CC BY
492
Страхование
УДК 368.01
новый подход к понятию «страховой продукт»
Н.Е. САВВИНА, аспирантка кафедры страхового дела E-mail: garkundel@mail.ru Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва, Российская Федерация
Предмет/тема. В статье проанализированы различные точки зрения на содержание термина «страховой продукт», а также его соотношение с такими понятиями, как «страховой товар» и «страховая услуга».
Цели/задачи. Цель исследования состоит в достижении единства в понимании термина «страховой продукт», так как отсутствие такового имеет, по крайней мере, три негативных последствия: невозможность выстроить научную иерархию терминов, применяющихся в страховой практике; трудности со стандартизацией отечественного и западного страхового тезауруса в условиях все большей интеграции российского рынка в мировой, где термин «страховой продукт» является определяющим; невозможность разрешения возникающих спорных ситуаций (страховой продукт не рассматривается в качестве объекта гражданских прав в Гражданском кодексе РФ).
Подчеркивается, что продукт как экономическая категория в страховом деле - самое широкое понятие. Оно включает в себя и материальный предмет (товар), и неосязаемую его часть - услуги при продаже, гарантийные обязательства и даже миссию товара, под которую он выпущен. Кроме того, термин «продукт» используется применительно и к самим услугам при отсутствии материальных товаров.
Методология. Методологической основой исследования являются как общенаучные методы (теоретический и экспериментальные), так и специальные методы (в частности, метод описания изучаемых явлений, метод выявления и формулирования сущностных характеристик и признаков).
Результаты. На основе полученных результатов возможно формирование научного представления об экономической сущности страховой деятельности посредством изучения и анализа ее основополагающего понятия - страхового продукта.
Выводы/значимость. Теоретическое решение рассматриваемой проблемы позволит специалистам страхового бизнеса более эффективно преодолевать имеющиеся затруднения, опираясь на более совершенную гражданско-правовую базу, что имеет несомненное практическое значение в условиях становления российского страхового рынка как составной части международной экономики.
Ключевые слова: страхование, страховой продукт, страховой товар, страховая услуга, объекты гражданских прав, вещь, работа и услуга
Термин «страховой продукт» широко применяется в теории и на практике на российском и зарубежном рынках. Очень часто страховые компании объявляют о выходе на рынок новых страховых продуктов и модификациях уже существующих. Потребители страховых услуг, как правило, не задумываются о содержании данного термина.
Однако, несмотря на интенсивное использование понятия «страховой продукт», у теоретиков и практиков нет единодушия в его понимании. Дискуссия по данной проблеме продолжается не только между отдельными сторонниками разных точек зрения, но и между различными теоретическими
школами. Некоторые авторы используют термины «страховой продукт», «страховая услуга», «страховое покрытие» в качестве синонимов в связи с попытками выделить сущность страховой защиты, другие настаивают на необходимости разведения этих понятий, третьи избегают использования этого термина вовсе1.
Например, авторы учебных пособий по страховому праву В.К. Райхер и Л.И. Рейтман вовсе не используют термин «страховой продукт». Суть страхования они определяют через понятие «страховая охрана» («страховая защита»)2: «...экономическая категория страховой защиты общественного производства находит свое материальное воплощение в страховом фонде, который представляет собой совокупность различных страховых натуральных запасов и денежных страховых фондов»3.
Автор учебника «Страхование» В.В. Шахов использует термин «страховой продукт» для описания экономического смысла страхования, не давая ему никакого самостоятельного определения: «В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта»4.
Экономист А.И. Худяков выражает сущность страхования через категорию «страховая защита». По его мнению, «.назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) - страховая защита»5. Термины «страховой продукт» и «страховая услуга» упоминаются автором вскользь и активно не используются6.
Современные отечественные ученые до сих пор не могут прийти к однозначному выводу о содержании термина «страховой продукт». Некоторые авторы отождествляют его с понятием «страховая защита», а также с услугой и товаром. Например, А.П. Архипов и А.С. Адонин полагают, что «... специфическим товаром является страховая защита -
услуга, предоставляемая страховщиками»7. Авторы учебника «Страхование» Л.А. Орланюк-Малицкая и С.Ю. Янова полагают, что объектом купли-продажи на страховом рынке выступает специфический товар - страховая услуга8. Таким образом, происходит отождествление товара и страховой услуги. В то же время К.Е. Турбина утверждает, что «.страховую услугу нельзя рассматривать как товар»9.
Некоторые исследователи даже в рамках одной научной работы употребляют различные термины при описании одних и тех же явлений. Так, Ю.В. Алехина отмечает: «Обсуждая продукты по страхованию жизни и их продвижение, важно не забывать, что страхование - это не продукт, а услуга». Но далее описывает «продукты страхования жизни в России»10.
По мнению В.Б. Гомелля и Д.С. Туленты, «.продукт является родовым понятием, раскрывающим и обобщающим результаты действия природных естественных сил и человеческой общественной деятельности»11.
Экономисты В.Б. Гомелля, Ю.Н. Миронкина и Д.С. Туленты опубликовали статью «Что продает страховщик и покупает покупатель»12, в которой анализируют различные точки зрения на понятия «страховой продукт», «страховая услуга», «страховой товар». Они приходят к выводу о том, что «.страховой товар представляет собой комплексный экономический продукт, включающий в себя единство нематериального (услуги) и материального блага. Страховая услуга - это важная и неотъемлемая часть, но только часть страхового товара». На взгляд автора, говорить о том, что услуга есть часть товара, нельзя. Это противоречит самой сути разделения объектов гражданских прав на вещи и услуги, а также нивелирует различия данных понятий по содержанию. Поэтому следует рассмотреть общие и особенные черты вещи и услуги, а также показать невозможность их отождествления или поглощения одного понятия другим.
1 URL: http://vestnik.osu.ru/2014_8/32.pdf.
2 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.: Академия наук СССР, 1947. 282 с.
3 Страховое дело / под ред. Л.И. Рейтмана. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. С. 8; Страховое дело / под ред. М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. Минск: БГЭУ, 2001. С. 14.
4 Шахов В.В. Страхование: учеб. для вузов. М.: ЮНИТИ,
2003. С. 50.
5 Худяков А.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр,
2004. С. 32.
6 Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут. 2010. С. 30.
7 Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело: учебно-методический комплекс. М.: Изд. центр ЕАОИ, 2008. 424 с.
8 Страхование: учеб. / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. М.: ЮРАЙТ, 2011. 828 с.
9 Турбина К.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. 320 с.
10 URL: http://www.insurebiz.ru/artide/23.
11 Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М.: Анкил, 2000. С. 19.
12 Гомелля В.Б., Миронкина Ю.Н., Туленты Д.С. Что продает страховщик и покупает страхователь? // Страховое дело. 2013. № 1. С. 30-36.
В Словаре - справочнике страхового бизнеса Р.Т. Юлдашевым было дано следующее определение: «...под страховым продуктом понимается конечный результат разработки конкретного вида страхования, представленный набором докумен-тов»13. Под такое широкое определение продукта подпадают вещи, работы, услуги и иные результаты природной и человеческой деятельности.
А вот И.Э. Шинкаренко раскрывает понятие «страховой продукт» через определение страхового случая (страховое покрытие). Страховой продукт -это комплексное страховое покрытие с учетом потребностей конкретного типа клиентов из целевой фокус-группы14.
По мнению А. Зубца, «.страховой продукт -это набор основных и вспомогательных услуг, предоставляемых страхователю при заключении договора страхования»15.
Ряд авторов страховой продукт именуют страховым товаром, поскольку последний обладает потребительской стоимостью и меновой стоимостью. Так, А.Б. Крутик подчеркивает: «Как и любой другой товар, она имеет потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенного договором события. Меновая стоимость - это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем - во взносе или платеже»16. В таком случае страховому товару дается следующее определение: «... страховой товар - это созданная трудом общественная полезность, предназначенная для эквивалентного обмена на рынке на другой товар»17.
Исследователь Н.Д. Эриашвили полагает, что «.при страховании объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга»18.
13 Страховой бизнес: Словарь-справочник / сост. Р.Т. Юлда-шев. М.: Анкил, 2005. 832 с.
14 Шинкаренко И.Э. Англо-русский словарь страховых терминов. М.: Анкил, 2005. 304 с.
15 Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1998. 256 с.
16 КрутикА.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб.: Бизнес-пресса, 1999. С. 105.
17 Краснова И., Казей И., Намсараев Д. Некоторые аспекты страхового маркетинга // Страховое ревю. 2002. № 2.
18 Страховое право: учеб. для вузов / под ред. В.В. Шахова,
B.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002.
C. 41.
В.С. Белых и И.В. Кривошеев считают, что «.уплата страховой премии (взноса) чем-то напоминает
19
оплату стоимости проданного товара»19.
По мнению автора, подобная постановка вопроса, когда термин «продукт» приравнивается к термину «товар», - не совсем корректна. Продукт -это более широкое понятие, так как включает в себя и материальный предмет (товар), и неосязаемую его часть - услуги при продаже, гарантийные обязательства и даже миссию (цель) создания товара. Кроме того, термин «продукт» используется применительно к самим услугам при отсутствии материальных товаров.
Экономисты В.Б. Гомелля и Д.С. Туленты также полагают, что между страховым продуктом, страховой услугой и страховым товаром много общего, но существует и ряд разтличий: «На наш взгляд, понятия «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» близки между собой, но в то же время отличаются друг от друга и между ними можно выявить определенную иерархию. Первичным, наиболее общим, понятием является «страховой продукт», то есть - результат человеческой деятельности, удовлетворяющий важнейшую социальную потребность по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественных явлений. Страховой продукт конкретизируется в услуге по страховой защите или в «страховой услуге». Страховая услуга может не быть страховым товаром, если она не продается и не покупается; и может быть страховым товаром, если она производится страховщиками для продажи и эта продажа становится регулярной. Таким образом, наиболее конкретным и, следовательно, наиболее точно описывающим современный продукт и услугу страхования является понятие «страховой товар». Именно это понятие наиболее корректно применять
в современных условиях, но в настоящее время оно
20
почти не используется»20.
Аналогичного мнения придерживаются Р.М. Хайкин и В.В. Перемолотов. Они полагают, что страховой продукт «.может обозначать объект - идею, комплекс документов, над которыми работает страховая компания, которые, проходя
19 Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. 150 с.
20 Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М.: Анкил, 2000. С. 20-21.
этапы обработки специалистами, преобразуются в страховую услугу. Таким образом, продукт - это промежуточное «сырье» для формирования страховой услуги»21. Они под страховым продуктом также понимают технологию продаж: «Другими словами, продавая страхование, страховщик выполняет определенную технологию - технологию страхования,
22
которая и есть страховой продукт»22.
Выдающийся цивилист В.И. Серебровский в работе «Очерки советского страхового права» вообще не упоминает термина «страховой продукт», выражая экономическую сущность страхования через основные элементы страхового правоотношения. К последним он относит: страховой риск, страховой случай, страховую сумму, страховую премию, страховой срок и лиц - участников страхового правоотношения (страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо)23. Такую позицию ученого-цивилиста следует признать оправданной и основанной на нормах закона24. С правовой точки зрения какого-либо «страхового продукта» - иного, отдельного от страхового правоотношения - не существует. В то же время в целях передачи экономической сути страхования представляется, что формализация термина «страховой продукт» и выработка единого подхода к его пониманию возможны и целесообразны.
Фактором, сдерживающим решение данной проблемы, является также и то, что в российском гражданском законодательстве отсутствует подобная дефиниция. Ни в Гражданском кодексе Российской Федерации, ни в Законе РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» термин «страховой продукт» не упоминается.
Продукт также не рассматривается в качестве объекта гражданских прав. Под объектами гражданских прав понимаются материальные и духовные блага, по поводу которых субъекты гражданского права вступают в правоотношение. Следуя логике, страховой продукт и должен выступать тем самым благом, в отношении которого страховщик и страхователь вступают в правоотношение. В то же время в
21 Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. URL: http://www.insur-info.ru/press/57472/.
22 Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. С чем едят страховые продукты // Страховое дело. 2000. № 5.
23 Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Л.: Госиздат, 1926. С. 48.
24 Гражданский кодекс РСФСР (гл. X).
ст. 128 Гражданского кодекса РФ дается следующее определение видов объектов гражданских прав: вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; охраняемые результаты интеллектуальной деятельности и приравненные к ним средства индивидуализации (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.
Исходя из законодательно определенной формулировки, страховой продукт должен быть либо вещью (имуществом), либо работой, либо услугой (см. таблицу).
Принимая во внимание все это, можно сделать дополнительные пояснения к данным таблицы, а также произвести более детальный анализ сходства и различия вещей, работ, услуг и страхового продукта.
Вещи - суть материальные предметы внешнего, по отношению к человеку, окружающего мира. Г.Ф. Шершеневич очень емко определил вещи как ограниченные части материального мира25. Однако страховой продукт не может рассматриваться в качестве вещи, поскольку он не является осязаемым материальным предметом.
Страховой продукт нельзя отнести и к категории работ по следующим основаниям: результат работы заранее может быть определен сторонами и его достижение может быть гарантировано. Такие признаки не свойственны страхованию в целом и страховым продуктам в частности. Заранее определить достижение экономического результата в страховых отношениях невозможно в силу алеаторного (рискового) характера договора страхования. Поэтому и гарантировать достижение определенного результата также крайне затруднительно. Гарантия результата в страховании может быть реализована лишь при условии наступления страхового случая. Такая гарантия может выражаться в обещании страховщика выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая в размере причиненных убытков (в пределах страховой суммы).
Еще раз отдадим должное известному дореволюционному цивилисту Г.Ф. Шершеневичу, пояснявшему, что «.страхование как торговая сделка предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха»26.
25 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 1. М.: Статут, 2003. 461 с.
26 Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. М.: Спарк, 2003. С. 325.
Страхование Insurance - 56 -
объекты гражданских прав
объекты гражданских прав характерные черты общее со страховым продуктом отличие от страхового продукта
Вещи Материальные предметы внешнего по отношению к человеку окружающего мира Страховой продукт получает овеществленное выражение в случае осуществления страховой выплаты / приведения имущества в первоначальное состояние, в котором оно находилось до момента страхового случая Страховой продукт может быть не овеществлен в случае, если страховой случай не произошел в течение срока действия договора страхования
Работы Объект обязательственного права, т.е. обязательство одного лица перед другим лицом достигнуть определенного результата Результат работы, так же, как и выплата страхового возмещения по страховому продукту, всегда имеет овеществленную форму Результат работы заранее может быть определен сторонами и его достижение может быть гарантировано. Выплата страхового возмещения не может быть гарантирована, поскольку страхование осуществляется на случай наступления непредвиденных событий
Услуги Объект обязательственного права, т.е. обязательство одного лица перед другим лицом осуществить определенные действия Оказание услуг и страховая защита могут вообще не завершаться каким-либо овеществленным результатом Результат оказания услуги не может быть гарантирован, поскольку возможность оказания услуги зависит, в том числе, и от личности заказчика услуги. Выплата страхового возмещения гарантирована при наступлении страхового случая
Экономист А. Манес также обратил внимание на следующее обстоятельство: «.страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев. Страхование, кроме того, приносит пользу тем, что оно оказывает весьма благоприятное воздействие на частное хозяйство еще до возникновения необходимости в средствах. Это выражается в том, что вместо неопределенности является чувство спокойной уверенности, страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение»27.
В отличие от работ услуга может вообще не завершаться каким-либо результатом. В этом услуга схожа с так называемым страховым продуктом. А. Смит говорил о работе, которая «.состоит в услугах, следы которых исчезают в самый момент выполнения их; она не овеществляется или не реализуется в каком-либо могущем быть проданным товаре, который мог бы возместить стоимость ее заработной платы и содержания»28.
Услуги обладают также дополнительными, не свойственными страхованию чертами. Результат
27 Манес А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. С. 9.
28 Смит А. Исследование о природе и причинах богатства
народов. Т. II. М.: Эксмо, 2007. 960 с.
оказания услуги не может быть гарантирован, поскольку возможность оказания услуги зависит, в том числе, и от личности заказчика услуги. В частности, возможность оказания услуги по обучению иностранному языку зависит от языковых способностей заказчика услуг, возможность выполнения той или иной модели стрижки зависит от состояния волос заказчика (вьющиеся или прямые, густые или редкие). Однако такая черта услуги противоречит сути страхования, в котором выплата страхового возмещения неизбежно должна быть произведена при наступлении определенного события (страхового случая). Также услуги характеризуются возможностью достижения результата, не воплощаемого в овеществленной форме (услуги развлекательного характера). Это также не характерно для страхового продукта, в котором возмещение убытков страхователя всегда носит овеществленный результат.
Кроме того, гл. 39 Гражданского кодекса РФ, устанавливающая правовое регулирование возмездного оказания услуг, прямо указывает на применение правил настоящей главы к иным услугам, поименовывая их указанием на соответствующие главы кодекса. Среди «иных услуг» нет страхования. Таким образом, законодатель сознательно исключил главу о страховании из правового поля услуг, выделив его в отдельную экономическую категорию.
Что же в действительности представляет собой страховой продукт и к какому объекту гражданских прав его можно отнести? Несмотря на то, что ст. 128 Гражданского кодекса РФ содержит закрытый перечень объектов гражданских прав, страховой продукт не подпадает ни под один из предложенных объектов. Напрашивается совершенно логичный вывод, что страховой продукт является особым, самостоятельным объектом гражданских прав, не поименованным в ст. 128. В таком контексте эту статью следует рассматривать лишь как неисчерпывающее отражение самых распространенных благ.
В то же время в связи со вступлением во Всемирную торговую организацию (ВТО)29 Россия приняла на себя ряд обязательств, поименованных в Перечне обязательств по товарам и Перечне обязательств по услугам. Данные перечни являются частью международных соглашений России, которые имеют большую силу, нежели внутренние российские законы. Согласно ч. 4 ст. 15 Конституции РФ в случае противоречий между этими документами применяться будут правила международного акта.
Поэтому следует отметить довольно серьезное противоречие между российским и международным законодательством. В Перечне секторов услуг по праву ВТО поименованы услуги по страхованию и услуги, связанные со страхованием30. Генеральное соглашение о торговле услугами (General Agreement on Trade in Services) и Приложение по финансовым услугам также относят страхование к финансовым услугам и содержат следующее определение финансовых услуг: «Финансовой услугой является любая услуга финансового характера, предлагаемая поставщиком финансовых услуг. Финансовые услуги включают все страховые и относящиеся к страховым услуги, а также все банковские и другие финансовые услуги (помимо страхования)».
Страховыми и относящимися к страховым услугами по праву ВТО являются:
1) прямое страхование (включая совместное страхование):
- жизни;
- иное, помимо страхования жизни;
2) перестрахование и ретроцессия;
29 Протокол от 16.12.2011 «О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.»: ратифицирован Федеральным законом от 21.07.2012 № 126-ФЗ, вступил в силу 22.08.2012.
30 URL: http://www.rospravo.ru/files/sites/e6284266c6e85c1dc 8964d8a4d46538f.pdf.
3) страховое посредничество (такое, как брокерское и агентское);
4) вспомогательные услуги по страхованию: консультационные, актуарные услуги, оценка риска и услуги по урегулированию претензий.
Таким образом, в международном законодательстве страхование определено через категорию услуг. Всех лиц, которые оказывают те или иные услуги, право ВТО именует «поставщиками услуг», а лиц, которым они оказываются, - «получателями услуг», тогда как само оказание услуг - «торговлей услугами» (в том числе оказание страховых услуг). Более того, по терминологии права ВТО государственные органы также оказывают те или иные услуги обществу (хотя и не «торгуют» ими, если оказывают их не на коммерческой основе и не на условиях конкуренции). Под услугами, по праву ВТО, понимаются слишком разнообразные и разноплановые виды деятельности, поэтому можно сослаться на опубликованное в журнале Economist и широко цитируемое в экономической литературе определение: «.услуга - это все, чем торгуют, но
31
что не может упасть вам на ногу»31.
Таким образом, страхование как экономическая категория по международному праву является услугой. В то же время результатом оказания такой услуги страхования является купля-продажа страхового продукта. Термин «страховой продукт» считается наиболее распространенным в работе страховых компаний по всему миру. Например, на сайте страховой группы «Либерти» предлагаются продукты по автострахованию (auto insurance products) и продукты по страхованию дома и домашнего имущества (home insurance products)32. На сайте американского страховщика Allstate содержится вкладка «описание продуктов» (product overview)33, а Нью-Йоркская компания по страхованию жизни предлагает «... страховые продукты, которые могут защитить вашу семью и сохранить ваше имущество» (insurance products can help protect your family and preserve your assets)34.
В англоязычной версии Википедии можно найти распространенное на Западе определение продукта вообще и страхового продукта в частности: «В страховании полисы рассматриваются в качестве
31 ДаниловаЕ.В. ВТО: регулирование торговли услугами. М.: Академкнига, 2003. С. 9.
32 URL: http://www.libertymutual.com.
33 URL: http://www.allstate.com.
34 URL: http://www.newyorklife.com/products.
продуктов, которые предлагаются на продажу страховой компанией, которая их создала. В экономике и коммерции продукты принадлежат к более широкой категории товаров (goods). Продукты могут быть классифицированы на осязаемые и неосязаемые. Осязаемый продукт - это физический объект, который может быть ощутим путем прикосновения, как, например, строение, автомобиль, техническое устройство или одежда. Неосязаемый продукт - это такой продукт, который может быть воспринят только косвенно как, например, страховой продукт»35.
Итак, можно прийти к выводу, что в действительности под тремя различными терминами: «страховой продукт», «страховая услуга» и «страховой товар» в российской и зарубежной экономике понимается одно и то же. Поэтому употребление трех различных терминов для объяснения одного и того же экономического явления затрудняет функционирование страхового сегмента отечественного рынка. Представляется, что использование термина «страховой продукт» является наиболее логичным и менее противоречивым для описания экономического результата страхования.
Таким образом, страховой продукт - это вся совокупность объектов, условий страхования и возможных страховых рисков. Он является формальным проявлением сущности страхования, объединяя как новые страховые продукты, так и модификации уже существующих, а также типичные (типовые) и специфичные страховые продукты (выбор страховых опций).
Список литературы
1. Архипов А.П., Адонин А.С. Страховое дело. М.: Издательский центр ЕАОИ, 2008. 424 с.
2. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. С. 150.
3. Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страховой маркетинг: актуальные вопросы методологии, теории и практики. М.: Анкил, 2000. С. 20-21.
4. Гомелля В.Б., Миронкина Ю.Н., Туленты Д. С. Что продает страховщик и покупает страхователь? // Страховое дело. 2013. № 1. С. 30-36.
5. ДаниловаЕ.В. ВТО: регулирование торговли услугами. М.: Академкнига, 2003. С. 9.
6. Зубец А.Н. Страховой маркетинг. М.: Анкил, 1998. 256 с.
7. Крутик А.Б., Никитина Т.В. Организация страхового дела. СПб.: Бизнес-пресса, 1999. С. 105.
8. Манес А. Основы страхового дела. М.: Анкил, 1992. С. 9.
9. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Том II. М.: Эксмо, 2007. 960 с.
10. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права. Л.: Госиздат, 1926. С. 48.
11. Страховое право: учеб. для вузов / под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. С. 41.
12. Страховой бизнес: справочник / сост. Р.Т. Юлдашев. М.: Анкил, 2005. 832 с.
13. Страхование: учебник / под ред. Л.А. Ор-ланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. М.: ЮРАЙТ, 2011. 828 с.
14. ТурбинаК.Е. Тенденции развития мирового рынка страхования. М.: Анкил, 2000. 320 с.
15. Хайкин Р.М., Перемолотов В.В. Проблемы использования технологических принципов в страховых компаниях. URL: http://www.insur-info. ru/press/57472/.
16.ХудяковА.И. Страховое право. СПб.: Юридический центр, 2004. С. 32.
17. Худяков А.И. Теория страхования. М.: Статут, 2010. С. 30.
18. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Т. 1. М.: Статут, 2003. 461 с.
19. Шершеневич Г. Ф. Курс торгового права. М.: Спарк, 2003. С. 325.
20. Шахов В.В. Страхование: учеб. для вузов. М.: ЮНИТИ, 2003. С. 50.
35 URL: http://en.wikipedia.org/wiki/Product_(business).
-18 (642) - 2015-
Финансы и кредит Finance and Credit
Finance and Credit Insurance
ISSN 2311-8709 (Online) ISSN 2071-4688 (Print)
A new approach to the insurance product concept
Natal'ya E. SAVVINA
Abstract
Subject The article analyzes different viewpoints on the insurance product term, and its relation to the concepts of insured goods and insurance service. Objectives The objective of the research is to achieve uniform understanding of the insurance product term, as the lack of such understanding has negative implications. They include impossibility to build up the scientific hierarchy of insurance terms applied in the insurance practice, to resolve controversial issues, as the Russian Civil Code does not consider the insurance product as an object of civil rights, and difficulties with the standardization of the national and Western insurance thesaurus under increasing integration of the Russian and global markets.
Methods The methodological basis of the research includes general scientific methods (theoretical and experimental ones) and special methods (in particular, the description method and the method of revealing essential characteristics and attributes). Results The obtained results enable to shape the scientific idea regarding the economic substance of insurance business through the examination and analysis of its fundamental concept, i.e. the insurance product. Conclusions and Relevance The theoretical solution to the problem under consideration will allow the insurance business experts to efficiently overcome the existing difficulties relying on the improved civil law base. This has a practical value for the Russian insurance market as a part of the international economy.
Keywords: insurance, goods, works, services, insurance product, insurance service, objects, civil law, rights
References
1. Arkhipov A.P., Adonin A.S. Strakhovoe delo [Insurance business]. Moscow, EOI Publ., 2008, 424 p.
2. Belykh V.S., Krivosheev I.V. Strakhovoe pravo [Insurance law]. Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2001, p. 150.
3. Gomellya V.B., Tulenty D.S. Strakhovoi marketing: aktual'nye voprosy metodologii, teorii i praktiki
[Insurance marketing: topical issues of methodology, theory and practice]. Moscow, Ankil Publ., 2000, pp. 20-21.
4. Gomellya V.B., Mironkina Yu.N., Tulenty D.S. Chto prodaet strakhovshchik i pokupaet strakhovatel'? [What does the insurer sell and the insured buy?].
Strakhovoe delo = Insurance Business, 2013, no. 1, pp. 30-36.
5. Danilova E.V. VTO: regulirovanie torgovli uslu-gami [WTO: regulation of trade in services]. Moscow, Akademkniga Publ., 2003, p. 9.
6. Zubets A.N. Strakhovoi marketing [Insurance marketing]. Moscow, Ankil Publ., 1998, 256 p.
7. Krutik A.B., Nikitina T.V. Organizatsiya stra-khovogo dela [Organization of insurance business]. St. Petersburg, Biznes-pressa Publ., 1999, p. 105.
8. Manes A. Osnovy strakhovogo dela [Versicherungswesen]. Moscow, Ankil Publ., 1992, p. 9.
9. Smith A. Issledovanie o prirode i prichinakh bogatstva narodov. Tom II [The Wealth of Nations. Book 2]. Moscow, Eksmo Publ., 2007, 960 p.
10. Serebrovskii V.I. Ocherki sovetskogo strakhovogo prava [Sketches of the Soviet insurance law]. Leningrad, Gosizdat Publ., 1926, p. 48.
11. Strakhovoe pravo [Insurance law]. Moscow, YUNITI-DANA Publ., 2002, p. 41.
12. Strakhovoi biznes: slovar '-spravochnik [Insurance business: a glossary]. Moscow, Ankil Publ., 2005, 832 p.
13. Strakhovanie [Insurance]. Moscow, Yurait Publ., 2011, 828 p.
14. Turbina K.E. Tendentsii razvitiya mirovogo rynka strakhovaniya [Development trends in the world insurance market]. Moscow, Ankil Publ., 2000, 320 p.
15. Khaikin R.M., Peremolotov V.V. Problemy ispol 'zovaniya tekhnologicheskikhprintsipov v strakho-vykh kompaniyakh [Problems of using the technological principles in insurance companies]. Available at: http:// www.insur-info.ru/press/57472/. (In Russ.)
16. Khudyakov A.I. Strakhovoe pravo [Insurance law]. St. Petersburg, Yuridicheskii tsentr Publ., 2004, p. 32.
17. Khudyakov A.I. Teoriya strakhovaniya [The insurance theory]. Moscow, Statut Publ., 2010, p. 30.
18. Shershenevich G.F. Uchebnik russkogo grazh-danskogo prava. T.1 [The Russian civil law textbook. Vol. 1]. Moscow, Statut Publ., 2003, 461 p.
19. Shershenevich G.F. Kurs torgovogo prava [A course in commercial law]. Moscow, Spark Publ., 2003, p.325.
20. Shakhov V.V. Strakhovanie [Insurance]. Moscow, YUNITI Publ., 2003, p. 50.
Natal'ya E. SAVVINA
Financial University under Government
of Russian Federation, Moscow, Russian Federation
garkundel@mail.ru
