CC BY
462
5. Evlahova Yu.S. Notion of Financial Market from the Point of View of the Modern Theory of Finance // Scientific-research financial institute. Financial magazine. 2011. № 3. P. 81-92.
6. Rubtsov B.B. Modern Stock markets. M.: Alpina Business Books, 2007. 926 p.
7. Kovalev V.V. Introduction into Financial management. M.: Finance and statistics, 2004. 768 p.
8. Korkin VM. Loan Market of Russia. M.: Examen, 2001. 318 p.
9. Karavaeva E.V. Market of Financial Services and its Place in the Structure of Financial Market // Proceedings of Russian state pedagogical university named after A.I. Gertsen. 2008. № 60. P. 122-127.
10. Zaripova T.Yu. Notion of Market of Financial Services: Problems of Legal Regulation // Proceedings of Chuvashskiy university. 2006. № 6. P. 163-169.
11. Хамуко6а A.3. Notion and Structure of Financial Market // Economics and sociology 2012.№ 16. P. 43-48.
12. Grishina N.P. Notion and Essence of Financial Market in Modern World Economy // Proceedings of Saratov state social-ecomomic university. 2012. № 3 (42). P. 23-27.
УДК 347.734
Н.В. Неверова
О НЕКОТОРЫХ НОВЕЛЛАХ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Введение: статья посвящена анализу изменений в правовом регулировании деятельности банковской системы Российской Федерации, в т.ч. разделению банков на банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией, организационным изменениям в структуре Банка России по реализации функций органа банковского регулирования и надзора, а также законодательным изменениям полномочий Банка России по участию в оздоровлении банков за счет средств Фонда консолидации банковского сектора. Цель: проанализировать изменения, внесенные в нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», регулирующие основные понятия закона, банковские операции и другие сделки кредитной организации, а также изменения, внесенные в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации, регламентирующие порядок реализации функций органа банковского регулирования и надзора. Методы: системный, исторический, описания, сравнительно-правовой и диалектической логики. Результаты: анализ изменений в правовом регулировании деятельности банковской системы Российской Федерации показал, что потребность в концепции пропорционального регулирования банковского сектора, ключевым
© Неверова Наталия Владимировна, 2018
Кандидат юридических наук, доцент кафедры финансового, банковского и таможенного права (Саратовская государственная юридическая академия); e-mail: [email protected] © Neverova Natalia Vladimirovna, 2018
Candidate of law, Аssociate professor, Department of Financial, Banking and Customs Law (Saratov State Law Academy) 213
аспектом которого является минимальный размер собственных средств (капитала) банка, обусловлена сложностью внедряемых международных стандартов банковской деятельности. Вывод: изменения в законодательном регулировании функционирования банковской системы, масштабная реорганизация осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора во внутренней организации Банка России послужат гарантией не только стабильности, но и эффективного развития банковского рынка.
Ключевые слова: банковская система,, кредитные организации, банки, Банк России, банковское регулирование, банковский надзор.
N.V. Neverova
ON SOME NOVELS IN THE LEGAL REGULATION FUNCTIONING OF THE RUSSIAN FEDERATION BANKING SYSTEM
Background: the article deals with the research of the changes in the legal regulation of the Russian Federation banking system. It analyzes the division of banks: banks with general license and banks with a base license, and banking operations done by them. The author considers the organizational changes in the structure of the Bank of Russia in the realization of the banking regulator functions, as well as the legislative changes of the Bank of Russia powers to participate in the banks resolution at the expense of the banking sector consolidation fund. Objective: the author supposes to analyze changes in the norms of the Federal law "On banks and banking activities", which regulates the basic concepts of law, banking operations and other transactions of the credit institution, as well as changes to the Federal law "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)" and normative acts of the Central Bank of the Russian Federation regulating the procedure for implementing functions of the authority, banking regulation and supervision. Methodology: in doing the research the following methods of study were applied: systematic, historical, comparative legal and dialectical logic. Results: analysis of changes in the legal regulation of the banking system of the Russian Federation showed that the need for proportionate regulation of the banking sector, a key aspect of which is the minimum size of own funds (capital) of the Bank was done. The need is stipulated by the complexity of the implemented international standards of banking activities. Conclusions: the author believes that changes in the legislative regulation of the functioning of the banking system, a large-scale reorganization of the functions of banking regulation and banking supervision in the internal organization of the Bank of Russia will guarantee not only stability, but also effective development of the banking market.
Key-words: banking system, credit institutions, banks, Bank of Russia, banking regulation, banking supervision.
Важным условием эффективного функционирования и устойчивого развития банковской системы является согласованная, объективно отражающая реальные процессы в экономике и обществе правовая база. Правовое регулирование банковской деятельности согласно ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-Ф3 «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп. от 26 июля 2017 г.)1 осуществляется Конституцией РФ2! Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ
1 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 1996. № 6, ст. 492; 2017. № 31, ч. 1, ст. 4754.
2 См.: Российская газета. 1993. 25 дек.; Собр. законодательства Рос. Федерации. 2014. № 31, 214 ст. 4398.
«О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп. от 18 июля 2017 г.)3, другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. Именно в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 2) определено, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков.
Что касается иностранных банков (т.е. банков, признанных таковыми по законодательству иностранных государств, на территории которых они зарегистрированы), то их представительства вправе осуществлять деятельность на территории Российской Федерации с даты аккредитации Банком России4, которая указывается в свидетельстве об аккредитации представительств, выдаваемом на срок не более трех лет и подписываемом Председателем Банка России или его заместителем, курирующим вопросы государственной регистрации кредитных организаций и выдачи лицензий на осуществление банковских операций.
Банк России ведет Реестр представительств иностранных кредитных организаций на территории Российской Федерации5, содержащий информацию о полном наименовании представительства, стране места нахождения (регистрации) иностранной кредитной организации, открывшей представительство, адресе представительства, номере свидетельства об аккредитации, присвоенном Банком России, дате выдачи и сроке действия свидетельства об аккредитации, прекращении действия свидетельства об аккредитации. По состоянию на 1 октября 2017 г. в указанный Реестр внесены сведения о 51 представительстве иностранных кредитных организаций, в т.ч. зарегистрированных в Азербайджане, Армении, Беларуси, Венгрии, Вьетнаме, Германии, Греции, Египте, Испании, Италии, Казахстане, Кипре, Китае, Корее, Латвии, Нидерландах, США, Финляндии, Франции, Чехии, Швейцарии, Японии.
Кредитной организацией согласно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции и образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Кредитная организация бывает двух видов — банки и небанковские кредитные организации. Следует отметить, что на 1 декабря 2017 г. количество действующих на территории Российской Федерации кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, составило 567 кредитных организаций, в т.ч. банков — 523 и небанковских кредитных организаций — 44.
Различия банков и небанковских кредитных организаций основаны на проводимых банковских операциях с учетом того, что банковская деятельность как предмет (объект) правового регулирования представляет собой систему
3 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2002. № 28, ст. 2790; 2017. № 30, ст. 4456.
4 См.: Положение Банка России от 15 апреля 2015 г. № 467-П «О порядке аккредитации Банком России представительства иностранной кредитной организации, аккредитации иностранных граждан, которые будут осуществлять трудовую деятельность в представительстве иностранной кредитной организации, и осуществления контроля за деятельностью представительства иностранной кредитной организации» (с изм. и доп. от 5 апреля 2017 г.) // Вестник Банка России. 2015. № 78; 2017. № 45.
5 Здесь и далее см.: Официальный сайт Банка России: www.cbr.ru. 215
постоянно осуществляемых банковских операций и сделок, направленных на получение прибыли [1].
Банком признается кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковской кредитной организацией (НКО) является кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции6.
Существенным изменением в банковском законодательстве стало разделение с 1 июня 2017 г.7 банков на два вида — банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией. К идее такого разделения на этапе обсуждения соответствующего законопроекта различные авторы относились по-разному [2]. Вместе с тем потребность в концепции пропорционального регулирования банковского сектора, ключевым аспектом которого является минимальный размер собственных средств (капитала) банка, обусловлена сложностью внедряемых международных стандартов банковской деятельности8.
Банк с универсальной лицензией — банк, минимальный размер уставного капитала которого на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче банковской лицензии установлен в размере 1 млрд руб. и который имеет право осуществлять все банковские операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в т.ч. электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
С принятием Федерального закона от 26 июля 2017 г. № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации»9 с 1 июня 2018 г. изменится формулировка банковской операции, обозначенной в настоя-
>g 6 В настоящее время действуют НКО, имеющие право на осуществление переводов денежных
S средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, рас-
° четные НКО, депозитно-кредитные НКО, НКО-центральный контрагент. См. ст. 2 Федерального
§ закона «О банках и банковской деятельности»; Инструкция Банка России от 26 апреля 2006 г. ^ № 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных
1 организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций
i и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (с изм. и доп. от
25 ноября 2014 г.) // Вестник Банка России. 2006. № 32; 2014. № 112; Положение Банка России от 21 сентября 2001 г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» (с изм. и доп. от 16 декабря 2003 г.) // Вестник Банка России. 2001. № 60; 2004. № 7.
7 См. Федеральный закон от 1 мая 2017 г. № 92-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собр. законодательства Рос. Федерации. 2017. № 18, ст. 2669.
8 См.: Годовой отчет Банка России за 2016 год. URL: www.cbr.ru (дата обращения: 15.12.2017). 216 9 См.: Собр. законодательства Рос. Федерации. 2017. № 31, ч. 1, ст. 4761.
щее время как «привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов». К банковским операциям будут относиться: привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; размещение указанных привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах.
Банк с базовой лицензией — банк, минимальный размер уставного капитала которого на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче банковской лицензии установлен в размере 300 млн руб. и который имеет право осуществлять перечисленные банковские операции с учетом следующих ограничений. Банк с базовой лицензией не вправе:
осуществлять размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов и выдачу банковских гарантий с иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства;
открывать банковские (корреспондентские) счета в иностранных банках, за исключением открытия счета в иностранном банке для целей участия в иностранной платежной системе;
приобретать права требования к иностранными юридическими лицами, с иностранными организациями, не являющимися юридическими лицами по иностранному праву, а также с физическими лицами, личным законом которых является право иностранного государства, осуществлять лизинговые операции с указанными субъектами, а также выдавать в отношении указанных субъектов поручительства.
Банк с базовой лицензией при осуществлении деятельности на рынке ценных бумаг (в т.ч. профессиональной деятельности на рынке ценных бумаг) вправе совершать операции и сделки только с ценными бумагами, включенными в котировальный список первого (высшего) уровня организатора торгов, в капитале которого участвует Банк России, и иными ценными бумагами, соответствующими требованиям Банка России для совершения банком с базовой лицензией операций и сделок с ними, в случае, если такие требования установлены нормативным актом Банка России. Банк с базовой лицензией должен соблюдать установленные Банком России ограничения в отношении объема операций и сделок с ценными бумагами.
Соответственно изменились и виды лицензий, выдаваемых банкам10. Так, созданному путем учреждения банку с универсальной лицензией Банком России могут быть выданы лицензии следующих видов: универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и привлечения во вклады и
10 См.: Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изм. и доп. от 24 апреля 2017 г.) // Вестник Банка России. 2010. 30 апр.; 2017. 31 мая. 217
размещения драгоценных металлов); универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц); универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).
Созданному путем учреждения банку с базовой лицензией могут быть выданы лицензии следующих видов: базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов); базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещения драгоценных металлов; базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц, привлечения во вклады и размещения драгоценных металлов и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц), содержащая банковские операции; базовая лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц и осуществления инкассации денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассового обслуживания физических и юридических лиц).
Перечень случаев, когда Банк России обязан отозвать лицензию на осуществление банковских операций11! дополнился соответствующими основаниями, связанными: с несоблюдением банками с универсальной лицензией установленных на 1 января 2018 г. (либо снижением после 1 января 2019 г.) размеров собственных средств (капитала), неполучением такими банками до 1 января 2019 г. статуса банка с базовой лицензией или неизменением статуса на небанковскую кредитную организацию или микрофинансовую организацию; со снижением банками с базовой лицензией после 1 января 2018 г. размеров собственных средств (капитала) и неизменением статуса на небанковскую кредитную организацию или микрофинансовую организацию.
Необходимо сказать и о новеллах в реализации полномочий Банка России как органа банковского регулирования и банковского надзора.
218
11 См. ст. 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».
В 2017 г. произошла централизация деятельности по рассмотрению Банком России вопросов государственной регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности, и указанные полномочия в соответствии с Приказом Банка России от 24 июля 2017 г. № ОД-208712 переданы от территориальных учреждений в центральный аппарат Банка России. В качестве структурного подразделения Банка России, уполномоченного на рассмотрение комплектов документов по государственной регистрации кредитных организаций и лицензированию банковской деятельности, определен Департамент допуска и прекращения деятельности финансовых организаций.
Следует отметить, что Банк России еще в 2016 г. приступил к масштабной реформе банковского надзора на основе его централизации, целью которой является оптимизация бизнес-процессов и усиление проактивного характера надзорной работы, выявление рисков кредитных организаций на ранних стадиях и принятие превентивных мер по минимизации рисков. Советом директоров Банка России 16 декабря 2016 г. принято решение о создании с 1 марта 2017 г. в центральном аппарате Банка России Службы текущего банковского надзора с поэтапной передачей указанному подразделению в течение 2017-2018 гг. функций надзора за кредитными организациями от территориальных учреждений.
Решения, связанные с реформой регулирования и надзора за кредитными организациями, Банк России внедряет, во многом следуя международным подходам [3]. В 2016 г. были опубликованы отчеты по итогам программы RCAP (Requlatory Consistency Assessment Proqramm) о признании банковского регулирования в России соответствующим стандартам Базеля II, Базеля 2,5, Базеля III. Российское регулирование банковских рисков впервые получило высшую оценку соответствия стандартам Базельского комитета по банковскому надзору (БКБН)13! Также в 2016 г. были подведены итоги Программы Международного валютного фонда и Всемирного банка по оценке финансового сектора Российской Федерации (Financial Sector Assessment Proqram) в 2015-2016 гг., в т.ч. миссии по оценке соответствия документу БКБН «Основополагающие принципы эффективного банковского надзора». Соответствие российского регулирования и надзорной практики по 25 из 29 основополагающих принципов высоко оценено экспертами.
С 16 июня 2017 г. изменился и механизм финансового оздоровления банков, дополняющий процедуру санирования новым инструментом — докапитализа-цией санируемого банка Банком России за счет средств Фонда консолидации банковского сектора, состоящего из денежных средств Банка России, обособленных от остального имущества Банка России, и формируемого за счет отчислений, производимых по решению Совета директоров. Использование средств Фонда консолидации банковского сектора осуществляет учрежденное Банком России в качестве единственного участника общество с ограниченной ответственностью «Управляющая компания Фонда консолидации банковского сектора». Соответствующие изменения в законодательство были подготовлены Банком России в целях минимизации расходования средств государства, направляемых на меры по финансовому оздоровлению. Предполагается, что, помимо уменьшения затратности, конструкция участия Банка России через учреждаемую Управляющую компанию позволит сделать процедуру восстановления платежеспособности
12 См.: Вестник Банка России. 2017. 27 июля.
13 См.: Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году. URL: www. cbr.ru (дата обращения: 15.11.2017).
банков более прозрачной с точки зрения участия банков-инвесторов [4]. Прямое участие Банка России в капитале санируемого банка позволит в короткие сроки восстановить показатели финансового состояния банка до приемлемых значений и распространить на санируемые банки все пруденциальные требования сразу после такой докапитализации [5].
Следует отметить, что при принятии решения о целесообразности финансового оздоровления банка Банк России учитывает его системную значимость для банковского сектора страны или конкретного региона, экономическую целесообразность санации, в т.ч. с точки зрения оценки возможных потерь при выплате страхового возмещения, готовности инвесторов (крупных кредиторов) принять участие в финансовом оздоровлении банка.
Думается, что изменения в законодательном регулировании функционирования банковской системы, масштабная реорганизация осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора во внутренней организации Банка России послужат гарантией не только стабильности, но и эффективного развития банковского рынка.
Библиографический список
1. Курбатов А.Я. Правосубъектность кредитных организаций: теоретические основы формирования, содержание и проблемы реализации. М.: Юриспруденция, 2010. 280 с.
2. Ефимова Л.Г. К обсуждению концепции законопроекта о пропорциональном регулировании (или о создании многоуровневой системы) // Банковское право. 2017. № 3. С. 13-18.
3. Рождественская Т.Э. Правовой механизм реализации базельских принципов банковского надзора в Российской Федерации. М.: ЮРКОМПАНИ, 2011. 204 с.
4. Лаутс Е.Б. Антикризисное законодательство и законодательство в сфере государственного регулирования предпринимательской деятельности // Юрист. 2017. № 15. С. 4-10.
5. Поздышев В.А., Говакова А.А., Гавриленко Д.В. Реализация приоритетных направлений развития банковского законодательства в апреле 2017 года // Деньги и кредит. 2017. № 5. С. 5-8.
References
1. Kurbatov A.Y. Legal Personality of Credit Institutions: a theoretical basis for the formation, content and problems of implementation. M.: Jurisprudence, 2010. 280 p.
2. Efimova L.G. Discussion on the Concept of the Draft Law on Proportional Control (or on establishment of a multi-level system) // Banking law. 2017. No. 3. Р. 13-18.
3. Rozhdestvenskaya T.E. Legal Mechanism of Implementation of Basel Principles of Banking Supervision in the Russian Federation: Monograph. M.: YURKOMPANI, 2011. 204 p.
4. Louts E.B. Anti-crisis Legislation and Legislation in the Sphere of the State Regulation of Entrepreneurial Activity // Lawyer. 2017. No. 15. Р. 4-10.
5. Pozdyshev V.A., Novikov A.A., Gavrilenko D.V. Realization of the Priority Directions of Banking Legislation Development in April 2017 // Money and credit. 2017. No. 5. P. 5-8.
