CC BY
3
записей в соцсетях. [Электронный ресурс] URL: http://www.advertology.ru/article143755.htm (дата обращения: 19.03.2018 г.)
4. Cossa. 11 критических ошибок при продвижении в социальных сетях. [Электронный ресурс] URL: https://www.cossa.ru/155/39306/ (дата обращения: 20.03.2018 г.)
5. Fotoclub.net.ru. Фотобизнес под ключ. [Электронный ресурс] URL: http://fotoclub.net.ru/stati-pro-foto-biznes/biznes-plan-fotostudii (дата обращения: 20.03.2018 г.)
6. SMM для фотографа или с чего начать продвижение в соцсетях. [Электронный ресурс] URL: http://ks-production.com.ua/stati-dlja-fotografov/smm-dlja-fotografa (дата обращения: 19.03.2018 г.)
7. Visual Watermark. Социальные сети как инструмент продвижения для фотографов. [Электронный ресурс] URL: https://www.visualwatermark.com/ru/blog/2013/09/16/social-media-promotional-tool-photographers/ (дата обращения: 19.03.2018 г.)
УКД 336.7
Скоркин И. С. студент 4 курса факультет экономики и менеджмента ФГБОУ ВО Курский государственный университет научный руководитель: Щедрина И. Н.,
доцент Россия, г. Курск
НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СТРАХОВАНИЯ В
СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
Аннотация: В данной статье приводятся рекомендации по направлению развития банковского страхования в современных условиях на примере Курскпромбанк. Также в данной статье рассматривается конкретный пример страхового случая с участием такого страхового продукта, как «Страхование ответственности заемщика»
Ключевые слова: ПАО «Курскпромбанк», ипотечное страхование, СК «Согласие», страхование ответственности заемщика.
Skorkin I. S.
4th year student of the faculty of Economics and management
Kursk state University Kursk, Russia
Scientific supervisor: PhD, associate Professor I. N. Sh^edr^ DIRECTIONS OF DEVELOPMENT OF BANK INSURANCE IN MODERN CONDITIONS
Annotation: In this article, recommendations on the direction of development of bank insurance in modern conditions are given on the example of Kurskprombank. Also in this article, we consider a specific example of an
insurance event involving such an insurance product as "Borrower's Liability Insurance"
Key words: PJSC "Kurskprombank", mortgage insurance, IC "Soglasie", insurance of the borrower's liability.
Рассмотрев проблемы и перспективы развития страхования, можно отметить, что отечественный рынок страхования даже в сложных экономических условиях развивается, ему придается важное значение государством, о чем свидетельствуют частые поправки нормативно правовой базы страхования, более активное участие государства в системе регулирования страховой деятельности. Следовательно, несмотря на проблемы в развитии страхового рынка, он имеет перспективы на дальнейшее совершенствование.
Сегодняшние кредитные организации предлагают различные кредиты и займы. При заключении кредитного договора почти каждому заёмщику предлагают параллельно заключить договор со страховой компанией.
Например, при реализации программ ипотечного страхования предлагается до пяти видов страховых продуктов.
Рисунок 1 - Виды ипотечного страхования В данной статье хотелось бы предложить такой страховой продукт как «Страхование ответственности заемщика» для регионального коммерческого банка ПАО «Курскпромбанк».
Данный вид страхования впервые появился в США еще в 1887 году (тогда в Нью-Йорке была образована первая ипотечная страховая компания — TitleandGuaranteeCompanyofRochester). В России же он начал внедряться недавно - в 2010 году, когда для формирования и развития рынка ипотечного страхования Агентством по ипотечному жилищному кредитованию была создана Страховая компания АИЖК [1].
В настоящее время все больше кредитных организаций, готовых выдавать ипотеку с первоначальным взносом 20 %, 15 % или 10 % от
стоимости жилья, требуют от своих заемщиков страхования ответственности. Это позволяет банкам не опасаться за возврат кредита, а заемщикам быть уверенными, что в случае изменения финансового положения они, хотя и потеряют заложенное имущество, не останутся должны банку крупную сумму денежных средств.
По данному договору страхования компания обязуется выплатить банку денежные средства в размере разницы между долгом заемщика, перед кредитором и суммой, вырученной от продажи заложенного имущества. Предполагается, что при наступлении страхового случая, страховая компания закроет задолженность заёмщика перед банком. Разберем подробнее вопрос об ответственности заемщика за нарушение обязательства по договору, обеспеченному ипотекой на конкретном примере.
В примере будем рассматривать ООО СК «Согласие». ООО СК «Согласие» - крупная универсальная страховая компания федерального масштаба.
Допустим, согласно процентным ставкам ипотечного кредитования ПАО «Курскпромбанк», кредит выдается по процентной ставке 9 % на 10 лет. Стоимость объекта недвижимости, допустим, квартиры, составляет 2 млн. рублей.
По условиям кредитования банка, заемщик должен предоставить 20 % первоначального взноса от стоимости объекта недвижимости.
Рассчитаем сумму первоначального взноса по общей формуле [2, с.
42]:
Мперв = СТоб. *ставка %:100%, (1)
где №ерв - сумма первоначального взноса;
СТоб - стоимость объекта недвижимости.
№ерв = 2 млн. руб. * 20%: 100% = 400 000 руб. - сумма первоначального взноса.
Основная сумма долга страхователя без учета процентов составит:
S = СТоб - №ерв = 2000 000 - 400 000 = 1 600 000 рублей.
После регистрации ипотеки если, заемщик обязан застраховать свою ответственность перед банком, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Далее необходимо изучить правила страхования СК «Согласие»
Предположим, заемщик не погашает задолженность по своим обязанностям, а это: несоблюдение графика платежей, просрочка платежей и так далее. Следовательно, банк предъявляет требования к страхователю о погашении обязательства. В соответствии с положениями Гражданского Кодекса Российской Федерации, банк, предоставивший кредит, вправе обратить взыскание на квартиру. Реализация этого имущества является основанием для прекращения права пользования ими заемщика. А реализуется предмет ипотеки путем продажи с публичных торгов.
Предположим, что в данной ситуации вырученные средства от
реализации предмета ипотеки составили 1 285 000 рублей. Этих вырученных денежных средств недостаточно для удовлетворения требований в полном объеме.
Датой наступления страхового случая является дата предъявления выгодоприобретателем - Курскпромбанком, требования к страхователю о погашении обязательств, обеспеченной ипотекой, при недостаточности у банка денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки.
Согласно Правилам страхования СК «Согласие», базовый страховой тариф составляет 1, 9 %.
Далее определим страховую сумму, размер которой должен быть не менее 10% и не более 50% от основной суммы долга, согласно Правилам страхования СК «Согласие». Пусть размер страховой суммы, установленный в договоре страхования по соглашению сторон, составит 50 % от основной суммы долга [2, с. 42]:
СС = S*50%:100%, (2)
где S- основная сумма долга;
СС - страховая сумма.
СС== 1600 000*50:100 = 800 000 руб.
Определим стоимость страховой защиты, которая уплачивается страхователем - страховой премии, по формуле [9, с. 43]:
СП = СС*Т:100%, (3)
где СП - страховая премия;
СС - страховая сумма;
Т - страховой тариф.
СП = 800 000*1,9:100= 15 200 рублей.
Так как вырученные средства от реализации предмета ипотеки составили 1 285 000 рублей, а стоимость основного долга составил 1 600 000 руб., то рассчитаем величину убытка по формуле [2, с. 43]:
У = S-P, (4)
где У - убыток;
Р - вырученные средства от реализации предмета ипотеки. У= 1 600 000 - 1 285 000 = 315 000 руб.
Для принятия решения о признании события страховым случаем и возможности осуществления страховой выплаты, и ее размере, страхователь или выгодоприобретатель предоставляет страховщику письменное заявление на страховую выплату, к которому прилагаются пакет различных документов. Расчет страховой выплаты производит сама страховая компания или приглашенные специалисты.
Согласно Правилам, установленными страховой компанией, в договоре страхования не может устанавливаться франшиза. Следовательно, в данной ситуации величина страховой выплаты (СВ) должен составить: СВ=У=315 000 руб., где СВ - страховая выплата; У - убыток.
Далее рассчитаем экономическую эффективность страхования, то есть определим, какую выгоду или потери получат его участники.
Страховщик - СК «Согласие»- получает доход от страховых премий Страхователя в размере 15 200 руб., но так как наступил страховой случай, он несет затраты (З), выплачивая страховую выплату в размере 315 000 руб.:
З = СП-СВ= 15 200 - 315 000 = - 299 800 руб.- страховая компания несет затраты.
Страхователь - заемщик выплачивает страховую премию Страховщику в размере 15 200 руб., но при этом не теряет дополнительно 315 тыс. руб., которую пришлось бы выплатить банку.
Вычислим доход от дела страхования (Д): Д= СВ-СП= 315 000 -15 200 = 299 800 руб.
Страхователь получает положительный эффект, так как страховая компания выплачивает его задолженность перед банком в виде страховой выплаты. Выгодоприобретатель - ПАО «Курскпромбанк» получил страховую выплату от страховой компании «Согласие» в размере 315 тыс. руб.:
СВ = 315 000 руб.
Следовательно, наибольший положительный экономический эффект от дела страхования получает банк. Из полученного анализа можно сделать вывод, что данная ситуация является неэффективным и экономически убыточным для Страховщика - СК «Согласие», так как он произвел страховую выплату, в связи с наступлением страхового случая.
В данной ситуации положительный экономический эффект от страхования получают выгодоприобретатель и страхователь.
Таким образом, при страховании, где каждый стремится к выгоде, участники могут получить различные эффекты от страхования, в зависимости от ситуации, условий и правил страхования. Исследование показывает, что данный вид страхования является эффективным способом защиты от риска.
Банковский канал продаж страховых продуктов несколько ограничен по видам страхования и лучше всего подходит для продаж простых, массовых страховых продуктов клиентам с соответствующим уровнем запросов. Также малоразвита реализация через банки накопительных и инвестиционных продуктов по страхованию жизни
Помимо этого, банки не заинтересованы в страховании имущества и ответственности, т.к. цикл по классическим рисковым видам страхования сам по себе очень неустойчив и банки не имеют необходимого опыта управления соответствующими рисками.
В ближайшие 5-7 лет объем взносов, получаемых страховщиками через банковский канал продаж, продолжит расти. Дистрибуция через банковский канал продаж выгодна для страховщиков даже в условиях высоких комиссий, - доступ к широкой клиентской базе делает его более
привлекательным, чем развитие собственных агентских сетей [3, с. 45].
При этом сегодня потенциал банковского канала продаж ПАО «Курскпромбанк» используется не полностью: страхованием охвачены в основном заемщики банков, вынужденные приобретать страховые продукты для получения кредитов, продажи более сложных накопительных и инвестиционных страховых продуктов вкладчикам банков практически не развиты.
Использованные источники:
1. Банки.ру [Электронный ресурс] Режим доступа:http://www.banki.ru/
2. Елембаева К. Д. Эффективность сотрудничества банковских учреждений и страховых компаний // Молодой ученый. — 2015. — № 6. — С. 41-43.
3. Тарханова Е. А., Пастухова А. В. Страхование банковских рисков в России: тенденции и перспективы // Молодой ученый. — 2015. — №21. — С. 43-45.
4. Официальный сайтСК «Согласие» [Электронный ресурс] Режим доступа: https: //www.so glasie.ru/
5. Официальный сайт Курскпромбанк [Электронный ресурс] Режим доступа: http: //www.kurskprombank.ru/
