CC BY
24
НАПРАВЛЕНИЯ ПОВЫШЕНИЯ ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ В
РОССИИ
Д.С. Полякова, студент
Научный руководитель: Н.В. Рейхерт, канд. экон. наук, доцент Смоленский государственный университет (Россия, г. Смоленск)
DOLЮ.24412ШП-0450-2023-Ю-2-Ю6-Ю8
Аннотация. В данной статье рассматривается понятие доступности финансовых услуг в России. Анализируются направления повышения доступности финансовых услуг для российских граждан и бизнеса: повышение финансовой грамотности через образовательные курсы для населения, активное использование цифровых технологий, развитие электронной коммерции. Указаны основные потребители финансовых услуг и участники, их предоставляющие: банки, страховые компании и фондовый рынок.
Ключевые слова: финансовые услуги, финансовая грамотность, цифровые технологии, финансовый рынок.
Актуальность статьи подтверждается тем, что в настоящее время недостаточно эффективно российское население обеспечивается финансовыми услугами, особенно в отдаленных территориях и большинство граждан имеют невысокий уровень финансовой грамотности, так как большинство людей не обладает достаточным количеством знаний в сфере финансов. Цель исследования: изучить направления, улучшающие доступность финансовых услуг в банковской сфере. Используемые методы исследования: описательный, аналитический.
Финансовая доступность - способность субъектов бизнеса и дееспособного населения страны получать и пользоваться базовым набором финансовых услуг [1].
К участникам на финансовом рынке, предоставляющим финансовые услуги можно отнести:
- банки, которые предоставляют такие услуги, как открытие счетов, управление активами, выдача кредитов и ипотеки, а также осуществляют обмен валют и обеспечивают работу платежных систем;
- страховые организации, которые предлагают широкий спектр страховых услуг, в том числе и на финансовом рынке;
- фондовые рынки, как правило, организуют сбор средств от вкладчиков и формирует инвестиционный портфель, который включает акции, облигации и другие инвестиционные инструменты.
Одной из проблем, которые сдерживают рост доступности банковских услуг является увеличение процентных ставок по кредитам, которые значительно превышают ключевую ставку, что может быть связано с ослаблением рубля [3, с. 1347].
Рисунок наглядно иллюстрирует динамику процентных ставок по кредитам населению.
30
0 # & # # ^ & # # # # # # ^ # & # # # # # # ^ ^ ^ ^ ¿Г ^ ^ чР ^ ¿Р ^ Ф^' ^ ^ ^ «¡¡^
Ш Краткосрочные кредиты ФЛ
• В том числе краткосрочные автокредиты
• Долгосрочные кредиты ФЛ
• В том числе ИЖК
• В том числе долгосрочные автокредиты
• Ключевая ставка Банка России (средняя арифметическая за месяц)
Рис. Динамика процентных ставок по кредитам для физических лиц, % [5]
Основные потребители финансовых услуг - это средний и малый бизнес, индивидуальные предприниматели, население. Повышение доступности услуг для этих субъектов является одной из основных задач банковских организаций и ЦБ РФ. Направления, обеспечивающие рост доступности финансовых услуг, на которые делает упор ЦБ РФ.
Повышение финансовой грамотности населения. Реализовывается через специальные образовательные программы и различные курсы, направленные на освещение вопросов, касающихся финансовой грамотности, которые помогают людям разбираться в видах финансовых услугах и продуктах, принимать осознанные решения по вопросам финансов. Данные мероприятия предостерегут население от необдуманных действий в части кредитов, которые могут существенно подорвать финансовое состояние человека при неверно подобранных условиях кредитования. Помимо всего прочего, повышению уровня финансовой грамотности помогут открытые лекции специалистов, тренинги по управлению собственных финансов, планировании бюджета, распоряжении денежными средствами.
Активное применение цифровых технологий. Использование цифровых финансовых технологий положительно сказывается на динамики повышения доступности
финансовых услуг и иметь несколько преимуществ, в частности:
- повышение доступности финансовых услуг тем категориям граждан, для кого ранее было затруднительно взаимодействовать с финансовыми организациями в силу различных обстоятельств;
- сокращение времени на получение финансовых услуг, упрощение взаимодействия с финансовыми организациями, а также облегчение некоторых финансовых процессов, что привлекает больше людей;
- увеличение спектра предоставляемых услуг, которые может использовать клиент банка.
Использование мобильных приложений, цифровых платежных систем, применение онлайн-кредитования, ботов и других технологических средств дает возможность клиенту остановить выбор на наиболее подходящей для него услуги и распоряжаться собственными финансами эффективнее [2, с. 1465].
Электронная коммерция. Положительно отражается на увеличении общедоступности услуг, предоставляемых финансовым организациям, а именно:
- даёт возможность пользоваться финансовыми услугами вне зависимости от географического расположения клиентов;
- у предпринимателей появилась возможность вести свой бизнес удаленно, руководить своими расчетными счетами в онлайн-формате, получать и выбирать лю-
бую банковскую услугу в дистанционном формате.
- с развитием электронной коммерции банки могут снизить затраты не только на сотрудников, но и на аренду помещений, и, за счёт этого, снизить стоимость на финансовые услуги, что напрямую повышает их доступность для граждан. Кроме этого, развитие онлайн-банков, введение электронных платежных систем, позволяют совершать платежи быстро и безопасно.
Увеличение сети банковского обслуживания. Немаловажным аспектом повышения доступности финансовых услуг является увеличение сети банковского обслуживания. Например, увеличение территориальной доступности банковского обслуживания, достигаемое путем открытия дополнительных филиалов, размещения
банкоматов в удаленных районах страны и самое главное развитие технологий с применением искусственного интеллекта [4].
Подводя итог, можно сделать вывод о том, что повышение доступности финансовых услуг является ключевым и фундаментальным фактором развития как экономики, так и общества в целом. С помощью вышеописанных направлений (повышение финансовой грамотности, развитие цифровых финансовых технологий, увеличение сети банковского обслуживания, развитие электронной коммерции), оказывающих влияние на повышение доступности финансовых услуг, можно достигнуть положительного влияния на экономическую сферу страны, улучшать качество жизни людей, делать их экономически активными.
Библиографический список
1. Байдукова Н.В., Достов В.Л., Шуст П.М. Анализ и оценка лучших практик применения инструментов повышения финансовой доступности (часть 1) // Известия СПбГЭУ. -2018. - №6 (114).
2. Дунаев А.А. Повышение доступности финансовых услуг в России // Экономика и предпринимательство. - 2023. - № 1(150). - С. 1463-1467. DOI 10.34925/EIP.2023.150.1.299.
3. Рейхерт Н.В. Роль и проблемы развития дистанционного банковского обслуживания в России // Экономика и предпринимательство. - 2023. - № 6(155). - С. 1342-1348. -DOI 10.34925/EIP.2023.155.6.253.
4. Экономика и общество: социально-экономические последствия пандемии / А.Н. Алексеев, Н.Ф. Солдатова, О.А. Лапшова [и др.]; Под. ред. Ю.В. Гнездовой, М.Х. Саидова. - Курск: Закрытое акционерное общество «Университетская книга», 2021. - 166 с.
5. Официальный сайт ЦБ РФ. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: https://cbr.ru.
DIRECTIONS FOR INCREASING THE ACCESSIBILITY OF FINANCIAL SERVICES
IN RUSSIA
D.S. Polyakova, Student
Supervisor: N.V. Reichert, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor Smolensk State University (Russia, Smolensk)
Abstract. This article examines the concept offinancial inclusion in Russia. The directions for increasing the accessibility of financial services for Russian citizens and businesses are analyzed: increasing financial literacy through educational courses for the population, active use of digital technologies, and the development of e-commerce. The main consumers of financial services and the participants providing them are indicated: banks, insurance companies and the stock market.
Keywords: financial services, financial literacy, digital technologies, financial market.
