CC BY
29
Наталья МАКОВСКАЯ
Платите немедленно
Достаточно прикоснуться картой к специальному считывателю -и покупка совершена. Об особенностях и сферах применения бесконтактной банковской карты PayPass журналу «Прямые инВЕСТИции» рассказывает и.о. главы представительства MasterCard Europe в России Илья Рябый.
— Что стало причиной появления на рынке продукта PayPass?
— Результаты многочисленных исследований MasterCard, проведенных в различ-
ных странах, о том, где и в каких объемах население тратит свои средства, показали, что большая часть совершаемых платежей укладывается в сумму $25. Причем банков-
ские карты клиенты, как правило, используют при оплате крупных покупок. А при совершении мелких предпочитают расплачиваться наличными.
Именно для этого сегмента, в котором ранее доминировали наличные, и была разработана технология PayPass. Достаточно прикоснуться картой к специальному считывателю - и покупка совершена! Принцип получил название Tap & Go («приложил и иди»), т.е. клиенту не надо прокатывать карту, подписывать чек или вводить PIN-код. В то же время PayPass обладает всеми функциями обычной банковской карты.
Продукт появился в 2002 году, тестировать его начали на сотрудниках MasterCard. На следующем этапе к проекту присоединилась компания Nokia, разработавшая технологию внедрения PayPass в телефоны.
Можно сказать, что этот продукт родом из США, - здесь он был адаптирован и позитивно воспринят банками. Вслед за Америкой весь остальной мир осознал значимость нового продукта. Сейчас его используют в 25 странах. В лидерах, разумеется, США, а также Канада и страны Европы. В целом выпущено 44 млн. карт PayPass, которые принимают 135 тыс. терминалов. Для сравнения: в декабре 2007 года объем эмиссии составил 20 млн. штук. Таким образом, количество карт ежегодно удваивается.
— Какие выгоды дает банкам PayPass?
— Этот продукт позволяет выделиться среди конкурентов - ведь сегодня все участники стремятся демонстрировать себя в качестве инновационных лидеров.
Кроме того, за счет увеличения доли безналичных транзакций, осуществляемых с помощью PayPass, банк получает дополнительный доход, т.е. прямую экономическую выгоду. По результатам исследований MasterCard, проведенных в американских банках и торговых предприятиях, количество транзакций по картам PayPass в среднем на 38-52% превышает аналогичный показатель по обычным картам, объем оборотов - на 25-30% (усредненный показатель по дебету и кредиту).
Причем, привыкая пользоваться Pay-Pass, их держатели все больше «привязываются» к банку. Инструмент помогает банку удерживать старых клиентов, привлекать новых и улучшать таким образом его бизнес-показатели. И наконец, клиент, получивший карту с возможностью бесконтактных платежей, значительно чаще использует ее для оплаты своих покупок.
На тему «Как оживить клиентов, переставших использовать банковскую карту» MasterCard совместно с банками, внедрившими PayPass, провел исследование. Ответ был найден: предоставить таким клиентам PayPass.
Банки выпускают как дебетовые, так и кредитные бесконтактные карты. Каждый участник рынка определяет свой сегмент клиентов, которым предоставляет PayPass. Если, скажем, в Турции бесконтактные продукты более популярны среди молодых, которые всегда спешат, очень заняты, то в США выделить определенную группу клиентов, предпочитающих инновационный продукт, невозможно - настолько широкое распространение получили бесконтактные карты. Сегодня каждый десятый держатель банковской карты в США имеет возможность проводить бесконтактную оплату. Многие американские банки включают функцию PayPass по умолчанию.
Банков-партнеров MasterCard очень много. Назову основных, с которыми мы начинали развивать новый продукт. В США -это Citibank, GE Bank, Bank of America, HSBC, Key Bank; в Европе - Garanti, Bank of Scotland, ING. Партнерами могут выступать большие и маленькие банки, коммерческие и государственные. Клиенты есть у всех.
— В каких сферах использование этих карт наиболее эффективно?
— Там, где требуется высокая скорость совершения операций и надежный инструмент оплаты. Очень популярны PayPass на заправочных станциях. Многие банки США и Канады вместе с автозаправками выпускают бесконтактные кобрендинговые карты.
PayPass востребован также в сфере транспорта. Так, в Нью-Йорке реализованы проекты с участием метрополитена: чтобы пройти в метро, держателю карты достаточно приложить ее к турникету. Таким образом, у него нет необходимости стоять в очереди, чтобы купить проездной билет.
Многие жители Нью-Йорка имеют единую карту на все случаи жизни, которая дает возможность быстро зайти в метро, быстро пообедать, быстро оплатить автозаправку и т.д. В Тайване реализован проект оплаты проезда с помощью PayPass в метро ив наземном транспорте. Совсем недавно в Англии произведен запуск проекта по оплате проезда в автобусах и такси.
В США не все слои населения перемещаются в общественном транспорте, но, как правило, все время от времени пользуются такси. И возможность оплатить проезд, не выпуская карту из рук, не передавая ее водителю, ценится потребителями. А та часть населения, которая ездит только по платным дорогам, также очень быстро может оплачивать свой проезд с помощью такой карты.
PayPass завоевывает и сферу розничной торговли. В условиях увеличения скорости операций по бесконтактным картам количество
кассовых аппаратов в сетях уменьшается. Таким образом, торговые предприятия получают значительную экономию на оборудовании. При этом за единицу времени число обслуживаемых клиентов возрастает. С упрощением процесса оплаты облегчается жизнь и кассира, и клиента, а компания получает дополнительную прибыль.
Ретейл заинтересован в этом продукте еще по одной причине. Объем операций, проведенных с помощью PayPass, значительно выше, чем обычных транзакций.
Так, торговая сеть Auchan во Франции, на определенном этапе своего развития выпускала лишь собственные карты лояльности. Но после оценки экономической выгоды от внедрения бесконтактных платежей руководством компании было принято решение по реализации PayPass для упрощения и ускорения процедуры оплаты. Технология PayPass прижилась даже в сети Best bay в США, торгующей бытовой техникой (аналог наших «Эльдорадо» и «М-Видео»). Продукт востребован как в крупных торговых сетях, так и в небольших магазинах. В Лондоне многие торговые точки, где продают недорогие сувениры, принимают карты PayPass. Книжные магазины также заинтересованы в бесконтактной оплате.
Несмотря на то, что продукт начинает развиваться в больших городах, PayPass приживается везде. Так, торговая сеть магазинов «Джапка», охватывающая всю территорию Польши, даже маленькие города, также внедряет эту технологию.
Заинтересованы в этой карте и авиакомпании. Известно, что Lufthansa, реализующая бонусную программу Miles & More в Германии, на первом этапе предлагала своим клиентам обычный кобренд. Но дополнив функцией PayPass, компания «вдохнула в него новую жизнь». Теперь участники программы Lufthansa Miles & More с помощью этой карты расплачиваются в duty free или в кафе аэропортов, экономя таким образом свое время, оплачивают проезд от аэропорта до города на электричке.
Для приема оплаты с помощью карт PayPass установлено оборудование даже на крупнейших
стадионах в Америке: карту используют при входе, покупке сувениров с символикой любимой команды, кока-колы и т.д.
— Скажите, каков потенциал Pay-Pass в России?
— Потенциал огромен. Сфер применения очень много. Мы предлагаем внедрение технологии всем российским банкам. Они самостоятельно определят, насколько интересен им этот продукт. В России пока запущен только эквайринг PayPass.
— Чем отличаются технологии Pay-Pass и бесконтактных карт, появившихся в России немного раньше, в частности используемых для оплаты городского транспорта, например, совместного продукта Citibank и MasterCard?
— Обе эти карты используют базовый стандарт - так называемый ISO 400443 -для беспроводных коммуникаций. Основное принципиальное отличие - в уровне шифрования данных о совершаемых с помощью карт операциях при их передаче. Для карточек PayPass MasterCard разработал дополнительную систему шифрования, исключающую возможность подделки, что позволяет расплачиваться за покупки с их помощью где угодно: в кафе, на заправках и т.д.
А вот транспортную карту Citibank и MasterCard можно использовать лишь в метро - действующая в этом случае технология Mifare применяется, как правило, в закрытых системах (closed-loop control systems - закрытая цель регулирования).
PayPass - это open loop control systems (открытая цель регулирования), она позволяет совершать транзакции везде, т.е. на любом терминале мира, оборудованном этой технологией.
— Как обеспечивается безопасность транзакций при платежах с помощью PayPass?
— При проведении транзакций держатель не передает свою карту другому лицу -она всегда в его руках.
Кроме того, технология PayPass предполагает использование множества систем безопасности. Так, при проведении платежей заложенные в карту ключи шифрования совместно с терминалом генерируют определенный пакет данных, отсылаемый банку на проверку. Его ответ пересылается назад. Помимо этого используются счетчики транзакций, также сравнивающие параметры операции
[ прямые инвестиции / №01 [81] £009 | реальные деньги
»
EI О a с
I
EI О S
NFC Near Field Communication - технология беспроводной высокочастотной связи малого радиуса действия, которая дает возможность обмена данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см. Эта технология - простое расширение стандарта бесконтактных карт (ISO 14443) - объединяет интерфейс смарт-карты и считывателя. Устройство NFC может поддерживать связь и с существующими смарт-картами, и считывателями стандарта ISO 14443, и с другими устройствами NFC и таким образом совместимо с существующей инфраструктурой бесконтактных карт, которую уже используют в общественном транспорте и платежных системах. NFC прежде всего нацелена на использование в мобильных телефонах.
в целях исключения каких-либо преступных действий. Предположим, что мошенники скопировали данные бесконтактной карты клиента (хотя таких случаев пока не было) и записали их на другую карту. Работать она не будет, поскольку в РауРаББ закладываются специальные данные, исключающие такую возможность, не говоря уже о том, что себестоимость такой подделки будет значительно превышать гипотетическую выгоду.
— На основании чего определяется лимит для «быстрых» транзакций в странах ЕС - не более 25 евро, в Англии - 10 фунтов, в России - 900 рублей?
— На основании исследований. Так, в России средняя сумма чека на заправке составляет от 600 до 1000 руб., в кафе -400-500 руб., в аптеках - 500-600 рублей.
В ряде европейских стран и США лимит «мягкий». Совершить транзакцию на сумму выше лимита можно бесконтактным способом, но при этом требуется подписание чека либо введение PIN-кода. В Англии «твердый лимит». Оплата покупки на сумму до 10 фунтов происходит при обычном приложении карты к терминалу, если объем покупки превышает лимит - бесконтактной оплаты не происходит. Необходимо прокатывание карты и подписание чека на всю сумму.
— Каким будет лимит в России?
— Мы обсуждаем этот вопрос с банками.
— Американский банк Washington Mutual, планировавший в 2008 году выпустить 15 млн. дебетовых карт, поддерживающих технологию MasterCard PayPass, и стать крупнейшим в США
эмитентом бесконтактных карт, одновременно начинал тестировать бесконтактные платежи в партнерстве с Visa PayWave. Есть ли принципиальные отличия между PayPass, PayWave и платежным жетоном Express Pay от American Express? Какая из технологий наиболее распространена в мире и почему? Чем обусловлен отказ American Express от выпуска Express Pay?
— Базовый стандарт ISO 400483 един для всех названных продуктов. Однако есть принципиальное отличие, которое заключается в следующем. С картой MasterCard, выпущенной в США, можно совершать транзакции в Европе и наоборот. Наши конкуренты такой возможности не предоставляют. Таким образом, преимущество MasterCard в том, что ее можно использовать во всем мире. Что касается остальных вопросов, мы не комментируем действия конкурентов.
— Для осуществления транзакций c помощью PayPass требуется специальное оборудование, отличное от обычных импринтеров или пос-терми-налов. Сказывается ли такое ограничение на распространении продукта?
— Да, специальное устройство необходимо. Но поставщики оборудования разработали различные его варианты, так что у банков-эквайеров очень широкий выбор.
Идентификация в виртуальном мире
«В апреле 2008 года мы выпустили новый продукт - идентификационную карту Элекснет на базе бесконтактной технологии (БСК). Она предполагает два уровня идентификации клиента. Первый - использование персональных реквизитов клиента для проведения по его распоряжению платежей в адрес получателей из списка, предоставляемого компанией. Формируется персональное меню клиента с доступом к нему при помощи идентификационной карты. Второй - идентификация в соответствии со статьей 115 ФЗ, позволяющая проводить банковские операции с использованием наличных денежных средств, такие как «покупка» виртуальной предоплаченной карточки, денежные переводы и т.п.
Несколько слов о персональном меню и его пользе для клиента. Этот сервис у нас назван «Записная книжка» и позволяет, однажды заведя реквизиты для регулярных платежей (оплата мобильного, пополнение банковского счета, оплата коммунальных услуг и т.п.), в последующем проводить платежи без повторного ввода этих реквизитов. Очевидно, что если плательщик проводит из месяца в месяц в среднем 10-15 регулярных платежей, то для него важны удобства и экономия времени. Ну а использование карточки для доступа к сервису делает его в высшей степени качественным. Посудите сами, клиенту для оплаты на терминале достаточно поднести свое портмоне с карточкой БСК к считывателю на расстояние 5-7 см - и его персональное меню тут же появляется на экране терминала. Нажатием кнопки он выбирает платежные реквизиты, после чего остается только вставить необходимое количество купюр в вали-датор. Особо отмечу удобство оплаты коммунальных услуг по ЕПД - клиенту не только не нужно помнить свой ли-
цевой счет, но и нет необходимости иметь при себе счета, высылаемые из ЕИРЦ, поскольку он может увидеть их на экране терминала и затем выбрать, какие хочет оплатить. При этом сдачу от платежа можно зачислить на любой из реквизитов, заведенных в «Записной книжке». Я бы сказал, что карточка превращает платеж из рутинной процедуры в приятную и быструю. Кстати, открою один секрет: для доступа к своему персональному меню может быть использована карточка БСК любого эмитента (не только Элекс-нет) - клиент на терминале может прилинковать ее к «Записной книжке» и дальше использовать при оплате. Что касается использования идентификационной карточки для проведения банковских операций с наличными, то это требует единоразового проведения идентификации клиента в соответствии со статьей 115 ФЗ, после чего ему многократно будет доступен такой сервис, как покупка виртуального пред-оплаченного продукта, денежные переводы и т.п. В чем суть виртуальной карты? До сих пор не было удобного
безопасного инструмента оплаты товаров и услуг через интернет. Ведь оплата с помощью банковской карты не безопасна для ее держателя - при проведении такой операции открываются реквизиты. Адекватным инструментом теперь может выступать виртуальная карта. Так при необходимости оплаты покупки в сети какой-либо игры стоимостью, допустим, 500 руб., через терминал приобретается виртуальная предоп-лаченная карта, с использованием которой и происходит оплата. Ее покупка сопровождается распечатыванием чека с карточными реквизитами. При этом генерируется определенный лимит -сумма, которую клиент в виде наличных денежных средств разместил в терминал. Таким образом, у покупателя не возникает каких-либо рисков -виртуальная карта в отличие от пластиковой, не «ходит» в торговой сети, а существует в виде реквизитов на распечатанном чеке, и она, как правило, разовая.
Компания сотрудничает с банками в двух сферах: пополнения счетов клиентов банка (самой востребованной
Сергей Кузин,
председатель Совета директоров компании «Элекснет»:
реальные деньги | прямые инвестиции / №0i (81) gq09|
Возможна установка считывателя и подключение его к кассовому аппарату. Кроме того, устанавливаются стандартные терминалы со встроенным считывателем для бесконтактной карты. О стоимости оборудования, как правило, договариваются банк-эк-вайер и поставщик. В любом случае это выгодно эквайерам - они работают с сегментом платежей, который не могли охватить ранее, и получают таким образом дополнительные обороты, транзакции.
— Наручные часы с устройством, поддерживающим технологию MasterCard PayPass, получили в 2006 году награду OSCARDS как один из самых инновационных платежных инструментов в мире. Чем был обусловлен выбор часов из более чем 250 платежных решений? Какие другие инновационные виды банковских карт могут появиться на рынке?
— Часы были выбраны по причине удобства - они всегда на руке. Один из производителей такого платежного инструмента -фирма «ЛАКС». Часы понравились молодежи, особенно в Турции. Молодой человек ведет девушку в кинотеатр, прислоняет руку к считывателю, получает билет и проходит. Девушка в восторге!
Банки сами определяют, в какой форме применение PayPass будет наиболее эффективным - в форме часов, брелоков или
другого. Самый распространенный вариант - это карта. Кроме того, изготавливают небольшие наклейки с чипом PayPass, которые можно прикрепить, скажем, к сотовому телефону или портмоне, а также браслеты, брелоки. Их основное преимущество в том, что отпадает необходимость в использовании стандартной карты.
Часы, безусловно, дороже обычной карточки. Их стоимость, как правило, зависит от объема поставки. Некоторые банки заказывают десятки тысяч часов.
Кредитная организация самостоятельно определяет свою готовность нести расходы по их производству, а также дарить ли такие часы самым активным держателям своих карт, раздавать их на промоакциях либо продавать.
С телефонами несколько вариантов. Самый простой - прикрепить к нему стикер. Совсем недавно появилась новая возможность. Клиент, имеющий телефон с NFC-технологией (в этом случае телефон имеет встроенную антенну, причем некая область его памяти защищена, NFC - специальный стандарт, разработанный для мобильников), может получить возможность бесконтактной оплаты с его помощью.
Для получения такой возможности владельцу телефона с NFC-технологией надо зайти на сайт банка, указать номер и модель своего мобильного устройства, иден-
тифицировать себя и передать на телефон платежное приложение в защищенном режиме. Затем активировать приложения и совершать бесконтактные платежи. Таким образом, параметры своей платежной карты клиент переносит на телефон. По оценке некоторых компаний, к 2012 году будет выпущено около 1 5-20 млн. мобильных, в которые заложены возможности NFC. Производители увидели перспективы получения высокой доходности в этой сфере и начали активный выпуск таких телефонов.
Сейчас и MasterCard, и сотовые операторы заинтересованы в тестировании этой технологии, поскольку телефон в отличие от банковских карт, имеют почти все граждане. Помимо возможности удаленной загрузки клиент может вставить в телефон сим-карту с дополнительным платежным приложением. Таким образом, вариантов платежных решений множество. Сейчас достаточно много пилотных проектов запускают в Европе. В Росси их пока нет.
— Насколько PayPass дороже обычной карты?
— Цена продукта зависит от политики банка. Но в целом наполнение бесконтактной карты по сравнению с обычной более богатое. По этой причине она несколько дороже. Насколько - зависит от контракта между банком и поставщиком карты. Ц
является услуга по проведению платежей в счет погашения кредитов) и предоставления широкого перечня контента для оплаты в инфраструктуре банка. С помощью карт пользователь имеет возможность сразу же идентифицировать себя при пополнении банковского счета.
Еще один пример эффективного использования идентификационной карты в банках - проекты с товариществами собственников жилья (ТСЖ). После заключения договора с товариществом собственники вместе с ключами получают идентификационные карточки, причем все реквизиты уже внесены в «Записные книжки». Эти клиенты могут платить через терминалы не только за коммунальные услуги, но и за охрану, гараж и т.д. Банкам же этот продукт позволяет расширять свою инфраструктуру также без дополнительных затрат - ведь ни одна кредитная организация не имеет свыше 1300 терминалов в Москве и около 1500 в регионах для проведения банковских операций с наличными средствами. Мы присутствуем там, где
нет лидеров банковского рынка, например в торговых сетях, на автозаправках и др. Идентификационная карта востребована при оплате наличными средствами и будет особенно актуальна в России - «стране наличных». При последующем развитии этот продукт может охватить широкий круг сервисов, например, карта может быть использована и как носитель транспортного билета, при этом билет можно загружать в терминальной сети. Пополнение транспортной карты Мосгортранса уже реализовано в сети Элекснет. Следует отметить, что сегодня транспортные карты выпускают в трех формах-это социальные карты карты-билеты, а также банковские для безналичной оплаты проезда. Социальная - это карта-льгота, которую предоставляет московское правительство соответствующим социальным группам. Вторая - обычный
билет в форме карты с бесконтактным чипом. Третья - бесконтактная банковская карта, которая позволяет проводить оплату транспортных услуг. Напомню, что программа «Транспортная карта» была реализована в рамках проекта «Социальная карта москвича» и предполагала предоставление возможности жителям Москвы, имеющим льготы (в частности, пенсионерам), с помощью такой карты использовать скидки при оплате транспортных услуг в метрополитене, наземном (автобусах, троллейбусах, трамваях) и железнодорожном транспорте.
На следующий уровень программа вышла в 2008 году. Совсем недавно Ситибанк вместе с компанией ExpressCard анонсировал кобрен-довый проект «Экспресс-карта», предполагающий выпуск бесконтактной кредитной карты MasterCard для безналичной оплаты проезда в москов-
ском метрополитене. Ее в банке может получить любой гражданин. На сегодня Метрополитен и Мосгортранс эмитировали около 10 млн. бесконтактных транспортных карт. Кроме того, Мосгортранс и Метрополитен запустили проекты по выпуску собственных транспортных карт, которые распространяют через кассы ЖД, метро и Мосгортранса. Эти карты предполагают использование новой технологии электронного билета вместо обычного бумажного, которая дает возможность пользователям комфортно и быстро проходить через турникет, а транспортным компаниям экономить на печати билета и т.д. Через наши терминалы можно пополнить карты Мосгортранса. При прикладывании карты к терминалу высвечивается меню, с помощью которого держатель карточки может положить на нее денежные средства. Наша компания в пилотном режиме производит пополнения транспортной карты Санкт-Петербургского метрополитена. Надеюсь, в первой половине 2009 года мы запустим и этот проект».
|прямые инвестиции / №01 (81) £009 | реальные деньги
