CC BY
81
...................................................................................................ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
МОШЕННИЧЕСТВО В СФЕРЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ КАК УГРОЗА ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ
Е.А. ШМЕЛЕВА,
адъюнкт кафедры экономики Московского университета МВД России, лейтенант юстиции
Научный руководитель: заместитель начальника кафедры экономики, кандидат экономических наук,
доцент, полковник милиции Ю.С. КОСТЫРЯ
Аннотация. Анализируется современное состояние рынка потребительского кредитования, делается вывод о том, что кредитное мошенничество сегодня представляет собой угрозу экономической безопасности страны. Определены основные способы и методы совершения данных преступлений и предложены меры по совершенствованию системы выдачи потребительских кредитов и сокращения числа совершаемых преступлений в целях минимизации ущерба.
Ключевые слова: кредитное мошенничество, потребительский кредит, преступные группы, электронная система выдачи кредита.
FRAUD IN THE SPHERE OF CONSUMER CREDITING AS A THREAT TO ECONOMIC SECURITY
E.A. SHMELEVA,
the post-graduate student of chair of economy of the Moscow university of the Ministry of Internal Affairs of Russia, the lieutenant of justice
The summary. The analysis of the current state of the consumer credit market shows that credit fraud is a widespread phenomenon which poses a serious threat to the economic security of the country. The author describes how crimes in this sphere are committed and offers ways and methods of upgrading the system of delivery of consumer credits. He further suggests how the number of crimes can be reduced and thus the damage minimized.
Key words: credit fraud, the consumer credit, criminal groups, electronic system of the credit delivery.
В настоящее время, как показывает практика и статистика, в стране увеличивается объем кредитных мошенничеств. Масштабы совершенных преступлений увеличивается в геометрической прогрессии: если ранее субъектом данного преступления чаще всего выступало одно лицо, то в настоящее время создаются целые преступные группы, которые своими противоправными действиями наносят банкам и государству ущерб в миллиарды рублей, превращаясь в серьезную угрозу экономической безопасности страны.
Более того, способы совершения кредитных мошенничеств постоянно обновляются и совершенствуются, преступники изыскивают самые неожиданные и непредсказуемые способы совершения данных преступлений, что и препятствует их своевременному пресечению органами внутренних дел. К наиболее распространенным, на наш взгляд, способам совершения преступлений в данной сфере относятся:
Ф кредитные мошенничества с использование поддельных документов;
$ кредитные мошенничества с привлечением лиц, легко поддающихся на уговоры, а также страдающих от алкогольной или иного вида зависимости;
кредитные мошенничества, совершаемые самими сотрудника банков, оформляющих потребительские кредиты на несуществующих людей;
кредитные мошенничества, совершаемые путем извлечения материальной выгоды от продажи взятого в кредит имущества (например, автомобиля) и дальнейшего невозврата денежной суммы.
Наиболее опасным предоставляется то, что для совершения данных преступлений формируются преступные группы, состоящие из десятка и более людей, цель которых — совершение серии преступлений, получение материальной выгоды от совершения данных преступлений, зачастую, как уже было сказано, исчисляемой в миллиардах рублей.
Преступления данного характера совершаются по всей стране. Примерами тому могут служить следующие данные за 2009 г.
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
В Прокопьевске сотрудники межрайонного отдела по борьбе с налоговыми преступлениями ГУВД по Кемеровской области пресекли деятельность предприятия, занимавшегося изготовлением документов для получения кредитов. За определенное денежное вознаграждение мать и сын «помогали» обратившимся к ним гражданам оформлять кредиты. Для этого арендовали кабинет в здании одного из магазинов города, во время проверки которого сотрудники милиции обнаружили многочисленные паспорта, трудовые книжки, справки с места работы, штампы, бланки. Работали мать и сын следующим образом: находили человека, которому нужен кредит, выясняли, какой набор документов необходим для его получения, собирали все возможные справки, недостающие подделывали (например, человек не работает, а в банке требуют справку о зарплате; или работает, но размер зарплаты не позволяет оформить кредит). Специально для таких случаев у предприимчивых дельцов были припасены печати предприятий Прокопьевска, бланки соответствующих справок, трудовые книжки. Все это позволяло изготовить документы, которые клиенты «семейного бизнеса» предоставляли банкам и таким образом оформляли кредиты. Суммы займов были разными; минимальная — 250 тыс. руб. Известно, что подделкой документов мать и сын занимались около года. За это время они обзавелись клиентами, которые приводили к ним своих родственников и знакомых1.
На Ставрополье суд вынес обвинительный приговор банде кредитных мошенников; 9 человек были признаны виновными в совершении ряда преступлений, предусмотренных ч. 4 ст. 159 УК РФ (мошенничество, совершенное организованной группой). Как сообщает Прокуратура Ставропольского края, Гетман (организатор группы) совместно с неустановленным лицом, которое знало о новациях в области предоставления банками РФ потребительских кредитов, разработали план совершения преступлений. С целью реализации преступного умысла, Гетман изучил потребительский рынок, установил торговые организации и банки, предоставляющие услуги потребительского кредитования, порядок оформления кредитов на покупку товаров. Для подготовки преступлений они подыскивали лиц, легко поддающихся обману, остро нуждающихся в материальных средствах, страдающих алкогольной или наркотической зависимостью, уговаривали людей приобретать товарно-материальные ценности в кредит, а полученное имущество за вознаграждение передавать им. При оформлении участники преступной группы находились рядом с лицом, оформлявшем на свое имя потребительский кредит, в целях контроля за его поведением и оказания консультативной помощи. После оформления кредитов, «подставным» лицам выплачивалось вознаграждение, а приобретенное имущество продавали по каналам сбыта. За период действия организован-
ной преступной группы с сентября 2006 г. по июнь 2007 г., путем обмана и злоупотребления доверием, было похищено более 1 млн. 275 тыс. руб.2.
Прокуратурой Камчатского края утверждено заключение по уголовному делу в отношении восьми жителей Петропавловска-Камчатского, которые обвиняются в мошенничестве с кредитами Сбербанка. Установлено, что с сентября 2005 г. по май 2006 г. обвиняемые в составе организованной группы предлагали гражданам оформить в Камчатском отделении Сберегательного банка Российской Федерации № 8556 кредит, после получения которого передать деньги им за вознаграждение от 1% до 5% от суммы кредита. При этом обвиняемые заверяли потерпевших, что погасят кредит самостоятельно. При оформлении кредита обвиняемые предоставляли в Сбербанк несоответствующие действительности справки о доходах граждан, а кредитные договоры оформляли по паспортам потерпевших без их непосредственного участия. Таким образом, обвиняемые похитили денежные средства, принадлежащие Сбербанку и причинили значительный материальный ущерб гражданам, которые выступали при оформлении кредита заемщиками и поручителями, на общую сумму 10 010 375 руб.3
В Москве в 2008 г. был заведен ряд дел в отноше-ниии сотрудников Сбербанка, выдававших кредиты по поддельным документам с использованием ложной информации в договорах. С 2009 г. по сей день расследуются дела по двум отделениям банка — это Стромынское и Люблинское. Общий ущерб на настоящее время по этим двум отделениям составляет 2,4 млрд. руб. Кроме того, в мошенничестве замечены несколько работников «Русского стандарта». Сотрудниками СЧ при УВД по ЮЗАО Москвы изобличена преступная группа в составе шести человек из числа сотрудников банка «Русский стандарт», оформлявших потребительские кредиты на приобретение техники от имени несуществующих лиц. В ходе расследования установлен 81 факт совершения преступлений, причинивших банку ущерб на сумму более 3 000 000 руб.4
Приговором Лермонтовского городского суда группа жителей города Ессентуки осуждена за кредитное мошенничество. Один из участников группы по предварительному сговору с остальными, зная о том, что он не имеет права на получение кредита в банке, поскольку у него отсутствует постоянное место работы и официальный заработок, с целью хищения мошенническим путем денежных средств, обратился к представителю ЗАО «Банк Русский Стандарт» в автосалоне ООО «КМВ — Автомир» с заявлением на получение кредита для приобретения автомашины. Гражданин заключил кредитный договор на сумму 290 тыс. руб., и приобрел в ООО «КМВ — Автомир» автомашину «Lada-Priora». Поставив автомашину на учет в МРЭО ГАИ УВД на КМВ, заемщик паспорт
<ххххх><х><х>ооо<><><><^^
ЮРИДИЧЕСКИЕ НАУКИ
<ххх>ооо<хххххххххххххххх>ооо<хххххххххххххххх>ооо<хххххххххххххххх>ооо<ххх>
транспортного средства в банк на хранение не передал и, продолжая свои преступные действия, в нарушение условий кредитного договора, без разрешения банка продал автомашину. Полученные деньги были распределены среди членов преступной группы. Как было установлено позднее, данная группа лиц занималась совершением такого рода преступлений на постоянной основе5.
Это только некоторые примеры совершения кредитных мошенничеств. С большой долей уверенности можно утверждать, что примеров противоправной деятельности гораздо больше. Банки с каждым днем упрощают процедуру получения кредита (это и понятно- увеличение доступности и спроса на свои услуги по кредитованию ведет к увеличению объема выданных кредитов), подвергая тем самым себя неоправданному риску; рискуя зачастую миллиардами рублей.
В связи с этим представляется необходимым усовершенствовать систему выдачи и получения потребительских кредитов, а именно:
1) внедрить новый механизм кредитования, основанный на электронной технологии выдачи кредита, которая полностью исключает вмешательство человека, иными словами — комплекс автоматизированных мер, которые позволяют значительно сократить срок принятия решения по кредитной заявке, а также сделать сам процесс обращения за ссудой более
простым и прозрачным6. Данная мера позволит сократить количество кредитных мошенничеств, совершаемых работниками банков, и мошенничеств, совершаемых с использованием чужих документов или «подставных лиц»;
2) внедрить электронные системы исследования документов, предоставляемых заемщиками на предмет их подлинности. Это сократит количество мошенничеств, совершаемых с использованием поддельных документов;
3) создать единую электронную базу неплательщиков и лиц, ранее замеченных при незаконном получении кредита. Так можно минимизировать риск рецидивов совершения данных преступлений одними лицами.
Применяемые в комплексе, данные меры сократят количество мошенничеств в сфере потребительского кредитования, предупредят совершение новых преступлений и, несомненно, минимизируют ущерб от их совершения.
1 http//www.regnum.ru/news/26.01.2009.
2 http//www.regnum.ru/news/03.06.2009.
3 http//www.regnum.ru/news/21.05.2009.
4 http//www.utro.ru/articles/2009/04/01 С. Харитонов «Махинации с кредитами оцениваются в миллиарды рублей».
5 http//www.regnum.ru/news/18.02.2009.
6 Российская газета 09.10.2009.
КОНСТИТУЦИОННОЕ ПРАВО РОССИИ
Конституционное право России
Учебник для студентов вузов / [А.С. Прудников и др.]; под ред. Б.С. Эбзеева, А.С. Прудникова, В.И. Авсеенко. — 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. — 615 с.
В учебнике подробно рассматриваются вопросы, традиционно относящиеся к предмету науки конституционного права. В частности, в нем нашли отражение такие институты, как конституционные основы гражданского общества, юридические механизмы защиты прав и свобод человека и гражданина, федеративное устройство, система органов государственной власти и местного самоуправления в Российской Федерации и др. При рассмотрении названных институтов использованы как традиционные подходы к их исследованию, так и обращение к общественной практике, обусловливающей действие Конституции Российской Федерации. Большое внимание уделено избирательной системе с учетом изменений, произошедших в избирательном законодательстве.
Для преподавателей, аспирантов (адъюнктов), студентов юридических вузов и факультетов, практических работников, а также для всех, кто интересуется проблемами отечественного конституционного права.
