CC BY
45
БАНКОВСКОЕ ДЕЛО Коликова Е.М.,
доцент, кафедры «Банковское дело», РГЭУ (РИНХ) г. Ростов-на-Дону, Россия E-mail: ty-ty76@mail.ru
МЕЖДУНАРОДНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ: СИСТЕМНЫЙ ПОДХОД
JEL classification: G21
Цель. Современная деятельность национальных банков сопряжена с необходимостью диверсификации деятельности и позиционирования на международном рынке банковских услуг. Статья посвящена базовым аспектам международной деятельности национальных банков с учетом системной составляющей их природы. Определяется положение, занимаемое российскими банками на мировых финансовых рынках и выявляются факторы, его определяющие.
Структура / Методология / Подход. Для выявления роли и места национальных банков на уровне мировых финансовых рынков: во-первых, рассматривается сущность банковской системы и роль структурных элементов, входящих в ее состав, определяются ее свойства; во-вторых, анализируется международная деятельность национальных банков, направленная на поддержание их конкурентоспособности на внутреннем и внешних финансовых рынках; в-третьих, делается вывод о сложившемся правовом поле международной трансакционной деятельности банков и влиянии совокупности политико-экономических межгосударственных отношений. Основу методического аппарата данного исследования составляют общенаучные методы и системный подход к анализу социально-экономических систем различных уровней, в том числе банковской системы.
Результаты. Проведенный анализ показал реализацию системных свойств
национальной банковской системы в процессе реализации международных экономических отношений. Был сделан вывод о принципиальном сходстве банковских систем Российской Федерации и других крупных стран. При этом международная экспансия национальных банков в настоящий момент развита слабо.
Практические последствия. Выводы и обобщения исследования могут быть применены в практике при разработке соответствующих конкурентоспособных стратегий развития национальных коммерческих банков, направленных на реализацию проектов международной экспансии в условиях намечающегося социально-экономического кризиса.
Оригинальность / Значение. Научная значимость заключается в теоретическом обобщении подходов к исследованию деятельности национальных коммерческих банков на международном рынке банковских услуг посредством системного подхода и системности банковской сферы. Практическая значимость исследования состоит в том, что результаты могут быть использованы топ-менеджментом бизнес-структур для разрабатки стратегий роста на основе собственных конкурентных преимуществ с учетом глобализации экономики, динамики потребностей клиентов и
технологических достижений.
Ключевые слова: международная деятельность национальных банков, национальная банковская система, коммерческий банк, факторы, определяющие место банков на мировом рынке банковских услуг, диверсификация банковской деятельности.
E.M. Kolikova
INTERNATIONAL HANG OF THE ACTIVITIES OF NATIONAL BANKS: A SYSTEM APPROACH
Modern activities of national banks are associated with the need to diversify their activities and position themselves on the inter-
national banking market. The article is devoted to the basic aspects of the international activities of national banks, taking into account the system component of their nature. The position of Russian banks in the world financial markets is determined and the factors that determine it are identified.
To identify the role and place of national banks at the level of world financial markets: first, reveals the essence of the banking system and the role of structural elements included in its composition, are determined by its properties; second, analyzes the international activities of national banks, aimed at maintaining their competitiveness on domestic and foreign financial markets; third, a conclusion on the current legal field of international transaction of banking activities and the influence of set of political and economic interstate relations. The basis of the methodological apparatus of this research is General scientific methods and a systematic approach to the analysis of socio-economic systems at various levels, including the banking system.
The analysis has shown the implementation of the system properties of the national banking system in the implementation of international economic relations. It was concluded that the banking systems of the Russian Federation and other major countries are similar in principle. At the same time, the international expansion of national banks is currently poorly developed.
The conclusions and generalizations of the study can be applied in practice in the development of appropriate competitive strategies for the development of national commercial banks aimed at implementing international expansion projects in the context of the upcoming socio-economic crisis.
The scientific significance lies in the theoretical generalization of approaches to the study of the activities of national commercial banks in the international market of banking services through a systematic approach and consistency of the banking sector. The practical significance of the research is that the results can be used by the top management of business structures to develop growth strategies based on their own competitive advantages, taking into account the
dynamics of the economy, the dynamics of customer needs and technological advances.
Keywords: international activity of national banks, national banking system, commercial bank, factors that determine the place of banks in the world market of banking services, diversification of banking activities.
Введение
В каждом независимом государстве сложилась в той или иной мере адекватная уровню развития его экономики банковская система, включающая в себя совокупность банков, деятельность которых включает в той или иной степени их участие в международном рынке банковских услуг и банков-регуляторов. Ценовые параметры банковских продуктов в системе всегда подлежат регулировке и определяются характеристиками системы в целом, учитываемыми центральным банком или иным национальным регулятором. Проводя международные трансакции, банки вступают во взаимодействие на надгосу-дарственном уровне. Для эффективной работы на мировом рынке банковских услуг национальные банки должны обладать несколько иными свойствами по сравнению с финансово-кредитными учреждениями, функционирующими преимущественно на внутреннем рынке. Характер национальной экономики, валюта страны нахождения банка и целый ряд иных обстоятельств оказывают существенное влияние на международную деятельность национальных банков, являющихся элементами национальных банковских систем.
Базовые положения системного подхода, экстраполирующиеся на банковскую систему и положенные в основу нашего исследования, отражены в работах Опнера С.Л. и Бира С.Т. Проблематика развития банковской системы и международного рынка банковских услуг, в том числе с позиции их конкурентоспособности, представлена в работах таких исследователей, как Кузнецова О.С., Пильник Н.П., Радионов С.А., Ульянова С.Р., Языков А.А. и другие.
Материалы и методы
Проблематику внешнеэкономической деятельности российских национальных
банков рассмотрим на основе общенаучных методов и системного подхода. Практически во всех странах мира существуют национальные банковские системы, включающие некоторую совокупность финансово-кредитных организаций, аккумулирующих временно свободные денежные средства предприятий и организаций, частных лиц, и предоставляющие их во временное пользование в виде различных форм кредитов субъектам хозяйствования, посредничающих в проведении платежей и расчетов между ними. Под национальными банками будут пониматься частные банки, деятельность которых подчинена мегарегулятору банковского рынка. Надзор за деятельностью коммерческих банков и ее регулирование осуществляют центральные банки, институционально реализующие кредитно-денежную политику в стране, включая денежную эмиссию, скупку и продажу иностранной валюты, золота, ценных бумаг, и тем самым активно влияющие на стоимость банковских продуктов внутри системы [1].
Диалектическое единство центрального банка, коммерческих банков (специализированных и универсальных), небанковских кредитных организаций, работающих во взаимосвязи и взаимозависимости друг от друга и с окружающей социально-экономической средой, образуют национальную банковскую систему. Небанковские коммерческие организации, осуществляющие отдельные операции, относящиеся к банковским, на основании соответствующих решений Центробанка не оказывают существенного влияния на национальную банковскую систему и практически не ведут внешнеэкономическую деятельность, поэтому в контексте настоящей работы рассматриваться не будут.
Основоположник кибернетики
Стаффорд Бир рассматривал систему как комплекс динамически связанных элементов, связанных друг с другом [2]. Другие ученые для целей проводимых ими исследований и области знаний формулировали и использовали иные определения системы, отличающиеся от выше приведенной и весьма общей формулировки, данной
Стаффордом Биром. Для настоящего исследования приведем еще одно определение другого ученого с мировым именем Оптнера С.Л.: «Система - идущий процесс; набор имеющих данные свойства параметров, которыми являются вход, процесс, выход, управление через обратную связь и ограниченный набор связей между параметрами и их свойствами» [3].
Опираясь на данные Оптнером С.Л. и Биром С. определения будем понимать под банковской системой совокупность коммерческих банков и органов регулирования и надзора за их деятельностью, взаимодействующих друг с другом и с внешней по отношению к ним средой. Во всех странах мира, за исключением ограниченного перечня небольших зависимых стран, существуют банковские системы с определенными, исторически сложившимися, национальными особенностями, объединяющими коммерческие банки и контролирующие их работу регуляторы. Функции регулирующих и контролирующих органов выполняют центральные банки большинства стран Евросоюза или иные специализированные структуры: в Канаде -Центральный эмиссионный банк и Комитет клиринговых и ипотечных банков, в США - ФРС, Казначейство США, Федеральная корпорация страхования депозитов, а в Германии - Бундесбанк и банки федеральных земель.
Повсеместно объектами воздействия центральных банков являются банковские и квазибанковские структуры. Центральные банки обладают полномочиями контроля и надзора. Центральным банкам вменяется содействие эффективному функционированию коммерческих банков на финансовых рынках, также они являются для них кредиторами последней инстанции, определяют правила проведения банковских трансакций. Центральный банк Российской Федерации устанавливает порядок и контролирует работу коммерческих банков на рынке ценных бумаг. В Соединенных Штатах эти функции выполняет Комиссия по ценным бумагам и биржам США.
Фактически все банковские системы функционируют по одним и тем же прин-
ципам, различаясь составом регулирующих структур, специализацией коммерческих банков и национальным законодательством. Спорные ситуации между коммерческими банками и регулирующими их деятельность структурами, как и иными субъектами общественного хозяйства, разрешаются судами различных инстанций. При всех различиях в составе государственных и саморегулируемых организаций, осуществляющих контроль и надзор за деятельностью коммерческих банков, все они воздействуют на их мотивацию и поведение, определяя во многом условия функционирования. Соответственно, все национальные банковские системы принципиально идентичны и понимаются как совокупности кредитных организаций, осуществляющих свою деятельность в соответствии со специализацией для достижения собственных целей в рамках определенных регулирующими органами и правовом поле национальных законодательств в единстве с изменяющейся социально-экономической окружающей средой.
На национальном уровне формируется некий базис, позволяющий российским банкам становиться участниками международного рынка банковских услуг, представляющий собой совокупность оказываемых банками услуг, в соответствии с законодательством страны, на территории которой они предоставляются. При этом банковские услуги являются специфическими товарами, поскольку характеризуются физической неосязаемостью, неотделимостью от источника, непостоянством качества, временной протяженностью использования. Следствием этого выступает специфика продвижения банковских услуг на рынке по сравнению с секторами, производящими материальные блага.
Предоставление банковских услуг, в том числе на международном уровне, как правило, лежит в прерогативе коммерческих банков, выступающих структурными единицами банковской системы.
Определение «коммерческий банк», как пишет Усоскин В.М. [4], «возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимуществен-
но торговлю, товарообменные операции и платежи». По мере развития товарно-денежных отношений понятие коммерческий банк потеряло первоначальное значение. Сейчас коммерческий банк рассматривается как кредитная организация, обслуживающая все хозяйствующие субъекты - резиденты и нерезиденты национальной экономики, вне зависимости от характера их деятельности.
В ряде стран банки подразделяются на коммерческие, инвестиционные, розничные, региональные и национальные, имеют те или иные ограничения по видам банковской деятельности. В США, например, до середины 90-х годов действовал закон Гласса - Стиголла от 16 июля 1933 года, определявший разделение банков на коммерческие и инвестиционные. Причем во время экономического кризиса 20072008 гг. в США рассматривались предложения о возвращении ограничений, накладываемых этим законом на банки в связи с высокими рисками операций с ценными бумагами.
Поскольку настоящая работа посвящена вопросам позиционирования национальных банков на международном рынке банковских услуг, не будем рассматривать все многообразие банков, входящих в национальные банковские системы, а определим коммерческий банк как организацию, относительно не ограниченную в предоставлении кредитов и имеющую право привлекать депозиты.
Опираясь на рассмотренные категории банка и системы, рассмотрим свойства, присущие системе коммерческих банков, под которой будем понимать совокупность коммерческих банков, в данном выше определении функционирующих в собственных целях в пределах, устанавливаемых центральным регулятором (или регуляторами) в условиях изменяющейся окружающей среды.
Свойство синергетичности (или целенаправленности) функционирования элементов системы создает усиливающий эффект от ее деятельности. Применительно к банковской системе свойство синер-гетичности выражается, в частности, в
увеличении прибыли за счет банковского мультипликатора, а зарубежное фондирование крупнейших российских банков через межбанковский рынок расширяет пассивную базу тех банков, которые не имеют выхода на глобальный рынок банковских услуг.
Отечественный ученый В.Н. Сага-товский [5] среди свойств социально-экономических систем основным считает целевую ориентацию. В Федеральном законе от 02.12.1990 № 395 в статье 1 целью деятельности кредитной организации, в качестве которой выступает коммерческий банк, называется извлечение прибыли. Применительно к банковской системе совокупная прибыль образующих ее составляющих скорее является важным условием стабильности и конкурентоспособности, чем целью деятельности, по крайней мере не основной. Целевая ориентация системы банков определяется их ролью в экономике, выполняемыми ими функциями. С этих позиций национальная банковская система аккумулирует и мобилизует денежный капитал, посредничает в кредитовании, осуществлении расчетов между хозяйствующими субъектами, организует выпуск и размещения ценных бумаг и т.д. Но при этом получение кумулятивной прибыли банковской системой является важнейшим условием ее стабильности, возможности саморазвития, разрешения перманентных проблем.
Банковской системе присущи свойства, отсутствующие у отдельно взятой финансово-кредитной организации. Эмер-джентность банковской системы выражается в ее всеобъемлющем взаимодействии со всей национальной экономикой и участии в глобальном мировом рынке банковских услуг, в единстве трансформационных изменений под воздействием на нее регулятора. Это воздействие проявляется как на деятельности отдельно взятых банков, так и на окружающей среде.
Мультипликативность национальной банковской системы, активно участвующей в мировых банковских трансакциях, значительно повышает ее эффективность. Банковская система, привлекая
средства частных и юридических лиц, осуществляет кредитование в объемах, многократно превышающих их величину, через созданный ее мультипликатор.
Приблизительно мультипликационный эффект можно рассчитать следующим образом:
m=1/R,
где т - максимальное количество новых кредитных денег;
Я - норма резервирования.
Т.е. банковской системой генерируется увеличение денежного предложения в экономике, зависящее в том числе и от масштабов заимствования ею средств на внешних рынках. При этом получение прибыли каждым банком, входящим в систему, зависит от степени достижения совокупности целей, формируемых ценовыми и качественными характеристиками банковских продуктов, определяемых в том числе и межбанковской конкуренцией.
Результаты
Деятельность центральных банков регулируется законодательно, и степень их зависимости от государственных органов власти различна. В Российской Федерации основным законодательным актом, регулирующим банковскую деятельность, является Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» [6], определяющий основные условия функционирования банков и банковской системы России.
В соответствии со ст. 2 приведенного закона банковская система России включает Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков (деятельность филиалов иностранных банков до сих пор запрещена на территории России). В действующем законодательстве сформулированы основополагающие принципы банковской системы Российской Федерации: двухуровневое построение структуры и банковский надзор, функции которого возложены на Центральный банк. В Германии же банковская система трехуровневая, где Государственный банк Германии проводит монетарную политику, таргетирует уровень инфляции и осуществляет контроль и надзор за деятельностью банков. Девять
земельных банков контролируют работу так называемых сберегательных касс и осуществляют кредитование и рассчетно-кассовое обслуживание крупных корпораций. В Канаде функции, относящиеся к ведению Центрального банка Российской Федерации, распределены между Центральным эмиссионным банком, Комитетом клиринговых и информационных центров и Ассоциацией канадских банкиров. Вариативное разнообразие характерно и для коммерческих банков Канады, которые отличает специализация (трастовые, ипотечные и др.) и многообразие организационно-правовых форм (кооперативные, кредитные союзы и т.д.).
В Федеральном законе «О Центральном банке (Банке России)» сформулированы цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля, развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации, обеспечение эффективности и бесперебойного функционирования платежной системы [7]. Аналогичные цели и у центральных банков стран (или нескольких структур, выполняющих сходные функции).
В Российской Федерации большинство банков являются универсальными с ограничениями по проводимым операциям, накладываемыми имеющимися у них лицензиями от ЦБ РФ. В той или иной степени все российские банки работают с иностранной валютой, прямо или косвенно участвуя во внешнеэкономической деятельности.
Глобальные мировые кризисы 1998, 2008 гг. и локальный российский кризис 2014 г. показали зависимость российской банковской системы от действий и поддержки со стороны Центрального банка Российской Федерации и государства в целом. Без стабилизационных кредитов от ЦБ РФ крупнейшие российские банки (с преобладанием государственного капитала в том числе) прекратили бы свое существование в 1998-1999 гг., а после кризиса 2008 г. национальная банковская система не восстановилась бы к осени 2009 г. в докризисных параметрах, получив на поддержание ликвидности кредитов на 18 212
792,70 млн руб. (более половины от совокупных активов российской банковской системы) [8].
Три кризиса прошедших лет и происходящий в настоящее время поставили ряд вопросов о надежности, целостности российской банковской системы, ее способности сохранять стабильность своих внутренних связей, координировать действия по поддержанию своего внутреннего динамического равновесия во взаимодействии с окружающей средой национальной экономики и глобальным рынком банковских услуг. Гомеостаз национальной банковской системы подтверждается сохранением в период кризисов ее способности проводить платежи между хозяйствующими субъектами, трансформацией аккумулированных средств не только в краткосрочные и среднесрочные кредиты, но и в долгосрочные инвестиции с сохранением присутствия на мировых рынках [4]. Примечательно, что от кризиса к кризису свойства, присущие национальной банковской системе проявляются все более отчетливо. Если в кризис 1998 г. клиринговые платежи осуществлялись преимущественно крупными банками с преобладанием государственного капитала, то в 2008 г. платежная система практически не пострадала. В период острой стадии кризиса небольшое количество банков с низким качеством активов ушли с рынка, общее же количество банков фактически не изменилось. Основной объем кредитов реальному сектору экономики в период выхода из кризиса 2008 был выдан крупнейшими банками с госучастием.
После российского кризиса 2014 г. внутрисистемные трансформации в банковском секторе усилились, чему способствовала политика ЦБ РФ, направленная на его очистку от банков, нарушающих действующее законодательство и нормативные требования регулятора [10]. При этом системность российского банковского сектора трансформировалась, но сохранилась.
Рассмотрение российского банковского сектора с позиций системного анализа позволяет сделать вывод о его устой-
чивости, несмотря на мировые и внутренние кризисы, вызывающие значительные изменения качественного и количественного характера. Рост и укрепление отечественных банков позволяют им работать на глобальном рынке банковских услуг. При этом увеличение доли банков с госучастием, происходящее на фоне сокращения их общего числа (более чем вдвое с 2008 г.), преимущественное финансирование последних со стороны ЦБ РФ, как и надзорные послабления, нарушают коммуникативность российской банковской системы с внешней средой, деформируют принцип обратной связи и рыночного регулирования всего банковского сектора. Фактически адаптационное стремление к устойчивому равновесию, внутренне присущее банковской системе, обеспечивается в значительной степени административными методами. В целом российская банковская система развивается поступатель-
Разнообразие продуктового ряда банковских услуг и их ценовые характеристики зависят от условий работы каждого банка, его экономики, доступности ресурсов, в том числе и заимствований на внешних рынках, и других обстоятельств, влияющих в совокупности на развитие всей национальной банковской системы, а также политики ЦБ РФ.
Крупнейшим национальным банком, осуществляющим активную международ-
но, переживая кризисы структурно и качественно изменяясь.
Анализ результатов научных и статистических исследований и практики деятельности российских банков показал, что массовой экспансии в другие страны национальные субъекты банковской системы не осуществляют. Выход на международные рынки лежит в качестве одного из стратегических приоритетов среди крупнейших российских банков. Одной из причин неактивной экспансии на международных рынках выступают ограничения количественного характера, обусловленные прежде всего уровнем капитализации банка. Крупнейшие национальные банки открывают филиалы, представительства за рубежом, а также осуществляют вывод своих услуг на международный финансовый рынок. В таблице 1 представлен анализ национальных банков с позиции осуществления международной деятельности.
ную деятельность, выступает Сбербанк. Предоставляемые им продуктовые линейки могут по своему контенту отличаться в зависимости от страны-присутствия. Например, кредиты, выдаваемые частным лицам (табл. 2). При этом банк, независимо от страны присутствия, диверсифицирован по клиентской базе и, как правило, существует соответствующий спектр банковских продуктов для физических и для юридических лиц.
Таблица 1 - Анализ осуществления международной национальными банками [составлена авто
деятельности зом]
Банк Страны присутствия Формы присутствия
Сбербанк Беларусь, Казахстан, Украина, Турция, страны Центральной и Восточной Европы, Индия Представительства, филиалы
ВТБ Германия, Великобритания, Армения, Беларусь, Казахстан, Азербайджан, Грузия, Ангола, Италия, Китай, Индия, Сингапур, Австрия, Кипр, Болгария Представительства, дочерние банки, филиалы, инвестиционно-банковское подразделение
Газпромбанк Китай (Пекин), Монголия (Улан-Батор), Индия (Малча-Марг, Нью-Дели), Казахстан (Астана) Представительства
Альфа-банк Беларусь (Минск), Казахстан, Украина Представительства
Россельхозбанк Беларусь, Казахстан, Армения, Китай Представительства
Промсвязьбанк Кипр, Китай Филиалы, представительства
Таблица 2 - Сравнительная характеристика продуктовой линейки потребительских кредитов _для частных лиц на территории СНГ [составлена автором]_
№ Дочерний банк Вид потребительского кредита % Суммы
ПАО «Сбер- Кредит на любые цели от 12,9 до 5.000.000 руб.
банк» (в Рос- Кредит с поручителем от 12,9 от 30.000 руб.
сии) Рефинансирование кредитов от 12,9 до 3.000.000 руб.
Кредит для клиентов, ведущих 17 до 1.500.000 руб.
личное подсобное хозяйство
Кредит на образование с господ- 8,6
держкой
ДБ АО Кредит без залога 1 6.000.000 тенге
«Сбербанк» Кредит на неотложные нужды от 18 до 21,6
Кредит под залог депозита без 8-9
взимания комиссий
Кредит под залог депозита с ко- 3-4
миссиями
ОАО «БПС- Сбербанк» Потребительский кредит «Без границ!» 23,8 Поручительство одного физического лица (применяется для кредитов в размере от 15 000 BYN до 20 000 ВУХ); поручительство двух физических лиц (применяется для кредитов в размере от 20 000 до 100 000 ВУ1Ч)
На образование 12,32
Обсуждение
Рассматривая эффективность функционирования и перспективы обеспечения конкурентоспособности коммерческих банков на международных финансовых рынках, исследователи данной предметной области, как правило, рассматривают подобные возможности в контексте самобытности отдельных элементов банковской системы, то есть собственно коммерческих банков, в отрыве от нее. Зачастую представляется целесообразным анализ и разработка подобных стратегий, учитывающих индивидуализм корпоративного управления, интеллектуальных и финансовых возможностей банка. Подобного видения придерживаются такие авторы, как Никулина О.В., Чалик А.В., Чадаева Т.В. и другие.
Необходимо признать, что в мире существуют различные банки, отличающиеся друг от друга как по экономическим параметрам, так и по специализации, продуктовому ряду и другим характеристикам, часто являющимся следствием исто-
рических трансформаций кредитных организаций (инвестиционные банки, сберегательные, коммерческие, универсальные и прочие). При этом коммерческие банки выступают подсистемами или элементами систем более высокого уровня, коими выступают национальные банковские системы и национальные экономики. Уровень развития и эффективность функционирования национальных коммерческих банков напрямую зависит от порядка работы национальных банковских систем на внутренних рынках и в значительной степени определяет их позиции на мировых рынках, что, однако, является необходимым, но отнюдь не достаточным условием устойчивого позиционирования и конкурентоспособности на глобальном рынке банковских услуг. Различия заключаются и в фактически сложившемся правовом поле международной трансакционной деятельности банков и влиянии совокупности политико-экономических межгосударственных отношений.
Заключение
Российская национальная банковская система является субъектом международных экономических отношений, в процессе осуществления которых реализует свои системные свойства и системно же реагирует на изменения во внешнеэкономической среде. При этом наблюдается принципиальное сходство банковских систем Российской Федерации и других крупных стран.
Международная экспансия выступает в качестве одного из видов диверсификации. При этом использование подобной стратегии не является распространенным среди отечественных банков, и массовой экспансии в другие страны национальные субъекты банковской системы не осуществляют. Лидерами в вопросах вхождения в международный финансовый рынок выступают Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк. Продуктовая линейка данных банков на международном рынке имеет свои особенности, однако ее состав может существенно варьироваться: для большинства банков, осуществляющих свою деятельность на международном уровне, вариативность формируется за счет индивидуализации предложения, в том числе при осуществлении сделок экспортно-импортного характера, перспективна и предполагает использование инновационных технологий.
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
1. Бир С.Т. Кибернетика и менеджмент. Перевод с англ. В.Я. Алтаева / Под ред. А.Б. Челюсткина. Предисл. Л.Н. Отоцкого. Изд. 2-е. - М.: КомКнига, 2006. - 280с.
2. Глазьев С.Ю. Потенциальные возможности роста российской экономики и денежно-кредитная политика Банка России // Экономические и социальные перемены: факты, тенденции, прогноз. - 2018. - №5. -с. 30-48
3. Кузнецова О.С., Ульянова С.Р. Валютный курс и вербальные интервенции Банка России и органов государственной власти// Экономический журнал Высшей школы экономики. - 2018. - № 2. - С. 228250.
4. Ликвидность банковского сектора и финансовые рынки. Факты, оценки, комментарии. Электронный ресурс «Банк России». Режим доступа: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/739/L B_2017-18.pdf. Дата обращения: 01.04.2020
5. Оптнер С.Л. Системный анализ для решения деловых и промышленных проблем. - М.: Советское радио, 1969.
6. Пильник Н.П., Радионов С. А., Языков А.А. Модель оптимального поведения современной российской банковской системы // Экономический журнал Высшей школы экономики. - 2019. - № 3. - С. 418-447.
7. Поливач А. Влияние курса валюты на внешнеторговые показатели: вопросы методологии // Мировая экономика и международные отношения. - 2019. - Т. 63. -№ 11. - с. 17-25.
8. Сагатовский В.Н. Основы систематизации всеобщих категорий. Томск. Изд. ТГУ, 1973. - 432 с. - С. 341.
9. Сафронова Л.М., Матреницкий Г.В. Международный опыт конкуренции на рынке банковских услуг // Вестник Приднестровского университета. Серия: Физико-математические и технические науки. Экономика и управление. - 2019. -№ 3 (63). - С. 258-262.
10. Ст.3 Федеральный закон от 10.07.2002 №86-ФЗ (ред. от 27.10.2008) «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.).
11. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. 2-е изд. М.: Антикор, 1998. - 320 с. -С. 23.
12. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 08.04.2008) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп.).
BIBLIOGRAPHIC LIST
1. Bir T. S. Cybernetics and management. Translated from the English by V. ya. Altaev / Edited by A. B. Chelyustkin. Preface by L. N. Ototsky. Ed. 2-e. - M.: "Komkniga", 2006. - 280 р.
2. Glazyev S. Yu. Potential growth opportunities of the Russian economy and monetary policy of the Bank of Russia / / Eco-
nomic and social changes: facts, trends, forecast. - 2018. - №5. - pp. 30-48
3. Kuznetsova O. S., Ulyanova S. R. Exchange rate and verbal interventions of the Bank of Russia and state authorities// Economic journal of the Higher school of Economics, 2018, no. 2, Pp. 228-250
4. The liquidity of the banking sector and financial markets. The facts, ratings, comments. Electronic resource "Bank of Russia". Mode of access: https://cbr.ru/Collection/Collection/File/739/L B_2017-18.pdf. Date of access: 01.04.2020
5. Optner S. L. System analysis for solving business and industrial problems, Moscow: Sovetskoe radio, 1969.
6. Pilnik N. P., Radionov S. A., Yazy-kov A. A. Model of optimal behavior of the modern Russian banking system // Economic journal of the Higher school of Economics -2019, no. 3, Pp. 418-447
7. Polivach A. Influence of the exchange rate on foreign trade indicators: questions of methodology / / World economy and
international relations. - 2019. - Vol. 63. -no. 11. - p. 17-25
8. Sagatovsky V. N. Fundamentals of systematization of universal categories. Tomsk. TSU Publishing house, 1973. - 432 p.
- P. 341
9. Safronova L. M., Matrenitsky G. V. international experience of competition in the banking services market // Bulletin of the Pridnestrovian University. Series: Physical, mathematical and technical Sciences. Economics and management. - 2019. - № 3 (63).
- Pp. 258-262.
10. Article 3 Federal law No. 86-FZ of 10.07.2002 (ed. from 27.10.2008) " On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)» (C ed. and add.).
11. Usoskin V. M. Modern commercial Bank: management and operations. 2nd edition. Moscow: Antikor, 1998. - 320 p. - P. 23
12. Federal law No. 395-1 of 02.12.1990 (ed. from 08.04.2008) "on banks and banking activities" (with amendments and add.).
