CC BY
86
Надзор и регулирование в сфере ломбардной деятельности
Лебедев Роман Александрович,
студент, институт истории и права, Хакасский государственный университет имени Николая Федоровича Катанова
E-mail: roman.lebedev.97@inbox.ru
Данная статья посвящена изучению порядка надзора и регулирования деятельности ломбардов. Долгое время рынок ломбардов являлся слабо контролируемым и законодатель не обращал на него своё внимание, в результате чего данный сектор финансовой системы получил несколько серьёзных проблем. К их числу относятся крайне невыгодные условия предоставляемых займов для физических лиц, большая распространённость рисковых операций и наличие значительной доли «теневого сектора» ломбардного рынка. Однако, на протяжении нескольких лет в этой области произошли существенные изменения - начиная от назначения Банком России в качестве надзорного органа вплоть до введения государственного реестра ломбардов. Теоретическое изучение данной области будет способствовать определению проблемных вопросов, решение которых повысит эффективность надзора и регулирования Банка России в ломбардной деятельности.
Ключевые слова: ломбард, надзор, регулирование, Банк России, ответственность.
Ключевым нормативным правовым актом, регулирующим функционирование ломбардов, является Федеральный закон № 196-ФЗ «О ломбардах». Предметом данного закона являются гражданские правоотношения между гражданами и ломбардами по предоставлению займов и хранению предметов залога, а также реализации данных предметов при неисполнении гражданами условий займов.
Последние поправки в ФЗ «О ломбардах» расширили список сделок, в которые могут вступать ломбарды. На данный момент к ним относятся:
• Краткосрочные займы гражданам под залог принадлежащих им вещей;
• Хранение вещей;
• Сдача в аренду (субаренду) недвижимого имущества;
• Осуществление деятельности банковского платежного агента.
Принятие данного федерального закона поспособствовало развитию ломбардов, однако механизма по сбору статистических данных, включая размеры проводимых операций, надзора и регулирования, создано не было. 01 апреля 2014 года были внесены поправки в ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» [4] и ФЗ «О ломбардах», на основании которых ломбарды были отнесены к некредитным финансовым организациям, а банк России стал организацией, осуществляющей регулирование и надзор за организациями данного типа. Согласно ст. 76.1 ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации», регулирование и надзор осуществляется в целях устойчивого развития финансового рынка РФ, эффективного управления рисками, возникающих на нём, а также защиты прав и законных интересов инвесторов. Стоит отметить, что деятельность ломбардов также является объектом надзора и других служб, таких как Прокуратура, Федеральная антимонопольная служба, Федеральная служба судебных приставов, Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека и т.д.
Необходимо провести разграничение понятий «надзор» и «регулирование». Под надзором принято понимать деятельность уполномоченных субъектов с целью проверки и контроля за соблюдением законности, а регулированием обозначается воздействие на объект, обеспечивающие его стабильное состояние. Из сказанного следует, что надзор и регулирование являются инструментами Банка России по контролю ломбардной деятельности.
Компетенция Банка России в сфере ломбардной деятельности подробным образом прописа-
на в ст. 2.3 ФЗ «О ломбардах», согласно которой на данный орган возложены следующие функции:
• принятие в пределах своей компетенции нормативных актов, регулирующих деятельность ломбардов;
• ведение государственного реестра ломбардов в порядке, установленном ФЗ «О ломбардах» и нормативным актом Банка России;
• запросы и получение от ломбардов документов и информации, необходимых для осуществления Банком России своих функций;
• осуществление в установленном Банком России порядке надзора за соблюдением ломбардами требований, установленных ФЗ «О ломбардах», другими федеральными законами и нормативными актами Банка России, за исключением требований к их деятельности по хранению вещей, сдаче в аренду (субаренду) недвижимого имущества, их деятельности банковского платежного агента, оказанию ими консультационных и информационных услуг;
• осуществление иных функций, предусмотренные законодательством Российской Федерации;
• определение сроков и форм представления документов, содержащих сведения о деятельности ломбарда и персональном составе руководящих органов ломбарда.
Затрагивая систему актов регулирующих надзор и регулирование ломбардной деятельности, кроме вышеуказанных нормативных правовых актов к ней относятся:
• Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)»;[2]
• Федеральный закон от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма»; [3]
• Указание Банка России от 05.05.2014 г. № 3355-У «О формах сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о составе руководящих органов лом-барда»;[4]
• Указание Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-ФЗ «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (зай-ма)»;[5]
• Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального отчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)» [6] Заслуживает внимание вопрос ответственности ломбардов в случае нарушения установленных законом требований. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях содержит несколько составов, прямо касающихся ломбардной деятельности.
Например, в случае нарушения законодательства о ломбардах, в соответствии со п. 1 ст. 15.26.2
КоАП РФ, на должностных лиц будет наложен штраф от 10 до 30 тыс. рублей, а на юридические лица - от 50 до 100 тыс. рублей.
Пункт 2 ст. 15.26.2 КоАП РФ посвящен административной ответственности за осуществление ломбардом деяний, нацеленных на возвращение задолженности по потребительским кредитам, прямо не указанных законодательством - это нарушение наказывается штрафом от 10 до 20 тыс. рублей для должностных лиц или от 50 до 100 тыс. рублей для юридических лиц.
Согласно ст. 19.7.3 КоАП РФ, если ломбард не предоставит или нарушит порядок предоставления в Банк России отчетов уведомлений и иной информации, необходимой для надзора и регулирования или предоставит недостоверную или неполную информацию, то на должностных лиц налагается административный штраф от 20 до 30 тыс. рублей, а на юридические лица - от 500 до 700 тыс. рублей.
В случае игнорирования ломбардом предписания надзорного органа об устранении нарушения законодательства на должностных лиц будет наложен штраф от 1 до 2 тыс. рублей, а на юридические лица - от 10 до 20 тыс. рублей.
В случае если предписание выдано надзорным органом в сфере экспортного контроля, то согласно ст. 19.5 КоАП РФ санкцией является штраф в размере от 5 до 10 тыс. рублей для должностных лиц и от 200 до 500 тыс. рублей для юридических лиц.
Также необходимо упомянуть, что на основании ст. 20.25 КоАП РФ неуплата штрафа в установленный КоАП срок влечет его взыскание в двойном размере от суммы первоначального штрафа, или административный арест на 15 суток или обязательные работы сроком 50 часов.
Важно подчеркнуть, что штрафы являются самой существенной санкцией, которые применяются в отношении ломбардов, поскольку их размер является серьёзным. Поэтому наиболее распространённым методом работы Банка России в ломбардной деятельности является выдача предписаний об устранении обнаруженных нарушений.
Хоть степень надзора и регулирования рынка ломбардов достаточно высоки, на март 2020 г. доля постоянных клиентов, пользующихся услугами ломбарда, составляет 77 процентов, что свидетельствует о большой степени сформированности этого рынка.[10]
Однако в данной сфере существуют и проблемные вопросы, такие как осуществление ломбардами рисковых операций, а также наличие «теневого» сектора ломбардного рынка. С целью их решения в рамках категоризации финансового сектора экономики Банк России ввел государственный реестр ломбардов, а также на постоянной основе совершенствует систему отчётности ломбардов. Именно из нахождения в данном реестре вытекает наличие у юридического лица правого статуса ломбарда, право иметь в наименованиях слово «ломбард» и любые производные слова от не-
5 -о
сз
<
го, право осуществлять ломбардную деятельность и т.д. Стоит обратить внимание и на некоторые основания исключения из государственного реестра, а именно:
• Неоднократное нарушение ФЗ «О потребительском кредите (займе)» за 1 год
• Неоднократное нарушение ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» за 1 год.
• Неосуществление ломбардом своей деятельности в течение года
Данные основания служат ЦБ РФ для отсеивания недобросовестных и неактивных ломбардов, что способствует улучшению условий, по которым предоставляются займы физическим лицам.
Совокупность этих мер уже показывает свою эффективность, что мы можем наблюдать на фоне снижения стоимости залога имущества в течение нескольких, а также постепенного выхода некоторых ломбардов из «теневого» сектора.
Литература
1. Федеральный закон от 19.07.2007 г. «О ломбардах».
2. Федеральный закон от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».
3. Федеральный закон от 07.08.2001 г. «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма».
4. Федеральный закон от 10.07.2002 г. «О Центральном банке Российской Федерации»
5. Указание Банка России от 05.05.2014 г. № 3355-У «О формах сроках и порядке составления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельности ломбарда и отчет о составе руководящих органов ломбарда».
6. Указание Банка России от 23.04.2014 г. № 3240-ФЗ «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».
7. Указание Банка России от 29.04.2014 г. № 3249-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального отчета и опубликования среднерыночного значения
полной стоимости потребительского кредита (займа)».
8. Гражданское право: учебник / Чаусская О.А. М., 2014. С. 248.
9. Гражданское право: В 2 т.: Учебник, том 2, под ред. Б.М. Гонгало. М.: Статут, 2016. С. 184.
10. Результаты анкетирования ломбардов ЦБ РФ за 2020 г. [Электронный ресурс]. - URL: https:// uvelir.info/media/files/2020-06-17-att1.2.pdf
SUPERVISION AND REGULATION IN THE FIELD OF PAWNSHOP ACTIVITIES
Lebedev R.A.
Khakas State University named Nikolay Fedorovich Katanov
This article is devoted to the study of the order of supervision and regulation of the activities of pawnshops. For a long time, the pawnshop market was poorly controlled and the legislator did not pay attention to it, as a result of which this sector of the financial system received several serious problems. These include extremely unfavorable terms of loans provided to individuals, the high prevalence of risky operations and the presence of a significant share of the "shadow sector" of the pawnshop market. However, over the past several years, significant changes have taken place in this area - from the appointment by the Bank of Russia as a supervisory authority to the introduction of the state register of pawnshops. A theoretical study of this area will help to identify problematic issues, the solution of which will increase the effectiveness of supervision and regulation of the Bank of Russia in pawnshop activities.
Keywords: pawnshop, supervision, regulation, Bank of Russia, responsibility.
References
1. Federal Law of 19.07.2007 «On Pawnshops».
2. Federal Law of 21.12.2013 "On Consumer Credit (Loan)".
3. Federal Law of 07.08.2001 "On Counteracting Legalization (Laundering) of Criminally Obtained Incomes and Financing of Terrorism
4. Federal Law of 10.07.2002 «On the Central Bank of the Russian Federation»
5. Ordinance of the Bank of Russia dated 05.05.2014 No. 3355-U «On the forms of time and procedure for drawing up and submitting to the Bank of Russia documents containing a report on the activities of a pawnshop and a report on the composition of the governing bodies of a pawnshop».
6. Order of the Bank of Russia dated April 23, 2014 No. 3240-FZ «On the tabular form of individual terms of the consumer credit (loan) agreement».
7. Ordinance of the Bank of Russia dated April 29, 2014 No. 3249-U "On the procedure for determining the categories of consumer loans (loans) by the Bank of Russia and on the procedure for quarterly reporting and publication of the average market value of the full cost of a consumer loan (loan)".
8. Civil law. Chausskaya O.A. - textbook - 2014. S. 248.
9. Civil law: In 2 volumes: Textbook, volume 2, ed. B.M. Gongalo, Statute, 2016. S. 184.
10. Results of the survey of pawnshops of the Central Bank of the Russian Federation for 2020 [Electronic resource]. - URL: https://uvelir.info/media/files/2020-06-17-att1.2.pdf
