CC BY
55
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
3. Fabre G., Grumbach S. The World Upside Down, China's R&D and Innovation Strategy. HAL, 2012. -https://halshs.archives-ouvertes.fr/halshs-00686389/document
4. Каблов Е. Шестой технологический уклад // Наука и жизнь. - 2010. №4 https://www.nkj.ru/archive/articles/17800/
© Брилка М.С., 2015
УДК 336.7
А.И. Булатова, к.с.н., доцент Башкирский государственный университет, г. Уфа, Российская Федерация
О ВОЗМОЖНОСТИ РАЗВИТИЯ ИСЛАМСКОГО БАНКИНГА В РЕСПУБЛИКЕ БАШКОРТОСТАН
Аннотация
В статье рассматривается сущность исламского банкинга, его преимущества и недостатки. Дается описание отдельных видов банковских услуг. Рассматривается возможность развития исламского банкинга в Республике Башкортостан в перспективе.
Ключевые слова
Исламский банкинг, исламская модель финансирования, банковский рынок, мудараба,
иджара-аренда, мурабаха.
Падение рубля до исторического минимума, обвал цен на нефть, за счет которой Россия обеспечивает половину своих бюджетных доходов, расшатывает стабильность ее экономической системы. Отток иностранного капитала и «горячих денег», которые особенно любят высокие процентные ставки все более усугубляют экономическое положение России. Пытаясь бороться с кризисом, Россия готовится сделать важный шаг и внедрить инструменты исламского финансирования в свою экономическую систему.
Исламский банкинг - это система, которая основана на высоких идеалах и нравственных ценностях Ислама и, вместе с этим, применяется в рамках современной системы [2].
В качестве примера создания системы регулирования исламского банкинга можно привести Великобританию. Основной постулат отношения правительства Великобритании к деятельности исламских банков: «Никакой поддержки и никаких препятствий». Управление по финансовому регулированию и надзору Великобритании (УФРН) и Банк Англии принимают непосредственное участие в развитии данной отрасли.
В августе 2004 г. в Лондоне был учрежден Исламский банк Великобритании (IBB) - чисто исламский банк, осуществляющий деятельность в рамках банковского законодательства и шариата.
Конечно, исламские банки в Великобритании сталкиваются с различными сложностями, которые препятствуют их развитию. В отличие от других стран, здесь нет специального закона, регулирующего деятельность исламских банков, за их деятельностью следит Управление по финансовому регулированию и надзору. Однако даже в рамках общей схемы регулирования финансовых учреждений страны в Великобритании можно использовать инновационные для этой страны банковские услуги, превратившие ее в центр притяжения исламских финансовых ресурсов всего мира [4].
Соответственно, у исламского банкинга преимуществ намного больше чем недостатков. Преимущества:
1) Справедливое распределение рисков между инвестором и заемщиком. Фактически банк работает как партнер проекта, участвуя, как в прибылях, так и в убытках. Соответственно, банк делит с заемщиком и ответственность.
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
2) Стабильность системы финансовых институтов. В отношении активов в исламском банкинге инвестиции осуществляются по финансовым схемам мудараба и мурабаха. Что касается обязательств, то финансовые ресурсы формируются за счет необеспеченных депозитов - вкладчики участвуют в прибылях и убытках. В отличие от обычных банков, исламский банкинг, таким образом, сокращает риск своего банкротства.
3) Наличие в мусульманских странах правила «заке». То есть, согласно шариату, исламские банки собирают заке у акционеров и отдают полученные деньги (часть прибыли) нуждающимся. При этом исламский банкинг позволяет банкам использовать заке на микропроекты, которые были бы в интересах бедных. Тем самым, повышается социальная значимость исламского банкинга в мусульманских странах.
4) Устойчивость исламского банкинга. Как известно, при финансировании в обычном банке, клиент, в конечном счете, платит в два или в три раза больше суммы самого кредита, что создает неустойчивость. В исламском же банкинге, в рамках мурабаха, цена фиксируется на момент взятия кредита и не может быть увеличена, даже в случае задержки выплат.
5) Создание исламских банков привлекает инвесторов, которые предпочитают работать на условиях соблюдения мусульманских норм.
Проблемы, в основном, связаны с тем, что на сегодня законодательство страны, которая хочет внедрить исламский банкинг, не совсем готово, нет нормативной базы [5]. Другая проблема заключается в недопонимании населением принципов исламского финансирования.
Именно такая проблема существует как для России в целом, так и для Башкирии. Согласно данным сайта Ассоциации Российских Банков, необходимо пересмотреть действующее законодательство и нормативные акты, дополнив их данными видами финансирования. Подобная работа может быть организованна на уровне ЦБ, с привлечением заинтересованных участников банковского рынка. Но данные проблемы являются лишь временными трудностями и могут быть решены при должном внимании [3].
На данный момент в Башкирии действует исламский банк «Восток -Капитал», филиал банка «Эллипс» (Нижний Новгород). Теперь мусульмане будут иметь возможность совершать финансовые операции в рамках Шариата.
К настоящему моменту исламский банк предоставляет такие услуги, как расчетно-кассовое обслуживание, валютные операции, денежные переводы по России и за рубеж, продажа памятных монет с изображениями мечетей мира, инвестиционная деятельность (лизинг) по приобретению автотехники и спецоборудования и др. Однако, по словам управляющего банка Алмаза Абдуллина, во время предоставления лизинга, дебитор будет вынужден воспользоваться услугой КАСКО. По его словам, в исламском законодательстве есть такое понятие, как «исламское страхование», однако у нас в стране он пока еще не функционирует, поэтому их банк вынужден пока использовать КАСКО, пока в России не будут выработаны механизмы исламского страхования, над чем работа уже идет.
К примеру, в Казахстане в настоящее время работают два исламских банка: «AlHilalbank» и «Заман-Банк». Банк «AlHilal» сосредоточен на создании отношений с государственными, квазигосударственными и крупными корпоративными компаниями на предоставление инновационных исламских финансовых решений, однако в будущем планирует предложить целый спектр розничных исламских продуктов для розничного банковского сектора[2].
«Заман-банк» будет работать по линии ипотечного, потребительского и автомобильного кредитования, которые сегодня имеют большой спрос у казахстанцев.
Считаем, что, если в Башкирии открыть филиалы исламских банков, ну или же, отдельные банки, в первую очередь, они должны предоставить такие продукты и услуги как:
1) Мудараба - это особый вид партнёрства, где один партнер предоставляет денежные средства другому партнёру с целью их инвестирования в коммерческое предприятие. В «мудараба» все товары, приобретённые банком, принадлежат исключительно фонду поставщика, а банк может получить часть прибыли, только если он с прибылью реализует товар.
Поэтому банк не имеет права требовать свою долю в имуществе, даже если его ценность возросла [6].
МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №11/2015 ISSN 2410-6070
2) Иджара-аренда и аренда с последующим переходом права собственности, начиная с правил, относящихся к обещанию взять имущество в аренду, если таковое имеет место, и заканчивая правилами восстановления прав арендодателя во владении имуществом, переданном в аренду [6].
3) Мурабаха - продажа товара по себестоимости плюс согласованная норма прибыли. Норма прибыли может быть выражены в виде процента от себестоимости покупки или общей суммой [6]. Например: "Условно говоря, квартира стоит 100 тысяч долларов. Вы предполагаете, например, с банком купить эту квартиру. Банк покупает и с вами договаривается о своей норме прибыли. То есть вы сами определяете. Это очень важно. Они не должны брать с вас больше, чем вы можете заплатить. Таким образом, по итогам года вы выплатите 100 тысяч плюс условно обговоренную с вами наценку, ну, 10 процентов, условно - 110 тысяч долларов. С обычными банками, все мы свидетели, речь доходит до 100 процентов денежной добавленной стоимости, которая начисляется на сумму кредита. Кроме того, данное направление даст возможность направить в Башкортостан новые финансовые потоки из других стран, привлечь инвесторов из стран с развитой системой исламского финансирования.
Таким образом, исламский банк не преследует своей целью - получение прибыли с помощью ссуд и процентов. В действительности они получают доход лишь от благополучно завершенных сделок. При естественном течении дела убытки банка в денежном выражении сводятся к величине упущенной выгоды и альтернативных издержек. Обязательств перед вкладчиками не возникает. Список использованной литературы
1. Булатова А.И., Богаманова Н.Ф., Мухаметзянова Л.Р. Альтернатива современной банковской системе. // Научная дискуссия: вопросы экономики и управления: материалы XXII Межд. заоч. науч.- практ. конф. 2014. С.183-187.
2. Официальный сайт «AlHilalBank» // alhilalbank.kz: [сайт]. URL: http://www.alhilalbank.kz/ibank/
3. Официальный сайт Ассоциации Российских Банков // arb.ru: [сайт]. URL: http://arb.ru/b2b/discussion/islamskie_printsipy_finansirovaniya-9834871/
4. Электронныйресурс. - islam-today.ru: [сайт]. URL: http://islamtoday. ru/ekonomika/velikobritania-kak-primer-vnedrenia-sistemy-islamskogobankinga/ 46
5.Электронный ресурс. - Исламский информационный центр // islam.ru: [сайт]. URL: http://www.islam.ru/news/2011-12-22/v_ufe_otkrilsya_perviy_islamskiy_bank_bashkirii
б.Электронный ресурс. - Исламский информационный центр // islam.ru:[сайт]. URL: http://www.islam.ru/content/economica/mudaraba-odna-iz-forminvestirovaniya-islame.
© Булатова А.И., 2015
УДК 336.7
А.И. Булатова, к.с.н., доцент Башкирский государственный университет Г. Уфа, Российская Федерация
ОСОБЕННОСТИ СОВРЕМЕННЫХ ТЕХНОЛОГИЙ ПРОДВИЖЕНИЯ НОВЫХ БАНКОВСКИХ
ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
Аннотация
В статье рассматривается сущность современных технологий продвижения новых банковских продуктов и услуг, его преимущества и недостатки. Систематизируются проблемы и преимущества, связанные с реализацией поставленных задач.
Ключевые слова
Инновационные технологии, конкуренция, инновационная деятельность банков, банковская услуга.
