Научная статья на тему 'Микрофинансирование как инструмент развития малого предпринимательства в России'

Микрофинансирование как инструмент развития малого предпринимательства в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY-NC-ND
223
35
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
МАЛОЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВО / МИКРОБИЗНЕС / МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ / MICROFINANCE / МИКРОКРЕДИТОВАНИЕ / MICROCREDIT / МИКРОСТРАХОВАНИЕ / MICROINSURANCE / МИКРОИНВЕСТИРОВАНИЕ / МИКРОФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ / LITTLE ENTERPRISE / MICROBUSINESS / MICROINVESTMENT / MICROFINANCIAL SERVICE

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Пятшева Елена Николаевна

Развитие малого предпринимательства в существенной мере определяется уровнем финансового обеспечения его деятельности, достижения которого, в свою очередь, зависят от состояния рынка финансовых услуг. Учитывая, что институт микрофинансирования в России только заявляет о себе, представляется актуальным исследование зарубежного опыта его функционирования.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Microfinancing as a tool of private enterprise development in Russia

Private enterprise development is considerably defined by a level of the financial provision of its activity. The level achievement depends in its turn on the conditions of the financial services market. Foreign experience of micro financing is a subject of urgent research, taking into account that microfinancing in Russia as an institute is just announced.

Текст научной работы на тему «Микрофинансирование как инструмент развития малого предпринимательства в России»

Е.Н. Пятшева

МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В РОССИИ

Развитие малого предпринимательства в существенной мере определяется уровнем финансового обеспечения его деятельности, достижения которого, в свою очередь, зависят от состояния рынка финансовых услуг. Учитывая, что институт микрофинансирования в России только заявляет о себе, представляется актуальным исследование зарубежного опыта его функционирования.

Ключевые слова: малое предпринимательство, микробизнес, микрофинансирование, микрокредитование, микрострахование, микроинвестирование, микрофинансовые услуги.

Свободный доступ к современным финансовым услугам имеет решающее значение с точки зрения формирования и дальнейшего развития субъектов хозяйствования любых размерных классов и форм собственности. В первую очередь это касается представителей небогатых слоев населения и намеревающихся открыть собственное дело. Эффективным инструментом для реализации данной цели выступает микрофинансирование1.

Традиционно микрофинансирование рассматривалось как форма предоставления небольших кредитов и займов, выдачу экспресс-кредитов, кредитов наличными, кредитов без залога и без поручителей. Однако такой подход с нашей точки зрения сужает содержание этого финансового института, который наряду с вышесказанным включает более широкий ассортимент финансовых услуг: микрорасчеты, микровклады, денежные микропереводы, микрострахование, микроинвестирование и прочие виды, которые рассчитаны не только на небогатые слои населения, но и

© Пятшева Е.Н., 2011

на субъекты микробизнеса. Поэтому мы считаем, что микрофинансирование следует рассматривать как часть достаточно широкого рынка финансовых услуг, рассчитанных, в первую очередь, на малые предприятия и индивидуальных предпринимателей2.

Учитывая, что устойчивость и мобильность экономики в достаточно большой степени зависит от состояния этих субъектов хозяйствования, а их развитие определяется уровнем финансового обеспечения, можно утверждать, что микрофинансирование выступает наряду с прочим как инструмент антикризисной политики государства.

В качестве характерных признаков микрофинансирования можно выделить следующие.

Во-первых, для него присуще отсутствие жестких формальных и бюрократических требований к получателю. Здесь не требуется предоставление множества разнообразных справок, отчетов и прочих бумаг, зачастую деньги выдаются даже без учета кредитной истории. Это особенно важно для начинающих мелких бизнесменов, большинство из которых на момент обращения в микрофинансовую организацию попросту не имеет активов, которые можно было бы предоставить в залог. Гарантия возврата выдаваемых денежных средств обеспечивается в большей степени с помощью ряда нетрадиционных методов. Иными словами, возврат займов обеспечивается в основном с помощью психологических и нематериальных средств обеспечения.

Во-вторых, микрофинасовые организации (МФО) наряду с формальными институтами включают неформальные и полуформальные.

Формальные институты отличаются тем, что их деятельность регулируется как общим законодательством, так и специальными нормативными актами, в частности банковскими регулятивными правилами. К организациям этого типа обычно относятся кредитные организации и отдельные небанковские финансовые организации. Кроме того, к этому типу МФО можно отнести государственные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, деятельность которых регулируется специальным законодательством.

Неформальные институты характеризуются отсутствием нормативно-правовой базы, регулирующей их деятельность. К ним не применяются ни банковские регулятивные правила, ни положения предпринимательского права. Этот сегмент рынка регулируется неформальными правилами, а наиболее распространенной формой взаимоотношений является отношенческая контрактация. К неформальным микрофинансовым институтам относятся группы

взаимопомощи, простые кредиторы, ростовщики, друзья и родственники и т. д.

В качестве полуформальных МФО выступают зарегистрированные организации, деятельность которых регулируется общим коммерческим правом, при этом специфичного нормативно-правового поля для их деятельности нет. Полуформальные институты объединяют кредитные кооперативы, общества взаимного страхования, неправительственные организации и другие3.

Третья особенность связана с тем, что микрофинансирование сопряжено с высоким уровнем риска. Это вызвано тем, что оно направлено на финансовое обеспечение субъектов малого предпринимательства, деятельность которых априори является рискованной. Поэтому стоимость предоставляемых финансовых услуг значительно превышает уровень на традиционном рынке.

Кроме того, важной характерной чертой микрофинансирования является его влияние на экономический рост страны. Финансовая поддержка предпринимательской инициативы позволяет людям стать активными участниками системы экономических отношений, открыть собственное дело, повысить свое благосостояние, а также благосостояние наемных работников, решить проблему безработицы и снизить социальную напряженность в обществе.

В мировой практике микрофинансовые услуги впервые стали предоставляться в 1976 г., когда Grameen Bank предложил на рынке новый пакет услуг для малообеспеченных людей4. По сведениям Международного банка в 2005 г. в мире уже насчитывалось более 7 тыс. микрофинансовых организаций, которые обслуживали около 16 млн чел. в развивающихся странах и странах третьего мира. В настоящее время эта цифра возросла до 16 тыс. микрофинансовых организаций, что свидетельствует о признании микрофинансирования как важного финансового института. Особую роль он сыграл в снижении негативных последствий экономического кризиса, в результате которого серьезно пострадали представители среднего класса и субъекты малого предпринимательства. Расширение доступности финансовых услуг позволило создать условия для реализации предпринимательской инициативы и тем самым снизить число безработных, увеличить доходы значительной части населения.

Институт микрофинансирования за последние годы получил широкое развитие в западных странах. Так, в одной только Польше сегодня действует более 5 000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. Показателен опыт Франции, где с 1999 г. действует крупнейшая в Европе микрофинансовая сеть -ADIE, с портфелем займов около 300 млн евро, которая обслужи-

вает более 100 тыс. микропредпринимателей. Средний размер займа, таким образом, составляет менее 3000 евро, процентная ставка по займам - до 30% годовых (при средней ставке по стране в 5,56%). Поскольку основные клиенты ADIE - безработные, только что начавшие свой бизнес, фермеры, мигранты из стран Восточной Европы, небольшие индивидуальные предприятия - кафе, магазины, пункты услуг и т. д., ее деятельность позволяет повысить занятость и упростить адаптацию данных категорий населения к условиям ведения бизнеса в странах ЕС.

Подобные программы реализуются сегодня и в других развитых европейских странах, таких как Германия, Великобритания, Голландия.

В то же время в России уровень развития микрофинансирования пока не соответствует западным стандартам и потребностям отечественной экономики. По оценкам Российского микрофинансового центра, рынок спроса на микрофинансовые услуги в предпринимательском секторе оценивается примерно в 5-7 млрд долл. США, в то время как охват рынка всеми существующими МФО не превышает 7%. Из 6 млн зарегистрированных субъектов малого предпринимательства потребность в финансовых услугах испытывают не менее 3 млн юридических лиц и индивидуальных предпри-нимателей5. Объем финансовых ресурсов, в которых нуждается отечественный малый бизнес, оценивается в 25-30 млрд долл. США.

В настоящее время отечественный рынок микрофинансовых услуг характеризуется рядом признаков. С одной стороны, это высокий спрос на подобного рода операции и высокая эффективность организаций, работающих в этом сегменте. По данным Росстата и результатам исследования рейтингового агентства «Эксперт» риски портфелей у большинства российских МФО отвечают международным нормам и не превышают 4%-й рубеж, а рентабельность деятельности составляет 127%. С другой стороны - низкое предложение, высокие барьеры для доступа субъектов малого предпринимательства к источникам внешнего финансирования, отсутствие единых стандартов деятельности МФО и целый комплекс нерешенных методологических и законодательных проблем6.

Однако, несмотря на такую ситуацию, в последние годы в Российской Федерации интерес к индустрии микрофинансирования растет как со стороны потенциальных участников рынка, так и со стороны органов государственной власти и предпринимательского сообщества, что приводит к ускорению ее развития.

На 1 января 2010 г. рынок микрофинансовых услуг в России в части предоставления займов оценивался на уровне 25-27 млрд руб.,

из которых 54% - займы, выдаваемые на развитие бизнеса, и 35% -на потребительские нужды. 80% займов выданы со сроком погашения до года7.

За последние десять лет микрофинансирование стало одним из важных и неотъемлемых компонентов финансовой системы страны: сформировались его организационные основы, определены основные правовые формы деятельности, выработаны принципы взаимодействия банков и микрофинансовых организаций. Все это с необходимостью требует законодательного закрепления и специальной регламентации микрофинансовой деятельности для обеспечения динамичного развития финансового рынка8.

Дальнейшее развитие микрофинансовой отрасли в России зависит от решения ряда важных задач:

- совершенствование нормативной правовой базы, регулирующей деятельность микрофинансовых организаций, их участие в реализации государственных социально-экономических программ;

- разработка и внедрение организационных, правовых и финансовых стандартов деятельности микрофинансовых организаций, направленное на повышение прозрачности и инвестиционной привлекательности рынка микрофинансирования;

- упрощение требований Банка России к регистрации и деятельности микрофинансовых организаций;

- совершенствование банковского законодательства в целях повышения интереса банков к кредитованию субъектов малого предпринимательства и взаимодействию с небанковскими микрофинансовыми институтами;

- устранение административных барьеров для деятельности микрофинансовых организаций в регионах;

- разработка эффективных механизмов государственного стимулирования организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, в том числе субсидирование затрат по подготовке кадров, разработке и внедрению программного обеспечения, помощь в выделении помещений и другое;

- формирование реестра микрофинансовых организаций;

- создание системы «шаговой доступности» финансово-кредитных услуг для субъектов микропредпринимательства;

- организация подготовки высококвалифицированных кадров для микрофинансирования, в том числе развитие системы дистанционного обучения, разработка и внедрение специальных образовательных программ для персонала микрофинансовых организаций и их клиентов;

- проведение широкой информационной компании, направленной на пропаганду микрофинансирования, формирование по-

ложительного общественного мнения о микрофинансировании, распространение информации об опыте микрофинансовых организаций в России.

Исследование рынка микрофинансовых услуг позволяет полагать, что эта система будет способствовать дальнейшему развитию малого предпринимательства за счет более полного использования финансовых ресурсов государственных и муниципальных бюджетов, внебюджетных источников, денежных средств населения, кредитных ресурсов банков.

Таким образом, совершенствование рынка микрофинансовых услуг будет содействовать:

- обеспечению растущих потребностей в финансовых ресурсах субъектов микропредпринимательства, женского и молодежного бизнеса, крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств;

- аккумулированию свободных денежных средств населения, кредитных ресурсов банков и страхования и направлению их на нужды реального сектора экономики;

- созданию социального института, активно участвующего в решении социально-экономических проблем на основе механизма государственно-частного партнерства.

Примечания

1 Федеральный закон № 151-ФЗ от 02.07.2010 г. «О микрофинансовой деятельно-

сти и микрофинансовых организациях» [Электронный ресурс] // Информационный сайт Клерк.ру. [М., 2010]. URL: http://www.klerk.ru/tags/ (дата обращения: 15.02.2010).

2 Мамута М.В. Микрофинансирование: вчера, сегодня... завтра? // Журнал «Мик-

ройпапсе+». 2009. № 4. C. 12-13.

3 Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 117-ФЗ «О кредитных потребительских

кооперативах граждан» [Электронный ресурс] // Информационный сайт. [М., 2010]. URL: http://www.creditkoop.info/zakon/doc-3/st-27.html (дата обращения: 10.02.2010).

4 Grameen bank в Америке [Электронный ресурс] // Soc Entre: блок о социальном

предпринимательстве в России. [М., 2010]. URL: http://socialentre.ru/ 2009/06/15/grameen-bank-%D0%B2-%D0%B0%D0%BC%D0%B5%D1%80% D0% B8%D0%BA%D0%B5/ (дата обращения: 10.03.2010).

5 Мировые лидеры обсудили в Москве вопросы повышения доступности финансо-

вых услуг и развития микрофинансирования малого бизнеса [Электронный ресурс] // Российский микрофинансовый центр. [М., 2010]. URL: http:// www.rmcenter.ru/about/news/detail.php?ID=3151 (дата обращения: 15.04.2010).

6 Овчиян М.Р., Ломовцева В.В. Анализ финансового состояния микрофинансовой

организации: Методич. пособие. Смоленск, 2009. C. 35-46.

7 Мамута М.В. Состояние и тенденции развития рынка микрофинансирования

в России [Электронный ресурс] // Новостной, информационный сайт Компании «МАРЧМОНТ Капитал Партнерс». [М., 2010]. URL: http://www.march-mont.ru/journaIs/viewJournaI.php?articleId=159 (дата обращения: 14.04.2010).

8 Федеров С. Макрозадачи микрофинансирования [Электронный ресурс] // Новост-

ной, информационный сайт АКБР. [М., 2010]. URL: http://bankir.ru/publica-tion/arrangements/3204704 (дата обращения: 15.04.2010).

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.