CC BY
18
Из таблицы 1 следует, что:
sl = Пу^Чmodp = П(gZ'Tsimodp = gxKl+XlKl+-+x'K'si modp j=i j=i
Для того чтобы восстановить начальную секретную «проекцию» s,, абонент Pt должен выполнить следующие действия:
1. Найти число z = gxK+xK+...+xK mod p.
2. Вычислить е = z_1 mod p.
3. Восстановить начальную секретную «проекцию» s, по формуле S = S ■ e)mod p.
Действительно:
(s't ■ e)modp = gxKi+xK2+ .+xK's.emod p = gxKi+x2K+-.+xK'stz"'modp = = gxiKi+x2Ki+...+xKs (gxiKi+x2K2+.+xiKimodp =
= gxiKi+x2K2+...+xKs g-(^w..^ modp = st modp = st
Отметим, что предложенная математическая модель пролонгированной безопасности основана на обобщении асимметричной системы шифрования Эль Гамаля для конечной циклической группы поля Fp[x] / (x2 + 1), где p = 4m + 3. Криптостойкость такой обобщенной схемы определяется сложностью задачи логарифмирования в группе F , где F = Fp[x] / (x2 + 1).
Список литературы:
1. Ноден П., Ките К. Алгебраическая алгоритмика (с упражнениями и решениями): пер. с франц. - М.: Мир, 1999.
2. Самсонов Б.Б., Плохов Е.М., Филоненков А.И. Компьютерная математика (основания информатики). - Ростов-н/Д: «Феникс», 2002.
МОДЕРНИЗАЦИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ НА ОСНОВЕ ТЕЛЕКОММУНИКАЦИОННЫХ СЕТЕЙ
© Задорожная И.В.*
Российский государственный университет туризма и сервиса, Московская область, Пушкинский район, п. Черкизово
В данной статье речь идет о путях совершенствования услуг, предоставляемых клиентам коммерческих банков на основе телекоммуникационных сетей.
* Доцент кафедры «Корпоративное управление и электронный бизнес», кандидат юридических наук.
Интенсивное развитие сети Интернет на территории Российской Федерации позволило существенно модернизировать услуги кредитных организаций и открыло ряд новых направлений банковского сервиса. В частности, предоставление интернет-услуг, электронная почта, 1Р-телефония, мультимедиа стандарты и протоколы. Благодаря объединению компьютеров, информационных технологий и организации сетей удалось автоматизировать трудоемкие деловые операции в сфере оказания банковских услуг. Эти перемены можно наблюдать по широко распространенному применению банкоматов, кредитных и дебитных карточек, а также предоставлению кредитов через Интернет. Подобного рода автоматизированный информационный и операционный обмен между банками, клиентами и их посредниками составляет сущность электронной банковской услуги.
В российских кредитных организациях существует следующая система оказания банковских услуг: фронт-офис и бэк-офис. Фронт-офис работает с клиентами, фиксирует обращения за услугой, производит авторизацию и выдает результаты услуги. Кроме того, фронт-офис осуществляет взаимодействие с партнерами банка, которые выполняют функцию бэк-офиса. Такая организация работы ведет к значительному сокращению затрат на взаимодействие с клиентами за счет снижения количества персонала, офисных помещений и расходов на автоматизацию.
Этапы создания электронных банковских услуг стандартны: инициация проекта, формирование требований, планирование и реализация, тестирование и ввод в эксплуатацию. Для определения конкретной электронной банковской услуги создается перечень услуг, оказываемых банком, прописывается регламент их оказания и определяется приоритетность их реализации. При определении содержания услуги необходимо обратить внимание на то, чтобы она была уместна, выполнима и устойчива. Эти факторы влияют на востребованность услуги и возможность оценки ее эффективности. Прописывая регламент оказания электронной услуги, важно определить некоторые значимые факторы. Так, в первую очередь, стоит выявить виды пользователей - на кого ориентирована услуга, далее необходимо детализировать группы пользователей. Помимо этого, большое значение имеет количество исполнителей: сколько подразделений банка задействовано в процессе оказания услуги - один (простая услуга) или несколько (композитная). Композитную услугу, в свою очередь, можно рассматривать как набор простых. Тем не менее, нужно иметь в виду, что для избежания путаницы важно прописать регламент взаимодействия структурных подразделений банка в процессе оказания данной услуги. Кроме того, стоит определить, будет ли услуга открытой или закрытой (здесь определяется необходимость идентификации пользователя для получения услуги). Помимо всего прочего, нельзя забывать про уровень зрелости услуги. Здесь выделяется четыре типа электронных услуг: информирование, одностороннее взаимодействие, двустороннее взаимодействие и юридически значимое двустороннее взаимодействие.
Для осуществления полного цикла электронной банковской услуги необходимо предусмотреть решение вопроса с возможностью онлайн-оплаты. Система онлайн-оплаты предполагает создание единого платежного шлюза.
Для тех услуг, когда поток информации направлен от клиента к банку, критичен вопрос его идентификации. Поэтому важным этапом разработки электронной услуги является создание системы идентификации. В докладе 2010 года компания Forester отметила, что 39 % покупателей обеспокоены кражами идентификационных персональных данных, что вынудило их прекратить покупки через Интернет (потери порядка 47 миллиардов долларов). В 2011 году клиенты уже считали факторы безопасности наиважнейшими при использовании оплат в реальном масштабе времени. Само дальнейшее развитие электронной коммерции начинает зависеть от успешности мер безопасности. Следует иметь в виду, что в 2012 году ожидаемый объем сделок в реальном масштабе времени составит в США 165 миллиарда долларов [1].
Проблема идентификации субъекта в сети Интернет возникает в связи с тем, что участники электронной торговли обычно не вступают друг с другом в личный контакт, - их общение происходит в рамках электронной сети. Вследствие этого, для подтверждения подлинности информации, передаваемой с помощью информационных магистралей в Интернет, становится необходимым использовать такие технические средства как пароли, коды (PIN-коды), электронные подписи и др.
Требование об идентификации стороны при обмене документами посредством различных видов связи также связано с использованием подписи либо ее аналогов: идентификация является одной из функций электронной подписи. Эту же функцию выполняют коды и пароли, использование которых предусматривается п. 3 ст. 847 ГК РФ применительно к договору банковского счета.
Списание денежных средств с банковского счета возможно посредством электронных распоряжений, подписанных аналогами собственноручной подписи. Следует учитывать правила передачи и приема платежных документов, возможные регистрационные действия в ходе электронного документооборота, необходимость проверки электронных документов, а также порядок хранения и уничтожения платежных документов, подписанных аналогами собственноручной подписи.
Распоряжение денежными средствами, находящимися на банковском счете, с помощью электронных средств платежа, допускается действующим законодательством. В частности, в электронном виде могут направляться в банк распоряжения клиента, которые являются основанием списания денежных средств со счета (п. 1 ст. 854 ГК).
Проверка электронных документов является предпосылкой осуществления платежных операций.
Следующий важный вопрос - создание регламентов взаимодействия структурных подразделений банка и их партнеров, обеспечивающих обмен данными в электронном виде. Кредитным организациям необходимо
создать блок нормативно-справочной информации. В такой блок должны быть включены: реестр физических лиц; реестр юридических лиц; реестр недвижимости; адресный реестр.
Современные тенденции рынка электронных банковских услуг в России выглядят следующим образом.
Во-первых, возросла активность и усилилась роль разработчиков специализированного оборудования и программного обеспечения для нужд интернет-банкинга как отечественных компаний, специализирующихся на банковской автоматизации, так и западных разработчиков, выходящих на российский рынок. Например, российская компания «БИФИТ» разработала систему iBank, которая сегодня уже эксплуатируется более чем в 29 российских банках. Количество пользователей этой услуги в каждом из этих банков составляет от 30 до 250 клиентов - юридических лиц [2].
Во-вторых, интернет-банкинг развивается либо в комплексе, либо параллельно с развитием теми же банками средств организации электронной коммерции - платежных и торговых интернет-систем. Примеры такой деятельности: совместный проект Автобанка и компании «Ай-Ти», платежная интернет-система «ЭлИТ-Карт», платежная система CyberPlat [3]. Параллельно с услугами интернет-банкинга в банках и близких к ним компаниях, которые часто входят в одну финансовую группу, активно развиваются и другие интернет-услуги: интернет-трейдинг и интернет-страхование.
В-третьих, расширяется внедрение в банках одновременно с интернет-банкингом и других направлений удаленного банковского сервиса: телефонного банкинга, РС-банкинга и WAP-банкинга (совместный проект ГУТА-банка и МТС) [4]. При этом различные формы удаленного обслуживания между собой не конкурируют, а, наоборот, во многом дополняют друг друга, предоставляя клиентам широкий выбор каналов доступа к собственным банковским счетам.
Основные цели внедрения банковских электронных услуг - это стандартизация услуг путем выявления и формализации через регламенты их оказания, что позволяет фиксировать качество сервиса и последовательно работать над его повышением. Кроме того, это позволяет снизить стоимость оказания услуги с помощью внедрения технологий самообслуживания через каналы Интернет.
Создание электронных банковских услуг - это не просто ИТ-проект. Технологическая составляющая здесь, безусловно, присутствует, но не является определяющей для успеха. Проекты по созданию электронных банковских услуг подразумевают значительные организационные и административные изменения. Сложны они и с точки зрения поддержки, поскольку необходимо обеспечить непрерывность и неизменность услуги в различных ситуациях. Весь процесс создания банковских электронных услуг можно разделить на три основных этапа: административные реформы в кредитной организации, методологическая часть, связанная с выделением и формализацией электронных услуг, и технологическое воплощение.
Таким образом, электронная банковская услуга - услуга, предоставляемая кредитной организацией своим клиентам с помощью современных ИКТ. С одной стороны, это может быть получение от банка некой подтверждающей информации (например, решение о выдаче кредита) или консультационных услуг, с другой стороны, например, о возможности оплачивать услуги через счет, открытый в банке.
Особого внимания заслуживают трактовки понятия «документ» и «электронный (компьютерный) документ».
Косовец А.А. определяет электронный документ следующим образом: «Электронный документ представляет собой набор данных, записанных в компьютерочитаемом виде, для которых выполнено следующее условие: существует признанная участниками ЭДО или утвержденная компетентным органом процедура, позволяющая однозначно преобразовать эти данные в документ традиционного режима» [5, с. 47].
Вершинин А.П. представляет электронный документ как информацию, зафиксированную на электронных носителях и содержащую реквизиты, позволяющие ее идентифицировать [6, с. 31]. Указанный автор также отмечает, что содержание электронного документа не отличает его от документов на других видах носителей (например, бумажных). А вот форма электронного документа является его отличительным признаком в сравнении с другими документами.
Ткачев А.В. указывает, что весьма широкое распространение получила трактовка документа как любого материального носителя информации, предназначенного для ее передачи во времени и пространстве [7, с. 40]. Указанная трактовка основывается на фундаментальной функции документа -передаче информации и позволяет включать в данное понятие все известные и используемые в праве виды документов, в том числе и компьютерные.
Следовательно, понятие электронного документа нужно определять с учетом общего понятия «документ». С учетом этого существенными признаками электронного документа являются его содержание (информация) и форма (технический электронный носитель информации). Электронным документом является информация, зафиксированная на электронных носителях и содержащая реквизиты, позволяющие ее идентифицировать. Это определение понятия электронного документа соответствует общему понятию «документ», дефиниция которого содержится в Законе об информации [8].
Электронные документы выполняют общие функции любых других (например, бумажных), а также специальные функции. К общим функциям электронного документа относятся те, которые связаны с его содержательной стороной. В результате закрепления и передачи информации документы выполняют информационную и организационную роль в обществе. Специальные функции электронного документа состоят в ускорении и упрощении информационных процессов.
Информационная и организационная функции, являются общими функциями, подтверждая определенные факты в правовых отношениях. Выполнение информационной и организационной функции возможно лишь в силу того, что документ является инструментом создания, сбора, обработки, систематизации, накопления, хранения поиска, распространения и предоставления информации. На это направлены различные действия с документами: оставление и исследование формы и содержания документа, подача (представление, предъявление, выдача, передача), свидетельствование и удостоверение, истребование и восстановление документов.
Ускорение и упрощение информационных процессов это специальные функции электронных документов. Электронные технические средства позволяют существенно ускорить и упростить создание, сбор, обработку, систематизацию, накопление, хранение, поиск, распространение и предоставление информации.
Список литературы:
1. The Future Authentication Online Services. - 2012.
2. info@bifit.com.
3. www.cyberplat.ru.
4. www.company.mts.ru/press-centre/press_release/2000-10-05-804583.
5. Косовец А.А. Правовое регулирование электронного документооборота // Вестник Московского университета. Сер. 11. Право. - 1997. - № 4. - С. 46-60.
6. О «материализации» прав в бездокументарных ценных бумагах // Актуальные проблемы науки и практики коммерческого права. Вып. 2. -СПб., 1997. - С. 30-34.
7. Ткачев А.В. Правовой статус компьютерных документов: основные характеристики. - М., 2000. - С. 194.
8.Федеральный закон от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации.
ОСОБЕННОСТИ ЭЛЕКТРОННОЙ ФОРМЫ БАНКОВСКОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА
© Задорожная И.В.*
Российский государственный университет туризма и сервиса, Московская область, Пушкинский район, п. Черкизово
Статья посвящена тому, что совершение банковских сделок в электронной форме требует совершенствования как материальных носителей документов, так и нормативной базы, регулирующей данное направление работы банка.
* Доцент кафедры «Корпоративное управление и электронный бизнес», кандидат юридических наук.
