CC BY
22Некоторые вопросы автоматизации кредитного процесса на базе BPM-платформ
Гусев Александр Сергеевич,
аспирант кафедры управления информационными системами и программирования РЭУ им. Г.В. Плеханова, floom@inbox.ru
Методология и организация кредитного процесса в России подвержена постоянным изменениям под воздействием факторов внешней и внутренней среды: экономические санкции, рост и спад отраслевых показателей, особенности регионального развития. В связи с этим, использование системы, функционал которой позволяет оперативно производить изменения в автоматизированном кредитном процессе при сохранении высокого уровня сервиса, является одной из приоритетных задач для российских кредитных организаций. Целью работы является исследование вопросов автоматизации кредитного процесса на базе BPM-платформ. Научная новизна данной работы заключается в применении современного функционала BPM-систем в актуальном процессе кредитования организаций в российском банке. В результате проанализирован кредитный процесс российского банка, определить основные этапы, автоматизированные элементы и «узкие места» процесса. Исследованы функциональные характеристики анализируемой системы класса BPM. Сформирован перечень практических рекомендаций на основе проведенного анализа. Ключевые слова: BPM-системы, кредитный процесс, автоматизация кредитных организаций, платформа Pega, iBPMS, Кейс-менеджмент.
о о
CSI
0
01
Н О ш m х
<
m о х
X
Автоматизация бизнес-процессов на базе BPM-решений является одной из главных ИТ-тенденций в России и за рубежом. Согласно отчету TAdviser, по состоянию на июль 2018 года наиболее востребованными сферами для применения BPM-решений являются отрасль финансовых услуг, торговля, строительство, ИТ и консалтинг1. На эти 5 отраслей приходится порядка 40% всех внедрений BPM. Многие эксперты отмечают увеличение спроса на решения по автоматизации процессов.
Методология и организация кредитного процесса в России подвержена постоянным изменениям под воздействием факторов внешней и внутренней среды: экономические санкции, рост и спад отраслевых показателей, особенности регионального развития. В связи с этим, использование системы, функционал которой позволяет оперативно производить изменения в автоматизированном кредитном процессе при сохранении высокого уровня сервиса, является одной из приоритетных задач для российских кредитных организаций.
Целью работы является исследование исследование вопросов автоматизации кредитного процесса на базе BPM-платформ. Научная новизна данной работы заключается в применении современного функционала BPM-систем в актуальном процессе кредитования организаций в российском банке.
Задачами исследования являются:
— Проанализировать кредитный процесс российского банка, определить основные этапы и «узкие места» процесса.
— Исследовать функциональные характеристики анализируемой систем класса BPM.
— На основе проведенного анализа сформировать перечень практических рекомендаций по оптимизации и внедрению.
Большинство авторов отмечают существенный вклад автоматизации процессов в повышение эффективности деятельности банка. Борисевич А. В. отмечает, что внедрение BPM-системы в банке позволяет уменьшить операционные рас-
1 Статистика рынка BPM: 2018 г. URL:
http:/Лмww.tadvise^ш/index.php/Статья:Статистика_рынка_BPM (дата обращения: 13.08.2019).
ходы за счет оптимизации работы персонала1. В то же время, в работе Эзрох Ю. С. подчеркнуто, что Особенностью организации кредитного процесса во многих банках является низкая зависимость скорости прохождения этапов кредитного процесса от уровня автоматизации2. Это связано с наличием в процессе элементов человеческого фактора, например, кредитного комитета. На данный момент многие банки в России не автоматизировали проведение данной процедуры.
В свою очередь, профессор Одинцов Б. Е. и профессор Романов А. Н. в своих исследованиях резюмируют, что на сегодняшний день ни целевое, ни стратегическое управление не имеют под собой строгой формальной основы, способной ради внедрения в практику управления предприятием ВРМ-системы объединить идеи авторов целевого управления и системы сбалансированных показателей. Авторы констатируют факт отставания информационных технологий от современного менеджмента и, путем анализа причин, выявляют, что только синтез целевого управления и системы сбалансированных показателей на базе теории обратных вычислений позволит создать полезные ВРМ-системы3.
Процесс кредитования организаций представляет собой сложный механизм взаимодействия различных организационных структур банка и заемщика. В соответствии с прогнозами экспертов, на динамику корпоративного кредитования будут влиять повышенные требования к качеству заемщиков со стороны банков и общий бизнес-климат. Увеличится запрос на реструктуризацию и пролонгацию кредитов. Составляющими данного взаимодействия являются элементы бумажного и электронного документооборота, различные виды мониторинга и контроля со стороны банка, вовлечение большого количества специалистов с обеих сторон.
У большинства российских банков, работающих с юридическими лицами, можно выделить следующие основные этапы процесса кредитования:
1 Борисевич А. В. Реинжиниринг бизнес-процессов как инструмент системы управления в банке // Наука и инновации. 2019. №191. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/reinzhiniring-biznesprotsessov-kak-instrument-sistemy-upravleniya-v-banke (дата обращения: 12.08.2019).
Эзрох Ю.С. Конкурентоспособность коммерческого банка и ее связь с программно-аналитическими средствами в сегменте кредитования юридических лиц // Финансы и кредит. 2013. №32 (560). URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentosposobnost-kommercheskogo-banka-i-ee-svyaz-s-programmno-analiticheskimi-sredstvami-v-segmente-kreditovaniya-yuridicheskih (дата обращения: 14.08.2019).
3 Одинцов Б. Е., Романов А. Н. Проблемы создания информационных систем управления эффективностью бизнеса // Финансы: Теория и Практика. 2014. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-sozdaniya-informatsionnyh-sistem-upravleniya-effektivnostyu-biznesa (дата обращения: 13.09.2019).
1. Инициирование сделки.
1.1. Предварительный анализ.
2. Детальный анализ клиента.
3. Согласование и оформление условий кредитования.
Данные этапы не включают в себя процессы выдачи денежных средств и передачи договоров по кредитным продуктам на мониторинг. Также за рамками остается обработка первичных контактов с клиентом, фиксация потребности - данная информация отражена в обращении клиента.
Этап инициирования сделки включает в себя обработку основных данных клиента по его обращению. Клиентский менеджер уточняет потребности потенциального заемщика, заносит основную информацию о клиенте и запрашиваемых кредитных продуктах в CRM. В зависимости от необходимых клиенту продуктов, менеджер формирует и направляет перечень необходимых документов. Клиент отправляет необходимые документы менеджеру. Полученные документы сохраняются в системе электронного документооборота (ЭДО). После этого, клиентский менеджер приступает к предварительному анализу. На основе данных из CRM, осуществляется проверка данных по контрагенту в бюро кредитных историй (БКИ). После проверки осуществляется запрос лимита по заемщику в системе установления лимитов. По результатам предварительного анализа проводится оценка целесообразности сотрудничества с клиентом.
Если сотрудничество с клиентом целесообразно, осуществляется стадия детального анализа. На данной стадии, в первую очередь, сделка передается сотруднику безопасности для проверки деловой репутации контрагента. Если все необходимые проверки были пройдены успешно, сделка передается кредитному инспектору. Кредитный инспектор осуществляет расчет риск-сегмента и рейтинга, формирует модель движения денежных средств (ДДС), осуществляет расчет уровня потерь при дефолте (LGD) и лимитной позиции. При необходимости, выполняется согласование с ДДС или риск-сегмента и рейтинга с андеррайтером. В зависимости от результатов проведенных анализов, кредитный инспектор может направить запрос в юридическое подразделение с целью проведения правовой экспертизы.
После стадии детального анализа сделка переходит на стадию согласования условий кредитования. Кредитный инспектор формирует проект решения на основании данных о проверках, ставке, информации о клиенте из CRM. Проект решения включает в себя комплексную информацию по сделке. Сформированный проект решения направляется в юридическое подразделение для правовой экспертизы. По итогам проведенной процедуры появляется согласованный проект решения. Далее осуществляется подготовка и организация кредитного комитета. В случае по-
х
X
о го А с.
X
го m
о
ю О
м о
to
Oi
о
CS
0
01
о ш m
X
<
m О X X
ложительного решения комитета, кредитный инспектор формирует кредитный договор. На основе данных договора, менеджер формирует документ с условиями кредитования, где в явном виде отражены ставка, срок, сумма и иные составляющие будущего кредита. Клиентский менеджер направляет сформированный документ и завизированный кредитный договор клиенту на согласование. Если условия не согласованы, клиент уведомляет об этом менеджера и сделка отклоняется. Если условия согласованы, то осуществляется подписание кредитного договора.
В ходе анализа кредитного процесса были выявлены следующие «узкие места»:
1. Отсутствие единого потока автоматизированных задач (бизнес-flow) в единой системе.
2. Большое количество полуручных операций, связанных с работой в средствах MS Office.
3. Наличие «слепых зон» в процессе, в рамках которых сотрудники могут отклоняться от методологии.
4. Низкий уровень интегрированности систем, осуществляющих бизнес-функции по расчету риск-метрик.
В целях оптимизации процесса кредитования и устранения «узких мест» процесса предлагается внедрить BPM-платформу Pega. Компания Pegasystems остается доминирующей в верхнем сегменте корпоративного рынка iBPMS. Продукт Pega BPM поддерживает широкий спектр сценариев использования. Pegasystems продолжает вводить новшества в возможностях iBPMS, часто намного опережая других. Например, в последнем релизе отмечены значительные усовершенствования в части функциональности управления делами, которые позволяют бизнес-аналитикам самостоятельно создавать отдельные компоненты и уменьшают количество проблем, связанных с удобством использования. На рисунке 1 представлен магический квадрант Gartner, на котором изображены компании-вендоры, разделенные на 4 группы - лидеры (Leaders), претенденты на лидерство (Challengers), нишевые игроки (Niche Players) и инноваторы (Visionaries).
Согласно исследованию удовлетворенности клиентов Gartner, ключевые клиенты Pegasystems поставили платформе оценки выше среднего по всем параметрам опроса. Кроме прочего, клиенты выбрали эту платформу для замены существующих платформ управления делами и для реинжиниринга своих бизнес-процессов. Одни из ключевых преимуществ платформы является ее возможности интеграции со сторонними системами. В то же время, основным фактором выбора платформы Pega является возможности настройки и ведения операций. Большинство клиентов назвали гибкость и функциональные возможности редактора главным фактором при принятии решения о покупке.
Рисунок 1 2018 год.
Магический квадрант Gartner (BPM-вендоры) за
Основные функциональные характеристики платформы Pega:
— Кейс-менеджмент.
— Цифровая автоматизация процессов (DPA).
— Предикативная аналитика.
— Управление SLA.
Case Lifecycle Management в Pega 7 позволяет проектировать и разрабатывать технологические процессы. Поток высокого уровня проще в использовании, чем решения для моделирования процессов, такие как Microsoft Visio, и не требует каких-либо знаний в области разработки или даже знаний Pega. Потоки процессов Pega 7 определяются в бизнес-контексте. Шаги на каждом этапе отражают бизнес-цели. В дополнение к упрощению создания бизнес-процесса, это очень помогает при создании интерфейсов и дает разработчикам лучшее понимание того, как их часть вписывается в общий бизнес-процесс. Case Lifecycle Management позволяет бизнес-аналитику создавать потоки управления делами с помощью новой функциональности Stage Designer.
Pega 7 расширила возможности Predictive Analytics, чтобы использовать преимущества больших данных и сделать управление решениями настраиваемым и простым в использовании. Pega 7 позволяет легко использовать данные, находящиеся в приложении, и создавать сложные правила, которые можно вызывать из процесса. Одним из ключевых применений Predictive Analytics является заблаговременное понимание и прогнозирование потребностей по каналам обслуживания. В Pega Predictive Analytics реализованы интеллектуальные возможности перекрестных продаж. Система показателей на основе правил динамически генерирует релевантные и кон-
текстные предложения для клиентов, используя такие параметры, как возраст, семейное положение и пол.
Это легко реализовать, указав параметры, смоделировав стратегию принятия решений, присвоив веса параметрам и получив оценку, чтобы определить, какие продукты предлагать и отображать. В отличие от альтернативных решений, функция Predictive Analytics проста для изменения и поддержки.
Pega Pulse - мощный инструмент, который обеспечивает сотрудничество и передачу работы от одного человека к другому. Pega Pulse позволяет пользователям общаться со всей своей рабочей группой или отправлять личные сообщения и задачи, при этом беспрепятственно отслеживая их статус, информацию о задаче и соглашения об уровне обслуживания (SLA). Никаких дополнительных усилий по написанию кода не требуется. Пользователи могут реагировать на события, отвечать на сообщения и создавать и назначать события как часть ответа. Пользователи могут также создавать и назначать специальные задачи, которые не являются частью исходного потока процесса, обеспечивая отслеживание, управление и мониторинг работы всех типов (ожидаемой и неожиданной) в одном месте.
На основе проведенного анализа сформировать перечень практических рекомендаций по оптимизации и внедрению:
1. Путем использования компонента Pega Case Management необходимо выстроить бизнес-поток (flow) с назначением задач и альтернативными сценариями.
2. Автоматизировать или исключить операции, связанные с заполнением данных по сделке в инструментах MS Office. Под автоматизацией подразумевается отражение в системе управления процессами всей необходимой информации для выполнения бизнес-функций, а клиентской информации - в CRM.
3. Осуществление бизнес-логирования (фиксацию действий пользователей в системе, несущих бизнес-смысл) и выстраивание порядковых (друг за другом) действий существенно снизят возникновение «слепых зон» в процессе.
4. Вызов систем расчета риск-метрик и иных систем, задействованных в процессе, должно осуществляться из flow процесса путем интеграции компонентов. В таком случае, BPM-платформа должна быть системой-заказчиком: в ней отражаются UI компонентов и агрегируются данные по сделке и, при необходимости, по клиенту.
Платформа Pega успешно применяется в процессах российского Альфа-Банка. Идея Альфа-Банка заключалась в том, чтобы объединить похожие бизнес-процессы в разных направлениях бизнеса. Банк стремился повысить прозрачность
бизнес-процессов для контроля текущего статуса работы и SLA. Кроме того, банк хотел ускорить разработку и сократить расходы за счет повторного использования аналогичных бизнес-процессов.
Альфа-Банк создал несколько приложений с использованием Pega 6 и Pega 7, в том числе Pega Client Service Application для корпоративных клиентов. Эти приложения предназначены для офисных (автоматизация продаж) и бэк-офисных операций, охватывающих несколько сегментов, таких как розничная торговля, малый и средний бизнес и корпоративный сектор. В ходе этих инициатив Pega смогла успешно обновить существующую инфраструктуру путем интеграции с различными типами учетных систем (Core Banking System, SAP HR). Используя инструмент Pega Direct Capture of Objectives (DCO) и более гибкую методологию и воспользовавшись возможностью быстрого развертывания новой функциональности, банк смог значительно увеличить скорость выхода на рынок.
В дополнение к сокращению времени обслуживания ключевых процессов корпоративного центра обработки вызовов на 400%, уменьшению количества ошибок в запросах и улучшению качества обслуживания клиентов у банка были и другие существенные результаты. Поскольку архитектура Pega способствует совместному использованию интеграций предприятий и функций процессов, банку удалось добиться повторного использования компонентов на 20%; создать несколько заявок без «бумажных» документов с требованиями; объединить более 100 подпроцессов в региональных отделениях; и сертифицировать более 100 ИТ-специалистов с внутренней программой обучения Pega.
В данной работе проанализирован кредитный процесс российского банка, определить основные этапы, автоматизированные элементы процесса. Исследованы функциональные характеристики системы Pega класса BPM. Сформирован перечень практических рекомендаций на основе проведенного анализа.
Литература
1. Борисевич А. В. Реинжиниринг бизнес-процессов как инструмент системы управления в банке // Наука и инновации. 2019. №191. URL: https://cyberleninka.ru/article7n/reinzhiniring-biznesprotsessov-kak-instrument-sistemy-upravleniya-v-banke (дата обращения: 12.08.2019).
2. Одинцов Б. Е., Романов А. Н. Проблемы создания информационных систем управления эффективностью бизнеса // Финансы: Теория и Практика. 2014. №6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-sozdaniya-informatsionnyh-sistem-upravleniya-effektivnostyu-biznesa (дата обращения: 13.09.2019).
х
X
о го А с.
X
го m
о
ю О
м о
to
3. Эзрох Ю.С. Конкурентоспособность коммерческого банка и ее связь с программно-аналитическими средствами в сегменте кредитования юридических лиц // Финансы и кредит. 2013. №32 (560). URL: https://cyberleninka.rU/article/n/konkurentosposobnos t-kommercheskogo-banka-i-ee-svyaz-s-programmno-analiticheskimi-sredstvami-v-segmente-kreditovaniya-yuridicheskih (дата обращения: 14.08.2019).
4. БанкиЛи: Обзор: банковский сектор в 2018 году. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10890092 (дата обращения: 13.08.2019).
5. Gartner Report: Magic Quadrant for Enterprise Low-Code Application Platforms: 2019 г. URL: https://www.gartner.com/en/documents/3956079/ma gic-quadrant-for-enterprise-low-code-application-platf (дата обращения: 13.08.2019).
Some issues of credit process automation based on BPM
platforms Gusev A.S.
PRUE
The methodology and organization of the corporate lending process in Russia is subject to constant changes under the influence of the external and internal factors: economic sanctions, growth and decline in industry indicators, and features of regional development. In this regard, the use of a system whose functionality allows you to quickly make changes to the automated credit process while maintaining a high level of service is one of the priority tasks for Russian credit organizations. The aim of the work is to study the issues of automating the lending process based on BPM platforms. The scientific novelty of this work lies in the application of the modern functionality of BPM systems in the current process of lending to organizations in a Russian bank. As a result, the credit process of a Russian bank was analyzed, and the main stages, automated elements and bottlenecks of the process were identified. The functional characteristics of the analyzed system of class BPM are investigated. A list of practical recommendations based on the analysis. Keywords: BPM Systems, Credit Process, Credit Companies automation, Pega platform, iBPMS, Case Management.
References
1. Borisevich A. V. Business process reengineering as a tool of a
management system in a bank // Science and Innovations. 2019.No.191. URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/reinzhiniring-biznesprotsessov-kak-instrument-sistemy-upravleniya-v-banke (accessed:
08/12/2019).
2. Odintsov B. E., Romanov A. N. Problems of creating information
systems for managing business performance // Finance: Theory and Practice. 2014. No.6. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/problemy-sozdaniya-informatsionnyh-sistem-upravleniya-effektivnostyu-biznesa (accessed: 09/13/2019).
3. Ezrokh Yu.S. The competitiveness of a commercial bank and its
relationship with software and analytical tools in the segment of lending to legal entities // Finance and Credit. 2013. No 32 (560). URL:
https://cyberleninka.ru/article/n/konkurentosposobnost-kommercheskogo-banka-i-ee-svyaz-s-programmno-analiticheskimi-sredstvami-v-segmente-kreditovaniya-yuridicheskih (accessed date: 08/14/2019).
4. Banks.RU: Overview: the banking sector in 2018. URL: https://www.banki.ru/news/research/?id=10890092 (accessed date: 08/13/2019).
5. Gartner Report: Magic Quadrant for Enterprise Low-Code Application Platforms: 2019. URL: https://www.gartner.com/en/documents/3956079/magic-quadrant-for-enterprise-low-code-application- platf (accessed date: 08/13/2019).
a>
о
es
0
01
О Ш
m
X
<
m о x
X
