CC BY
59УДК 343.42 Э.К. Арсланбекова
Мошенничество в сфере кредитования
Дагестанский государственный университет; [email protected]
В статье дана комплексная уголовно-правовая характеристика мошенничества в сфере кредитования (ст. 159.1 УК РФ), одного из новых составов преступлений, включенных в Уголовный кодекс РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 г. № 207-ФЗ. При этом в статье раскрыты наиболее распространенные способы указанного преступления.
Ключевые слова: мошенничество в сфере кредитования, банковская сфера, способы мошенничества в сфере кредитования, мошенничество с потребительским кредитом.
В настоящее время в банковскую сферу направлены крупные финансовые потоки. А значит, банковская сфера - интенсивно развивающийся сектор экономики России.
Это неизбежно влечет за собой высокий рост активности в деятельности криминальных структур в данной отрасли.
В банковской сфере имеется множество способов незаконного обогащения, ответственность за которые предусмотрена различными статьями УК РФ. Одним из наиболее распространенных видов таких хищений на сегодняшний день является мошенничество в сфере кредитования.
Схемы совершения мошенничества в банковской сфере, в частности в сфере кредитования, разнообразны.
По мере развития банковского сектора с каждым днем появляются все новые и более усовершенствованные схемы мошенничества. Актуальность темы мошенничества в кредитно-банковской сфере обусловлена не только многообразием схем совершения афер в банковской сфере, но и тем, что число желающих присвоить себе банковские деньги, к большому сожалению, с каждым днем становится все больше.
К наиболее распространенным схемам мошеннического обмана в этой сфере можно отнести:
1. Неправомерное освобождение от залога. Недобросовестный клиент берет кредит в банке под залог определенного имущества. По мере приближения срока уплаты суммы кредита заемщик просит свой залог обратно на пару дней под предлогом необходимости его для работы. Работники банка, сжалившись над клиентом, особенно постоянным, возвращают залог под обещание расчета в ближайшие дни, а клиент исчезает в неизвестном направлении.
Так, в качестве банковского залога Мурадовым, уроженцем г. Махачкалы, было предоставлено несколько легковых автомобилей. По истечении срока выплаты по кредиту клиент сообщил сотрудникам банка (двое сотрудников этого банка состояли в родственных отношениях с данным клиентом), что товар, продажей которого он планировал рассчитаться за кредит, уже прибыл и растаможен, что и подтвердил соответствующими факсовыми сообщениями. Однако за неимением финансовой возможности арендовать транспорт и вывезти товар в магазины М. попросил вернуть на пару дней заложенные автомобили. И хотя в банке отлично знали, что фальсификация факсовых сообщений - дело нехитрое, все же решили пойти навстречу клиенту и закрыли залог. В результате М. скрылся с кредитными деньгами и реализовал заложенные автомобили .
2. Присвоение средств путем вхождения в доверие. Так, дагестанские мошенники приезжали в аулы и узнавали, есть ли желающие заработать сразу около 1000 руб. Они объясняли сельчанам, что для получения денег необходимо только предоставить пас-
1 Архивные данные Ленинского районного суда г. Махачкалы // Уголовное дело № 1-123-11.
порт для оформления кредита на покупку бытовой техники. Желающих находилось множество. Эти люди в большинстве своем и понятия не имели, что такое кредит.
После оформления всех документов и получения товара, мошенники расплачивались с покупателями. При этом они уверяли, что погашать кредит не придется, так как их данные из компьютерной базы будут удалены. Полученную бытовую технику мошенники реализовывали за половину цены и исчезали2.
В ходе изучения материалов уголовных дел, находящихся в производстве в районных судах за период с 2010 по 2013 гг., можно сделать вывод, что на сегодняшний день на территории Республики Дагестан наиболее распространено мошенничество с потребительскими кредитами и так называемый «черный кредитный брокеридж» [1].
3. Мошенничество в сфере потребительского кредита. В настоящее время пользуются большой популярностью объявления, в которых те или иные компании предлагают за 15 минут предоставить кредит на 50 тыс. руб. Учитывая тот факт, что после кризиса 2008 года банки стали подходить более осторожно к кредитному качеству заемщиков, такие обещания должны настораживать клиентов. Однако часто нуждающимся в деньгах гражданам приходится обращаться за помощью к таким «специалистам». Мошенники предлагают различные варианты сотрудничества. Например, просят оформить на себя в магазине кредит на дорогую бытовую технику и тут же уступить ее перекупщику за полцены. В итоге у клиента остается на руках нужная сумма и кредитные обязательства перед магазином, равные в два раза большей сумме плюс процент по кредиту. Причем обращение в полицию в данном случае к нужным результатам не приведет, так как все бумаги в магазине заемщик подписывает добровольно.
Так, 19 января 2012 г. подсудимый Керимов З.Р. с целью незаконного получения кредитных средств в ОАО «Сбербанк России» и последующего хищения, из корыстных побуждений составил и представил в дополнительный офис № 014 Дагестанского ОСБ № 8590, расположенный по адресу: г. Махачкала, пр. Петра I, д. 49 «а», заявление-анкету на получение потребительского кредита, в котором отразил недостоверные сведения о своем финансовом состоянии и трудовой занятости, и представил следующие фиктивные документы, необходимые для рассмотрения вопроса о предоставления кредита: справку с места работы, на котором Керимов З.Р. значился в должности сотрудника ФБУ ИК № 8 УФСИН России по РД с 17 января 2003 г., справку о доходах, согласно которой Керимов З.Р. имел постоянный ежемесячный доход по месту работы ФБУ ИК № 8 УФСИН России по РД за последний год в общей сумме 309 тыс. руб. В последующем на основании указанных документов, подтверждающих финансовое состояние и трудовую занятость заемщика, ОАО «Сбербанк России» в лице заведующего дополнительным офисом № 014 Дагестанского ОСБ № 8590 М. с заемщиком Керимо-вым З.Р. был заключен кредитный договор, на основании которого Керимову З.Р. на открытый им расчетный счет в дополнительном офисе № 014 Дагестанского ОСБ № 8590 были перечислены кредитные средства в сумме 376 тыс. руб. [5].
4. Черный кредитный брокеридж. Целый ряд кредитных мошенничеств может быть связан с автокредитами и ипотечными кредитами, ведь речь идет о более крупных суммах, чем при потребительском кредите. В первую очередь стоит упомянуть про «черный брокеридж». Этот термин прочно вошел в обиход и означает незаконную посредническую деятельность, направленную на получение лицом кредита в банке, кредитном союзе или другом финансовом учреждении путем совершения криминально наказуемых деяний, а именно: фальсификация документов, подтверждающих материальное положение и статус клиента, справки о зарплате, справки об отчислениях в государственный пенсионный фонд, страховки, поддельная печать в трудовой книжке и/или идентификационном номере; незаконное использование в целях получения кредита чужих паспортных данных; подкуп и шантаж сотрудников банков и других фин-учреждений с целью получения кредита гражданином, не обладающим достаточным уровнем кредитоспособности; получение кредита с заведомой целью не возвращать
2 Архивные данные Советского районного суда г. Махачкалы // Уг. дело № 1-88/2009.
кредитору сумму полученных заемных средств; обман граждан и незаконное оформление на них кредитов без их ведома и согласия; не соответствующее действительности подтверждение информации о месте работы, должности и стаже работы лица, уровне его зарплаты; использование и предоставление услуг подставных лиц для оформления поручительства за недобросовестного заемщика в финансовое учреждение; незаконное предоставление услуг «по решению проблем с возникшей просроченной задолженностью» или в случае нежелания возвращать кредит в принципе; «помощь» в «отбеливании» кредитной истории заемщика [4].
Деятельность кредитных брокеров стала популярна из-за обилия необоснованных отказов в кредитах со стороны банков. Банк имеет право отказать без объяснения причин, заемщику приходится снова собирать все документы и идти в другой банк. Все это требует времени и сил, поэтому проще обратиться к посреднику-профессионалу - кредитному брокеру, который обещает помочь и упростить процедуру выдачи кредита. Однако не все брокеры действуют честным путем.
Стремительное развитие экономических отношений и появление новых способов мошенничества послужили причиной принятия Федерального закона от 29.11.2012 № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» № 207-ФЗ [4]. Этим нормативным актом введена уголовная ответственность за мошенничество не только в сфере кредитования, но и в сфере страхования, компьютерной информации, предпринимательской деятельности, при использовании платежных карт и получении пособий. Более правильно было бы говорить не столько о введении уголовной ответственности и наказания за новые преступления, сколько о дифференциации объективных и субъективных признаков общего состава мошенничества, предусмотренных в ст. 159 УК РФ. По существу, новые специальные виды мошенничества ранее охватывались общей нормой ст. 159 УК РФ «Мошенничество».
Первым составом в числе новелл стоит «мошенничество в сфере кредитования», предусмотренное ст. 159.1 УК РФ, под которым понимается «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений». Статья состоит из 4-х частей и Примечания, где устанавливается отличный от традиционного крупный и особо крупный размер хищения, превышающий последний в 6 раз (!).
В качестве квалифицированного признака приводится группа лиц по предварительному сговору, в качестве особо квалифицированного - использование виновным своего служебного положения, в крупном размере, - организованной группой и в особо крупном размере.
По данной статье подлежат уголовной ответственности заемщики, совершившие хищение денежных средств путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений [5].
Объективная сторона данного состава характеризуется специальным способом: представление кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Под такими сведениями понимаются сведения о месте работы, уровне заработной платы и иные сведения, на основании которых кредитор принимает решение о выдаче займа. Скорее всего, при представлении заемщиком в банк поддельных документов для получения кредита, если такие документы являются документами официального образца (например, служебное удостоверение), преступление будет квалифицироваться по совокупности со ст. 327 УК РФ.
Субъект данного состава преступления - специальный: лицо обязательно должно на момент преступления быть заемщиком по отношению к кредитору (необязательно банку), т. е. между преступником (заемщиком) и его кредитором (заимодавцем) должен быть заключен договор займа (кредитный договор). Спорный вопрос, будет ли в действиях заемщика усматриваться состав данной статьи, если кредитный договор будет недействителен (заключен с существенными нарушениями закона)? Скорее всего, таких
случаев будет немного, так как основную массу займов выдают кредитные организации, в которых проекты договоров проходят тщательную аналитическую проверку.
Всегда ли в таких преступлениях потерпевшее лицо - кредитор по договору займа? Потерпевший - тот, кому преступлением причинен вред. То есть в любом случае это собственник переданных денежных средств, которые выбывают из его владения еще в момент заключения договора, а после того как кредитор узнает о недостоверности представленных заемщиком сведений, он утрачивает право на их возврат. Здесь мы можем найти еще один интересный законодательный парадокс: момент совершения преступления тесно связан с моментом передачи денежных средств, хотя в реальности они могут идти с временным разрывом - часто банки принимают решение о выдаче кредита не сразу, а в течение нескольких дней. С какого момента тогда будет совершено преступление? С того момента, как заемщик вручил представителю кредитора в руки подложные документы, или с момента выдачи ему суммы займа в кассе банка или банкомате?
Думается, что состав будет полным только в тот момент, когда произошли оба события - и представление недостоверной информации и передача денежных средств (то есть, по сути, хищение). Если при проверке представленных заемщиком документов будет обнаружена их подложность, а денежные средства будет решено по этому основанию не выдавать, то действия заемщика следует квалифицировать как приготовление к мошенничеству в сфере кредитования, и то при доказанности факта заведомости (заемщик заведомо знал, что представляемые им сведения недостоверны).
Еще один нюанс: денежные средства выбывают из владения кредитора по его доброй воле, так как передаются по договору займа, после заключения договора займа и передачи суммы займа заемщику у кредитора остается право на возврат займа и процентов за его пользование.
Таким образом, если подходить к анализу данного состава строго формально, то, в отличие от других составов преступлений против собственности, здесь в основе нарушенного права собственности кредитора должна учитываться не сумма переданных заемщику денежных средств, а гораздо большая сумма - с процентами согласно договору.
Ранее этот вид мошенничества был достаточно подробно описан Пленумом Верховного суда (ППВС от 27.12.2007 № 51): «Как мошенничество квалифицируется безвозмездное обращение лицом в свою пользу или в пользу других лиц денежных средств, находящихся на счетах в банках, совершенное с корыстной целью путем обмана или злоупотребления доверием (например, путем представления в банк поддельных платежных поручений, заключения кредитного договора с условием возврата кредита, которое лицо не намерено выполнять).
В соответствии со ст. 140 Гражданского кодекса Российской Федерации платежи на территории Российской Федерации осуществляются путем наличных и безналичных расчетов, то есть находящиеся на счетах в банках денежные суммы могут использоваться в качестве платежного средства.
Исходя из этого с момента зачисления денег на банковский счет лица оно получает реальную возможность распоряжаться поступившими денежными средствами по своему усмотрению.
Например, осуществлять расчеты от своего имени или от имени третьих лиц, не снимая денежных средств со счета, на который они были перечислены в результате мошенничества. В указанных случаях преступление следует считать оконченным с момента зачисления этих средств на счет лица, которое путем обмана или злоупотребления доверием изъяло денежные средства со счета их владельца, либо на счета других лиц, на которые похищенные средства поступили в результате преступных действий виновного» [6].
Думается, что данные разъяснения вполне применимы и к новому составу ст. 159.1 УК РФ с учетом того, что состав мошенничества в сфере кредитования теперь стал отдельным, специальным по отношению к простому мошенничеству ст. 159 УК РФ.
Литература
1. Брокеридж на рынке коммерческой недвижимости - оказание посреднических услуг по проведению переговоров с арендаторами и покупателями, на условиях владельца коммерческой недвижимости содействию заключению договора аренды или купли-продажи между владельцем коммерческой недвижимости и арендатором (покупателем) // http://ru.wikipedia.org.
2. Кредитный брокеридж по-черному // http://www.bank-klient.ru/stat/ost/2008/03/03.
3. Приговор по уголовному делу № 1-130/2013 // https://rospravosudie.com.
4. Паспорт проекта Федерального закона № 53700-6 «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (в части дифференциации мошенничества на отдельные составы) (внесен Верховным судом РФ) (подписан Президентом РФ) // СПС «Консультант Плюс».
5. Курбанова Д.Н. Финансовые пирамиды как вид мошенничества // Вестник ДГУ. -2013. - Вып. 2.
6. Российская газета. - 2012. - 3 дек.
Поступила в редакцию 11 января 2014 г.
UDK 343.42
Fraud in the crediting sphere
E.K. Arslanbekova Dagestan State University; [email protected]
In the article the author gives comprehensive criminal and legal characteristic of fraud in the crediting sphere (Art. 159.1 of the criminal code of Russian Federation), one of new structures of the crimes included in the Criminal code of the Russian Federation by the Federal law as of November 29, 2012 № 207-FZ. The work also reveals the most popular ways of the specified crime.
Keywords: fraud in the crediting sphere, the bank sphere, ways of fraud in the crediting sphere, fraud consumer credit.
Received January 11, 2014
