МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ СТРАХОВАНИЯ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Вестник Евразийской науки / The Eurasian Scientific Journal https://esj.todav 2021, №5, Том 13 / 2021, No 5, Vol 13 https://esj.todav/issue-5-2021.html URL статьи: https://esj.today/PDF/13ECVN521.pdf Ссылка для цитирования этой статьи:

Сидорина, Т. В. Мошенничество в сфере страхования / Т. В. Сидорина, Е. И. Шуляренко, С. А. Никитин // Вестник евразийской науки. — 2021. — Т. 13. — № 5. — URL: https://esj.today/PDF/13ECVN521.pdf

For citation:

Sidorina T.V., Shulyarenko E.I., Nikitin S.A. Insurance fraud. The Eurasian Scientific Journal, 13(5): 13ECVN521. Available at: https://esj.today/PDF/13ECVN521.pdf. (In Russ., abstract in Eng.).

УДК 368 ГРНТИ 06

Сидорина Татьяна Викторовна

ФГБОУ ВО «Донской государственный технический университет», Ростов-на-Дону, Россия

Доцент

Кандидат экономических наук, доцент E-mail: Sidorinatv@mail.ru

Шуляренко Елена Илларионовна

ФГБОУ ВО «Донской государственный технический университет», Ростов-на-Дону, Россия

Студент 5 курса E-mail: lena_shulyarenko09@mail.ru

Никитин Сергей Антонович

ФГБОУ ВО «Донской государственный технический университет», Ростов-на-Дону, Россия

Студент 5 курса E-mail: serqik_cool99@mail.ru

Мошенничество в сфере страхования

Аннотация. Борьбу со страховым мошенничеством следует выделить в качестве одного из важнейших направлений в деятельности страховых компаний, в рамках которых для этого созданы службы безопасности.

Целью статьи является проведение анализа мошеннических действий на рынке страховых услуг с учетом поданных страховыми компаниями в полицию по РФ заявлений, сумм понесенного ущерба и рассмотрение инструментария в борьбе со страховым мошенничеством, который приобретает особую актуальность в период пандемической и экономической нестабильности, что негативно сказаться на работе страховых компаний.

В статье рассматриваются признаки, виды, схемы страхового мошенничества на рынке страховых услуг.

В статье определены основные проблемы страхового рынка в 2020 году. Выявлено, что основное число преступлений в сфере страхования связано с автострахованием, обозначены наиболее распространенные схемы, как со стороны страхователя, так и со стороны страховщика.

Авторами обозначена необходимость наличия комплексного подхода, в выявлении и устранении причин и условий, способствующих существованию данного явления.

В статье, в качестве инструментов противодействия страховому мошенничеству, предложены: наделение специалистов, расследующих страховые события, полномочиями

частных детективов, правом на ведение оперативно-розыскной деятельности, а также определенным процессуальным статусом, что требует соответствующего нормативного регулирования; создание в правоохранительных органах специализированных подразделений, действие которых направлено на раскрытие преступлений в сфере страхования.

Сам факт существования страхового мошенничества, приводит к увеличению степени риска, что оказывает непосредственное влияние на размер страхового взноса и ведет к увеличению стоимости страховой услуги.

По мнению авторов, полностью страховое мошенничество устранить невозможно, не смотря на проводимые мероприятия, можно прогнозировать его активизацию в отношении населения, которое связано, прежде всего, со страхованием жизни и здоровья, так как существует значительный спрос на данный вид в условиях пандемии. При этом возможно значительное сокращение его негативного влияния на страховую отрасль.

Ключевые слова: страховое мошенничество; виды; схемы; методы борьбы со страховым мошенничеством; страховой рынок; автострахование; цифровые технологии; противодействие страховому мошенничеству

Актуальность исследования заключается в том, что страховой рынок представляет собой совокупность потоков денежных средств, которые, представляют значительный интерес с позиции мошеннических действий для определенной категории в лице сотрудников страховых компаний, посредников и иных граждан. Поэтому вопросы противодействия внутреннему и внешнему мошенничеству на страховом рынке приобретают особый интерес и определили выбор темы исследования.

Постановка задачи

Страховое мошенничество является одним из видов экономических преступлений, оказывающим негативное влияние на результаты деятельности страховой компании, и повышению страховых тарифов, что снижает привлекательность самого механизма страхования.

Поэтому целью статьи является определение инструментов противодействия страховому мошенничеству на основе анализа динамики осуществления данного преступления.

Методы и материалы

При написании статьи использовались статистические методы: абсолютных и относительных величин; сравнения.

В качестве объект исследования в статье выступили страховая отрасль, а предмета исследования страховое мошенничество.

При проведении исследования использовались данные периодической печати, а также научные разработки по теме исследования.

Результаты

Страхование играет важную роль не только в жизни человека, но и в жизни государства, поскольку оно способствует увеличению инвестиционного запаса страны, направленного на решение вопросов социального и пенсионного обеспечения.

Под страхованием следует понимать «отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков»1.

Т. к. страховая деятельность, имеет глубокую финансовую основу, она также подвержена экономическим нарушениям и преступлениям, одним из которых является страховое мошенничество, составляющее основную угрозу для нее.

В России вопросами предупреждения, выявления и расследования случаев страхового мошенничества занимается некоммерческая организация Ассоциация страховой безопасности, а разработка методов борьбы со страховым мошенничеством возложена на Комитет Всероссийского союза страховщиков по противодействию мошенничеству.

Мошенничество в сфере страхования — это относительно новый вид преступлений в истории криминальной России, что связано с:

1. Развитием экономики страны.

2. Активной деятельностью страховых компаний, направленной на повышение финансовой стабильности рынка и кредитоспособности населения.

Вопросу исследования концептуальных подходов к определению объема понятия «страховое мошенничество» посвящена работа Боровских М.Р., Зыкова Д.А. [1].

В отношении понимания сущностной характеристики «страховое мошенничество» следует выделить:

1. Расширительную трактовку (Митрохин В.К.) [2].

2. Промежуточную позицию (Ларичев В., Галагуза Н.Ф.) [3].

Понятие «мошенничество в сфере страхования» определено ст. 159.5 УК РФ как «хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу»2.

Исследованию способов совершения страхового мошенничества посвящены работы Денисова С.Л. (недвижимость) [4], Михахановой Н.С. [5].

В экономической литературе способы борьбы с мошенничеством на страховом рынке рассматривались Виноходовой И.Г. [6], Дедиковым С., Джан-Пушкиной Д.3 и др.

Методикам противодействия страховому обману и проблемам борьбы со страховым мошенничеством, посвящены труды А.И. Алгазина [7].

1 Федеральный Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 24.02.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 18.09.2021 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — URL: http://www.consultant.ru.

2 Федеральный закон РФ от 29 ноября 2012 г. № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» [Электронный ресурс]. — URL: http://base.garant.ru/70268096/#ixzz77GeZ8ZrE.

3 Дедиков С., Джан-Пушкина Д. Правовые способы борьбы со страховым мошенничеством. [Электронный ресурс]. — URL: https://zakon.ru/blog/2017/2/25/pravovye_sposoby_borby_so_strahovym_moshennich estvom.

В России проблемам страхового мошенничества посвящен Интернет-сайта www.antiobman.ru.

За мошенничество в сфере страхования в Уголовном кодексе Российской Федерации статьей 159.5 предусмотрена уголовная ответственность, анализ различных подходов к пониманию сферы действия которой, рассмотрен Мусьял И.А. [8].

Страховому мошенничеству присущи определенные признаки, представленные на рисунке 1.

Рисунок 1. Признаки мошенничества в сфере страхования (составлено авторами)

Защита имущественных интересов граждан является объектом пристального внимания мошенников, при этом противоправные действия совершаются не только клиентами, но и представителями страховых компаний (рис. 2), причиняющие существенный ущерб страховым организациям.

Рисунок 2. Виды мошенничества (составлено авторами) В качестве основных проблем страхового рынка в 2020 году можно считать следующие:

• неготовность населения к восприятию страховых услуг;

• противоречия и недоработки страхового законодательства;

• нехватка квалифицированных специалистов;

Вестник Евразийской науки 2021, №5, Том 13 ISSN 2588-0101

The Eurasian Scientific Journal 2021, No 5, Vol 13 https://esj.today

• нерезультативная надзорная деятельность функции, которой выполняет Банк России.

Также выделяются:

• опровержение факта того, что страхование может выступать стратегическим звеном экономики государства;

• недостаток инвестиционных инструментов;

• внедрение обязательных видов страхования;

• развитие долговременного страхования жизни;

• областное расхождение и малое развитие инфраструктуры страхового рынка4.

Как показало исследование, страховщики подают до 10 тыс. заявлений о мошенничестве в год, однако по 90 % из них приходят отказы, в большинстве случаев с формулировкой «не удалось опросить». До суда доходит еще меньше дел.

Динамика количества поданных заявлений в полицию страховыми компаниями представлена на рисунке 3, а по видам страхования на рисунке 4.

Рисунок 3. Количество заявлений поданных страховыми компаниями в полицию по РФ (составлено авторами)

По данным рисунка 3, следует отметить сокращение в 2020 году числа поданных заявлений в полицию на 2218 единиц до 10035 единиц или на 18,0 % по сравнению с 2019 годом.

Отмечается обращение числа обращений в квартальный период 2020-го в связи с мошенническими действиями до 2100-2250, по сравнению 2300-2600 в 2019 годом5.

Это связано с пандемией, и в том числе, с мерами, направленными на противодействие страховому мошенничеству.

Действие досудебного порядка обращения и решение ряда вопросов через Финомбудсмена, который выступает в качестве независимого арбитра в споре между поставщиком и потребителем страховой услуги позволило сократить количество судебных

4 Ошкурова Т.Г. Страховой рынок в 2020-2021 году [Электронный ресурс]. — URL: https://center-yf.ru/data/economy/strakhovoy-rynok-v-2020-2021-godu.php.

5 Колобова М. Пункт обмана: страховые назвали самые популярные схемы мошенничества [Электронный ресурс]. — URL: https://iz.ru/1165166/mariia-kolobova/punkt-obmana-strakhovye-nazvali-samye-populiarnye-skhemy-moshennichestva.

обращений более чем на 60 %, что свидетельствует о повышении степени доверия граждан к страхованию.

■ 2020г. ■ 2019г.

Страхование выезжающих за рубеж 10

Жизнь и здоровье 131 164

ДМС 26 12

Страхование имущества 121 1 295

ДСАГО 77 124

КАСКО ■ 740 Ш 975

ОСАГО

Рисунок 4. Динамика количества заявлений поданных страховыми компаниями в полицию по РФ по видам страхования (составлено авторами по материалам Страхование грузов: мошенников взяли на левом складе [Электронный ресурс]. — URL: https://sova.mfo/mws/stmkhovame-gruzov-moshenmkov-vzyali-na-levom-sklade/)

По данным рисунка 4 видно, больше всего направлено заявлений подавляющее число преступлений в сфере страхования связано именно с автострахованием на долю которого приходится 89 % от общего числа поданных заявлений, при этом сумма заявленного ущерба составила более 2,7 млрд рублей.

Средний размер убытка по ОСАГО составляет порядка 62 тыс. рублей, при средней цене договора 5 тыс. руб. По остальным видам страхования, количество направленных заявлений значительно меньше и составило 11 % от общего числа направленных заявлений в правоохранительные органы, при этом сумма заявленного ущерба по ним составила 2,8 млрд рублей.

Динамика суммы ущерба от мошеннических действий в сфере страхования5 представлена на рисунке 5.

8

5,5

2019г. 2020г.

Рисунок 5. Сумма ущерба, млрд руб. (составлено авторами)

По данным рисунка 5 следует отметить уменьшение суммы ущерба в 2021 году до 5,5 млрд рублей с 8 млрд рублей или на 31,0 % по сравнению с 2019 годом, что следует рассматривать как положительную динамику.

Страховое мошенничество имеет место быть не только в России, но и за рубежом, так в США его годовой объем оценивается на уровне 40 млрд долл.

В ходе проведенного исследования было выявлено, что основное число преступлений в сфере страхования связано с автострахованием, через наиболее популярные схемы со стороны страхователя, такие как:

• выписка страхового полиса задним числом после совершения ДТП;

• выбор третьего лица, данные которого должны быть вписаны в страховой полис, в качестве виновного в аварии и находившегося в момент ДТП за рулем;

• умышленная порча автомобиля и его фиктивные повреждения, с целью завышения страховой выплаты после незначительного ДТП, которое в обязательном порядке фиксируется европротоколом или сотрудниками ДПС;

• инсценировка аварии, фиктивное ДТП;

• имитация угона дорогостоящих машин (в основном Каско);

• обман при составлении страховых документов и других бумаг (например, подделка результатов экспертиз);

• перечисление выплат за постановочные ДТП или за вред жизни и здоровью в результате столкновения по сфабрикованным документам;

• участие автоюристов, использующие особенности законодательства, способствует искусственному завышению суммы выплат;

• получение настоящего страхового электронного полиса ОСАГО по более низкой цене за счет расчета стоимости страховых услуг по минимальному коэффициенту, через указание адреса регистрации, при покупке страховой услуги в крупных городах, не соответствующего действительности, а в дальнем регионе и др.

Мошеннические действия в автостраховании могут совершаться также сотрудниками страховых компаний в отношении своих клиентов, например:

• установка цены на страховой полис существенно ниже средней, при этом в действительности такой полис не существует, он поддельный, но обладает всеми признаками настоящего бланка страхового полиса;

• введение страхователя в заблуждение, через продажу полиса на длительный срок, но в действительности срок действия полиса составляет значительно более короткий срок;

• продажа недействительных электронных полисов ОСАГО и др.

Заключение

1. Авторы считают, что в качестве основных инструментов противодействия страховому мошенничеству, направленных на более эффективное вычисление мошенников и предупреждение их действий на самых ранних этапах могут можно выделить следующие:

• внедрение информационных систем, основанных на машинном обучении и анализе больших данных;

• привлечение частных страховых детективов, для этого необходимо расширить их полномочия, через наделения их правом на ведение оперативно-розыскной деятельности, а также определенным процессуальным статусом;

• создание в правоохранительных органах специализированных подразделений, действие которых направлено на раскрытие преступлений в сфере страхования;

• развитие бюро страховых историй и др.

2. Следует отметить, что повышение эффективности борьбы с мошенническими схемами страхования возможно при наличии комплексной системы мер включающих упорядочивание судебной практики; повышение уровня судебной экспертизы, а также привлечение для борьбы сотрудников полиции.

3. Сам факт существования страхового мошенничества, приводит к увеличению степени риска, что оказывает непосредственное влияние на размер страхового взноса и ведет к увеличению стоимости страховой услуги.

4. Авторы поддерживает позицию Сидоренко Э.Л. [9] в отношении наличия в действующей редакции ст. 159.5 УК РФ ряда системных противоречий, требующих корректировки, как на законодательном, так и на правоприменительном уровне.

5. По мнению авторов, полностью страховое мошенничество устранить невозможно, не смотря на проводимые мероприятия, можно прогнозировать его активизацию в отношении населения, которое связано, прежде всего, со страхованием жизни и здоровья, так как существует значительный спрос на данный вид в условиях пандемии. При этом возможно значительное сокращение его негативного влияния на страховую отрасль.

ЛИТЕРАТУРА

1. Боровских Р.Н Мошенничество в сфере страхования: некоторые проблемы ограничений правоприменения. / Р.Н. Боровских, Д.А. Зыков / Юридическая техника, 2018. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennichestvo-v-sfere-strahovaniya-nekotorye-problemy-ogranicheniy-pravoprimeneniya

2. Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. — М.: Страховой экспертный центр «РЕТО», 1995.

3. Ларичев В. Борьба с мошенничеством в сфере страхования / В. Ларичев, Н.Ф. Галагуза // Финансовый бизнес. — 1999. — № 7. — С. 57-60.

4. Денисов С.Л. Специфические способы совершения страхового мошенничества в сфере страхования недвижимости / С.Л. Денисов // Юристъ-Правоведъ. 2019. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/spetsificheskie-sposoby-soversheniya-strahovogo-moshennichestva-v-sfere-strahovaniya-nedvizhimosti.

5. Михаханова Н.С. О способе совершения страхового мошенничества / Н.С. Михаханова // Вестник Бурятского государственного университета. Философия. 2015. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/o-sposobe-soversheniya-strahovogo-moshennichestva.

6. Виноходова И.Г. Методы противодействия мошенничеству в сфере страхования. / И.Г. Виноходова // Известия Великолукской государственной сельскохозяйственной академии. 1(30) 2020. С. 27-33. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n7metody-protivodeystviya-moshennichestvu-v-sfere-strahovaniya.

7. Алгазин А.И. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним [Текст]: практикум / А.И. Алгазин, Н.Ф. Галагуза, В.Д. Ларичев; Рук. проекта Г.А. Тосунян; Ин-т государства и права РАН, Моск. гос. юрид. акад., Ассоц. рос. банков, Акад. нар. хоз-ва при Правительстве РФ. — Москва: Дело, 2003. — 509 с.

8. Мусьял И.А. Мошенничество в сфере страхования / И.А. Мусьял // Научный вестник Омской академии МВД России, 2016. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennichestvo-v-sfere-strahovaniya-1.

9. Сидоренко Э.Л. Мошенничество в сфере страхования: некоторые проблемы квалификации / Э.Л. Сидоренко // Экономика. Налоги. Право. 2018. 11(5). С. 146156. — URL: https://cyberleninka.ru/article/n/moshennichestvo-v-sfere-strahovaniya-nekotorye-problemy-kvalifikatsii.

Sidorina Tatiana Viktorovna

Don State Technical University, Rostov-on-Don, Russia

E-mail: Sidorinatv@mail.ru

Shulyarenko Elena Illarionovna

Don State Technical University, Rostov-on-Don, Russia E-mail: lena_shulyarenko09@mail.ru

Nikitin Sergey Antonovich

Don State Technical University, Rostov-on-Don, Russia E-mail: serqik_cool99@mail.ru

Insurance fraud

Abstract. The fight against insurance fraud should be highlighted as one of the most important areas in the activities of insurance companies, within which security services have been created for this.

The purpose of the article is to analyze fraudulent activities in the insurance market, taking into account the statements submitted by insurance companies to the police in the Russian Federation, the amount of damage incurred and the consideration of tools in the fight against insurance fraud, which becomes especially relevant during a period of pandemic and economic instability, which negatively affect work insurance companies. The article examines the signs, types, schemes of insurance fraud in the insurance market.

The article identifies the main problems of the insurance market in 2020. It was revealed that the main number of crimes in the field of insurance is associated with car insurance, the most common schemes are indicated, both on the part of the insured and on the part of the insurer.

The authors indicated the need for an integrated approach in identifying and eliminating the causes and conditions that contribute to the existence of this phenomenon.

The article proposes as tools for countering insurance fraud: empowering specialists investigating insurance events with the powers of private detectives, the right to conduct operational investigative activities, as well as a certain procedural status, which requires appropriate regulatory regulation; the creation of specialized units in law enforcement agencies, the action of which is aimed at solving crimes in the field of insurance.

The very fact of the existence of insurance fraud leads to an increase in the degree of risk, which has a direct impact on the size of the insurance premium and leads to an increase in the cost of insurance services.

According to the authors, it is impossible to completely eliminate insurance fraud, despite the measures taken, it can be predicted that it will intensify in relation to the population, which is primarily associated with life and health insurance, since there is a significant demand for this type in a pandemic. At the same time, a significant reduction in its negative impact on the insurance industry is possible.

Keywords: insurance fraud; types; schemes; methods of combating insurance fraud; insurance market; auto insurance; digital technologies; combating insurance fraud