CC BY
32
УДК 336.717
модель кредитных отношений
в СИСТЕМЕ ПРЕДЛАГАЕМОГО ЦЕНТРА
содействия экономическому развитию малого бизнеса
К.С. БУТЯЕВ,
начальник отдела по работе с партнерами Астраханского отделения ОАО «Сбербанк России»,
аспирант кафедры финансов E-mail: kserp@yandex.ru Нижегородский государственный университет им. Н.И. Лобачевского -Национальный исследовательский университет
В последнее время особую актуальность приобретает совершенствование кредитных отношений банковской системы и малых предприятий. В публикации предложена модель, предусматривающая создание Центра содействия экономическому развитию малого бизнеса, приведены примеры расчетов окупаемости для участников рассматриваемых отношений.
Ключевые слова: банк, малый бизнес, кредит, поддержка, центр
Кредитные отношения как финансовый инструмент поддержки малого бизнеса. В настоящее время в законодательстве и научной литературе понятия «развитие малого бизнеса» и «поддержка малого бизнеса» часто употребляются в одном смысловом значении. В экономических исследованиях к финансовым инструментам и поддержки, и развития малого бизнеса также относят порой одни и те же инструменты, а именно: банковский кредит, лизинг, факторинг, микрофинансирование.
Законодательство обязывает разрабатывать программы развития малого бизнеса на различных уровнях власти с целью поддержки, под которой понимается деятельность соответствующих органов власти и инфраструктуры помощи субъектам малого бизнеса. Успешное финансирование малого предпринимательства возможно только при
существовании устойчивого сегмента банковской кредитной системы, ориентированного на работу с рассматриваемым сектором экономики.
Около 80% вновь создаваемых малых предприятий оказываются экономически несостоятельными в первые же месяцы работы на рынке товаров. Это не относится к организациям, ранее являвшимся резидентами бизнес-инкубаторов и успешно прошедшими становление в этих учреждениях. В комплекс услуг, которые оказывают эти структуры, входят:
• консультирование предпринимателей на всех этапах подготовки бизнес-планов с расчетом рисков реализации проектов;
• составление пакета документов компании, в том числе бизнес-плана проекта, финансовой модели денежных потоков, проектов договоров;
• оценка стоимости бизнеса, проведение комплексной проверки компании, структурирование сделок;
• участие в переговорах между компанией и инвесторами;
• обеспечение экспериментальной базой и оборудованием (например, с помощью лизинга);
• управление проектами и т.д.
С учетом этого комплекса услуг бизнес-инкубатор можно отнести к финансовым инструментам, хотя по сути таковым он не является.
По мнению автора, к финансовым инструментам поддержки малого бизнеса можно отнести кредитные и лизинг в классическом понимании и некоторые другие технологии. Однако возмез-дность, характерная черта финансового инструмента поддержки, влечет за собой частичную потерю самостоятельности (независимости) предпринимателя. В большей степени это характерно для инструментов, созданных рыночными условиями.
Существующие кредитные отношения отталкивают предпринимателя ценой услуги и некоторыми условиями взаимодействия с кредитными учреждениями. С момента возникновения потребности в банковском кредите до его получения (зачисления средств на счет клиента) предприниматель взаимодействует с посредниками: страховыми и оценочными компаниями; уполномоченными органами, предоставляющими необходимые справки; субъектами инфраструктуры государственной поддержки и др. При необходимости консультации или оформления документов (например, бизнес-плана, технико-экономического обоснования, кредитной заявки) предприниматель может воспользоваться услугами кредитных или финансовых консультантов (брокеров). Однако существует риск выхода на «черного» брокера, предоставляющего некачественные услуги и не гарантирующего сохранность коммерческой тайны.
Следовательно, при необходимости получения кредита предпринимателю необходимо самостоятельно обратиться в еще несколько организаций помимо банка-кредитора:
— в консалтинговые фирмы к кредитным брокерам — за помощью при выборе банка, кредитного продукта, оформлении заявки и прилагаемых документов, например бизнес-плана;
— в другие банки при наличии договорных отношений — за получением справок о ссудной задолженности и иных обязательствах, а также уполномоченные органы, предоставляющие необходимые справки;
— в соответствующие компании при оценке и страховании имущества;
— в гарантийные фонды — для рассмотрения возможности предоставления гарантии получения кредита на более выгодных условиях;
— в организации поддержки предпринимательства — при необходимости использовать их услуги.
Этот перечень посредников не является исчерпывающим. Обращения предпринимателя затратны как по времени, так и по стоимости, а в отдельных случаях возможно получение услуг сомнительного качества. Кредит на выгодных для предпринимателя условиях за возможно короткий срок — не приоритетная задача посредников, в этом заинтересованы сам бизнесмен и частично банк.
Множественность посредников и отсутствие единого многофункционального центра, в котором предприниматель мог бы получить все необходимые услуги, выбрать их продавца, а также заблаговременно рассчитать затраты времени и денег, делают процесс получения банковского кредита затруднительным. Поэтому, по мнению автора, необходимо упростить процедуру обращения предпринимателя к участникам кредитных отношений и посредникам, снизить его затраты, обеспечить получение качественных услуг. Это в итоге приведет к сокращению времени принятия банком решения о выдаче кредита и при положительном решении — ускорить оборачиваемость средств банка и предпринимателя.
В настоящее время некоторые участники кредитных отношений предлагают расширенный перечень услуг. Отдельные консалтинговые фирмы и даже кредитные брокеры рекламируют себя как «кредитный супермаркет», в котором наряду с помощью в выборе кредитного продукта и сборе документов для подачи заявки в банк предпринимателю предлагают страхование и лизинг, а именно услуги по взаимодействию с соответствующими компаниями. Однако в этом случае предпринимателю все равно придется лично обращаться к страховой или лизинговой фирме.
На сайтах некоторых банков размещен перечень партнеров (ссылок на интернет-сайты), среди которых и организации, оказывающие услуги малому бизнесу: региональные фонды поддержки предпринимательства, гарантийные фонды, страховые, консалтинговые компании и др. При необходимости использования услуг партнера банка предпринимателю опять же необходимо самостоятельно обратиться к партнеру.
Интересен продукт Сбербанка России «Деловая среда», который представляет собой группу проектов, направленных на создание новой комплексной технологической инфраструктуры для российского бизнеса. Основными проектами программы являются школа дистанционного бизнес-образования, удаленная продажа банковских продуктов и услуг,
онлайн-магазин, доверенная социальная сеть [5]. Эти сервисы успешно реализуются с использованием интернет-ресурсов.
Таким образом, в России наблюдается тенденция — отдельные участники кредитных отношений и посредники расширяют перечни услуг для малого бизнеса. Однако эти изменения не полностью решают задачу сокращения расходов предпринимателя при получении кредита и упрощения самой процедуры.
Актуальность создания многофункционального центра по оказанию кредитных и сопутствующих услуг малому бизнесу обусловлена следующими факторами:
— территориальной удаленностью посредников и основных участников кредитных отношений;
— отсутствием слаженного, упорядоченного взаимодействия между всеми участниками кредитных отношений;
— невозможностью электронного обмена информацией между всеми участниками;
— отсутствием органа, отслеживающего своевременность и качество исполнения всеми участниками кредитных отношений взятых на себя обязательств с момента обращения предпринимателя за услугой до получения им решения банка о выдаче кредита или отказа.
Представляется, что предлагаемый центр должен быть некоммерческой структурой, чтобы строить отношения с малым бизнесом не для извлечения прибыли, а для продвижения и успешного развития предпринимательства.
Функциональность этого учреждения включает в себя:
• предоставление информации о центре, участниках и оказываемых ими услугах (подбор кредитного продукта, прием заявки на кредит, услуги страховых, оценочных и лизинговых компаний, консультирования, составления или получения из уполномоченных органов документов, представляемых вместе с заявкой на кредит, а при необходимости — услуги гарантийного фонда или организации по поддержке малого бизнеса, бизнес-инкубатора);
• маршрутизацию обращения клиента к участникам центра (в зависимости от потребности предпринимателя);
• обратную связь с бизнесом по поводу хода и результатов рассмотрения обращения;
• фиксирование информации в автоматизированной системе центра;
• мониторинг исполнения участниками центра соглашений, в том числе обязательств по своевременному и качественному предоставлению услуг.
Центр может быть создан в качестве самостоятельной некоммерческой организации, а также на базе клиентского подразделения по обслуживанию корпоративных клиентов филиала коммерческого банка. В зависимости от этого с учетом функциональности и состава участников определяется его организационная структура. В случае наличия в кредитной организации подразделения по работе с партнерами на него могут быть возложены функции заключения соглашений с участниками центра и мониторинга.
В случае создания центра на базе указанного подразделения в качестве технического и программного обеспечения предлагается использовать в дополнение к автоматизированной системе центра внедренную в банке автоматизированную систему, которая отражает клиентскую активность, например систему управления клиентскими взаимоотношениями.
Автоматизированная система центра может быть разработана отдельно и частично интегрирована в автоматизированную систему банка или разработана последним на платформе его системы. Технические средства, в том числе каналы связи для центра, могут быть предоставлены банком в аренду на льготных условиях.
Кредитование малого бизнеса является более рискованным по сравнению с кредитованием крупного бизнеса. Вовлечение в кредитный процесс посредников с возложением на них доли риска позволяет снизить угрозы основным участникам кредитных отношений — банку и заемщику.
Все сказанное свидетельствует о том, что существующие в настоящее время кредитные отношения между банком и малым бизнесом выполняют функцию поддержки последнего.
Рассматривая зарубежный опыт поддержки малого бизнеса, остановимся на следующем аспекте. Наблюдается уменьшение помощи малому бизнесу в прямой финансовой форме (например, займов, дотаций) и усиление акцента на информационных и консультационных услугах.
Имеются специализированные интернет-порталы с описанием всего комплекса и отдельных видов поддержки, условий участия, с поиском партнеров, консультированием в области финансов, управле-
нием проектами и пр. В последнее время все более широкое распространение получают интерактивные инструменты помощи: вебинары, видеоконференции и другие аудио- и видеотехнологии.
Однако существующие инфраструктуры поддержки малого бизнеса также не лишены недостатков — сложна процедура получения помощи и слишком много формальностей. Наблюдается тенденция формирования единого входа предпринимателя за получением какого-либо вида поддержки из полного перечня имеющихся видов. Неотъемлемой частью услуг является применение электронных каналов связи и интернет-технологий.
Модель кредитных отношений в системе предлагаемого центра. Эта технология предполагает активное участие кредитных брокеров (финансовых консультантов), страховых и оценочных компаний, коммерческих и государственных бизнес-инкубаторов, лизинговых компаний и других организаций в кредитном процессе.
При потребности в кредитных ресурсах предприниматель обращается в центр поддержки и развития малого бизнеса. Предварительно бизнесмен знакомится с услугами участников, ценами и длительностью оказания услуг на сайте центра или через колл-центр и дистанционно подает заявку на ту или иную услугу и на кредит, или приходит в центр. Участники предоставляют услуги согласно заявкам, банк (клиентское подразделение) проводит первичный анализ потенциального заемщика на наличие стоп-факторов для кредитования. Информация фиксируется в едином информационном пространстве с доступом участников кредитного процесса в касающейся их части, отражается в автоматизированной системе банка. Исходя из полученных ответов, потенциальный заемщик при необходимости предоставляет дополнительную информацию, а банк принимает окончательное решение о его готовности кредитоваться с учетом условий конкретного кредитного продукта.
В случае одновременной подачи заявок на несколько услуг (например, на подготовку бизнес-плана, справок, кредита, оценку залога, предоставление субсидии) сбор документов для получения кредита и принятия решения может быть значительно сокращен. После получения полного пакета документов на кредит с учетом заключений всех подразделений банка, участвующих в кредитном процессе, заявка выносится на обсуждение кредитного комитета или иного уполномоченного органа. Принятое банком
решение доводится до всех участников кредитного процесса.
Заключение соглашений между участниками центра с возложением на каждого ответственности за качество, своевременность услуги и соблюдение коммерческой тайны позволяет банку и заемщику снизить кредитные и коммерческие риски и спрогнозировать затраты времени и финансов.
Обобщая существующие отношения банков с представителями малого бизнеса и предполагаемые отношения при организации центра, можно делать прогнозные выводы об его экономической эффективности, пользуясь теорией определения точки безубыточности. При этом надо соблюсти ряд условий.
Центр, по мнению автора, следует разместить в коммерческом банке. Предполагаются рабочие места для всех участников, обеспечивающих кредитные отношения. Между банком и центром необходимо заключить соглашение, предписывающее направление сотрудничества, характер услуг и порядок расчетов (при необходимости — суммы агентских вознаграждений). Для экономического обоснования создания центра автор рассчитал окупаемость оказания услуг для участника центра, кредитного брокера.
Основные показатели для расчета — количество и средние цены услуг. Затраты в составе цены состоят из расходов на оплату труда сотрудника центра, оплату технических средств (вновь приобретаемых или арендуемых, например у банка), каналов связи, арендной платы (при организации дополнительного рабочего места).
Организацию рабочих мест, их оборудование и содержание можно возложить на банк. При среднемесячном объеме в 90 сделок и средней цене сделки 500 руб., заработной плате сотрудника 15 тыс. руб. прибыльность данного рабочего места без учета иных расходов (до вычета налогов и сборов) составит 30 тыс. руб. в месяц.
В целях снижения предпринимательского риска и понижения точки безубыточности кредитному брокеру следует стремиться к сокращению затрат, которые не зависят от объема оказываемых услуг и получаемого дохода. Заработную плату, которую выплачивает центр сотруднику, следует поставить в зависимость от объемов, стоимости и качества предоставляемых услуг. Это позволит мотивировать на оказание большего количества качественных услуг.
Использование услуг многофункционального центра позволит предпринимателю спрогнозировать и сократить затраты на получение кредита и сопутствующих услуг, выбрать наиболее оптимальный способ формирования кредитных отношений с банком и другими участниками; банку — увеличить клиентскую базу и кредитный портфель, продать другие банковские услуги; остальным сотрудникам центра — получить дополнительных клиентов; всем участникам — снизить риски.
Таким образом, предложенная модель кредитных отношений в системе предлагаемого центра содействия экономическому развитию малого бизнеса, по мнению автора, является финансовым инструментом, направленным не только на поддержку, но и на стимулирование развития предпринимательства. Применение этой модели на практике будет способствовать экономическому развитию реального и банковского секторов экономики.
Список литературы 1. Ковалева Е.А. Микрофинансирование — новый инструмент развития бизнеса // Финансы, де-
нежное обращение и кредит. Экономические науки. 2011. № 1. С. 271.
2. Кредитование малого и среднего бизнеса в России. «Деловая среда» Сбербанка для деловых женщин Хабаровска. Пресс-релиз Дальневосточного банка. URL: http: //sberbank.ru/j ewish/ru/pre ss_center/tb_all.
3. Кредитование малого и среднего бизнеса в России. URL: http://raexpert.ru/editions/bulletin/08_ 10_12/msb_1p_2012.pdf.
4. О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации: Федеральный закон от 24.07.2007 № 209-ФЗ.
5. Растущий малый и средний бизнес в России и за рубежом: роль и место в экономике. Фонд «ресурсный центр малого предпринимательства». URL: http://www.nisse.ru/business/article.
6. Услуги ГК «Роскредит». URL: http://roskredit. nn.ru/services.
7. Услуги предпринимателям и бизнесу. СКБ-банк. URL: http://skbbank.ru.
8. Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса в 2012 году. URL: http://www. mspbank.ru/files/analytical_center/analytical_reports/ polls/broshura_ac2.pdf.
Bank sector
MODEL OF CREDIT RELATIONS WITHIN THE SYSTEM OF PROPOSED CENTER TO PROMOTE ECONOMIC DEVELOPMENT OF SMALL BUSINESS
Konstantin S. BUTIAEV
Abstract
The article emphasizes that the issue of improvement of credit relations of the banking system and small enterprises is now becoming ever more relevant . The publication suggests a model providing for creation of the Centre to promote economic development of small business and provides examples of the ROI analysis for the participants of the relations concerned .
Keywords: bank, small business, credit, support, center
References
1. Kovaleva E.A. Mikrofinansirovanie — novyi instrument razvitiia biznesa [Microfinance as a new
instrument for business development]. Finansy, denezh-noe obrashchenie i kredit. Ekonomicheskie nauki — Finance, monetary circulation and credit. Economic science, 2011, no. 1, p. 271.
2. Kreditovanie malogo i srednego bizne-sa v Rossii. "Delovaia sreda" Sberbanka dlia delovykh zhenshchin Khabarovska. Press-reliz Dal 'nevostochnogo banka [Credits for the Russian small and medium-sized businesses. Sberbank "Business environment" for Khabarovsk business women. The Far Eastern Bank press-release]. Available at: http://sberbank.ru/jewish/ru/press_center/ tb_all. (In Russ.)
3 . Kreditovanie malogo i srednego biznesa v Rossii [Credits for the Russian small and medium-sized busi-
nesses]. Available at: http://raexpert.ru/editions/bulle-tin/08_10_12/msb_1p_2012.pdf. (In Russ.)
4. RF Federal Law "On development of small and medium-sized business in the Russian Federation" of July 24, 2007 № 209-FZ.
5. Rastushchii malyi i srednii biznes v Rossii i za rubezhom: rol' i mesto v ekonomike. Fond resursnyi tsentr malogo predprinimatel 'stva [Growing small and medium-sized business in Russia and abroad: its role and place in an economy. Fund of resource center for small business]. Available at: http://www.nisse.ru/busi-ness/article. (In Russ.)
6. Uslugi GK "Roskredit" [Services ofthe SC "Ro-scredit"]. Available at: http://roskredit.nn.ru/services.
7. Uslugi predprinimateliam i biznesu. SKB-bank [Services for entrepreneurs and businesses. SKB-Bank]. Available at: http://skbbank.ru. (In Russ.)
8. Finansovoe sostoianie i ozhidaniia malogo i srednego biznesa v 2012 godu [Financial condition and expectations of small and medium-sized business in 2012]. Available at: http://www.mspbank.ru/files/ana-lytical_center/analytical_reports/polls/broshura_ac2. pdf. (In Russ.)
Konstantin S. BUTIAEV
Lobachevsky State University of Nizhni Novgorod, Nizhniy Novgorod, Russian Federation kserp@yandex.ru
