Направления совершенствования страхования туристических услуг Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Таврический научный обозреватель www.tavr.science

УДК 368.97

Казнова М.И.

К. э. н., доцент, Севастопольский государственный

университет

НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТИЧЕСКИХ УСЛУГ

Рассмотрены основы страхования туризма и возможности его совершенствования с учётом социально-экономической направленности. В частности, показано, что основным инструментом расширения рынка страхования туристических услуг может послужить принятие положения об обязательном страховании туристов, совершенствования страхования ответственности туроператоров, повышения страховой грамотности путешествующих, использование комплексного страхования, системы льгот и бонусов для различных категорий туристов.

Ключевые слова: туризм, страхование туристических услуг, полис страхования.

Статистические данные подтверждают, что туристический поток граждан за последние годы значительно увеличился. Так, количество поездок россиян за границу в 2013 году возросло на 16,23 % по сравнению с 2012 годом, но в 2014 году в связи ухудшением экономической ситуации показатель снизился на 2% по сравнению с 2013 годом. Путешествия с целью туризма в общем объёме поездок составили в 2012 году 44,7 %, в 20132014 годах соответственно 45,6% и 45,7%. [3] Однако, собираясь в дорогу, потенциальный турист думает об отдыхе, а не о негативных последствиях поездки таких как: внезапные заболевания, переломы, потерю документов и т. д.

В Российской Федерации туристическая отрасль регулируется Законом Российской Федерации «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации». В нём установлено, что основным способом обеспечения безопасности туристов является страхование. Всероссийским союзом страховщиков были разработаны и согласованы с Федеральной службой страхового надзора Стандартные правила страхования туроператоров. Они используются страховыми компаниями в своей деятельности, но имеют ряд недостатков. Страхование в туризме частично включено в личное страхование (медицинское страхование, страхование от несчастных случаев) и регулируется соответствующими правилами для этих видов. Однако самостоятельная подотрасль «Страхование в туризме» в классификации страхования не выделяется. Отсутствуют отдельные нормативные акты, регулирующие отношения страховые отношения в туристической сфере. Это, в свою очередь, тормозит развитие различных видов страхования в туризме и сужает ёмкость страхового рынка. Поэтому вопросы глубокой разработки использования механизма страхования в туризме являются весьма актуальными. Немаловажное значение имеет и международный опыт страхования туристических услуг.

Проблемы страхования в туризме рассматриваются в экономической литературе достаточно давно. Они нашли своё отражение в трудах таких учёных как: Гвозденко А.А., Гусятникова Д.Е., Зиновьева С.А., Маринин М.М., Черникова Л.И. Ряд публикаций написан по инициативе сотрудников страховых компаний, оказывающих услуги по страхованию туристических рисков. Авторы рассматривают различные виды и условия страхования туристических услуг. Однако единого мнения по направлениям совершенствования страхования в туризме с целью повышения качества и снижения риска ещё не выработано.

Таврический научный обозреватель шшшЛауг.заепсе

Увеличение потока туристов в страны дальнего и ближнего зарубежья свидетельствует о необходимости защиты от тех или иных неожиданностей в путешествиях. Наиболее квалифицированную медицинскую, юридическую, административную помощь может оказать страховая компания.

Страхование в туризме относится к рисковым видам страхования. Их отличительными чертами являются кратковременность, высокий уровень неопределённости наступления страхового события, объёма потерь.

К основным видам страхования туристических рисков относится:

- добровольное медицинское страхование ( от внезапного заболевания, смерти, гибели, нанесения телесных повреждений при наступлении несчастного случая во время путешествия);

- имущественное страхование перевозимого багажа и личных предметов;

- страхование ответственности перевозчиков туристов, автопутешественников за нанесённый ущерб экологии и третьим лицам. [5]

В зарубежной практике страховые компании обеспечивают получение юридической и информационной поддержки. Такие услуги весьма удобны для туриста и повышают рейтинг страховщика. Юридический аспект означает оказание правовой поддержки туристам при фиксации административных и гражданских нарушений. Информационный аспект предусматривает консультативную помощь по следующим вопросам:

- цель поездки и регион отдыха;

- уровень системы здравоохранения в принимающей стране;

- способ проведения отпуска ( на пляже, спорт);

- поездка с детьми или самостоятельно;

- наиболее удобные маршруты перемещения по стране пребывания;

- сведения о достопримечательностях страны пребывания.

Помимо традиционных видов страхования туристических услуг на рынке появляются такие виды как: страхование от несчастного случая, страхование ответственности за нанесение ущерба имуществу гостиниц, ресторанов и т. д., страхование от невыезда, страхование на случай несвоевременного вылета, от неполучения визы, страхование квартиры и гражданской ответственности на время отпуска, страхование документов. При страховании туриста от несчастного случая путешественнику оплачивают не только амбулаторное лечение, но и операции, транспортировку к ближайшему медицинскому учреждению, перевод в специализированную клинику соответственно диагнозу, возмещение дополнительных расходов на сопровождающее лицо с учётом расходов на его проживание. Страховым случаем при страховании ответственности за нанесение ущерба имуществу гостиниц и ресторанов является прямой ущерб, нанесённый путешественником в результате непреднамеренных действий. При добровольном медицинском страховании полис предусматривает и организацию, и оплату репатриации тела в случае смерти застрахованного.

Страхование багажа туристов приобрело популярность вследствие беспечности туристов и небрежного отношения работников аэропортов. Страховыми случаями являются кража, порча всего багажа или его части. К багажу относится личные вещи застрахованного, а именно: сданные в грузовой отсек транспортного средства, ручная кладь, находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Исключаются из перечня документы, деньги, ценные бумаги, ювелирные изделия, произведения искусства.

Страховыми случаями при страховании от невыезда считаются смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников, судебное разбирательство с участием застрахованного, получения повестки для исполнения воинского долга, неполучения визы при своевременной подаче документов, повреждения или уничтожения имущества застрахованного лица при пожаре, злоумышленных действий третьих лиц. Исключение —

Таврический научный обозреватель шшшЛауг.Баепсе

неправильное оформление документов туристической фирмой, неисполнения договорных обязательств. [1]

Схемы страхования туристов подразделяются на два типа: компенсационную и сервисную. Предпочтительней для застрахованного является вторая, так как ему нужно только сообщить оператору о страховом случае. Все расходы берёт на себя страховщик.

По первой схеме турист сам расплачивается за оказанные услуги, а при возвращении предъявляет все оправдательные документы страховой компании. К основным недостаткам компенсационной схемы относят:

1) обязательный запас валютных средств;

2) отсутствие гарантий того, что турист получит страховую выплату в полном объёме при возвращении на родину.

Компенсационная схема применяется в последнее время достаточно редко.

Туризм как отрасль регулируется различными международными нормативными актами. К ним относятся:

- Заключительный акт Совещания по безопасности и сотрудничеству в Европе ( Хельсинки, 1975 г.);

- Манильская декларация по мировому туризму ( Манила, 1980 г.);

- Гаагская декларация по туризму (Гаага, 1989 г.);

- Декларация Всемирной конференции министров по туризму ( Осака, Япония, 1994

г.);

- Международная конференция по безопасности туризма и уменьшении риска при путешествиях ( Эстерсунд, Швеция, 1995 г.)

- Глобальный этический кодекс туризма ( Генеральная ассамблея ВТО, Сантьяго, Чили,1999 г.).[2]

В международных документах даётся определение туристических формальностей. Из них следует, что страхование является необходимым условием сопровождения туристической поездки.

Одними из основных составляющих договора страхования является объём страхового покрытия и страховой премии. Размер покрытия колеблется от 10 000 до 300000 долларов или евро при путешествиях за рубежом, страховая премия от 0,14 до 5,00 долларов или евро за день поездки. При страховании дополнительных рисков (отмена поездки, страхование багажа) покрытие составляет от 100 до 100 000 долларов или евро, а страховая премия от 0,02 до 15,00 долларов или евро за день поездки. Объём страховых премий по страхованию от несчастных случаев в 2013 году увеличился на 13,04% по сравнению с 2012 годом, а в 2014 году снизился на 6,74% против 2013 года. [4]

В большинстве государств наличие страхового полиса — одно из условий предоставления визы. При покупке полиса туристу следует проверить следующую информацию, а именно: протяжённость территории, на которую распространяется страхование, момент начала и окончания страхования, диапазон страхования, соответствующий цели поездки, величину страховой суммы, защиту при обострении симптомов хронического заболевания, условия путешествия с детьми.

Многие страховщики предлагают приобретать мультиполисы на полгода или год. Их действие распространяется на все поездки в течение указанного периода. В состав мультиполиса входят расходы на неотложную помощь, амбулаторное лечение, госпитализацию, покупку медикаментов, расходы на репатриацию, на связь со страховой компанией, оплата медицинской помощи, связанной с течением беременности до 7 месяцев, экстренную стоматологическую помощь, потерю багажа и документов, убытки от задержки рейса, несчастных случаев. На стоматологическую помощь устанавливается лимит в 50-200 евро. Экономия при покупке мультиполиса может быть значительной. [4]

Таврический научный обозреватель www.tavr.science

Развитие туристической отрасли требует дальнейшего развития и совершенствования спектра оказываемых страховых услуг по защите жизни и имущества путешествующих граждан. Страховым компаниям необходимо вести разъяснительную работу со всеми участниками рынка и, прежде всего, с населением, использовать опыт стран ближнего и дальнего зарубежья для продвижения новых продуктов на страховом рынке. При этом необходимо учитывать особенности национальной экономики, традиций, уровня жизни. Катализатором расширения рынка страхования туристических услуг может послужить принятие положения об обязательном страховании туристов, совершенствования страхования ответственности туроператоров, повышения страховой грамотности путешествующих, использование комплексного страхования, системы льгот и бонусов для различных категорий туристов.

Литература

1. Гвозденко А.А.Страхование в туризме. Учебник / А.А.Гвозденко — М.: ТК Висби «Издательство Проспект», 2010. - 464 с.

2. Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме / М.М.Маринин — М.: «Финансы и статистика», 2004. — 144с.

3. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. — Режим доступа http://www.gks.ru/

4.Страхование в туризме [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http:// www.turizm.ru/insurance/

5. Черникова Л.И. Страхование и риски в туризме. Учеб.пособ. для студ. высш. учеб. завед./ Л.И.Черникова — М.: Изд. Центр «Академия», 2010. — 164 с.