CC BY
20
Модернизация банковской системы Армении
Modernization of Armenia's banking system
Лоренцян Владик Арменович
Магистрант 1 курса Университет науки и технологий МИСИС
Россия, Москва e-mail: lorencyan@inbox.ru
Lorentsyan Vladik Armenovich
1st year Master's student MISIS University of Science and Technology
Russia, Moscow e-mail: lorencyan@inbox.ru
Аннотация.
Экономика Армении не может развиваться без стабильной банковской системы. Модернизация банковской системы Армении способствует экономическому росту на макроуровне, создавая новые перспективы увеличения и диверсификации экономических возможностей на внешнем рынке. В статье исследованы этапы формирования и развития новой банковской системы Армении, позиции АраратБанка на финансовом рынке с лозунгом «понимаемся вместе». Системно представлены предлагаемые инструменты поддержки банком субъектов бизнеса. Обозначены факторы, влияющие на стабилизацию экономики республики, слабость инфраструктуры расчетов. Предложено внедрение двухуровневой банковской лицензии при достаточных капитале и резервах для компенсации убытков, в целях целостности обеспеченности депозитов при небольшом страховом покрытии, закрепляя за банками, принадлежащими ко второму уровню условия мягкого регулирования и контроля, без права воспользоваться льготами банков первого уровня.
Annotation.
Armenia's economy cannot develop without a stable banking system. Modernization of the Armenian banking system contributes to economic growth at the macro level, creating new prospects for increasing and diversifying economic opportunities in the foreign market. The article examines the stages of formation and development of the new banking system of Armenia and the position of AraratBank in the financial market with the slogan "We understand together". The tools proposed by the Bank to support business entities are presented in a systematic way. The factors influencing the stabilization of the economy of the republic and the weakness of the settlement infrastructure are outlined. It is proposed to introduce a two-tier banking license with sufficient capital and reserves to compensate losses, for the integrity of the security of deposits with little insurance coverage, fixing the banks belonging to the second level with conditions of soft regulation and control, without the right to use the privileges of the first level banks.
Ключевые слова: модернизация, банк, система, Армения, этап, экономика
Key words: modernization, bank, system, Armenia, stage, economy
АраратБанк на финансовом рынке Армении успешно функционирует более 30 лет, ежегодно внедряя лучшие международные банковские инновационные технологии и опыт корпоративного управления. Статус биржевого члена позволяет банку осуществлять торговлю всеми инструментами, обращающимися на бирже, при выполнении заданной миссии - быть стабильным, широким и эффективным филиальным банком, используя новейшие технологии в области кредитования, финансирования торговли, инвестиционного и цифрового банкинга, привлечения «иностранных инвестиций в рамках международных кредитных программ» [1, с.23].
На банккарточном рынке АраратБанк выпускает и обслуживает карты как местных, так и международных авторитетных платежных систем, являясь членом компании Армениан кард, аффилированным членом платежной системы MasterCard и полноправным членом платежной системы VISA International, эксклюзивным представителем платежной системы Diners Club в Армении, выпуская и обслуживая карты Diners Club Young Professional, Diners Club Super Premium, участник международной платежной системы SWIFT, осуществляя денежные переводы по системам Money Gram, Ria Money Transfers, UNISTREAM, Intel Express,
Converse Transfer, Moneytun. Сеть обслуживания банка включает 59 пунктов обналичивания, 1590 торговых точек, 121 банкомат. Число выпущенных банком карт достигает 140 000. На онлайн рынке АраратБанком созданы цифровые банковские услуги для трех групп микроуровня: люди, бизнес, инвестиции. Популярны потребительские кредиты: без залога «Быстрый кредит», автокредит, студенческий кредит, сельскохозяйственные кредиты под залог золота, другие.
Инструменты поддержки банком субъектов бизнеса: кредиты для среднего и крупного бизнеса, микро-бизнеса. Для системного поддержания экономики банк предлагает варианты:
1. документарное инкассо, позволяя получить экспортеру оплату более надежно, а от покупателя гарантию оплаты векселя;
2. документарный аккредитив, позволяя импортеру оплатить за товар после доставки товара и получения документов, что снижает риск импортера;
3. кредиты бизнесу для капитальных вложений, на приобретение основных, оборотных средств в размере 150-500 тысяч драмов;
4. кредитование микро-бизнеса и начинающих сельскохозяйственных предпринимателей Экспресс агро, Малый агро, Микро агро;
5. операции с государственными облигациями РА, брокерские услуги, др.
С целью оценки работ исполнительного органа применяются:
— величина индекса CAMELS сводной оценки банка;
— результаты внедрения принципов корпоративного управления и политики управления рисками при результативном внутреннем контроле;
— надлежащее исполнение утвержденных внутренних правовых актов;
— эффективное управление операционной деятельностью с перспективами развития;
— требования к каждому обладать важными качествами: уважения, честности, достоинства;
— новый корпоративный стиль для клиентов, типичная «целеустремленная «атака» на целевой сегмент рынка» [2, с.92];
— трансформация в цифровой формат отчетности;
— управление бюджетными ресурсами [3, с.98] через контроль расчетов, при «устойчивом пополнении доходов бюджета» [4, с.99];
— проект финансирование социального предпринимательства [5];
— обеспечение инновационного развития [6, с.93];
— финансовая безопасность [7, с. 283];
— «обоснованность и эффективность расходов на оплату труда» [8] при внутреннем контроле оплат
[9];
— «разумное налогообложение» [10].
Внутрибанковская система АраратБанка - это выстроенная система принципов, критериев и правил, в соответствии с которыми регулируются взаимоотношения акционеров, совета банка, исполнительного органа, клиентов. Лозунг АраратБанка "поднимаемся вместе" есть образ жизни и его мышления [11]. Применяемые стандарты внутрибанковского управления, позволяют в равной степени учитывать интересы акционеров,
инвесторов и клиентов, положительно влияя на дальнейшее развитие банка и повышение уровня доверия потребителей.
В экономической системе банковская система выполняет функцию посредника финансовых потоков, собирая временно свободные средства и размещая их в зависимости от спроса. Очевидно, что для развития общей экономической системы необходимо, чтобы все отрасли экономики развивались пропорционально. В противном случае может сложиться ситуация, когда в некоторых звеньях экономической системы будут наблюдаться такие положительные сдвиги, которые будут носить краткосрочный характер и не будут способствовать общему экономическому развитию страны. Текущий этап развития банковской системы республики и тенденции дальнейшего развития существенно зависят от развития других сфер экономической системы. Основная их часть находится в кризисе и создается такая ситуация, когда банковская система вынужденно ищет пути для осуществления своей текущей деятельности, чтобы избежать взаимосвязи с другими секторами экономической системы, что, в свою очередь, приводит к развалу процесса естественного воспроизводства системы. С другой стороны, в сложившейся ситуации важно значение развития банковской системы для дальнейшего развития экономической системы, поскольку банковская система по степени своего относительного развития может способствовать повышению эффективности деятельности других секторов, реализации инвестиционной политики, обеспечению экономического роста.
Новая банковская система Армении во время своего формирования и развития прошла три этапа. Первый этап (1988-1992гг.)) характеризуется формированием институциональных основ банковского дела под влиянием рыночных связей. Большая часть действующих в Армении банков была реорганизована в акционерные компании (в частности, Ардшинбанк, Агробанк и Армимпэксбанк). С приобретением Республикой Армении независимость в сентябре 1991 года, фактически до ноября 1993 года в обороте находился советский рубль и проводимая в Армении денежно-кредитная политика была обусловлена политикой Центрального Банка России. Ограниченные функции центрального банка осуществлял Госбанк Армении, не имея рычага контроля и регулирования деятельности банков. Формирование двухступенчатой банковской системы в Армении, а также либерализация рынка кредитных организаций привели к резкому росту числа банков. В эти годы кроме государственных банков в Армении действовали 45 вновь созданных коммерческих банков, кредитовавшие «своих акционеров» и связанных с ними лиц. В те годы банковская система республики характеризовалась крайне неудовлетворительным уровнем капитализации. В конце 1992 года общая величина капитала коммерческих банков составляла 2,2% от общих активов, будучи неплатежеспособными по отношению к вкладчикам. Государственное участие составляло большой удельный вес в капитале банков даже после их приватизации. Первые годы обретения независимости республикой 1991-1993 гг. характеризовались падением экономики, резким повышением уровня цен и ухудшением остальных макропоказателей экономики. Второй этап (19921994гг.)) характеризуется экстенсивным ростом банковской системы в условиях имеющейся гиперинфляции. Монобанковская система окончательно перестроена двухступенчатой системой, с одной стороны, в лице Центрального банка Республики Армении (РА), которому законодательно были отведены регулирующие и контрольные функции, а с другой-коммерческие банки. С принятием в 1993 году законов «О Центральном банке РА» и «О банках и банковской деятельности", которые стали краеугольными камнями банковского законодательства республики. Этот этап сопровождался отрицательной стоимостью реальной процентной ставки вследствие гиперинфляции и огромными темпами падения курса национальной валюты, нехваткой квалифицированных человеческих ресурсов. Политика стабилизации экономики РА набрала широкий размах с 1994 года. Антиинфляционной политике правительства способствовало финансирование из Всемирного банка и Международного валютного фонда для содействия экономическим реформам. С 1994 года резко сократились
темпы инфляции, вместо 5000% в 1998 году до 9%, сократились темпы роста денежной базы до 6,5% против 700% в 1994 году. Третий этап (с начала 1995 года) характеризовался возможным приведением деятельности банковской системы к новым условиям, обусловленным стабилизацией финансовой сферы и экономики. В разработанной программе социально-экономического развития была поставлена задача приостановить спад экономики, создать предпосылки для активизации реформ. В 1994-1998 гг. был зафиксирован рост реального ВВП 6% при пике в конце - более 7%, чему способствовало увеличение объемов частных трансфертов из-за рубежа, финансовые потоки позволили финансировать большой дефицит текущего счета платежного баланса РА. Стабилизация цен и обменного курса, снижение процентных ставок по кредитам и доходности финансового рынка привели к банкротству большинства банков, получающих прибыль за счет краткосрочных спекулятивных сделок. С целью создания равных условий конкуренции в банковской системе для регулирования деятельности всех банков начал применяться одинаковый подход. Впервые в экономику вошли доверенные им долгосрочные кредиты международных финансовых организаций, в результате чего начался процесс долгосрочного кредитования реального сектора, кредитные вложения возросли почти в пять раз. Серьезные условия улучшения качества кредитного портфеля создали наличие долгосрочных кредитных ресурсов с низкой процентной ставкой. Центральный банк Армении, занимающий значительное место в банковской системе, разработал программу оздоровления банков, которая предусматривала реорганизацию двух или более банков путем их слияния, с последующей разработкой программы финансового оздоровления и развития.
На стабилизацию экономики республики влияют многочисленные и разнообразные факторы, в числе которых есть также факторы, имеющие негативное влияние. Только путем постепенного устранения последних можно будет повысить эффективность экономической деятельности и инвестиционную привлекательность. Параллельно экономическому росту Республики Армения постоянно возрастают также возможности развития банковской системы, увеличивается и ресурсная база. Улучшение макроэкономических показателей республики создало благоприятные условия для развития банковской системы, начал расти объем среднесрочных и долгосрочных инвестиций с принятием закона "О гарантировании возмещения банковских вкладов физических лиц" Национальным Собранием РА для повышения доверия к банковской системе. В Армении банковский сектор и финансовые рынки по уровню своего развития уступают аналогичным системам Центральной и Восточной Европы, уровень монетаризации экономики (соотношение агрегата М2 к ВВП). Одной из слабых мест продолжает являться инфраструктура расчетов, связанная с клиринговыми счетами и ценными бумагами. Расчетно-платежные системы пока не соответствуют международным стандартам с точки зрения обеспечения платежей в режиме реального времени и осуществления платежей за поставки. Ограниченная доступность внешнего финансирования для малых и средних предприятий также нуждается в модернизации. Для его решения необходимо развивать действие и эффективность службы кредитной информации и центра регистрации движимого имущества, так называемого регистратора залога. Несмотря на сформированность, очевидна необходимость их скоординированного развития. Для стимулирования кредитования необходимо более четко защищать интересы кредиторов (вкладчиков перед банками, банков перед заемщиками). Права кредиторов до сих пор не уточнены с точки зрения сохранения целостности движимого имущества и конфискации залога. Законодательство Армении больше акцентирует внимание на ликвидацию имущества заемщика (компании), чем на его восстановлении. Цель должна быть обобщена в предсказуемых, быстрых и дешевых процедурах реализации прав кредитора на заложенное имущество, совершенствования механизмов признания должника банкротом, решения коллективных исковых заявлений. Эффективная процедура банкротства будет способствовать финансовой перестройке потенциальных компаний, вытеснению "неудачников" и улучшению механизмов возврата долгов. Доступность кредитов под залог недвижимости (Ипотека) - необходимое условие
для частного жилищного строительства и ремонта. Высокий уровень износа жилищного фонда в республике свидетельствует о проблемах, связанных с привлечением соответствующего финансирования. Необходимо усовершенствовать систему регистрации прав на недвижимость и залог. Согласно инновационному подходу банковской системы, возможно внедрение банковской лицензии на двух или трех уровнях/типах при соответствии нормативу размера капитала, создании необходимые резервы для компенсации убытков от займов, что позволит считать целостность и безопасность депозитов относительно обеспеченными, даже если страховое покрытие невелико. И в офисе банка, и в его документах для информирования потенциальных клиентов должен быть указан вид лицензии. Банковские организации, принадлежащие ко второму типу, должны быть объектом более мягкого регулирования и контроля. Они не могут воспользоваться льготами банков первого уровня, такими как участие в расчетно-платежной системе и страховых системах по вкладам населения, однако требования к формированию резервов по размеру капитала и потере займов для них будут более мягкими. Банки второго уровня должны предложить более высокую процентную ставку на вклады для компенсации высокого риска вкладчиков. Возникает фактическая двухуровневая банковская система: первый уровень включает участие населения в системе страхования вкладов, второй - вытесняется из розничного банковского бизнеса, последствия формирования которой являются объектом самостоятельного исследования. Таким образом, модернизация банковской системы Республики Армения является гарантом устойчивого ее развития.
Список используемой литературы:
1. Мирзаханян К. Р., Бондаренко Т. Г. Анализ существующей банковской системы Армении // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. 2011. №1-2. С.21-24 URL: https://cyberleninka.ru/article/n/analiz-suschestvuyuschey-bankovskoy-sistemy-armenii (дата обращения: 08.10.2022).
2. Нерсисян Севак Усикович Формирование и развитие банковского маркетинга в Армении // Статистика и экономика. 2014. №4. - С. 90-93 URL: https://cyberleninka.ru/article/n/formirovanie-i-razvitie-bankovskogo-marketinga-v-armenii (дата обращения: 08.10.2022).
3. Лазарева, Н. В. Управление бюджетными ресурсами территорий / Н. В. Лазарева ; Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов; Кафедра финансов. - Санкт-Петербург : Санкт-Петербургский государственный университет экономики и финансов, 2000. - 153 с. - ISBN 5-7310-12822. - EDN LWAIMG.
4. Лазарева, Н. В. Аудит в системе управления доходами местных бюджетов / Н. В. Лазарева ; Ростовская государственная экономическая академия. - Ростов-на-Дону : Без издательства, 2000. - 190 с. -ISBN 5-7972-0254-9. - EDN NCBWZN.
5. Социальное предпринимательство: учетно-аналитические аспекты и практический опыт разных стран / Н. А. Каморджанова, Д. А. Панков, Ю. В. Крупенко [и др.]. - Москва : Общество с ограниченной ответственностью "Издательство "КноРус", 2019. - 252 с. - ISBN 978-5-4365-4018-4. - EDN GNXLXF.
6. Винокуров С.С., Гурьянов П.А. Влияние территориальной организации хозяйства на процесс инновационного развития экономики // Пространственная экономика. 2016. № 4 С. 93-111.
7. Попов А. Ю. Концепция обеспечения финансовой безопасности предприятия // Инновационное развитие экономики 2021. - №. 4. - С. 283-287.
8. Лазарева, Н. В. Как проверить обоснованность и эффективность расходов на оплату труда : учебное пособие / Н. В. Лазарева. - Санкт-Петербург : Санкт-Петербургский государственный экономический университет, 2019. - 54 с. - ISBN 978-5-7310-4668-8. - EDN AXUFAR.
9. Лазарева, Н. В. Внутренний контроль оплаты труда / Н. В. Лазарева // Экономика и предпринимательство. - 2019. - № 1(102). - С. 1132-1135. - EDN VVFCVY.
10. Лазарева, Н. В. Налоги и налогообложение : Учебник / Н. В. Лазарева. - Москва : Общество с ограниченной ответственностью "Русайнс", 2023. - 472 с. - ISBN 978-5-466-02787-7. - EDN HDCIHH.
11. АраратБанк [Электронный ресурс] - Режим доступа: https://www.araratbank.am (дата обращения: 13.02.2023)
