CC BY
61
47 (137) - 2012
Страховое дело
УДК 330.313
НЕКОТОРЫЕ ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ И ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
А. В. ГИРИНСКИЙ,
старший преподаватель E-mail: gggwork@mail. ru Российский университет дружбы народов
В статье сформулированы и проанализированы проблемы постановки и функционирования страхового дела. Рассмотрены процессы, связанные с развитием страховых компаний, изучены функции страхования и их экономическая природа. Страхование охарактеризовано как совокупность замкнутых перераспределительных отношений. Показано возникновение этих отношений по поводу формирования целевого страхового фонда.
Ключевые слова: развитие, страховой, компания, функция, экономический, риск, организационная структура, рынок страхования, уровень.
Страхование можно охарактеризовать как одно из наиболее важных направлений в социально-экономическом развитии человечества. Данная категория характеризует некую степень предусмотрительности человека относительно своего будущего. Оно связано с экономическим и финансовым благополучием семейных отношений и самого субъекта страхования.
В известном смысле таким образом реализуется одна из главных потребностей человека - потребность в финансовой независимости и безопасности. Страхование можно сравнить с неким щитом, который, вобрав в себя определенное количество элементов хеджирования жизненных рисков, обеспечивает защиту от недобросовестной конкуренции и других явлений, способных поставить бизнес, а иногда и саму жизнь на грань катастрофы.
Сама необходимость в страховании возникла достаточно давно. Поводом и причиной стали зарождающиеся торговые и экономические отношения, впоследствии формализованные гражданско-правовой надстройкой. Возникла потребность в минимизации риска любых бизнес-процессов, что повлекло за собой создание специальных учреждений, способных нести ответственность за такую минимизацию на коммерческой основе.
На современном этапе система страхования представляет собой сложную систему экономических и финансовых взаимоотношений. Причина -многообразие услуг страховых компаний. Существует большое количество способов страхования. На сегодня имеется возможность страхования практически от любого вида риска с учетом того, что этот риск имеет свою вероятность возникновения и может быть по определенной методике рассчитан и оценен в денежном выражении.
В предлагаемой статье представляется необходимым проанализировать сущностные моменты постановки и функционирования страхового дела. При этом необходимо коснуться вопросов, связанных с развитием страховых компаний, проанализировать функции страхования и их экономическую природу.
Рынок страховых услуг можно охарактеризовать как определенную часть финансового рынка. Здесь элементом купли-продажи будет являться страховая защита, средой реализации услуги - формирующийся рынок, а механизмом - спрос - предложение.
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения
Страховое дело
47 (137) - 2012
К одной из основных функций рынка страховых услуг можно отнести функцию аккумуляции, а также распределения страхового фонда для защиты общества по видам страхования.
При классификации страхового рынка необходимо выбирать определенный критерий. В зависимости от этого можно определить отраслевую, институциональную и организационную структуры.
При рассмотрении институциональной структуры необходимо отметить, что в основу ее идентификации положен принцип разграничения комбинированной, публичной и частной форм собственности. При создании страховой структуры в зависимости от типа собственности и формы инкорпорирования может быть создана акционерная частная, смешанная или государственная компания.
При анализе инкорпорирования страховых компаний с точки зрения территориального аспекта можно выделить три уровня, а именно местный, где приоритет принадлежит интересам развития региона; национальный (или локальный), где преследуются общие интересы для большинства регионов и, следовательно, они могут быть охарактеризованы как государственные; наконец, мировой, где страховой рынок основывается на приоритетах хозяйства планеты в целом.
При рассмотрении страхового рынка с точки зрения сферы функционирования можно выделить два основных вида: имущественного и личного страхования. Эти сектора характеризуются внутренней структурированностью, которую можно назвать сегментной структурой, или сегментацией.
При определении организационной структуры рынка страхования необходимо выделить основные компоненты.
Первым уровнем организационной структуры страхового рынка может служить страховое общество либо страховая компания. Здесь происходит создание страхового фонда и формируются индивидуальные, групповые и коллективные интересы. Страховые общества в известном смысле обособлены, и поэтому свои взаимоотношения с другими страховщиками они строят на основе перестрахования и совместных проектов страхования.
Вторым уровнем организационной структуры страхового рынка являются страховые союзы. Они являются результатом объединения страховых сообществ, виды которого различны. Помимо союзов страховые сообщества могут объединяться в пулы, ассоциации и другие коалиции для координации
деятельности, направленной в том числе на соблюдение интересов своих членов, на осуществление совместных программ.
Третьим уровнем организационной структуры страхового рынка являются общества взаимного страхования. В Российской Федерации это юридические лица, созданные для страхования рисков такого общества. Чистая прибыль, которая остается в распоряжении общества, является источником уплаты так называемого страхового платежа. Если член такого общества исполнил все обязательства по взаимному страхованию, то он имеет право получить необходимое страховое возмещение полностью независимо от суммы страхового взноса при наступлении страхового случая.
Четвертым уровнем организационной структуры являются страховые посредники - брокеры и агенты. Посредничество заключается прежде всего в том, что страховщики, осуществляющие свою деятельность, пользуются услугами агентов по страхованию.
Согласно действующим нормативным документам страховыми агентами являются граждане либо юридические лица, которые могут действовать в качестве доверенного лица. В соответствии с делегированными полномочиями последним выполняется часть страховой деятельности. Среди таких полномочий может быть право заключения договора на различные виды страхования, выполнение работ, связанных с оплатой страхового возмещения, и иных страховых платежей.
Страховые агенты действуют на коммерческой основе, т. е. представляют интересы страховщика и получают комиссионное вознаграждение, регулируемое договором со страховщиком. Страховыми брокерами могут быть граждане страны или юридические лица, зарегистрированные на ее территории и являющиеся субъектами предпринимательской деятельности.
Страховые брокеры действуют на рынке от своего имени на основании письменных поручений страховщика или страхователя. Международный опыт дает множество аспектов деятельности брокеров. В ряде стран они проводят большую часть различных видов страхования, однако кое-где брокеры занимаются только страхованием крупных, новых и поэтому малоизвестных рисков. Лидером в развитии института брокеров, в том числе и в страховой деятельности, является на сегодня Великобритания.
финансовая аналитика
проблемы и решения
47 (137) - 2012
Страховое дело
Пятым уровнем организационной структуры страхового рынка являются так называемые перестраховщики. Так называют организации, которые не проводят прямых страховых операций. Перестраховывающие компании принимают от других страховщиков риски, передавая часть из них в ретроцессию.
Шестой уровень организационной структуры страхового рынка - транспортные страховые бюро. Моторное бюро представляет собой юридическое лицо, существующее за счет средств страховщика, занимающегося страхованием транспортных средств.
Важным звеном в организационной структуре страхового рынка является орган государственного надзора за страховым рынком - комитет по делам надзора за страховой деятельностью. В его обязанности входит контроль за соблюдением действующего законодательства, а также мониторинг эффективности рынка услуг в области страхования, недопущение банкротства страховщика, соблюдение интересов страхователей.
Среди функций комитета по делам надзора за страховой деятельностью - ведение реестра перестраховщиков, лицензирование страховой деятельности, мониторинг платежеспособности страховщиков, и в особенности выполнение обязательств перед страхователями, регламентация страховых резервов, нормативное обеспечение страховой деятельности, развитие и совершенствование нормативной базы страхования на основе обобщения практики, совершенствование кадровой политики.
Поскольку страхование является системой экономических отношений, последние предусматривают наличие двух субъектов: страховщика и страхователя.
Страховщик представляет собой юридическое лицо, которое получило в установленном порядке лицензию и, являясь акционерным, коммандитным обществом или обществом с дополнительной ответственностью, осуществляет страховую деятельность. Страховщики создают условия страхования и предлагают страховые услуги клиентам.
Страхователем может являться юридическое лицо либо дееспособный гражданин, заключивший договор со страховщиком с целью страхования собственного интереса, а также интереса третьего лица. Страхователи имеют право на получение компенсации в случае наступления страхового события.
Охарактеризовав основные принципы и составляющие страховой системы, целесообразно проанализировать основные проблемы страхового дела на современном этапе. Наиболее актуальными из них являются интернационализация страхового бизнеса и расширение международных страховых консорциумов, рост портфельных инвестиций, включая страховые активы, дифференциация запросов клиентуры, финансовые мошенничества, а также колебания политической и экономической ситуации в ряде регионов мира, массовое внедрение новых информационных технологий, повышение обеспечения безопасности сотрудников страхового бизнеса.
Социальная сфера под воздействием экономического роста и достижений научно-технического прогресса сильно меняется. Это неизбежно влечет за собой изменения структуры запросов клиентуры страхового бизнеса. Растущие стандарты жизни, особенно в развитых западных странах, неизбежно поднимают планку качества услуг по страхованию. Частым стало недовольство клиентов западных стран линейкой страховых продуктов, предлагаемых большинством страховых компаний. Следовательно, новой парадигмой поведения страхового бизнеса должно стать быстрое реагирование на изменения в обществе и приспособление к новым реалиям.
Внедрение новых информационных возможностей существенно изменило работу страховщика. Компьютерные средства обработки информации значительно увеличили производительность труда, убыстрили обработку информации и сделали возможным ускорить процесс принятия решения. Кроме того, в определенных направлениях текущей деятельности сотрудника страховой компании снизились расходы на внутрифирменные нужды.
Одним из заметных технических новшеств, имеющихся на вооружении в том числе и страховых компаний, является кредитная карточка. Она привела к еще большему обострению борьбы за свободный капитал.
Не секрет, что свободные средства населения являются предметом особого внимания как со стороны страховых компаний, так и со стороны банков. В международной практике все чаще встречаются попытки проникновения банков в страховую деятельность. Наиболее удобным путем тут является создание страховых альянсов. Особенно привлекателен для этого сегмент страхового рынка, связанный со страхованием жизни, поскольку
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения
Страховое дело
47 (137) - 2012
риски относительно невелики и достаточно хорошо считаемы.
Страховой рынок на современном этапе в ведущих странах Запада характеризуется наращиванием тенденции монополизации, а также концентрации капитала.
Первым проявлением такой тенденции можно считать горизонтальный интеграционный процесс, выражающийся в сосредоточении все большего объема страховых премий, а также страховых услуг в руках небольшого количества компаний.
Вертикальный интеграционный процесс - второе проявление тенденции монополизации. Суть заключается в том, что страховые компании, постепенно расширяя сферу своего влияния, проникают в смежные сферы бизнеса, такие как банковская сфера, биржевые услуги и т. п.
Создание транснациональных корпораций в области страхования пока еще не столь ощутимо, как, скажем, в банковском бизнесе, однако в последнее время это направление становится все более и более актуальным.
Инвестиционная активность в страховой деятельности - еще одно важное направление монополизации страхования. Кроме того, усиливается поток инвестиций в отрасли, не связанные напрямую со страхованием. Таким образом, путем диверсификации бизнеса мелкие и средние страховые компании ищут источник дополнительной прибыли.
В индустриально развитых странах наметились три основных типа диверсификации: постепенное присоединение страховых компаний к крупным концернам, покупка страховыми компаниями предприятий других отраслей экономики, а также создание дочерних структур страхового бизнеса в кредитно-финансовой сфере.
За последние годы страховые компании все больше осваивают поначалу не присущую им роль специализированных кредитных институтов, т. е. проводят кредитование ряда сфер хозяйственной деятельности. Сегодня страховой бизнес занимает в ряде стран Европы лидирующую после банков роль в использовании свободных средств в качестве кредитного ресурса. Кроме того, по величине активов страховые компании прочно утвердились на втором месте после кредитных организаций. Намечается также тенденция выхода страховых компаний на лидирующие позиции во вложении средств в фондовые ценности - в ряде стран это ведущие игроки на рынке ценных бумаг.
По итогам деятельности страховой компании за календарный год совокупная прибыль от страховых премий и вложений в активы намного превышает страховые выплаты. Таким образом, страховые компании ежегодно увеличивают инвестиционную активность и вкладывают средства в высокодоходные долгосрочные ценные бумаги, как правило, с фиксированным сроком погашения. Это акции крупных промышленных корпораций, а также государственные ценные бумаги и вложения в недвижимость.
Побудительным мотивом страхования является неизбежная степень риска производственной деятельности и самой жизни человека. На любом этапе экономического развития вероятность риска разрушительного воздействия стихии велика. Есть также и опасность нерациональной деятельности человека в воспроизводственном процессе.
К сожалению, мировая практика не выработала более экономичного и относительно доступного пути защиты экономических и финансовых интересов производителей, чем страхование.
Специфичность экономической категории страхования заключается прежде всего в том, что при страховании происходит перераспределение денежных потоков, что обусловлено наличием некоторой вероятности наступления непредвиденных внезапных событий, называемых страховым случаем.
Другим аспектом специфики категории страхования является распределение нанесенного ущерба между участниками процесса страхования. Таким образом, страховой случай охватывает не все сферы и регионы, а какую-то часть. Это позволяет возместить ущерб путем определенной раскладки потерь, понесенных одними хозяйствами, между всеми застрахованными.
Страхование перераспределяет ущерб не только между территориальными единицами, но и во времени. Это в большей степени связано именно со случайным характером наступления страхового случая. Одновременно замкнутая система распределения ущерба показывает возможности мобилизации средств в страховых фондах.
Среди основных функций страховых отношений можно назвать рисковую, предупредительную, сберегательную и контрольную.
Одна из особенностей экономической сущности страхования заключается в том, что убытки распределяются среди многих страхователей, в то время как взносы не обременительны для каждого
ФИНАНСОВАЯ АНАЛИТИКА
проблемы и решения
47 (137) - 2012
Страховое дело
в отдельности. Доход страховщика, следовательно, составляет разница между суммой страховых взносов и суммой выплаченных страховых премий.
Факторами ценообразования на страховом рынке являются прежде всего величина страхового портфеля, а также его структура и качество инвестиционной деятельности, величины основных показателей, т. е. прибыли, уровня рентабельности страховых операций и размера управленческих расходов.
По масштабам можно выделить международный, национальный и региональный страховые рынки. Соответственно, различия могут быть определены различиями в законодательной базе, масштабе функционирования и количестве крупных операторов рынка.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что страхование представляет собой совокупность замкнутых перераспределительных отношений. Они возникают по поводу формирования целевого страхового фонда, одной из целей которого является возмещение возможного ущерба. Распределительный характер страховых отношений обусловлен
использованием специального фонда денежных средств. Следовательно, страхование можно рассматривать как определенную форму перераспределительных отношений.
Список литературы
1. Адамчук Н. Г. Мировой страховой рынок на пути к глобализации. М.: МГИМО; РОССПЭН, 2004. 591 с.
2. АрхиповА.П. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2007. 415 с.
3. Кутузова И. Сравнительный анализ законодательства Российской Федерации и ЕС об обязательном страховании гражданской ответственности при эксплуатации транспортных средств // Страховое право. 2006.№ 2.
4. Мнляееа М. Б. Международная торговля страховыми услугами: формы поставки и методы регулирования // Финансы и кредит. 2007. № 14.
5. Страхование: учеб. пособие / авт.-сост. Л. В. Кормильцева, Л. В. Лапицкая, И. В. Башлакова. Гомель: ГГТУ им. П. О. Сухого, 2005. 82 с.
\\ V
Ш
л\\
N
ж
-iiii' ■
si
3 номинации: - применение технологий в энергосбережении
- применение технологий в здравоохранении
- применение технологий в образовании
3 награды: - 3 миллиона рублей
- 1,5 миллиона рублей
Sk
СколKOBO
- 750 тысяч рублей
Настало время действовать!
С 25 сентября по 31 декабря подавай свои заявки на cisco.ru/iprize
il|lil|li CISCO.
ФИНАНСОВАя АНАлИТИКА
проблемы и решения
