CC BY
42
Новый университет. 2013. № 3 (25).
ISSN 2221-7347
УДК 330.33.01
Н.Н. Курапов
НЕФОРМАЛЬНЫЕ «ПРАВИЛА ИГРЫ»
БАНКОВСКОГО СЕКТОРА СОВРЕМЕННОЙ РОССИИ
В центре внимания данной статьи - основные болевые точки российской банковской системы, возникающие в связи с существованием некоторых неформальных «правил игры» в банковской системе России. Цель статьи - проанализировать такие неформальные институты с точки зрения концепции институциональных ловушек и определить основные условия их нивелирования в России.
Ключевые слова: банковская система, цикличность, финансовый кризис, институциональные ловушки.
Среди наиболее острых проблем устойчивости российских банков и развития кредитнобанковской системы на современном этапе можно выделить следующие: недостаточный уровень капитализации банковской системы; рост числа банков с низким показателем достаточности капитала; высокая степень концентрации банковских активов; агрессивная кредитная политика коммерческих банков на рынке потребительского кредитования; нехватка ликвидности у коммерческих банков; ухудшение кредитования реального сектора экономики; высокий уровень проблемных и безнадежных кредитов; низкая производительность труда в отрасли.
Все обозначенные проблемы в купе с непоследовательной политикой модернизации и далеко не оптимистичным финансовым планом России на ближайшие 3 года могут привести к негативным результатам, и перерасти в очередную институциональную ловушку. Сосредоточение на решении узко финансовых проблем российской экономики неизбежно приведет к откату инновационных преобразований, что с учетом вступления в ВТО отбросит Россию на еще более низкие позиции в мире; уже сейчас наблюдается сокращение доли малого бизнеса (в связи с повышением отчислений в пенсионный фонд и сворачиванием грантов на развитие при недоступности банковских кредитов), что негативно отразится на деловой активности. Естественно, такие последствия способны вызвать цепную реакцию в экономике, неизбежно приводящую к очередному структурному кризису.
На наш взгляд, все выше перечисленные проблемы являются закономерным результатом существования институциональных ловушек в банковской сфере. Возникновение таких институциональных деформаций связано с трансформацией роли и функций банковского сектора в экономике: сегодня финансовый сектор определяет развитие реального. Во многом, именно в этом кроются истоки структурных деформаций российской экономики, невозможность быстро перестроиться на инновационный вектор развития, контринновационность постоянно создаваемых государством институтов.
К неформальным институтам мы относим, прежде всего, институт доверия и выделяем три типа доверия: 1) институциональное -доверие к банковской системе в целом как к институту финансовых посредников; 2) организационное -доверие к определенному типу кредитных организаций: например, к банкам с государственным участием или к банкам с крупным капиталом, с историей, с иностранным учредительством, банкам определенной отраслевой направленности и др.; 3) персонифицированное - доверие к конкретным людям, основанное на доступе к внутренней информации банка. От характеристик доверия как нормы функционирования банковской системы зависят ее масштабы и внутренняя структура.
Доверие - это ключ к развитию рыночного финансового посредничества; оно позволяет владельцам сбережений доверять их финансовым учреждениям в виде вкладов, а финансовым учреждениям - предоставлять кредиты предприятиям, не находящимся под их контролем и не являющимся их собственностью.
С нашей точки зрения, в основе причин банковского кризиса 2008-2009 гг. лежит переплетение экономических и психологических факторов, каждый из которых сам по себе вряд ли был бы достаточным для разрушительного кумулятивного (или, антисинергетического) эффекта. Определенную роль сыграли некоторые банки, позволившие себе недостаточно ответственное отношение к своей деятельности, например, совершившие противоправные действия, в том
© Курапов Н.Н., 2013.
26
ISSN 2221-7347
Экономика и право
числе по использованию вкладчиков банка в качестве «живого щита». Необходимые и правильные по существу, но либо не до конца продуманные по форме исполнения, либо несколько запоздалые решения Банка России также усугубили ситуацию. Велика роль истерии, раздутой отдельными средствами массовой информации (в том числе на основе неосторожных публичных высказываний высших чиновников).
Все это легло на текущие проблемы, связанные с преодолением тяжелых последствий глобального финансового кризиса, а также вхождением банков в систему страхования вкладов, выполнением нового валютного законодательства, требований Банка России по новому порядку резервирования.
Не способствовало формированию доверия к банковской систем и отсутствие (недостаточность) надежной и достоверной информации о большинстве коммерческих банков. Подобная ситуация вынуждает потенциальных клиентов отказываться от банковских услуг и оставлять свободные денежные средства в виде наличности. Этим же обстоятельством, дополненным не полной уверенностью клиентов в конфиденциальности банковских услуг, объясняется и то, что значительная часть экономической деятельности осуществляется помимо банковских учреждений.
Другими важными неформальными институтами банковской системы являются: этика ведения бизнеса, мотивы менеджеров, корпоративная культура, культура потребления банковских услуг, которые могут быть как общими, так и сегментированными внутри системы.
Финансовый кризис в США привел к серьезным последствиям для банковского сектора, как в самих США, так и в других странах мира. В США, Великобритании, отдельных странах Европы и Азии банки несут потери, связанные с наличием у них вложений в американские ипотечные бумаги, и другие бумаги, пострадавшие от кризиса, а также из-за проблем с ипотекой и в самих европейских странах. Сценарий глобального финансового кризиса продемонстрировал наличие глубоких взаимосвязей между развитием банковского сектора и макроэкономической динамикой как отдельных государств, так и мирового хозяйства в целом. Безусловно, институтогенез банковского сектора является одной из детерминант, обусловливающих темпы и амплитуду экономических циклов современной экономики. Данный тезис требует глубокого анализа факторов циклического развития экономии, напрямую либо косвенно связанных с эволюцией институтов банковской сферы.
Первое десятилетие XXI века можно охарактеризовать как период встраивания российской банковской системы в мировые финансовые рынки. Процессы глобализации, с одной стороны, открывают российской банковской системе доступ к ресурсам и институтам мировой финансовой системы, с другой стороны, повышают ее уязвимость к глобальной финансовой неустойчивости. В то же время официально объявленный курс России на инновационное развитие предполагает более активное проведение селективной денежно-кредитной политики с использованием таких ее инструментов, как дотирование процентных ставок, страхование рисков инновационного финансирования, снижение резервных требований и льготное налогообложение прибыли банков от инновационной деятельности, расширение рефинансирования под залог бумаг венчурных компаний и фондов и других институтов развития. По всей видимости, именно такого рода институты российской банковской системы должны активно развиваться в ближайшем будущем.
Библиографический список
1. Манохина Н.В., Мирошниченко Н.В., Устинова Н.Г. Институциональное управление в инновационной среде: монография. Саратов, 2011.
2. Ивантер А. Бухгалтерский самострел. // Эксперт. №39 (1-7 октября 2012 г.).
3. Ващенко Т.В., Лисицына Е.В. Поведенческие финансы - новое направление финансового менеджмента. История возникновения и развития // Финансовый менеджмент. 2006. № 11. С. 89-98.
4. Моисеев С.Р. Регулирование деятельности рейтинговых агентств на национальном рынке // Вопросы экономики. 2009. № 2. С 39-50.
5. Малкина М.Ю., Иванова А.Ю. Институты развития банковской системы России // Вестник Нижегородского университета им. Н.И. Лобачевского. 2010. №6.
Статья поступила в редакцию 25.03.2013.
КУРАПОВ Николай Николаевич - аспирант кафедры институциональной экономики, Саратовский социально-экономический институт Российского экономического университета имени Г.В. Плеханова.
27
