CC BY
139
FINTECH LAW
Достов Виктор Леонидович
Председатель Совета Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», кандидат физико-математических наук
E-mail: npaed@npaed.ru Шуст Павел Михайлович Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов «АЭД», кандидат политических наук E-mail: paul.shoust@gmail.com Козырева Анна Дмитриевна Аспирант Кафедры Банковского бизнеса и инновационных финансовых технологий Международного Банковского Института E-mail: annkozyreva@yandex.ru
НОВЫЕ КОНЦЕПЦИИ ПРИМЕНЕНИЯ РИСК-ОРИЕНТИРОВАННОГО ПОДХОДА ПРИ ОСУЩЕСТВЛЕНИИ ПРОЦЕДУР ИДЕНТИФИКАЦИИ1
Аннотация.
Предметом статьи является идентификация клиентов в целях оказания финансовых услуг. Целью работы явилось проведение анализа мировых практик по осуществлению идентификации клиентов, выявление новых подходов к идентификации клиентов. Исследование проводилось путём анализа и сравнения существующих и новых способов идентификации в контексте применения риск-ориентированного подхода для повышения доступности финансовых услуг. В результате анализ показал, что во многих странах на место идентификации клиента в личном присутствии, с предъявлением оригиналов документов, приходят новые формы подтверждения личности, в том числе при использовании данных третьих сторон. В Российской Федерации также была выявлена тенденция к новым методам идентификации, на смену идентификации клиента в личном присутствии приходит удалённая идентификация и, в перспективе, идентификация с использованием биометрических данных. Новизна исследования состоит в широкой выборке мировых примеров идентификации и их анализ в контексте рекомендаций ФАТФ.
Ключевые слова: надлежащая проверка клиента, биометрия, ФАТФ, ПОД/ФТ, идентификация, банки, риск-ориентированный подход.
Abstract.
The paper presents comparative analysis of global approaches to customer due diligence in financial services based on risk-oriented approach and global afford of implementing the financial inclusion policy. Our analysis shows that international practice tends not distinguish between remote and face-to-face identification. Collection of identifying information is being supplemented by the search of new authentication methods — confirming client's identity using various sources of information.Originality of the research is based on the broad selection of global CDD approaches that are analyzed through the FATF Recommendations framework.
1 Статья подготовлена по результатам исследований, выполненных за счёт бюджетных средств по государственному заданию Финуниверситета 2017 года.
Keywords: customer due diligence, CDD, biometrics, FATF, AML/CFT, identification, banks, risk-based approach, financial services.
Идентификация клиентов в рамках осуществления банковской деятельности является важнейшим элементом обеспечения противодействия легализации доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Основным международным органом, который разрабатывает минимально достаточные стандарты ПОД/ФТ, является ФАТФ (Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег), выпустившая свои первые рекомендации в 1990 году. С тех пор они были несколько раз обновлены и актуализированы и, согласно действующей редакции, при реализации мер по ПОД/ФТ обязательным является применение риск-ориентированного подхода2. В его основе лежит идея о дифференциации конкретных механизмов ПОД/ФТ в зависимости от уровня рисков — это означает, что чем выше риски, тем более строгие меры необходимо применять для их минимизации. Рекомендации ФАТФ устанавливают только самые широкие, рамочные требования к идентификации клиентов. Финансовые учреждения обязаны варьировать конкретные механизмы, которые они используют на практике, в зависимости от проведённой оценки риска. В данной статье мы приводим наиболее показательные примеры риск-ориентированных подходов к проверке и идентификации клиентов в различных странах, отличающихся экономическими условиями и законодательством.
В терминологии ФАТФ применяются два основных понятия, которые относятся к проверке клиентов — это «надлежащая проверка клиента» (НПК), наиболее распространённое в международной практике, и «идентификация клиента». Согласно определениям, НПК, как более широкое понятие,
включает в себя идентификацию как одну из мер установления достоверности сведений, предоставляемых клиентом с целью ПОД/ФТ3. Однако в российском законодательстве понятие идентификации клиента используется в качестве основного, которое определяет совокупность всех мероприятий по сбору и проверке сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах4.
В рамках общего риск-ориентированного подхода к проверке клиентов ФАТФ не определяет конкретных механизмов изучения клиента. Напротив, регуляторы и финансовые организации различных стран должны самостоятельно устанавливать меры по ПОД/ФТ (в том числе, в части идентификации), исходя из характера и уровня рисков. При этом ФАТФ в своих руководящих документах отмечает, что на эффективность деятельности по ПОД/ФТ сказывается не только недооценка, но и переоценка риска. Излишне жёсткие процедуры могут устанавливать слишком высокий, непреодолимый порог входа на рынок для ряда потребителей — например, у них может вовсе не быть традиционных документов, удостоверяющих личность, или доступа к физическому офису финансового учреждения. В результате непропорциональные меры по идентификации ограничивают доступность финансовых услуг, что само по себе повышает риски отмывания преступных доходов и финансирования терроризма, поскольку растёт наличный оборот, спрос на неформальные финансовые услуги5.
Системная переоценка риска приводит к появлению такого явления как «де-ри-скинг». Оно возникает, когда финансовые учреждения, в том числе в силу консерва-
2 FATF recommendations international standards on combating money laundering and the financing of terrorism & proliferation // FATF June 2017. Pp. 7.
3 Alan Gelb — Balancing Financial Integrity with Financial Inclusion: The Risk-Based Approach to "Know Your Customer" // CGD Policy Paper 074 Vol. February Pp. 1-24.
4 Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ред. от 29.07.2017).
5 FATF Guidance. Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion // FATF/OECD. 2013. Pp. 15-16.
ffC
г
Новые концепции применения риск-ориентированного подхода при осуществлении процедур идентификации
тивного нормативного регулирования процедур идентификации, не могут адекватно оценить свои риски. Чтобы снизить вероятность санкций со стороны регулятора, они отказываются от обслуживания целых сегментов аудитории, отдельных рынков или регионов, предпочитают не разрабатывать новые технологии. Де-рискинг может приводить к выталкиванию целых групп потребителей к наличным расчётам или неофициальным финуслугам, что также негативно сказывается на эффективности национальной системы по ПОД/ФТ. Группы населения, которые не имеют доступа к финансовым сервисам или ограничены в их потреблении, в любом случае будут проявлять финансовую активность, что в конечном счете приведёт к использованию нерегулируемых каналов оказания банковских услуг6. ФАТФ неоднократно отмечала негативные последствия де-рискинга и указывала на необходимость универсального внедрения риск-ориентированного подхода при разработке регулирования и программ внутреннего контроля финансовых организаций7.
Таким образом, исходя из актуальных тенденций, сложившихся при осуществлении проверки клиентов в рамках ПОД/ФТ, мы считаем целесообразным описывать
новые подходы к НПК в рамках поддержки повышения доступности финансовых услуг.
Идентификация и верификация сведений о клиенте на практике представляют собой непростую задачу для регуляторов и банков, когда в условиях необходимости повышения доступности банковских услуг должна проводиться качественная НПК. Согласно рекомендации ФАТФ № 10 при осуществлении идентификации клиентов страны должны использовать «надёжные и независимые источники информации»8. При этом необходимо чётко разграничивать идентификацию клиентов и верификацию полученной информации. Идентификация — это сбор информации о клиенте из надёжного и независимого источника, а верификация — это проверка полученных данных. При проведении верификации во многих странах используется консервативный подход, т.е. сбор и проверка таких сведений, как дата рождения, пол, источник дохода, адрес регистрации, а принимаемые на рассмотрение документы ограничиваются списком одобренных государством официальных источников информации (паспорт или другое удостоверение личности). В такой ситуации целесообразно проводить НПК в целях ПОД/ФТ при использовании двух подходов:
1. Использование альтернативных методов идентификации, которые могут применяться ко всем категориям клиентов
В мире распространена ситуация, когда информация, требующаяся для идентификации клиента, недоступна или ограничена в силу целого ряда причин и обстоятельств, например, когда в банк обращается гражданин другого государства или у клиента отсутствует удостоверение личности. Для того, чтобы в такой ситуации обеспечить надлежащую проверку, в некоторых странах был законодательно расширен список документов, которые могут использоваться для
идентификации. Такие меры позволяют не только обеспечить соблюдение ПОД/ФТ, но и повысить доступность банковских услуг. К примеру, источники информации могут включать в себя налоговую информацию, трудовую книжку или записи о трудовой деятельности в других форматах, а также рекомендательное письмо от человека, который может подтвердить личность клиента.
Примером применения такого подхода может служить Швейцария, в которой при
Collins, Morduch, Rutherford, Ruthven, Portfolios of the Poor, 2009; Financial diaries.
FATF clarifies risk-based approach: case-by-case, not wholesale de-risking // Financial Action Task Force. Paris. 23.10.2014. URL: http://www.fatf-gafi.org/documents/news/rba-and-de-risking.html. 05.04.2016, Guidance for a Risk-Based Approach. Banking Sector // FATF/OECD. October 2014. P. 6.
FATF recommendations international standards on combating money laundering and the financing of terrorism & proliferation // FATF 2016. Pp. 14.
8
открытии банковского счёта в отдельных случаях, когда клиент по объективным причинам не может предоставить официальное удостоверение личности, законом разрешается использовать другую информацию, полученную от государственных органов, например, записи с мест работы, диплом об образовании, рекомендательные письма и т.д9.
В Канаде в соответствии с регулированием, принятым в июне 2016 года, клиентам для обеспечения финансовыми услугами могут открываться депозитные счета на основании документа об идентификации личности, выданного правительством, без фотографии или документа, выданного неправительственной организацией, но содержащего фотографию10.
В Новой Зеландии для идентификации клиентов могут привлекаться третьи лица, которые должны быть старше 16 лет и являться хотя бы одним из нижеперечисленных11:
• гражданином страны Содружества Наций;
• действующим сотрудником полиции;
• мировым судьей;
• врачом;
• одним из старейшин коренного племени Новой Зеландии (Маори);
• практикующим учителем;
• членом парламента;
• адвокатом;
• нотариусом;
• священнослужителем.
Также в рамках действующего законодательства может проводиться биометрическая идентификация, заменяющая удостоверение личности.
На Фиджи в 2007 году было принято законодательство, позволяющее банкам проводить идентификацию, опираясь на свидетельство о рождении, которое доступно всем гражданам, а также на подтверждающее письмо от доверенного лица, которое должно12:
• знать клиента;
• подтверждать официальную информацию о клиенте (работа, адрес регистрации).
Например, для граждан, не достигших совершеннолетия, или студентов, доверенным лицом могут являться директор школы, арендодатель (если студент снимает жильё), родитель или опекун.
На Филиппинах послабления в регулятивном законодательстве касательно идентификации клиентов последовали за природной катастрофой. В 2013 году государство сильно пострадало от разрушительного тайфуна Хайан, который фактически уничтожил значительную часть инфраструктуры. Для поддержания восстановительных работ правительство Филиппин подготовило и приняло законодательство, согласно которому банки смогли принимать от граждан письменные сертификаты, удостоверяющие их личность и факт потери документов13.
Вводя послабления в законодательство по идентификации и проверке клиентов, страны должны не упускать из виду тот факт, что многие документы имеют разную степень риска подделки. В этом контексте очень показателен пример стран, которые законодательно вводят идентификацию личности по биометрическим данным.
Индия, например, применяет инновационную систему Aadhaar14. В стране со вто-
Commentary on the Agreement on the Swiss banks' code of conduct with regard to the exercise of due diligence
(CDB16) // Swiss Banking URL: http://www.swissbanking.org/en/topics/current-issues/the-fight-against-money-laundering/20151124-5360-bro_kommentar_vsb_2016-en.pdf
Documents to support your identity: adult passport applications // Government of Canada URL: http://www.cic. gc.ca/english/passport/apply/documents-identity.asp
Amended Identity Verification Code of Practice 2013 // Financial markets authority URL: https://fma.govt.nz/assets/ Reports/131201-identity-verification-code-of-practice-aml-cft.pdf
Policy Advisories on the FTR Act // The Fiji Financial Intelligence Unit URL: https://www.fijifiu.gov.fj/Pages/ Guidelines-and-Policy-Advisories/Policies-advisories-on-the-FTR-Act.aspx
Additional special regulatory reliefs to banks in areas severely affected by tropical depression Haiyan // Bangko Sentral ng Pilipinas 2013 URL: http://www.bsp.gov.ph/downloads/regulations/attachments/2013/c820.pdf В переводе с хинди — «основание», «идентичность».
■S
W Новые концепции применения риск-
рой по величине численностью населения (по последним данным, свыше 1,3 млрд. человек), до недавнего времени практически отсутствовал эффективный учёт граждан. На практике в финансовой сфере для целей идентификации использовались разнообразные документы, начиная от водительского удостоверения и заканчивая карточкой избирателя или паспортом для заграничных поездок. Поскольку защищённость каждого из этих документов различна, для снижения рисков клиентов просили предоставить несколько из них, что дополнительно сужало доступность финансовых услуг.
В 2009 году в Индии было создано Управление по выдаче уникальных удостоверений (UniqueIDAuthorityofIndia, UDAI), главной задачей которого стала разработка новой системы идентификации граждан и выдача новых удостоверений личности15. К марту 2016 года было сгенерировано более 993 миллионов номеров Aadhaar (охвачено около 82% населения), ежемесячный прирост регистраций составляет в среднем 14 миллионов человек16.
Номер в системе Aadhaar связан с биометрической информацией, которая хранится в UDAI, включающей отпечаток пальца, скан радужной оболочки глаза и фотографию человека. База данных включает также персональную информацию, такую как имя, адрес, пол, дату рождения. Клиент может предоставить свой номер в базе Aadhaar в любой банк или отделение банка по всей стране, при этом клиент должен дать банку разрешение на проведение процедуры е-^С (англ. electronicknowyourcustomer — электронные процедуры надлежащей проверки
подхода при осуществлении процедур идентификации
клиента). Банк берет у клиента отпечаток пальца и отправляет его вместе с номером Aadhaar в UDAI; если данные совпадают, то банк может незамедлительно открыть клиенту счёт17.
Ещё одним примером является Колумбия, где банки имеют доступ к Национальному регистру гражданского статуса — правительственной организации, которая хранит отпечатки пальцев более 47 миллионов колумбийцев.
Аналогичные модели используются в Пакистане. Национальная система биометрической идентификации (NADRA) позволяет проводить НПК не только для открытия банковского счёта, но и для получения SIM-кар-ты мобильного оператора. В 2016 году законодательно было разрешено открывать счета нулевого уровня (счета для населения с небольшим доходом, лимит по операциям на которых составляет до 250 долларов США в день/ 400 — в месяц/ 2000 — в год) при наличии информации о регистрации SIM-карты. Клиенты могут открывать банковские счета прямо с мобильного телефона посредством USSD запросов. Банки, имея доступ к биометрической информации клиента в базе NADRA, могут сверять эти данные с данными мобильных операторов, для проведения процедуры идентификации.
Процедуры идентификации с использованием биометрической информации требуют от стран создавать адекватную и эффективную инфраструктуру, включающую сканеры для сбора биометрических данных, доступ в Интернет, сеть агентов, использующих сертифицированное оборудование для сбора и обработки данных.
2. Специфические формы идентификации для целевых групп, например беженцев или ищущих убежище людей
Как уже говорилось, в ряде стран законо- зования различных форм удостоверения дательно обеспечена возможность исполь- личности при использовании риск-ориен-
15 Srinivasan J., Johri A., Creating Machine Readable Men: Legitimizing the 'Aadhaar' Mega E-Infrastructure Project in India // Conference: Proceedings of the Sixth International Conference on Information and Communication Technologies and Development: Full Papers — Volume 1. 2013. Pp. 101-112.
16 Aadhaar — Unique Identification // Unique Identification Authority of India. URL: https://portal.uidai.gov.in/ uidwebportal/dashboard.do#. 05.04.2016.
17 Know Your Customer Guidelines // Reserve Bank of India URL: https://www.rbi.org.in/scripts/FAQView.aspx? Id=82
тированного подхода. Подобная «гибкость» может применяться и по отношению к целевым группам населения, которые нуждаются в базовых финансовых услугах, например, людям с низким доходом, беженцам, которые относятся к группе людей без удостоверяющих документов.
В свете последних событий в Сирии и ситуацией с беженцами из этой страны, Европейский Союз может служить примером территории, которая нуждается в обеспечении подобных мер. В 2016 году Европейская служба банковского надзора (ЕСБН) выпустила официальное заключение (Заключение), которое разъяснило, как должна осуществляться НПК, чтобы служить охвату финансовыми услугами беженцев и ищущих убежища людей — выходцев из стран с высоким риском ОД/ФТ18. Например, Заключение устанавливает, что необходимыми документами для идентификации являются документы, выпущенные ЕС, подтверждающие статус беженца и дающие право получить официальный вид на жительство в Евросоюзе. Важным моментом является то, что ЕСБН рекомендует банкам тщательно подходить к тому, насколько тип принимаемого на рассмотрение документа влияет на риск ОД/ФТ, и лимитировать доступ клиента к банковским продуктам, отдавая предпочтение менее рисковым операциям.
За публикацией Заключения последовало подтверждение от ряда стран о том, что они согласны предоставить доступ беженцам к финансовым услугам на основании рекомендаций ЕСБН. Среди этих стран Бельгия, Франция, Германия, Люксембург и Швеция. Норвегия пока только рассматривает вопрос о возможности такого решения.
В Швеции соглашение между банковским сектором и официальными учреждениями позволяет банкам получить доступ к сведениям миграционной службы, таким как срок действия миграционной карты, проверка статуса беженца, по специальной выделенной телефонной линии19.
В Германии Министерством иностранных дел было утверждено регулирование, устанавливающее правила идентификации беженцев. Для тех людей, которые прибыли на территорию страны без удостоверяющих документов, используется специальный документ о «подтверждении въезда» на территорию страны, выдаваемый властями Германии20.
В Бельгии в июле 2016 года Центральный Банк выпустил циркуляр, подтверждающий, что вид на жительство или статус беженца могут быть использованы банками для идентификации личности21.
В декабре 2016 года во Франции регулятор выпустил директиву о том, что официальный документ — «сертификат ищущего убежище» — с фотографией и датой истечения срока может использоваться банками для идентификации.
В Нидерландах беженцы могут получить одежду и еду по «денежной карте», которая выдается Банком Нидерландов и защищена пин-кодом. Главным назначением этой карты является предоставление доступа беженцам к предметам первой необходимости, пока идёт процесс идентификации их личности.
Тем временем страна, находящаяся на другом континенте,— Австралия, сталкивается с проблемами другого рода: необходимостью охватить финансовыми услугами аборигенов и коренное население страны. Для этих целей правительство государства
18 EBA Opinion on the application of CDD to customers who are asylum seekers from higher risk countries or territories https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1359456/EBA-Op-2016-07+(Opinion+on+Customer+Due+-Diligence+on+Asylum+Seekers).pdf
19 FATF Guidance. Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion // FATF 2017 URL: http://www.fatf-gafi.org/media/fatf/content/images/Updated-2017-FATF-2013-Guidance.pdf
20 Proof of arrival for asylum seekers // Federal office for Migration and Refugees URL: http://www.bamf.de/EN/ Infothek/FragenAntworten/AnkunftsnachweisAsylsuchende/ankunftsnachweis-asylsuchende-node.html
21 Communication NBB_2016_36 // National Bank of Belgium URL: https://www.nbb.be/en/articles/communication-nbb201636-dossier-dapplication-pour-lutilisation-des-modeles-internes
■S
Mf Новые концепции применения риск-
предлагает различные сценарии, когда клиенты определённых национальностей могут предоставлять в банк такие документы, как свидетельство о рождении или официальное рекомендательное письмо, выданное главой общины/племени22. Законодательно эти документы распространяются и на людей, которые были насильно переселены на континент. Примером Австралии также могут последовать такие страны, как Канада и Америка, где коренное население, проживающее в резервациях, не имеет доступа к финансовым сервисам и банкам, что способствует росту коррупции и незаконных операций.
Иордания использует идентификационные карты, которые выдаёт Управление верховного комиссара Организации Объединённых Наций по делам беженцев. При наличии такой карты беженцам предоставляется возможность доступа к электронным деньгам при использовании сервиса JoMoPay, который позволяет совершать переводы денег23.
США предоставляет гражданам Мексики доступ к финансовым сервисам в некоторых штатах при предъявлении специального удостоверения налогоплательщика, выдаваемого мексиканским правительством. Эти процедуры осуществляются в рамках интеграции мексиканских иммигрантов в Америке.
В Израиле банки самостоятельно устанавливают лимит по операциям, которые могут выполнять беженцы при наличии специального сертификата, выдаваемого правительством страны.
Подводя итог, можно сделать следующие краткие выводы.
1. Поскольку ФАТФ не предоставляет конкретных схем по НПК и идентификации клиентов, каждая страна должна действовать, основываясь на особенностях экономической и политической обстановки, разрабатывая свои методы и подходы.
подхода при осуществлении процедур идентификации
2. Несмотря на огромное разнообразие возможных подходов к НПК, общим для всех стран является риск-ориентированный подход, который обеспечивает оптимальное принятие решений в каждой ситуации. Здесь особенно ощутима значимость местной специфики — процедур принятия решений, численности населения, его структуры и так далее.
3. В странах, где иные механизмы идентификации клиентов отсутствуют, делают выбор в пользу биометрии. Он обусловлен не собственно инновационностью биометрической аутентификации, а тем, что она доступна любым гражданам, вне зависимости от уровня грамотности и образования. При этом данное решение весьма затратно, требует массовой регистрации биометрических данных, их централизованного хранения. Мы пока не можем полностью корректно оценить риски возможной компрометации биометрии. Сравнение отпечатков пальцев, слепка голоса или радужной оболочки глаза — вероятно, технологии перспективные, но настолько разнообразные, что определить, что станет общепринятой практикой, сегодня невозможно. Как вариант может рассматриваться хранение в единой базе данных фотографий граждан. Но это решение сопряжено с ещё большим числом недостатков — внешность человека со временем сильно меняется, а провести именно автоматизированную верификацию внешности — задача технически сложная (в отличие, например, от отпечатков пальцев).
4. Как ни странно, в странах с высоким уровнем экономического развития, напротив, выбирают значительно более простые и дешёвые механизмы аутентификации. Причина, вероятно, состоит в высоком уровне институционального доверия в этих странах, а также наличии уже действующей инфраструктуры. Так, в Германии, Швейцарии, законодательно разрешена уда-
22 Aboriginal and/or Torres Strait Islander people, http://www.austrac.gov.au/aboriginal-andor-torres-strait-islander-people
23 The long road to interoperability in Jordan // GSMA-case-study_Jordan_2016 URL: https://www.gsma.com/ mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2016/12/GSMA-case-study_Jordan_2016.pdf
лённая идентификация с использованием видеосвязи. Она сочетается с весьма дешёвыми компенсаторными механизмами, например, когда клиенты посещают ближайшее отделение почты для прохождения идентификации, и в результате становится довольно эффективным, малозатратным инструментом.
5. В России идентификация клиентов может быть двух видов: обычной — при личном присутствии, и упрощённой, то есть удалённой, не требующей личного присутствия. В мае 2014 года в силу вступили изменения в Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма», которые регламентировали применение упрощённой идентификации, осуществление которой возможно в двух форматах: аутентификация с использованием единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА — портал государственных услуг), и с использованием государственных баз данных (Пенсионный фонд, Фонд обязательного медицинского страхования и т.д.). Сейчас в Госдуме рассматривается проект федерального
закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» № 157752-7, который предполагает введение полноценной удалённой идентификации24. В соответствии с законопроектом банки смогут с согласия клиента собирать его биометрическую информацию и направлять в ЕСИА, чтобы впоследствии эти данные могли использоваться другими кредитными организациями и личное присутствие клиента не требовалось.
В мировой практике вопросы идентификации клиента выходят за рамки проблематики борьбы с отмыванием преступных доходов и финансированием терроризма. Механизмы установления личности напрямую влияют на издержки граждан и частных компаний, уровень конкуренции на рынке. В конечном счёте их неэффективность может быть барьером для получения финансовых услуг населением. Тем более актуальным становится аудит и последующая модернизация процедур идентификации, предусмотренных российским законодательством.
Библиографический список
1. Проект Федерального закона N157752-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ред., внесённая в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 24.04.2017).
2. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ред. от 29.07.2017).
3. Aadhaar — Unique Identification // Unique Identification Authority of India. URL: https:// portal.uidai.gov.in/uidwebportal/dashboard.do#. 05.04.2016.
4. Aboriginal and/or Torres Strait Islander people, http://www.austrac.gov.au/aboriginal-andor-torres-strait-islander-people
5. Additional special regulatory reliefs to banks in areas severely affected by tropical depression Haiyan // Bangko Sentral ng Pilipinas 2013 URL: http://www.bsp.gov.ph/downloads/ regulations/attachments/2013/c820.pdf
24 Проект Федерального закона N157752-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» (ред., внесённая в ГД ФС РФ, текст по состоянию на 24.04.2017).
IV Новые концепции применения риск-ориентированного подхода при осуществлении процедур идентификации
6. Alan Gelb — Balancing Financial Integrity with Financial Inclusion: The Risk-Based Approach to "Know Your Customer" // CGD Policy Paper 074 Vol. February Pp. 1-24.
7. Amended Identity Verification Code of Practice 2013 // Financial markets authority URL: https:// fma.govt.nz/assets/Reports/131201-identity-verification-code-of-practice-aml-cft.pdf
8. Collins, Morduch, Rutherford, Ruthven, Portfolios of the Poor, 2009; Financial diaries.
9. Commentary on the Agreement on the Swiss banks' code of conduct with regard to the exercise of due diligence (CDB16) // Swiss Banking URL: http://www.swissbanking.org/en/ topics/current-issues/the-fight-against-money-laundering/20151124-5360-bro_kommentar_ vsb_2016-en.pdf
10. Communication NBB_2016_36 // National Bank ofBelgium URL: https://www.nbb.be/en/articles/ communication-nbb201636-dossier-dapplication-pour-lutilisation-des-modeles-internes
11. Documents to support your identity: adult passport applications // Government of Canada URL: http://www.cic.gc.ca/english/passport/apply/documents-identity.asp
12. EBA Opinion on the application of CDD to customers who are asylum seekers from higher risk countries or territories https://www.eba.europa.eu/documents/10180/1359456/EBA-0p-2016-07+(0pinion+on+Customer+Due+Diligence+on+Asylum+Seekers).pdf
13. FATF clarifies risk-based approach: case-by-case, not wholesale de-risking // Financial Action Task Force. Paris. 23.10.2014. URL: http://www.fatf-gafi.org/documents/news/rba-and-de-risking.html. 05.04.2016, Guidance for a Risk-Based Approach. Banking Sector // FATF/OECD. October 2014. P. 6.
14. FATF Guidance. Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion // FATF 2017 URL: http://www.fatf-gafi.org/media/fatf/content/images/ Updated-2017-FATF-2013-Guidance.pdf
15. FATF Guidance. Anti-Money Laundering and Terrorist Financing Measures and Financial Inclusion // FATF/OECD. 2013. Pp. 15-16.
16. FATF recommendations international standards on combating money laundering and the financing of terrorism & proliferation // FATF 2016. Pp. 14.
17. FATF recommendations international standards on combating money laundering and the financing of terrorism & proliferation // FATF June 2017. Pp. 7.
18. Know Your Customer Guidelines // Reserve Bank of India URL: https://www.rbi.org.in/scripts/ FAQView.aspx? Id=82
19. Policy Advisories on the FTR Act // The Fiji Financial Intelligence Unit URL: https://www. fijifiu.gov.fj/Pages/Guidelines-and-Policy-Advisories/Policies-advisories-on-the-FTR-Act.aspx
20. Proof of arrival for asylum seekers // Federal office for Migration and Refugees URL: http://www.bamf.de/EN/Infothek/FragenAntworten/AnkunftsnachweisAsylsuchende/ ankunftsnachweis-asylsuchende-node.html
21. Srinivasan J., Johri A., Creating Machine Readable Men: Legitimizing the 'Aadhaar' Mega E-Infrastructure Project in India // Conference: Proceedings of the Sixth International Conference on Information and Communication Technologies and Development: Full Papers — Volume 1. 2013. Pp. 101-112.
22. 21.The long road to interoperability in Jordan // GSMA-case-study_Jordan_2016 URL: https:// www.gsma.com/mobilefordevelopment/wp-content/uploads/2016/12/GSMA-case-study_ Jordan_2016.pdf
