 26 363,7 949 093,2 3,12 0,48
2015 55 725 3 009 150 29 007,0 1 044 252 2,88 0,52
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5] Согласно общепринятой классификации рынков с точки зрения доступности жилья, в Российской Федерации жилье является недоступным для большинства граждан данной страны, так как количество лет, необходимое для накопления на покупку квартиры составляет от 3 до 4 (см. табл. 2) [2]. За период с 2010 по 2015 годы продолжительность накопительного периода для покупки семьей из трех человек стандартной квартиры сократилась с 4,28 до 2,88 лет, т.е. на 1,4 года (32 процента). При этом стоимость жилья с каждым годом увеличивалась, так за период с 2010 по 2015 годы рост составил 3,05 процента. Однако доходы домохозяйств также имели тенденцию роста, так за исследуемый период рост составил 53 процента, что намного опережает темпа прироста стоимости жилья, поэтому наблюдается уменьшение величины коэффициента доступности жилья и увеличение покупательной способности заработной платы семьи от 0,35 кв. метра до 0,52 кв. метра жилья. Основными причинами низкого платежеспособного спроса на жилье являются: невысокий средний уровень
доходов населения, недостаточная развитость институтов ипотечного жилищного кредитования, инфраструктуры рынка жилья, а также высокий уровень цен и рисков на этом рынке.
В связи со значительным различием социально-экономического развития регионов РФ целесообразно проводить оценку доступности жилья не только по России в целом, но и по регионам. Для примера оценим и сравним «стоимость» ипотечного кредита для жителей УрФО.
По данным ЦБ РФ за 2015 год о средневзвешенной ставке, среднем сроке выдачи и средней сумме кредита при помощи кредитных калькуляторов трех крупнейших банков России рассчитаем средние ежемесячные выплаты по ипотеке по регионам УрФО и составим рейтинг «дороговизны» ипотеки регионов в Уральском федеральном округе (таблица
3).
Таблица 3
Рейтинг регионов УрФО по «дороговизне» ипотеки в 2015 году
Субъект Средний платеж по ипотеке, руб- Средний размер ипотечного кредита, руб. Средневз вешенная ставка по руб. ИЖК, % Среднедуш евой доход, руб. Доля среднего платежа в среднедушев ом доходе, %
Ямало-Ненецкий АО 29 205.00 2 414 000.00 13.60 62 201.00 47
Ханты-Мансийский автономный округ 25 840.00 2 117 000.00 13.30 44 736.00 58
Свердловская область 20 457.00 1 697 000.00 13.50 34 916.00 59
Тюменская область 20 097.00 1 723 000.00 13.30 41 248.00 49
Курганская область 15 810.00 1 319 000.00 12.90 20 169.00 78
Челябинская область 15 110.00 1 186 000.00 13.50 24 610.00 61
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата и ЦБ РФ [5, 6] Согласно данным таблицы 3, «дороже» всего ипотека обходится жителям ЯНАО, здесь средний ежемесячный платеж по кредиту составляет около 29 тыс.руб. Следующую строчку рейтинга занимает ХМАО, где средний платеж по ипотеке составляет около 26 тыс. руб. Самая «дешевая» ипотека - в Курганской и Челябинской областях.
Однако, если оценить регионы с точки зрения соотношения ежемесячного ипотечного платежа и среднедушевого месячного дохода жителя, то можно отметить, что доля дохода, отстающего в распоряжении после уплаты кредитного платежа, особенно мала в Курганской (22%) и Челябинской (39%) областях, притом что при определении требуемого
размера ипотечного кредита рекомендуется рассчитывать на ежемесячные платежи в размере не более 40% месячного дохода. Согласно данным таблицы 3, чем «дешевле» в месяц обходится ипотека, тем большую долю от ежемесячного дохода занимает данный платеж. Это объясняется тем, что низкий среднемесячный платеж по кредиту обусловлен меньшим размером основного долга и процентных платежей за пользование кредитом, что в свою очередь вызвано низким уровнем дохода населения региона. Наиболее комфортное положение у ипотечных заемщиков, находящихся в Тюменской области, включая автономные округа. Там наравне с относительно недорогими выплатами по ипотеке доля ежемесячного платежа не превышает половины месячного дохода. Это обусловлено тем, что среднедушевой доход жителей близок к доходам высокооплачиваемых регионов УрФО, а средний размер ипотечного кредита на уровне регионов с более низким социально-экономическим положением.
Оценим «доступность» жилья в регионах УрФО по покупательской способности заработной платы на жилищном рынке и представим рейтинг в таблице 4.
Таблица 4
Рейтинг «доступности» недвижимости в УрФО в 2015 году
Субъект РФ Средняя цена 1 Средняя Количество кв.м.
м2общей начисленная недвижимости на
площади на заработная вторичном рынке,
вторичном рынке (среднего плата, руб. которые можно купить с 1
класса), руб. среднемесячной начисленной з/п
в том числе Ямало-
Ненецкий автономный 61 984.3 73 213.3 1.18
округ
в том числе Ханты-
Мансийский автономный 57 975.1 61 706.6 1.06
округ - Югра
Тюменская область 56 001.0 56 410.4 1.01
Челябинская область 34 847.8 29 019.5 0.83
Тюменская область без
данных по Ханты-
Мансийскому автономному округу -Югре и Ямало-Ненецкому 54 788.5 35 104.0 0.64
автономному округу
Курганская область 36 582.9 21 722.9 0.59
Свердловская область 54 934.4 30 158.2 0.55
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5] Наилучшее соотношение средней начисленной заработной платы и средней стоимости 1 кв.м. жилья на вторичном рынке в ЯНАО, ХМАО. В этих регионах по данным Росстата средняя начисленная заработная плата несколько превышает среднюю стоимость 1 кв.м. жилья на вторичном
рынке. Наименьшая доступность жилья, если рассчитывать только на собственные накопления, приходится на Свердловскую и Курганскую области. Здесь средние начисленные заработные платы в половину меньше стоимости 1 кв.м. жилья на вторичном рынке.
Рассчитаем и отразим в таблице 5 коэффициент доступности жилья в 2015 году по регионам УрФО по методике ФЦП «Жилище».
Таблица 5
Расчет доступности жилья по методике ФЦП «Жилище» __в УрФО в 2015 году __
Регион Ямало-Ненецки й АО Ханты- Мансийск ий автономны й округ Тюменск ая область Челябинск ая область Свердловск ая область Курганск ая область
Средняя цена за 1 кв. метр, руб.,(Р) 64 282.00 57 173.00 57 667.00 39 482.00 60 986.00 38 915.00
Цена квартиры площадью 54 кв.метра, руб. 3 471 228.00 3 087 342.00 3 114 018.00 2 132 028.00 3 293 244.00 2 101 410.00
Средняя заработная плата в месяц, руб. 62 201.00 44 736.00 41 248.00 24 610.00 34 916.00 20 169.00
Средний доход семьи за год, руб., 2 239 236.00 1 610 496.00 1 484 928.00 885 960.00 1 256 976.00 726 084.00
Количество лет для накопления на покупку квартиры,(к Д) 1.55 1.92 2.10 2.41 2.62 2.89
Покупательн ая способность ежемесячной заработной платы семьи, кв. метр
0.97 0.78 0.72 0.62 0.57 0.52
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5]
Согласно данным таблицы 5, наиболее доступное жилье для населения предлагается в ЯНАО и ХМАО. Расчеты по методике ФЦП «Жилище» дают основание полагать, что жители данных регионов могут приобрести жилье за счет собственных накоплений в течение двух лет, что обеспечено высоким
уровнем заработной платы. Дольше всего накапливать на новое жилье требуется жителям Курганской области - почти три года. Однако официально утвержденный подход к определению коэффициента доступности жилья искажает сложившуюся ситуацию в стране.
17л 16 15 14 13
ет
16,4
14,9
15
14,7
15 -Ж-
14,6
■ЭК
2010
2011
2012
2013
2014
2015
Рисунок 1 - Средневзвешенный срок по ипотечным кредитам
в рублях в 2010-2015 гг.
Источник: [1]
Общеиспользуемая методика расчета показателя доступности жилья в России основана на соотношении цены квартиры с валовым доходом семьи, с учетом того, что все эти годы семья должна копить все доходы на покупку жилья или погашение ипотечного кредита. Это абсолютно невозможно, поскольку, по данным Росстата, 70% всех доходов населения России идет на приобретение необходимых товаров и услуг и уплату обязательных платежей, а у более чем половины населения доля потребительских расходов составляет 100% всех доходов. Таким образом, только за счет этого фактора авторы методики искусственно завышают доступность жилья в стране. В Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования до 2030 года утверждается, что ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы для семей со средними статистическими доходами. В расчетах так называемого коэффициента доступности жилья авторы действующей методики (цена жилья/доход заемщика) не только завышают знаменатель дроби, но и занижают числитель на сумму банковских процентов, стоимости страхования объекта кредитования, жизни заемщика и титула собственности.[2]
Очевидно, что сложившаяся в действительности ситуация и рассчитанный коэффициент доступности жилья далеки друг от друга. Вместе с тем, проблемы в существующей методологии расчета коэффициента доступности жилья подтверждаются величиной средневзвешенного срока ипотечного кредитования, который за период с 2010 по 2015 гг. составлял от 14,6 до 16,4 лет (рисунок 1).
Для формирования реальной и эффективной жилищной и кредитной политики необходимо отказаться от действующей сегодня несостоятельной методологии определения доступности жилья и перейти к научно обоснованной методологии, учитывающей все основные факторы, влияющие на ее уровень.
Как вариант расчета коэффициента доступности жилья А.Г. Куликовым предложен расчет с учетом дополнительных расходов по
ипотечному жилищному кредитованию, а вместо валового годового дохода семьи использован годовой инвестиционный потенциал семьи [3]. При покупке жилья за счет собственных и заемных средств доступность покупки жилья составит:
кд =
ПВ+ИК+Проценты+Страховые и иные платежи ИП
(2)
где
ПВ - Сумма первоначального взноса
ИК - Сумма ипотечного кредита
Проценты - Сумма процентов за кредит
ИП - Годовой инвестиционный потенциал семьи
В основном банки предъявляют требование о первоначальном взносе в размере 30% от стоимости жилья. Страховые платежи обычно составляют от 0,5 до 1% ежегодно от суммы оставшегося долга, увеличенного на 10%. Годовой инвестиционный потенциал семьи это часть годового дохода семьи, которая остается от расходов на потребительские нужды. В среднем в расположении семьи остается около 30% годового дохода.
Данная методика учитывает большее число факторов, нежели законодательно утвержденная в ФЦП «Жилище», однако более приемлемо проводить расчет среднего годового дохода семьи исходя из двух работающих и получающих доходов членов семьи.
Оценим действенность методики расчета коэффициента доступности жилья, предложенной А.Г. Куликовым с учетом авторской доработки, применив ее для расчетов по регионам УрФО (таблица 6).
Таблица 6
Расчет доступности жилья по предложенной методике в УрФО в 2015 году
Ханты-
Мансийск
Ямало- ий Тюменс Челябин Свердло Курганс
Ненецки автономн кая ская вская кая
Регион й АО ый округ область область область область
Первоначальный взнос, руб. 1 041 368.40 926 202.60 934 205.40 639 608.40 987 973.20 630 423.00
Средний размер ипотечного кредита, руб. 2 414 000.00 2 117 000.00 1 723 000.00 1 186 000.00 1 697 000.00 1 319 000.00
Средневзвешенна
я процентная ставка по 13.60 13.30 13.30 13.50 13.50 12.90
рублевым ИЖК,%
годовых
Средневзвешенны й срок 16.20 15.70 16.10 13.20 15.20 16.50
кредитования, лет
Сумма процентов 5 318 4 420 3 689 2 113 3 482 2 807
за кредит, руб. 524.80 507.70 459.90 452.00 244.00 491.50
Страховые и иные платежи (ежегодно 1% от остатка долга,увеличенно го на 10%) 300 523.00 253 097.00 212 149.00 116 487.00 195 900.00 166 447.00
Средний доход семьи за год, руб., 1 492 824.00 1 073 664.00 989 952.00 590 640.00 837 984.00 484 056.00
Годовой инвестиционный потенциал семьи (30% от дохода семьи) 447 847.20 322 099.20 296 985.60 177 192.00 251 395.20 145 216.80
Коэффициент доступности жилья 20.26 23.96 22.08 22.89 25.31 33.90
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5] Результаты расчетов коэффициента доступности жилья, представленные в таблице 6, показывают существенно иные сроки накопления денежных средств, чем коэффициент по методике Правительства РФ. Согласно предложенной методике расчета доступности жилья, как и в расчетах по ФЦП «Жилище», самая доступная жилая недвижимость - для жителей ЯНАО, однако срок, когда недвижимость полностью перейдет в собственность, владение и распоряжение гражданина, составляет не 1,55 лет, а 20,26 лет. При средневзвешенном сроке кредитования в 2015 году в ЯНАО в 16,2 лет, на рассчитанный коэффициент можно опираться как на показатель, отражающий реальную ситуацию доступности жилья.
Рассмотрим динамику коэффициента доступности жилья для жителей УрФО по методике расчета ФЦП «Жилище» (таблица 7) и по предложенной методике (таблица 8).
Таблица 7
Динамика среднегодового коэффициента доступности жилья в УрФО,
рассчитанного по методике ФЦП «Жилище», с 2010 по 2015 гг.
Год Ямало-Ненецки й АО Ханты-Мансийски й автономны й округ Тюменска я область Челябинска я область Свердловска я область Курганска я область
2010 1,98 2,25 2,51 3,81 2,71 3,85
2011 1,70 2,04 2,18 2,42 2,61 3,49
2012 1,50 2,18 2,16 2,44 3,11 3,39
2013 1,40 2,06 3,09 2,44 2,74 3,45
2014 1,63 2,11 3,10 2,37 2,81 3,23
2015 1,55 1,92 2,10 2,41 2,62 2,89
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5]
Таблица 8
Динамика среднегодового коэффициента доступности жилья в УрФО, рассчитанного по предложенной методике, с 2010 по 2015 гг._
Год Ямало-Ненецки й АО Ханты-Мансийски й автономны й округ Тюменска я область Челябинска я область Свердловска я область Курганска я область
2010 26.12 30.08 33.39 26.18 30.05 45.90
2011 21.72 28.87 29.91 22.20 25.43 37.88
2012 22.66 30.85 30.09 24.30 26.82 36.74
2013 21.56 32.53 44.62 24.92 26.44 36.79
2014 22.40 28.30 42.12 25.22 27.62 36.60
2015 20.26 23.96 22.08 22.89 25.31 33.90
Источник: Рассчитано автором по данным Росстата [5]
Анализ динамики коэффициентов доступности жилья, рассчитанных по двум разным методиками (таблицы 7 и 8), позволяет утверждать, что политика федеральных и региональных властей по повышению доступности жилья имеет положительные результаты. За анализируемый период наблюдается тенденция сокращения срока накопления денежных средств на приобретение жилой недвижимости. Однако методика расчета показателя доступности жилья, утвержденная в ФЦП «Жилище» не отражает действительную ситуацию.
Предложенная методика расчета коэффициента доступности жилья точнее отражает реальность. Так, согласно данным таблицы 8, в 2015 году семья УрФО может получить в собственность жилье в течение от 20 до 34 лет, при средневзвешенном сроке кредита от 13 до 16,5 лет. В данной модели расчета коэффициента доступности жилья четко прослеживается не только влияние стоимости квадратного метра и уровня заработной платы, но и других факторов, таких как сопутствующие расходы по кредиту, уровень процентных ставок по кредиту, а также уровень инфляции в стране и по региону, что отражается в показателе годового инвестиционного потенциала семьи. При повышении инфляции увеличивается доля потребительских расходов семьи и, как следствие, снижаются потенциально возможные накопления.
Таким образом, в современных условиях теоретико-методологическая база определения доступности жилья нуждается в серьезном обновлении. Чтобы эффективно и своевременно реагировать на изменения рыночной конъюнктуры, необходимо обладать достоверной информацией о ее динамике. В этой связи предложенная методика расчета коэффициента доступности жилья позволит решить проблему неточности расчета критерия эффективности государственных программ по повышению доступности жилой недвижимости для граждан РФ.
Использованные источники:
1. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.ahml.ru. (дата обращения: 05.09.2015)
2. Куликов А.Г. Концептуальные вопросы развития жилищной сферы и ипотеки в Российской Федерации / А. Г. Куликов // Деньги и кредит. - 2014. -№ 8. - С. 43-51.
3. Куликов, А. Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. - 2014. - № 02. - С. 3-13.
4. Об утверждении государственной программы Российской Федерации "Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации: Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля 2014 г. N 323 . - Режим доступа: http://base.garant.ru/70270602/ (дата обращения: 10.09.2015)
5. Сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.gks.ru (дата обращения: 05.09.2015)
6. Сайт Центрального Банка РФ [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics (дата обращения: 05.09.2015)
Марченко Н.С. студент 2-го курса специальность «Экономика» профиль «Экономическая безопасность» Владивостокский государственный университета экономики и сервиса Россия, г. Владивосток АДМИНИСТРАТИВНЫЕ СЛОЖНОСТИ ВЕДЕНИЯ МАЛОГО
БИЗНЕСА В РОССИИ ADMINISTRATIVE COMPLEXITY OF REFERENCE OF SMALL
BUSINESS IN RUSSIA В статье рассматриваются наиболее распространённые проблемы малого предпринимательства, касающиеся административного регулирования; описываются основные направления по уменьшению нагрузки административного воздействия на бизнес, а также рекомендуются методы преодоления этих препятствий в будущем.
Ключевые слова: административное регулирование, административные барьеры, бизнес, предпринимательская деятельность.
This article discusses the most common problems of small businesses related to administrative regulation; describes the basic directions to reduce the burden of administrative pressure on business, as well as recommended methods of overcoming these obstacles in future.
Keywords: administrative regulation, administrative barriers, business, entrepreneurship.
Открытие своего собственного дела многие граждане Российской
