CC BY
5УДК 347.457
Некоторые проблемы
заключения и расторжения договора страхования как условия договора
При заключении кредитных договоров с гражданами на практике является распространенным включение в качестве одного из условий, оказывающих определенное влияние на размер платы по договору, т.е. процентной ставки по кредиту, заключения договора или нескольких договоров страхования.
Цель включения указанных условий для кредиторов напрямую связана с возможным снижением возникающих у них рисков невозврата кредита, в том числе в случаях смерти заемщика-гражданина, утраты им трудоспособности, в том числе частичной, увольнения с места работы или иных подобных причин, влияющих на платежеспособность заемщика в силу того, что связаны со снижением уровня его доходов.
В связи с данным вопросом следует, в первую очередь, выявить несколько проблем, наиболее часто встречающихся в судебной практике, неоднократно рассматривавшихся, в том числе, в научной литературе [1-2].
В качестве первой из таких проблем возникает необходимость заключения договора страхования при заключении договора потребительского кредита. Обращаясь к нормативному регулированию данного вопроса, следует отметить достаточно четко на данный момент закрепленное правило о том, что для заемщика-гражданина должна быть предоставлена возможность отказа в заключении договора страхования, в том числе страхования
Е. С. ЯКИМОВА
кредита
жизни, что не является основанием для отказа кредитора в заключении с данным заемщиком договора потребительского кредита, а влечет необходимость предложения ему иных условий данного договора в части размера процентной ставки по кредиту согласно ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 20.07.2021 № 49-КГ21-21-К6).
При этом вопросы по своей сути навязывания дополнительных услуг банками-кредиторами осуществляется фактически посредством установления заведомо невыгодных для заемщиков процентных ставок в случае отказа от заключения договора страхования или же вовсе в формальном указании в заявлении на выдачу кредита на такую возможность без дальнейшего ее предоставления, что не соответствует в полной мере нормам действующего законодательства, но, при этом, учитывая заведомо различный объем переговорных возможностей для кредитора-банка и заемщика-гражданина, имеет существенное распространение.
Также на практике неоднократно рассматривался судами вопрос о том, что неправомерным является понуждение гражданина-заемщика к заключению договора страхования с конкретной страховой организацией (например, Определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 27.07.2021 № 11-КГ21-15-К6).
Второй, не менее важной проблемой, которая связана с заключением договоров страхования при заключении кредитного договора является ситуация, при которой фактическое заключение указанного договора осуществляется банком (по поручению заемщика). И если в случае выступления банка в качестве выго-
доприобретателя по данному договору в действие вступает норма ч. 2.4. ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № З53-Ф3, а также в иных, указанных в данной части случаях, то в при отсутствии таких условий, фактически утрачивается взаимосвязь с заключением кредитного договора, что в целом негативно влияет на объем прав заемщика-гражданина, в том числе при досрочном возврате кредита.
Суть рассматриваемой проблемы заключается в двух основных элементах: фактически отсутствующей на этапе заключения кредитного договора возможности осуществления контроля за содержанием договора страхования, заключаемого банком от имени заемщика и по его поручению, при этом формальная возможность отказа от заключения данного договора и отказа в установленный законом 14-дневный срок с момента заключения от уже заключенного договора сохраняется.
Вторым элементом выступает то, что при досрочном возврате потребительского кредита такое отсутствие прямой взаимосвязи заключенного договора страхования и кредитного договора дает возможность для страховых организаций отказывать в возврате уплаченной части страховой премии за тот период, который остается после момента досрочного погашения кредита, (ст. 958 ГК РФ, ч. 12 ст. 11 ФЗ от 21.12.2013 N З53-Ф3). При этом в данном случае все риски, которые связаны с возможностью невозврата кредита в срок уже прекращаются в связи с досрочным исполнением обязательства по кредитному договору.
Для рассматриваемой проблемы представляет существенный интерес Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 № 18-КГ22-73-К4, в котором рассматривалось дело, в кото-
ром в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору заемщик-потребитель обратился за возвратом части страховой премии, в чем ему было отказано.
Особое внимание судом было уделено вопросам установления взаимосвязи между заключенным кредитным договором и договором страхования, а также отмечалась природа заключенного с банком в рамках анализируемых правоотношений договора — договор возмездного оказания услуг, что предполагает установление того объема услуг, которые фактически были оказаны заемщику.
Данный судебный акт фактически указывает на то, что формальное исключение именно той взаимосвязи, которая нормативно закреплена и дает возможность для
возврата части уплаченной страховой премии при досрочном возврате кредита не является единственным основанием для отказа в удовлетворении требований заемщика-гражданина, непосредственно основываясь на природе возникающих правоотношений.
Качественное разрешение судами споров такого рода по существу и, возможно, разъяснения Верховного суда Российской Федерации позволили бы обеспечить необходимую защиту прав заемщиков, так как ужесточение нормативного регулирования в данном случае видится нецелесообразным, оно не сможет исключить иных, новых способов, которые бы применялись кредиторами и страховщиками с целью получения наибольшей выгоды.
Список литературы
1. Накушнова Е. В. Предоставление дополнительных услуг гражданину-заемщику по договору потребительского кредита / Е. В. Накушнова, О. В. Кириченко // Юрист. — 2017. — № 20. — С. 9-11. — EDN ZQOLXP.
2. РассказоваН. Ю. Личное страхование, наследование и свобода договора / Н. Ю. Рассказова // Нотариальный вестник. — 2021. — № 8. — С. 6-20. — DOI 10.53578/1819-6624_2021_8_6. — EDN KZXUXG.
ИНФОРМАЦИЯ ОБ АВТОРЕ
Якимова Екатерина Сергеевна, старший преподаватель Департамента правового регулирования экономической деятельности Юридического факультета, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации
eyakimova@fa.ru
Статья поступила в редакцию 16.02.23; принята к публикации 06.06.23; Автор прочитал и одобрил окончательный вариант рукописи.
