CC BY
94
УДК 101.1:316:336.77:330.567.22
В. С. СОКОЛОВА
Омский государственный технический университет
НЕОБХОДИМОСТЬ ПРАВОВОГО ОГРАНИЧЕНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ: СОЦИАЛЬНО-ФИЛОСОФСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ_
В статье приводится социально-философский анализ потребительского кредитования, проиллюстрированный конкретными статистическими данными по России, и по Омску в частности. Приводится подробный разбор с социально-философской позиции нового Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЭ «О потребительском кредите (займе)». Автор делает вывод, что данный закон — шаг к честному кредитованию, однако он недостаточен для «оздоровления» экономики и общества. Ключевые слова: потребительское кредитование, кредит, общество потребления, государственное регулирование, законодательство.
Общество потребления — тема, уже почти забытая на Западе и невероятно популярная сейчас в нашей стране и других странах бывшего СССР. Многие философы, социологи и психологи рассуждают о вопросах, связанных со сверхпотреблением, критикуют сложившийся строй и пытаются найти решение проблем. Однако поскольку основой для формирования общества такого типа служит экономическая система (а именно развитый капитализм), поиски путей решения проблем тоже следует начинать с экономики. Одним из экономических явлений, оказывающих, на наш взгляд, значительное влияние на формирование современной культуры потребления, является потребительский кредит.
По определению Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353 —ФЗ «О потребительском кредите (займе)», «потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования» [1, с. 1 ]. Таким образом, в категорию потребительского кредита попадают любые займы, выдаваемые гражданам, кроме займов на предпринимательскую деятельность и ипотеки. При этом кредиты могут быть предоставлены как банками, так и другими организациями (например, сейчас активно развиваются микрофинансовые организации, предлагающие небольшие займы «до зарплаты» с высокой процентной ставкой).
О негативном воздействии кредитов на психику человека и на всю его жизнь написал Жан Бодрийяр еще в 1968 году в своей первой книге «Система вещей»: «Хотя кредит, казалось бы, стал неотъемлемой частью нашего быта, но таким риском создается особый фактор ненадежности жизни, который всегда был чужд вещам «из семейного достояния». <...> Сроки платежей создают специфический страх, который постепенно превращается в некий теневой процесс, давящий на психику, при том что объективное отношение не доходит до сознания» [2, с. 171 — 172].
Сейчас, спустя полвека, опасения французского философа стали реальностью и в нашей стране. После всех экономических и политических катаклизмов XX века и экономических кризисов уже века XXI в нашей стране, вероятно, почти у каждого взрослого человека есть ощущение нестабильности жизни, дезориентации в ней, а столь популярные потребительские кредиты лишь усугубляют эту сложную бытийную проблему. Бодрийяр подчеркивает, что кредит — это лишь экономическое выражение чего-то более глубокого, нашего отношения к вещам, которые вечно убегают от нас. «Кредит — отнюдь не просто экономический институт, но фундаментальное измерение всего нашего общества, его новая этика» [2, с. 173].
Таким образом, проблема намного серьезнее, а ситуация — опаснее, чем предоставляется экономистам и потребителям кредитов. «Ныне родилась новая мораль: мораль опережающего потребления по отношению к накоплению, мораль убегания вперед, форсированного инвестирования, ускоренного потребления и хронической инфляции (копить деньги становится бессмысленно); отсюда берет начало вся современная система, где вещь сначала покупают, а затем уже выкупают своим трудом. Благодаря системе кредита мы возвращаемся к сугубо феодальным отношениям, когда известная часть труда изначально принадлежит помещику, то есть к системе закрепощенного труда» [2, с. 174]. Это проявляется на всех уровнях жизни: начиная от экономического, когда человек вынужден больше работать, чтобы оплатить кредит, и включая психологический, когда человек постоянно ощущает себя в долгах. И еще одно последствие, подмеченное Бод-рийяром: «Система кредита тем самым доводит до предела безответственность человека перед самим собой: покупатель отчуждает плательщика, и хотя фактически это один и тот же человек, система, разводя их во времени, делает так, что это остается им не осознано» [2, с. 176]. Кредиты распространены сегодня настолько широко, что актуальным становится и высказывание Эриха Фромма: «сегодня всякий, у кого отсутствуют такие искусственные
потребности, всякий, кто не покупает в кредит, кто приобретает только то, что ему действительно необходимо, становится на границу политической благонадежности, становится особенным» [3, с. 50].
Итак, первая проблема, связанная с потребительским кредитованием, — это его негативное влияние на личность: вследствие потребительских кредитов, особенно взятых на бытовые, повседневные товары, у человека возникает чувство тревожности и нестабильности, которое даже не осознается им. Возникает иллюзия доступности всего, а вместе с ней и неограниченные потребительские желания. Постепенно кредиты способствуют тому, что «вещи предназначены вовсе не для того, чтобы ими владели и пользовались, но лишь для того, чтобы их производили и покупали» [2, с. 176], а люди — не для того, чтобы жить полноценной, осмысленной и разнообразной жизнью, а лишь для того, чтобы приобретать вещи и зарабатывать на кредиты.
Помимо такого, по сути психологического, подхода, социальная философия может и рассматривать экономический подход к данному вопросу. Объективное следствие кредитов (и одно из основных предназначений) — это их способность увеличивать потребительную стоимость товаров — «предельную цену товара, при которой у потребителя сохраняется потребление, поддерживающее процесс воспроизводства самого потребителя» [4, с. 54], иными словами, кредит увеличивает ту цену, которую потребитель готов платить за этот конкретный товар. Благодаря кредитам большее количество товаров становится доступным для большего количества человек, что, на взгляд экономистов, благотворно воздействует на экономику и стимулирует производство. Однако выгодно это лишь производителям и посредникам, а также кредитным организациям, а потребители вынуждены платить за товары всё более высокую цену. «Ради справедливости стоит отметить, что иногда кредитные продукты действительно могут быть полезны, если у человека непростое финансовое положение. Но парадокс заключается в том, что кредитные карты распространены не среди бедных, которым не хватает финансов на покупку необходимого товара, а среди вполне обеспеченных людей, которые могли бы легко обойтись без этой меры, если бы могли умерить свои потребительские аппетиты» [5, с. 508].
Итак, вторая проблема — это возврат к феодальному строю, к закрепощению труда, причем добровольно: возможность взять вещь в кредит предстает перед покупателем не как несвобода, а как одно из достоинств этого товара.
Согласно статистике Центробанка, объем кредитования в России превысил 10 триллионов рублей [6]. «Почти у четверти взрослых граждан (27 %) есть кредитные обязательства. <...> Самый распространенный вид кредита — потребительский, взятый в магазине» [7]. Если говорить конкретно об Омском регионе, то, как пишет «Российская газета», «на сегодняшний день жители Прииртышья задолжали финансовым учреждениям более шестнадцати миллиардов рублей. <...> При этом треть заемщиков уже находится в долговой яме — они не могут расплатиться сразу с несколькими банками и имеют непогашенную задолженность свыше полутора миллионов рублей. Практически для всех них эта цифра в разы превышает их годовой доход» [8]. Это означает, что граждане нашей страны, еще плохо знакомые с системой кредитования, склонны переоценивать свои возможности и не учитывать различные
факторы, которые могут привести к неспособности выплатить кредит. Конечно, огромные долги — это еще одна как экономическая, так и социально-психологическая проблема как для семьи заемщика, так и для общества в целом.
«Таким образом, в современной кредитной системе априори заложены существенный конфликтный потенциал и социальное напряжение, и смягчение такого взаимодействия возможно лишь посредством жестких ограничений кредитной политики в пользу клиентов. Существующая практика свидетельствует о явно недостаточном законодательном регулировании кредитных операций, отсутствии должного контроля за кредитными организациями со стороны государства» [9, с. 30] — подводит итог А. В. Овруцкий.
Несколько лет Центробанк и Правительство РФ готовили закон, который регламентировал бы деятельность кредитных организаций и служил правовым регулятором этого невероятно популярного вида экономической деятельности. В итоге 21 декабря
2013 года был принят Федеральный закон № 353 — ФЗ «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 1 июля 2014 года. В стремлении оградить население от неоправданно высоких процентных ставок, Федеральный закон указывает: «На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть». То есть, с 1 июля 2014 года, когда закон вступаил в силу, кредитные организации не имеют права завышать проценты по кредитам настолько, чтобы общая сумма превышала среднерыночную на треть. Среднерыночное значение определяет Центробанк за 45 дней до начала нового квартала, при этом учитывая среднюю величину по 100 крупнейшим кредиторам по каждой из категорий займа. Первые такие данные, согласно закону, Банк России должен опубликовать не позднее 14 ноября
2014 года.
Текущий Федеральный закон также указывает, что все основные условия договора по кредиту клиент имеет право получить бесплатно и что они «отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом». Также обязательно в черной рамке шрифтом максимального размера (из используемых в договоре) на первой странице договора должна указываться полная сумма кредита. Это уточнение важно, если учесть практику, в ходе которой практически все банки указывали условия под «звездочками» мелким шрифтом, и далеко не все заемщики имели возможность и достаточный уровень финансовой грамотности, чтобы оценить реальные условия предоставления кредита.
Таким образом, мы можем отметить, что настоящий Федеральный закон направлен на честное и открытое информирование заемщиков об условиях предоставляемых кредитов, а также на то, чтобы ликвидировать сверхвысокие процентные ставки, то есть правительством приняты меры по защите граждан от кредитных ловушек, а экономики — от разоряющих долгов. Это, безусловно, необходимые, но недостаточные шаги на пути к «оздоровлению» экономики и общества. Этим государство заботится,
главным образом, об экономике страны, предотвращая ее крах в результате невыплаченных платежей. И хотя в законе упомянуты права, которыми обладает заемщик (прозрачные условия договора, право досрочно погасить кредит в течение 14 дней, не ставя в известность кредитора, и т.д.), прежде всего закон защищает не отдельных граждан, а банковскую систему.
Вероятно, можно признать необходимым также ограничение на рекламу кредитов, их постоянное навязывание гражданам посредством «подарков» в виде кредитных карт, звонков по телефону и коротких текстовых сообщений и многих других способах. Вслед за жесткими ограничениями, связанными с торговлей табачными изделиями, было бы рационально ввести не менее жесткие ограничения на пропаганду кредитования. Также, на наш взгляд, следует сократить количество выдаваемых кредитов за счет ограничения категорий граждан, которых кредитные организации оценивают как кредитоспособных. Конечно, следует помнить, что принятие подобных законов может вызвать протест со стороны граждан, о чем предупреждал еще Бодрийяр: «Всякое ограничение кредита переживается как ущемляющая мера со стороны государства, запрет же кредита (абсолютно, впрочем, немыслимый) переживался бы всем обществом как ликвидация некоторой свободы» [2, с. 170].
Библиографический список
1. О потребительском кредите (займе) : Федеральный закон РФ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ // Российская газета. — 2014. - № 6265. - С. 9.
2. Бодрийяр, Ж. Система вещей / Ж. Бодрийяр ; пер. с франц. и сопроводит. ст. С. Зенкина. — М. : Рудомино, 1999. — 224 с.
3. Фромм, Э. Ради любви к жизни / Э. Фромм ; пер. с нем. П. Гуревича. — М. : АСТ, 2000. — 400 с.
4. Бернацкий, В. О. Потребительная стоимость и ее стоимостное исчисление / В. О. Бернацкий // Омский научный вестник. — 2012. — № 4 (111). — С. 51 — 55.
5. Соколова, В. С. Структура общества потребления /
B. С. Соколова // Молодой ученый. — 2013. — № 7. —
C. 507 — 509.
6. Кривошапко, Ю. По ставке смирно / Ю. Кривошапко // Российская газета. — 2014. — № 6265. — С. 1.
7. Добрынина, Е. Более четверти россиян выплачивают кредиты [ Электронный ресурс] / Е. Добрынина // Российская газета. — Режим доступа : http://www.rg.ru/2014/04/10/kredit-site.html. — Загл. с экрана (дата обращения: 17.06.2014).
8. Граф, Н. Долги омичей банкам превысили 16 миллиардов [Электронный ресурс] / Н. Граф // Российская газета. — Режим доступа : http://www.rg.ru/2014/02/28/reg-sibfo/ dolgi.html. — Загл. с экрана (дата обращения: 17.06.2014).
9. Овруцкий, А. В. Потребление: философские аспекты правового регулирования / А. В. Овруцкий // Философия права. — 2009. — № 3. — С. 27 — 31.
СОКОЛОВА Вероника Сергеевна, аспирантка кафедры философии и социальных коммуникаций. Адрес для переписки: veronichka-sokolova@yan-dex.ru
Статья поступила в редакцию 01.10.2014 г. © В. С. Соколова
Книжная полка
Флоренский, П. А. Философия культа (Опыт православной антроподицеи) / П. А. Флоренский. - М. : Акад. Проект, 2014. - 685 c. - ISBN 978-5-8291-1609-5.
Основной задачей книги, по словам отца Павла Флоренского, «было установить величайшую важность культа (таинств, богослужения, обрядов) для Православия. К культу церковному и к его основе и центру — Божественной евхаристии — восходят все святыни жизни, мысли и дела христианского. Из культа исходит всё, что затем обмирщается в культуре: философия, наука, формы общественности, искусство. Культ (и его основа — таинство причащения) есть священная и единственная основа для живой мысли, творчества, общественности. Поэтому бедами грозят Православию те богословские системы, которые уклоняются от признания центрального значения таинств, богослужения и священных символов-обрядов для Церкви, жизни и философии». Для историков русской философии, философов, богословов, культурологов и всех, кто интересуется проблемами русской философии.
Русская философия. Энциклопедия / Сост. П. П. Апрышко, А. П. Поляков ; под ред. Маслина М. А. -2-е изд., дораб. и доп. - М. : Книговек, 2014. - 832 с. - ISBN 978-5-4224-0845-0.
Энциклопедия дает современное представление о развитии русской философии, ее периодах, проблемах, направлениях, о ее персоналиях и главных произведениях с XI века до наших дней. Проблемы отечественной мысли, ее своеобразие рассматриваются в тесной взаимосвязи с философскими течениями других стран. Энциклопедия включает около 900 статей. В новое издание вошло более 100 новых статей, многие из которых освещают изучение русской философии и возрастающий интерес к ней за рубежом. Энциклопедия будет полезна как специалистам, так и тем, кто испытывает глубокий интерес к русской философии и культуре.
