CC BY
45Елеусизова Индира Каржаубаевна,
главный научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительного производства Института законодательства РК, кандидат юридических наук
НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА РЕСПУБЛИКИ КАЗАХСТАН В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО РИСКА
Договор страхования предпринимательского риска является одним из распространенных видов сделки в экономическом обороте. Данный договор используется субъектами гражданских правоотношений в целях гарантирования устранения либо максимального сведения к минимуму вредоносных последствий в случае наступления обстоятельств, независящих от их воли и действий. Так, исполнение условий любого гражданско-правового договора сопряжено с риском возникновения обстоятельств, которые находятся вне контроля сторон, таких как забастовки, военные конфликты, девальвация, инфляция, изменение рыночной конъюнктуры и др. Кроме того, необходимо учитывать тот факт, что контрагент может несвоевременно исполнить или ненадлежаще исполнить взятые на себя обязательства по договору.
В силу характера указанных обстоятельств субъекты права не всегда могут предвидеть и предусмотреть в договоре соответствующие правовые механизмы их учета либо предусмотренные механизмы могут оказаться неэффективными. К примеру, есть вероятность, что меры ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора могут быть не применены в силу неплатежеспособности или несостоятельности контрагента и недостаточности средств имущественной массы банкрота-предпринимателя. Такие случаи характерны при освобождении банкрота от долгов, которое влечет освобождение от исполнения всех обязательств и иных требований, учтенных при признании субъекта предпринимательства банкротом. Из этого правила есть единственное исключение для индивидуальных предпринимателей, признанных банкротом, которые не освобождаются от требований граждан, перед
которыми лицо, объявленное банкротом, несет ответственность за причинение вреда жизни или здоровью, а также иных требований личного характера, предусмотренных законами Республики Казахстан [1, ст. 109].
Для недопущения каких-либо потерь или максимального их сокращения гражданским законодательством Республики Казахстан предусмотрены различные регуляторы защиты предпринимателей от риска убытков при осуществлении хозяйственной деятельности. К ним можно отнести такие способы обеспечения исполнения обязательств как залог, неустойка, гарантия и поручительство, задаток, удержание и гарантийный взнос. Все данные способы по своей правовой природе имеют свои исключительные особенности и являются правовыми механизмами предварительного характера.
Вместе с тем необходимо учитывать, что одним из средств эффективного управления предпринимательским риском является также институт страхования. Данный институт характеризуется тем, что дополнительная гарантия защиты имущественных интересов субъектовпредпринимательствапредоставляется специализированной организацией, которая для осуществления своей деятельности получает лицензию, в том числе имеющей определенный размер уставного капитала. Так, для вновь создаваемой страховой (перестраховочной) организации минимальный размер уставного капитала составляет при получении лицензии по отрасли «общее страхование» - 1 100 000
000 (один миллиард сто миллионов) тенге, при получении лицензии по отрасли «общее страхование» и лицензии по перестрахованию -
1 200 000 000 (один миллиард двести миллионов) тенге [2].
Кроме того, привлекательность договора страхования заключается также в получении возмещения реального ущерба и упущенной выгоды даже в случае форс-мажорных обстоятельств, которые являются основаниями освобождения сторон от выполнения обязательств, предусмотренных договором.
В целом, договор страхования возник в гражданском обороте для обеспечения имущественных интересов в первую очередь лиц, которые вложились в определенное дело. Начало страховому делу было положено в XVII веке купцами, которые понесли немалый урон вследствие невозвращения ушедших в плавание кораблей, ставших жертвами морских пиратов. Для защиты имущественных интересов инвесторов купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей ввести обязательность предварительного заключения договора страхования для выхода на море кораблей [3, стр. 570-571].
Применения договора страхования предпринимательского риска сохраняет баланс между спадом и активностью хозяйственной деятельности, способствует предотвращению закрытия производства, обеспечению рабочих мест и других крайне нежелательных социально-экономических и политических последствий. Данное обстоятельство связано с тем, что риски страховой организации уменьшаются с использованием дополнительных механизмов страхования, таких как сострахование, двойное страхование и перестрахование.
Законодательными актами страхование предпринимательских рисков прямо не регламентируется, хотя до 2006 года ей была посвящена статья 810 Гражданского кодекса РК [4, пп. 4) ст. 1].
При этом до 2006 года по договору страхования предпринимательского риска мог быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу, что не охватывало в полном объеме всю сущность данного вида страхования. Так, договор страхования как средство гарантирования предпринимательского риска в основном заключается для защиты имущественных интересов третьего лица - контрагента страхователя по основному гражданско-правовому договору, который должен являться выгодоприобретателем.
На сегодняшний день стороны по своему усмотрению определяют субъектов договора и условия регулирования их взаимоотношений,
что положительно отражается на практике применения данного вида страхования.
В трудах ученых, осуществлявших исследование в сфере страхования, по-разному определяется предмет страхования. В. И. Серебровский полагает, что страховой интерес является предметом страхования, поскольку заключая договор страхования, страховщик не принимает на себя обязательство восстановить ту или иную вещь, пострадавшую от наступления страхового случая, а обязывается только возместить тот ущерб, который может понести страхователь [5, стр. 78-79.].
Вместе с тем существуют и иные мнения. В.К. Райхер считал, что предметом страхования надо признать «объект, с которым может произойти предусмотренное страхованием событие» [6], то есть строение, посев сельскохозяйственной культуры, скот и т.п.
К.А. Граве, Л.А. Лунц предметом (содержанием) страхового правоотношения признавали обязанность предоставления денежных средств (уплата страхового возмещения). Страховой же интерес, как они полагали, являлся одним из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридическим фактом, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения [7, стр.16].
Отечественное законодательство не используется термин «предмет договора страхования», ограничиваясь только перечислением объектов страхования.
Так, согласно гражданскому законодательству объектами имущественного страхования могут быть любые имущественные интересы граждан и юридических лиц, в том числе связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам, в том числе в результате нарушения договора (обязательств) [8, ст. 807].
Далее предусматриваются следующие классы в добровольной форме страхования: страхование имущества от ущерба, страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспорта, страхование займов, страхование от прочих финансовых убытков [9, ст. 6].
В свою очередь, объектом страхования предпринимательского риска должен являться имущественный страховой интерес лица в защите от каких-либо рисков, связанных с
предпринимательской деятельностью. К таким рискам можно отнести нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск потери доходов страхователя, к примеру, ущерб от простоев оборудования, упущенная выгода по несостоявшимся или неудавшимся сделкам.
При этом в различных сферах предпринимательской деятельности рассматриваемый риск может называться по-разному и зависит от разных жизненных обстоятельств. Так, поскольку производственная сфера деятельности сопряжена с освоением новой техники и технологии, а также методик производства, неизбежно появление у субъектов предпринимательства технических рисков (вероятность потерь вследствие отрицательных результатов научно-исследовательских работ и др.), производственных рисков (снижение запланированных объемов реализации продукции и др.).
Данное определение объекта страхования также соответствует подходу, выбранному при обозначении объекта обязательного страхования гражданско-правовой ответственности
субъектов предпринимательства. Так, согласно Предпринимательскому кодексу РК таким объектом является имущественный интерес субъекта предпринимательства, связанный с его обязанностью, установленной гражданским законодательством Республики Казахстан, возместить имущественный вред, причиненный жизни и (или) здоровью физических лиц, имуществу третьих лиц, окружающей среде при осуществлении предпринимательской деятельности [10, 127 статья].
При этом заключение субъектом предпринимательства договора добровольного страхования своей гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный жизни и (или) здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде, связанный с осуществлением предпринимательской деятельности, не освобождает его от обязанности по заключению соответствующего договора обязательного страхования ответственности субъекта предпринимательства, предусмотренной
законами Республики Казахстан.
Вместе с тем на практике встречаются затруднения, связанные с точечным определением объекта страхования.
Поскольку данный вид страхования, как
было сказано выше, имеет особое значение для бизнеса и соответственно для экономики страны в целом, полагаем целесообразным законодательно закрепить отдельный класс добровольной формы страхования, такой как страхование предпринимательского риска (как было до 20 февраля 2006 года).
Страхование предпринимательского риска относится к добровольному виду страхования, поскольку обязательное страхование гражданско-правовой ответственности субъектов предпринимательства устанавливается законами Республики Казахстан и их целью является возмещение вреда, причиненного жизни и (или) здоровью, имуществу третьих лиц, окружающей среде, посредством осуществления страховых выплат.
Необходимоотметить,чтодоговорстрахования предпринимательских рисков не всегда является выгодным для хозяйствующих субъектов. Так, по договору страхования страховая организация является предпринимателем, который в первую очередь преследует цель получить прибыль от денежных средств страхователя путем их вложения в другие инвестиционные активы. Данное обстоятельство связано с тем, что не во всех случаях наступает страховой случай или не выплачиваются страховые выплаты при наличии таких оснований освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты как неуведомление страховщика о наступлении страхового случая и др.
Перечень оснований освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты в соответствии с Гражданским кодексом РК является неисчерпывающим и может быть дополнен иными законодательными актами. К примеру, Закон Республики Казахстан от 10 марта 2004 года «Об обязательном страховании в растениеводстве» частично дублирует основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты, предусмотренные в Гражданском кодексе РК, дополняет их другими основаниями и предусматривает отсылку к гражданскому законодательству, в состав которого входит также Гражданский кодекс РК [11, ст. 11].
Аналогичная ситуация прослеживается в специальных законодательных актах, регулирующих отдельные виды страховой деятельности. Вместе с тем нормы данных актов имеют свои специфические особенности.
Так, в Законе Республики Казахстан от 13 декабря 2005 года «Об обязательном
экологическом страховании» не закрепляется отсылка к гражданскому законодательству и исключается из оснований для отказа в осуществлении страховой выплаты неуведомление или несвоевременное уведомление страховщика о наступлении страхового случая, если оно обусловлено причинами, не зависящими от воли страхователя, и представлены соответствующие документы, подтверждающие данный факт [12, ст. 22].
Подобные исключения предусмотрены также в статье 24 Закона Республики Казахстан от 1 июля 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами», при этом учитываются уважительные причины неуведомления или несвоевременного уведомления страхователем о наступлении страхового случая [13].
Последнее положение противоречит нормам Гражданского кодекса РК, в соответствии с которым неуведомление страховщика о наступлении страхового случая дает ему право отказать в страховой выплате, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности осуществить страховую выплату.
Ввиду значения и цели договора страхования, направленного в том числе и на защиту имущественных интересов, положения специальных законодательных актов больше представляются более приемлемыми, нежели положения Гражданского кодекса РК. Однако наше действующее законодательство устанавливает обязательность применения норм законодательного акта вышестоящего уровня в случае наличия противоречий в нормах нормативных актов разного уровня.
В свою очередь, Закон Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» предусматривает отказ в осуществлении страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие наличия оснований, предусмотренных в данном законе и подпунктами 1) и 2) пункта 1 статьи 839 Гражданского кодекса РК [14, ст. 20].
Кроме того, согласно статье 839 Гражданского кодекса РК основания для отказа в страховой выплате могут быть расширены условиями самого договора страхования.
При этом следует подчеркнуть, что договор
страхования в основном является договором присоединения, по которому страхователь обязан принять все условия страхового договора, как правило, подготовленного страховой организацией, не иначе как путем присоединения. Расторжение страхователем указанного договора допускается только в случае, если его условия лишают прав, обычно предоставляемых по аналогичным договорам, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для страхователя условия, которые не были бы приняты при наличии у него возможности участвовать в их определении (статья 389 Гражданского кодекса РК).
Действующее законодательство также предусматривает возможность освобождения от осуществления страховой выплаты за убытки, возникшие вследствие независящих от воли и действий страхователя обстоятельств, таких как изъятие, реквизиция, уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если иное не предусмотрено договором имущественного страхования.
К таким основаниям также можно отнести наступление страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода, массовых беспорядков или забастовок.
Таким образом, не во всех случаях страхователь (застрахованный или выгодоприобретатель) могут рассчитывать на получение возмещения потерь при наступлении страхового случая.
Вместе с тем положения специальных законодательных актов, регламентирующих обязательные виды страхования, ограничивают право страховщика отказывать в осуществлении страховой выплаты по иным основаниям, не предусмотренным в данных актах. К таким видам страхования относятся обязательное страхование гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента, владельцев транспортных средств, аудиторских организаций и др.
Как показывает анализ отечественных законов в сфере страховой деятельности, основания отказа в осуществлении страховых выплат являются неидентичными и противоречат друг другу. В связи с этим полагаем необходимым провести ревизию данных актов на предмет
устранения коллизий и противоречий с учетом основополагающей цели договора страхования предпринимательского риска, а также специфики индивидуальных классов страхования. При этом следует учесть, что договор страхования является двусторонним, возмездным, взаимным, консенсуальным, добровольным, за исключением его обязательных видов.
Поскольку Гражданский кодекс РК в силу своего правового статуса закладывает основные положения страховой деятельности, которые получают дальнейшую детализацию в специальных законодательных актах, представляется целесообразным внести в него некоторые поправки следующего характера:
1) исключить право страховщика отказывать в осуществлении страховой выплаты при его неуведомлении или несвоевременном уведомлении о наступлении страхового случая, если оно обусловлено причинами, не зависящими от воли страхователя или при уважительных причинах, перечень которых можно оговорить в договорах страхования;
2) исключить из оснований освобождения страховщика от осуществления страховой
выплаты за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. В случае необходимости стороны имеют право предусмотреть данные основания в договоре страхования;
3) привести в соответствие аналогичные основания освобождения страховщика от осуществления страховой выплаты, предусмотренные в Гражданском кодексе РК и в специальных законодательных актах, регламентирующих отдельные виды страхования.
Изложенное свидетельствует о том, что страхование предпринимательского риска является эффективным механизмом минимизирования потерь и гарантирования сохранения имущественных благ и интересов, связанных с предпринимательской деятельностью. При этом для широкого применения такого вида договора необходимость приобретает дальнейшее совершенствование норм законодательных актов, регулирующих сферу страхования.
Список литературы
1. Закон Республики Казахстан от 7 марта 2014 года № 176-У ЗРК «О реабилитации и банкротстве» / http://adilet.zan.kz/rus.
2. Постановление Правления Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 22 августа 2008 года № 131 «Об утверждении Инструкции об установлении пруденциальных нормативов и иных обязательных к соблюдению норм и лимитов для страховой (перестраховочной) организации и страховой группы, включая минимальные размеры уставного капитала, гарантийного фонда, маржи платежеспособности и сроках представления отчетов о выполнении пруденциальных нормативов» / http://adilet.zan.kz/rus.
3. Гражданское право : учеб. : в 3 т. Т. 2. — 4-е изд., перераб. и доп. / Е.Ю. Валявина, И. В. Елисеев [и др.] ; отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. — М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2005. - 848 с.
4. Закон Республики Казахстан от 20 февраля 2006 года № 128 «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам страхования» / http://adilet.zan.kz/rus.
5. В. И. Серебровский, Страхование, Финиздат, 1927. - 91 с.
6. В.К. Райхер, Общественно-исторические типы страхования, Изд-во Академии наук СССР, 1947,стр. 208.
7. К.А. Граве, Л.А. Лунц, Страхование, Государственное Издательство Юридической Литературы, Москва, 1960. - 67 с.
8. Гражданский кодекс Республики Казахстан (Особенная часть) (с изменениями и дополнениями по состоянию на 24.11.2015 г.) / http://adilet.zan.kz/rus.
9. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126 «О страховой деятельности» / http://adilet.zan.kz/rus.
10. Предпринимательский кодекс Республики Казахстан от 29 октября 2015 года № 375-У ЗРК / http://adilet.zan.kz/rus.
11. Закон Республики Казахстан от 10 марта 2004 года «Об обязательном страховании в растениеводстве» / http://adilet.zan.kz/rus.
12. Закон Республики Казахстан от 13 декабря 2005 года «Об обязательном экологическом страховании» / http://adilet.zan.kz/rus.
13. Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами» / http://adilet.zan.kz/rus.
14. Закон Республики Казахстан от 31 декабря 2003 года «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности туроператора и турагента» / http://adilet.zan.kz/rus.
Мацалада Казацстан Республикасыныц зацнамасы бойынша кэапкерлш тзуекелдг сацтандыру шартыныц мэм айцындалган. Сонымен цатар автор кэапкерлш тэуекелд1 сацтандыру шартын регламенттейтт кейб1р зацнамалыц актшерге мониторинг ЖYргiзген жэне оларды жетыд1ру бойынша усыныстар эзiрлеу талпынысы жасаган.
TYÜin свздер: сацтандыру, кэсткерл^ тэуекел, сацтандыру мYддесi, мYлiктiк мYдде, сацтандыру объектiсi мен нысанасы.
В статье раскрывается значение договора страхования предпринимательского риска по законодательству Республики Казахстан. При этом автором проведен мониторинг некоторых законодательных актов, регламентирующих договор страхования предпринимательского риска, и предприняты попытки выработки предложений по их совершенствованию.
Ключевые слова: страхование, предпринимательский риск, страховой интерес, имущественный интерес, объект и предмет страхования.
The article reveals the importance of the contract of insurance of entrepreneurial risk under the legislation of the Republic of Kazakhstan. The author monitored some legislative acts governing the contract of insurance of entrepreneurial risk and attempted to make proposals for their improvement.
Keywords: insurance, entrepreneurial risk, insurable interest, property interest, the object and the subject of insurance.
Индира Царжаубайцызы Елеуазова,
КР Зацнама институты азаматтъщ, азаматтыщ ic ЖYргiзу зацнамасы жэне атщарушылыщ ic ЖYргiзу бвлiмiнiц бас гылыми щызметкерi, з.г.к.
Кэапкерлш mayeumdi сацтандыру саласындагы Цазацстан Республикасы зацнамасын rn:emiidipyd^ кейбiр мэселелерi
Елеусизова Индира Каржаубаевна,
главный научный сотрудник отдела гражданского, гражданско-процессуального законодательства и исполнительного производства Института законодательства Республики Казахстан, к.ю.н.
Некоторые вопросы совершенствования законодательства Республики Казахстан в сфере страхования предпринимательского риска
Eleusizova Indira Karzhaubaevna,
Chief Researcher of civil, civil procedural legislation and executive proceedings department of the Institute of Legislation of the Republic of Kazakhstan, Candidate of legal sciences
Some issues of improving the legislation of the Republic of Kazakhstan in the sphere of insurance of entrepreneurial risk
