Научная статья на тему 'Мобильный банк: тенденции и технологии развития'

Мобильный банк: тенденции и технологии развития Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
3420
396
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Журнал
Journal of new economy
ВАК
Область наук
Ключевые слова
БАНКИНГ / ТЕНДЕНЦИИ / ТЕХНОЛОГИИ / БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ / БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ / ПЛАТЕЖНЫЙ ОБОРОТ / BANKING / TRENDS / TECHNOLOGIES / BANKING OPERATIONS / BANKING SERVICES / PAYMENT TRANSACTIONS

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Татьянников Василий Аркадьевич, Тюшняков Александр Валерьевич

В статье представлен анализ современного направления развития банковского бизнеса, связанного с активным применением новых технологий, позволяющих получать информацию и управлять денежными средствами с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера в любой момент времени и в любом месте. Раскрыты преимущества мобильного банкинга по сравнению с классической услугой, предоставляемой непосредственно в отделении банка. Исследованы причины, препятствующие динамичному развитию мобильного банкинга в России. Обоснованы риски недостаточной защиты личной и финансовой информации, хранимой на мобильном устройстве. Наряду с теоретическими подходами, проанализирована практика реализации в ОАО «Сбербанк России» проекта «Единый розничный мобильный банк».

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Mobile Banking: Development Trends and Technologies

The paper scrutinizes a modern direction in development of banking business connected with the active use of new technologies that allow getting information and managing funds with a mobile phone or a tablet computer at any time and in any place. The authors specify advantages of mobile banking compared to the classical service provided in the bank and point to the risks associated with insufficient protection of personal and financial information kept in mobile devices. Along with theoretical approaches, the paper looks at the implementation practice of the project “Single Retail Mobile Bank” in OAO “Sberbank Rossii”.

Текст научной работы на тему «Мобильный банк: тенденции и технологии развития»

Чй^ ТАТЬЯННИКОВ Василий Аркадьевич

Кандидат экономических наук, профеаор кафедры финансовых рынков и банковского дела

e-mail: vat55@mail.ru

Уральский государственный экономический университет

620144, РФ, г. Екатеринбург, ул. 8 Марта/Народной Воли, 62/45 Контактный телефон: (343) 251-96-15

ТЮШНЯКОВ Александр Валерьевич

Заместитель начальника отдела поддержки пользователей прикладных систем

Уральский банк ОАО «Сбербанк России»

620026, РФ, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67 Контактный телефон: (343) 251-96-15 e-mail: frayt1@yandex.ru

Мобильный банк: тенденции и технологии развития

В статье представлен анализ современного направления развития банковского бизнеса, связанного с активным применением новых технологий, позволяющих получать информацию и управлять денежными средствами с помощью мобильного телефона или планшетного компьютера в любой момент времени и в любом месте. Раскрыты преимущества мобильного банкинга по сравнению с классической услугой, предоставляемой непосредственно в отделении банка. Исследованы причины, препятствующие динамичному развитию мобильного банкинга в России. Обоснованы риски недостаточной защиты личной и финансовой информации, хранимой на мобильном устройстве. Наряду с теоретическими подходами, проанализирована практика реализации в ОАО «Сбербанк России» проекта «Единый розничный мобильный банк».

JEL classification: G21

Ключевые слова: банкинг; тенденции; технологии; банковские операции; банковские услуги; платежный оборот.

Современный мобильный банкинг является неотъемлемой частью любого банка, работающего с клиентами розницы. Удобство и простота использования в совокупности с развитием электронных гаджетов позволяют развивать банковский бизнес далеко за границами отделения банка. В настоящее время мобильный телефон стал не о роскошью, а необходимостью, что вкупе с развитием безналичного денежного оборота яг (операциями с использованием пластиковых карт) выступает в качестве драйвера раз-

< вития электронной коммерции в России. Мобильный банкинг - система, позволяющая

§ получить информацию и управлять средствами на банковском счете с помощью моК

| бильного телефона или планшетного компьютера [3. С. 506-507]. По нашему мнению, мобильный банкинг - это сервис, с помощью которого можно получить информацию

< обо всех операциях по картам, а также осуществлять платежи и другие операции через и мобильный телефон круглосуточно, независимо от места нахождения.

g Мобильный банкинг демонстрирует высокие темпы развития лишь в последние три я года, а объем интернет-трафика с мобильных устройств уже превысил трафик со стаЙ ционарных компьютеров [6. С. 26]. История данной технологии ведения банковско-© го бизнеса в мире весьма непродолжительна. Первый виртуальный банк Security First

6 (62) 2015

Network Bank открылся в 1995 г. в США [5. С. 54]. Сейчас в Японии в системе интернет-банкинга совершается уже более 90% финансовых операций [5. С. 27]. Россия не могла остаться в стороне от глобального технологического процесса. Быстрее адаптировался к новым условиям инвестиционный бизнес - здесь проникновение, стирание границ между странами по условиям доступа к финансовым рынкам происходит гораздо интенсивнее, а мобильность участников финансового рынка очень высока. Сформировавшуюся тенденцию остановить невозможно; наоборот, следует придать ей ускорение на более консервативном банковском сегменте рынка.

Проанализируем некоторые существенные преимущества мобильного банкинга по сравнению с услугой, предоставляемой непосредственно в отделении банка, а именно:

1) удобство и простота использования. Сложные процессы заключены в простые визуальные представления. Есть многочисленные подсказки, система наглядна и максимально упрощена. Даже самые трудоемкие операции, на которые ранее в отделениях банка уходило большое количество времени, здесь реализованы простейшим образом и требуют от пользователя минимума необходимой информации. В большей степени нужна психологическая готовность. Не случайно российские потенциальные клиенты задают вопрос «Какие операции можно производить в интернет-банке?», хотя следовало бы формулировать вопрос: «Как совершить такую-то операцию?»;

2) дешевизна. Если доступ осуществляется через СМС, то тариф использования в большинстве случаев составляет только плата за СМС. Если же доступ осуществляется через мобильный Интернет, то плата за пользование - это стоимость интернет-трафика, опять же зависящая от тарифа мобильного оператора;

3) неограниченный 24-часовой доступ. Мобильный банкинг доступен круглосуточно, не ограничивается работой отделений банка. Аналогично нет ограничения по территории: можно отправлять СМС либо пользоваться услугами мобильного банкинга через мобильный Интернет в любом месте Земного шара, где есть мобильная связь;

4) контроль денежных средств. Используя мобильный телефон, можно в любой момент проконтролировать зачисление денежных средств, узнать сумму следующего платежа по кредиту и т. д.

Однако при таком количестве преимуществ мобильного банкинга он, тем не менее, не является основным инструментом общения банка с клиентами.

Вполне правомерно возникает вопрос: почему же большинство операций по-прежнему совершается с помощью стандартных средств - непосредственного обслуживания в отделении банка, платежей наличными?

Во-первых, это вызвано малой информированностью населения о предоставлении банком данных услуг. Причем в России этот показатель ниже, чем в европейских странах. По данным компании BuzzCity, 26% респондентов вообще не знают, осуществляет ли банк услуги мобильного банковского сервиса, а 29% считают, что их банк ничего подобного даже не предлагает. Согласно этому же опросу сейчас 14% россиян используют мобильный банк, и еще около 10% планируют это сделать.

Во-вторых, рынок интернет-банкинга несет в себе риски не только для разработчиков приложений, но и для владельцев мобильных устройств. При всех очевидных функциональных преимуществах у мобильных решений и сервисов есть один существенный недостаток, значение которого со временем будет только нарастать, - недостаточная защита личной и финансовой информации, хранимой на мобильном устройстве [1].

В-третьих, следует назвать технологические причины. В большинстве своем современные банки, особенно в России, создают приложения для основных платформ, таких как iOS и Android, не учитывая остальные, менее развитые платформы - Symbian, WindowsPhone и пр. Это делает невозможным использование приложений на мобильных телефонах с другими операционными системами.

Следует подчеркнуть, что часть операций мобильного банкинга нельзя совершить из-за недостатков как технологий, так и нормативно-правовой базы. Например, невозможно провести операцию по оформлению кредита - от заявки до получения денежных средств на счет; в данном случае требуется физическое присутствие клиента в банке для оформления пакета документов.

Кроме того, мобильный банкинг не ограничивается только прямым назначением -он способен решать и другие, в частности маркетинговые, задачи. С его помощью можно собирать статистическую информацию (банк может классифицировать сведения о различных клиентских группах и тем самым разрабатывать для них новые сервисы), реализовывать различные бонусные программы (появляется возможность поощрять какие-либо клиентские группы), стимулировать интерес к потребительским кредитам (держателям кредитных карт могут быть высланы SMS-сообщения с информацией о новых условиях кредитования), расширять клиентскую базу, так как сам мобильный банкинг является довольно новым, прогрессивным веянием, играющим определенную роль в привлечении клиентов, особенно молодежи) [4].

Россия, следуя мировым тенденциям в развитии мобильного банкинга, однако намерена более динамично развивать на отечественном рынке мобильные операторские платежи и сохранить данную тенденцию. Объем платежей, совершенных через мобильный банкинг в 2011 г., достиг 5,8 млрд р., при этом наибольшую долю оборота платежей посредством мобильного банкинга составили денежные переводы (30%). В 2012 г. оборот платежей посредством мобильного банкинга увеличился на 39% и составил 8,1 млрд р. (рис. 1).

29,0

I

2008 2009 2010 2011 2012 ... 2017

Рис. 1. Динамика развития услуг мобильного банкинга в 2008-2017 гг., % (Compound annual growth rate (CAGR) - совокупный среднегодовой темп роста)

С 2013 г. число пользователей мобильного банкинга (банковских приложений для смартфонов и планшетов) выросло на 58,0% и достигло к октябрю 2014 г. 17 млн чел. В течение 2014 г. сразу несколько крупных российских розничных банков начали предлагать клиентам сервис мобильного банкинга, что по итогам года дает 100%-ную представленность данной услуги среди топ-30 российских банков, работающими с физическими лицами. Количество пользователей SMS-банкинга (возможность отправлять запросы в банк через SMS) выросло за год на 39,0% - преимущественно за счет общего роста российской интернет-аудитории [10] (рис. 2).

По предварительным расчетам аналитиков J'son & Partners, через российские сервисы мобильного банкинга по итогам 2014 г. пройдет порядка 15,5 млрд р. Средняя комиссия при проведении платежа - 1,2%.

Таким образом, доход всех сервисов мобильного банкинга в России на конец указанного года можно оценить в 190 млн р. [2. C. 3-4]. К концу 2017 г. оборот платежей через мобильный банкинг составит 29 млрд р., а доля денежных переводов в структуре оборота платежей увеличится до 35,0% [8].

Интернет-банк

Мобильный банк

8М8 банк

0 10 20 30 40 50 60 И Октябрь 2013 ■ Октябрь 2014

Рис. 2. Изменение количества пользователей интернет-банкинга, мобильного банкинга и вМв-банкинга, % от российской интернет-аудитории

В России приложения для смартфонов и планшетов используются пока менее активно, чем интернет-банки; 75,0% пользователей-россиян мобильного банкинга используют мобильное приложение только одного банка. Наиболее активно используемая платежная функция в мобильном банкинге - оплата услуг мобильной связи. Из общего числа пользователей две трети совершают через мобильный банк хотя бы один платеж за мобильную связь в месяц (рис. 3). По остальным видам услуг платежная активность через мобильный банкинг в 2-3 раза ниже, чем через интернет-аналог [10].

Мобильная связь

801чшпттшшшттшшшттттттттл^^ш

66

Доступ в Интернет

59 К///////////////////////////////////1-

34

Стационарная тел ефонная связь 29 ЧШШГИНГТТТГ!^^ 13 Телевидение 24 У11111111ШН\ Жилищно-коммунальные услуги 41 УПШШШ, 15

Налоги

23 шшшпшш

Штрафы 17 ЧШШШШ

12

10

9

Госпошлины 14 ШШШШ 7

41

ет-магазинах 21

Другие коммерческие услуги II Ш 7

Ш Интернет-банк I Мобильный банк

Рис. 3. Количество пользователей, оплачивающих услуги в течение месяца, по отношению ко всем пользователям интернет-банкинга и мобильного банкинга

У многих банков имеются глобальные проекты реализации новых возможностей, которые позволили бы им по функциональности превзойти конкурентов. И это касается не только доработок мобильных приложений, которые устанавливаются на смартфоны, но и СМС-сервиса. Одно из преимуществ концепции 8Ы8-банкинга - его интерактивность [7. С. 10-13]. Поэтому данный путь особенно перспективен для России, где уровень развития технологий не настолько высок, а часть населения страны не только не пользуется возможностями смартфонов, но применяет аппараты, которые принципиально не поддерживают возможность установки на них приложений.

Проект реализации концепции SMS-банкинга принят в ОАО «Сбербанк России», он носит название «Единый розничный мобильный банк» (ЕРМБ). Его воплощение в жизнь позволит существенно расширить функционал операций, совершаемых посредством СМС-банкинга. В расширенный перечень войдут такие операции, как операции с электронными денежными средствами (Yandex-деньги, Webmoney и пр.), операции по обмену валюты, по переводам с использованием карт, эмитированных сторонними банками, и т. д. Данный вид сервиса предусматривает предоставление услуг по поиску точек обслуживания банковской системы (банкоматов, отделений), покупке и бронированию железнодорожных и авиабилетов, обеспечивает доступ к программе лояльности и многое другое. В будущем предполагается наладить интеграцию с социальными сетями (имеется в виду доступ с возможностью совершения операций под учетной записью клиента). В рамках текущей реализации в нескольких территориальных банках ОАО «Сбербанк России» внедряется пилотный проект, а в течение 2015-2016 гг. планируется тиражирование технологии на всю страну.

Характеризуя развитие инвестиционного бизнеса в России, следует признать, что он построен на интернет-трейдинге с широким использованием мобильной связи, когда нет под рукой стационарного компьютера. Такой подход стал нормой для всех участников; риски использования технологий сведены практически к нулю [9].

Итак, мобильный банкинг - одно из наиболее перспективных направлений развития банковского бизнеса. Нас еще будут преследовать и привычка действовать по-старому, и недоверие к системам удаленного обслуживания; также необходимо отдавать отчет в том, что персонал банков не всегда заинтересован в сокращении количества клиентов в офисах. Однако это все преодолимо, причем за очень короткий период.

Источники

1. Воронин А. Мобильный банкинг: тенденции рынка, риски и решения // PC Week. 2013. № 6.

2. Доход всех российских сервисов мобильного банкинга - не больше 190 млн рублей в год. Режим доступа: https://roem.ru/12-03-2015/187614/fintech-mobile-banking-1/.

3. Дремова Е. С. Инновационная деятельность банков по предоставлению услуг через мобильную связь // Молодой ученый. 2014. № 4.

4. Егина Е. Мобильный маркетинг в банковской сфере // Школа рекламиста. Режим доступа: http://www.advertiser-school.ru/advertising-theory/mobile-marketing-in-banking.html.

5. Интернет-технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски: учеб.-практ. пособие / Ю. Н. Юденков, Н. А. Тысячникова, И. В. Сандалов, С. Л. Ермаков. М. : Кно-Рус, 2010.

6. Медунов С. На рынке есть множество идей, которые можно использовать для создания новых сервисов // Банковские технологии. 2013. № 1.

7. Мобильный банкинг: традиции, тенденции и перспективы // ПЛАС. 2008. № 9.

8. Российский рынок мобильных операторских платежей, мобильного и SMS-банкинга // Официальный сайт J'son & Partners Consulting. Режим доступа: http://web. json.ru/poleznye_materialy/free_market_watches/analytics/rossijskij_rynok_mobilnyh_ operatorskih_platezhej_mobilnogo_i_sms-bankinga/.

9. Татьянников В. А. Диагностика и методы снижения инвестиционных рисков // Бизнес, менеджмент и право. 2014. № 2.

10. E-Finance User Index 2015. Исследование пользователей электронных финансовых и платежных сервисов в России // Markswebb Rank & Report. 2015.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.