CC BY
61УДК 34 ББК 67
DOI 10.24411/2312-0444-2019-10073
НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ РИСКА УТРАТЫ (ГИБЕЛИ), НЕДОСТАЧИ ИЛИ ПОВРЕЖДЕНИЯ ОПРЕДЕЛЕННОГО ИМУЩЕСТВА
Роман Сергеевич РОДИН,
научный сотрудник НИИ образования и науки E-mail: romav19@gmail.com
Научная специальность: 12.00.03 — гражданское право; семейное право;
предпринимательское право; международное частное право
Аннотация. В статье рассматриваются некоторые аспекты страхования риска утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Автор, помимо этого, кратко анализирует права и обязанности страховщика и страхователя, а также проводит соответствующий целям статьи обзор законодательства.
Ключевые слова: договор страхования; имущественное страхование; договор имущественного страхования; страховой фонд; страховщик; страхователь; стразовой взнос; страховой случай; правовая грамотность; риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества.
Annotation. This article discusses some aspects of insuring the risk of loss (destruction), shortage or damage to certain property. The author, in particular, briefly analyzes the rights and obligations of the insurer and the insured, and also conducts a review of the legislation corresponding to the objectives of the article.
Keywords: insurance contract; property insurance; property insurance contract; insurance fund; insurer; pol-icyholder; insurance premium; insurance case; legal literacy; risk of loss (destruction) shortage or damage of certain property.
В соответствии с ч. 2 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть застрахован такой интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, объектом которого (договора. — Прим. авт.) выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением указанным имуществом1.
В качестве страхователей могут выступать как юридические, так и физические лица2. Допускается страхование имущества в полном объеме, а также в его определенной части. Страховая сумма не может быть больше реальной стоимости имущества, в противном случае договор признается недействительным. Согласно ч. 1 ст. 930 ГК РФ страхование имущества по данному договору возможно лишь в пользу «страхователя или выгодоприобретателя, имеющего основанный на законе, ином правовом
акте или договоре интерес в сохранении этого имущества».
В рассматриваемом контексте примечательна позиция Ю.К. Толстого, который указывает, что интерес к заключению такого договора может иметь лицо, обладающее как вещным, так и обязательственным правом на имущество, либо же лицо, обремененное обязательством по обеспечению его сохранности. Например, и поклажедатель, и хранитель имеют интерес в страховании вещи, переданной на хранение3.
Практика страхования знает примеры неоднократного (двойного) страхования, когда сразу в нескольких страховых компаниях на единый временной период и по конкретному страховому случаю страхуется единый страховой интерес. Однако и в этом случае, как уже отмечалось выше, общая страховая сумма не может превышать реальную стоимость страхуемого имущества.
№ 2/2019
Категории имущественного страхования принято дифференцировать на полную и неполную.
Преимуществом полного страхования является то, что страховые выплаты обеспечиваются в полном размере. А это значит, что при потере, повреждении или утрате имущества у страхователя отсутствуют убытки, потери прибыли и риски потери финансовой устойчивости.
При неполном страховании страховые выплаты обеспечиваются лишь частично, т.е. только в той части, в которой было застраховано имущество. Прочие затраты дополнительной нагрузкой ложатся на страхователя.
В зависимости от спецификации объектами страховой защиты могут быть сельскохозяйственные, транспортные, технические и другие виды рисков. Например, в соответствии Законом РФ «О космической деятельности» от 20 августа 1993 г. допускается страхование космической техники4.
Следует отметить, что отношения, возникающие между страховщиком и страхователем в рамках имущественного страхования, подпадают под регулятивное воздействие и иных нормативных правовых актов, порядок применения которых зачастую вызывает активные дискуссии в профессиональном сообществе. Однако постепенно таких дискуссионных вопросов становится меньше.
В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» закреплено, что «если отдельные виды отношений5 с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами»6.
Согласно Закону РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26 июня 1992 г. 7 имущество, принадлежащее судье или членам его семьи, должно быть застраховано за счет средств федерального бюджета. В том случае, если произойдет порча или гибель такого имущества, покрытие понесенных убытков также ложится на плечи государства в полном объеме. При этом особенность заключается в том, что возмещение ущерба будет невозможно, если порча или гибель имущества произошли по причинам, не связанным со служебной деятельностью судьи.
Как уже было отмечено выше, основываясь на положениях ст. 930 ГК РФ, «имуще-
ство может быть застраховано по договору страхования в пользу лица, имеющего основанный на законе ... интерес в сохранении этого имущества».
По этому поводу высказывается Ю.Б. Фо-гельсон, утверждая, что лицо, получившее имущество по условиям договора хранения, не имеет права страховать его, поскольку оно его не использует, а, стало быть, договор хранения не создает интерес, напрямую связываемый с сохранностью указанного имущества8. Ученый обосновывает свою точку зрения тем, что у собственника имущества вполне может отсутствовать интерес в его сохранении, потому что наличие права собственности на какое-либо имущество абсолютно не означает презумпцию наличия такого интереса9.
В соответствии со ст. 947 ГК РФ «при страховании имущества . страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость», каковой считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
Примечательно, на наш взгляд, мнение Ю.Б. Фогельсона и в отношении данной нормы.
Ученый в качестве примера пишет о возможности появления дополнительных убытков при повреждении автомобиля, когда взамен изношенных поврежденных деталей и частей собственник вынужден приобретать новые, которые будут существенно дороже прежних. А учитывая нестабильную ситуацию в экономике, волатильность рынка, ослабление национальной валюты и другие факторы, цена на новые детали и части автомобиля может быть абсолютно непредсказуема. В данном случае названный автор указывает на убытки, которые должны пониматься как объекты дополнительного стра-
хования10.
По нашему мнению, этот вопрос все же открыт для дальнейших дискуссий, поскольку, во-первых, в законе о страховых выплатах говорится достаточно общо, и, во-вторых, в разных автосервисах и автомастерских стоимость починки поврежденных деталей и частей может существенно разниться. При этом если в самом договоре страхования поименованы критерии, на основании которых возможно определить порядок и объем произведения страховых выплат, то суды с легкостью разберутся с подобным вопросом. Таким образом, если законом не установлены какие-либо правила относительно исчисления размера ущерба, то стороны имеют право самостоятельно предусмотреть их в договоре.
№ 2/2019
В.Ю. Абрамов также отмечает, что «уплата страхового возмещения производится не только в случае порчи или утраты имущества, но и тогда, когда делается все возможное для предотвращения ущерба, если стороны включали эти условия в договор»11.
Согласно ч. 2 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» «стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем»12. Бремя доказывания в данном случае лежит на страховщике.
В случае если страхователь передал страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения размера убытков, и на момент заключения договора страховщику об этом не было известно, то последний имеет право потребовать признания такого договора недействительным.
Кроме того, если страхователь завысил страховую сумму в договоре, то страховщик вправе обратиться в суд с целью признания договора недействительным и получения компенсации убытков в том размере, в котором они превысили страховую премию (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Безусловно, вопрос определения реальной стоимости застрахованного имущества крайне сложный и дискуссионный.
По мнению Ю.Б. Фогельсона, необходимо выработать критерий оценки балансовой стоимости имущества, приобретенного хозяйствующим субъектом для использования в коммерческих целях. Остальное же имущество следует оценивать исходя из его рыночной стоимости13. Ре-
шающим фактором, на наш взгляд, в данном случае станет то, каким путем будет развиваться соответствующая судебная практика.
1 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 30.12.2018 г.) // СПС «Консультант Плюс»
2 Казанцев С.К. Основы страхования. Екатеринбург, 1998. С. 347.
3 Сергеев А.П., Толстой Ю.К. Гражданское право. Ч. 2. М., 1997. С. 529.
4 Закон РФ «О космической деятельности» от 20.08.1993 г. № 5663-1 (с изм. и доп. от 07.03.2018 г.) // СПС «Консультант Плюс»
5 Например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения.
6 Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 2012. С. 18.
7 Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации» от 26.06.1992 г. № 3132-1 (ред. от 06.03.2019 г.) // СПС «Консультант Плюс»
8 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М., 2011. С. 121.
9 Фогельсон Ю.Б. Страховое право: теоретические основы и практика применения. М., 2012. С. 245.
10 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству... С. 124.
11 Абрамов В.Ю. Страхование. Теория и практика. М., 2012. С. 164.
12 Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 г. № 4015-1 (ред. от 28.11.2018 г., с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01. 2019 г.) // СПС «Консультант Плюс»
13 Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. С. 158.
№ 2/2019
