CC BY
1443. Организация деятельности коммерческих банков. Теория и практика: учебник для магистров / А. М. Тавасиев, В. Д. Мехряков, О. И. Ларина. - М.: Издательство Юрайт, 2016. - 735 с.
УДК - 336.717.061
Лященко И.Г. студент 3 курса Туманова И.Ю. преподаватель академический колледж
Академия маркетинга и социально-информационных технологий -
ИМСИТ РФ, г. Краснодар
МЕЖБАНКОВСКИЕ КРЕДИТЫ
Аннотация: Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно региональный банк, имеет очень важную роль в экономике закрепленного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государств.
Ключевые слова: Межбанковские кредиты, Центральные Банк России, Банковский рынок, Коммерческий банк, ресурсная база.
Article author: LyashchcenkoI.G.
3rd year student IMSIT RF, Krasnodar Co-author: Tumanova I. Yu. Academic College Teacher Academy of Marketing and Social Information Technologies - IMSIT
RF, Krasnodar
INTERBANK LOANS
Annotation: Interbank credit plays a huge role for the state, is of great importance in interbank operations, where one bank can contribute to the economic development of another bank. After all, a bank, especially a regional bank, has a very important role in the economy of a fixed region, because enterprises and the population of any region canno't separately exist from the economic system of states.
Keywords: Interbank loans, Central Bank of Russia, Banking market, Commercial Bank, resource base
1 Организация межбанковского кредита
Межбанковский кредит играет огромную роль для государства, имеет большое значение в межбанковских операциях, где один банк может содействовать экономическому развитию другого банка. Ведь банк, особенно
региональный банк, имеет очень важную роль в экономике закрепленного региона, потому что предприятия и население любого региона не могут отдельно существовать от экономической системы государства [3].
Межбанковский кредит (МБК) — инструмент денежного рынка, кредит, предоставляемый банками друг другу для поддержания текущей ликвидности.
Возможность дать межбанковский кредит дает банкам наиболее правильно эксплуатировать свои доходы — дать в долг, как правило, под небольшой процент, те средства, которые в данный момент оказались невостребованными. Доступность небольших кредитов от контрагентов помогает кредитным учреждениям поддерживать свою ликвидность, то есть отвечать по своим текущим долгам в случае недостатка средств при ожидающихся поступлениях.
Кроме этого, рынок межбанковских кредитов разрешает проводить операции по спекуляции, когда денежные средства отдаются по большей ставке, чем берутся.
Чтобы участвовать в межбанковском рынке банки открывают друг на друга кредитные линии. Чтобы это сделать они обмениваются уставными документами, заключают соглашения и устанавливают друг для друга лимиты - пределы кредитования. Таким образом, межбанковский кредит — это заем в форме кредитных линий.
Заключение сделок на рынке межбанковских кредитов состоит из трех путей:
1. Прямые контакты между отдельными банками по телефону или с использованием электронных средств связи.
2. При посредничестве межбанковского брокера.
3. С участием электронных торговых систем.
То есть в настоящее время МБК - рынок не биржевой. Это связано с разным уровнем доверия друг к другу между банками. Более того, в России участники разделены на группы в зависимости от размеров организаций. В первую из них входят крупнейшие кредитные учреждения с государственным участием. Во вторую — банки второго эшелона. В третью — все остальные. При этом банки меньшего размера, обычно могут разместить свободные средства у группы более высшего уровня, а получить — нет.
Основной срок предоставления кредитов, — один день, так называемая ставка overnight (ON), то есть в буквальном переводе с английского «через ночь». Но в наиболее мелких объемах сделки заключаются и на более длительные сроки. Так, на международном рынке, отражающемся в ставке LIBOR, периоды предоставления таких кредитов рассчитываются до года.
Обычные ставки на рынке межбанковских кредитов в России на срок overnight обычно составляют 3-5% годовых. В то же время МБК может в некоторых случаях отличаться повышенной волатильностью (изменчивостью). Это зависит от наличия у банков свободных денежных средств в определенный день.
Кроме того, рынок межбанковского кредитования — значимый индикатор всей банковской системы. Когда у какого-нибудь крупного финансового заведения появляются даже временные финансовые проблемы, возможно возникновение взаимной цепочки невозвратов краткосрочных кредитов друг другу. В данной ситуации развивается межбанковский кризис.
В России такие кризисы бывали не один раз: в 1995-м, 1998-м, в 2004-м и в 2008-м годах. Информация о состоянии рынков межбанковского кредитования, московские ставки привлечения и размещения средств публикуются на сайте Банка России. Эти данные ценны и для руководителей организаций, и для физических лиц - вкладчиков банков, так как именно в этих цифрах можно будет увидеть надвигающийся кризис банковской системы [1].
2 Виды межбанковского кредита
В самом начале формирования банковской системы стран СНГ для банка межбанковские кредиты были одним источником пополнения прибыли. В мировой деятельности такими источниками являлись вклады.
Чтобы решить проблему межбанковских кредитов вначале использовались кредитные магазины. В магазин подавалась заявка на покупку и реализацию резервов, далее начал действовать рынок «коротких денег» (срок кредита от 1 до 7 дней). «Короткие деньги» привлекали и заказчиков и клиентов, особенно заказчиков. Поскольку сроки кредита малы, риски так же не были большими. Параллельно шел процесс по формированию рынка краткосрочных межбанковских валютных вкладов, межбанковских валютных кредитов. На особенность деятельности по межбанковскому кредитованию имели влияние инфляция и нарастание неплатежей во всех разделах экономики. Рынок начал движение, не имея законодательной базы, одних правил, технологий процессов, аналитических служб, не было механизма материальной ответственности пользователей рынка в прецеденте неплатежеспособности.
Коммерческий банк может заимствовать кредит других банков напрямую или через посредника (другой банк, брокерская организация и др.). Межбанковский кредит - очень дорогой кредитный ресурс, однако в отличии от вкладов по ним не устанавливаются запасные требования, поэтому вся сумма межбанковского кредита может быть использована банком для денежных вложений [2].
Цена кредитных ресурсов - это процентная ставка по кредиту на рынке межбанковских кредитов формируется при взаимодействии спроса и предложения. Уровень процентных ставок на рынке межбанковских кредитов дифференцируется в зависимости от сроков кредитования.
Сделки по кредитам заключаются на рынке межбанковских кредитов в обычных режимах времени и на другие сроки. При разграничении межбанковских кредитов не стоит ориентироваться на название межбанковских соглашений. К примеру, большинство межбанковских кредитов овернайт нужно рассматривать как вклады. Также к межбанковским
кредитам относят онкольные ссуды.
Онкольная ссуда - это межбанковская ссуда, которая предоставляется на условиях возвратности, платности и срочности, обеспечением, залогом и использования по назначению, выдаваемая на срок от 1 до 30 лет. Ссудный портфель Центрального Банка Российской Федерации определяется в соответствии с положением «О классификации ссудного портфеля и резервов (провизии) необходимых для покрытия возможных убытков по кредитам Центрального Банка Российской Федерации». Кредиты, которые предоставляются Центральным Банком Российской Федерации, подлежат классификации в зависимости от соблюдения заемщиком срока возврата, уровня обеспечения кредита и финансового состояния заемщика на следующие группы: убыточные, сомнительные и стандартные.
Стандартный - это кредит, по которому отсутствует просроченная задолженность и он обеспечен залогом.
Сомнительный - это кредит, не соответствующим требованиям, предъявляемым и стандартным кредитам и несущие риск убытков, связанные с задержанием до 30 дней возврата кредита по основному долгу или вознаграждения.
Убыточный - это кредит просроченная задолженность по основному долгу, которому превышает 30 дней. В случае ликвидации заемщика предоставление ему кредита классифицируются вне зависимости от срока погашения кредитов, как убыточные. К группе убыточных кредитов относят кредиты, предоставленные Центральным Банком Российской Федерации в роли кредитора последней инстанции. Резервы создаются за счет операционных расходов Центрального Банка Российской Федерации.
Центральный Банк Российской Федерации может предоставить следующие кредиты банковских займов: дневные - для осуществления банками вторых уровней платежей и переводов денег по поручению заказчиков при временном отсутствии или недостатка средств на корреспондентских счетах.
Овернайт - предоставляется на одну ночь для завершения расчетов между банками при возникновении дебетового сальдо на корреспондентских счетах банков в Центральном Банке Российской Федерации займы в качестве кредитора последней инстанции займы особого назначения [2].
3 Формирование ресурсной базы коммерческого банка
Самой важной составляющей всей банковской политики представляет собой политика формирования ресурсной базы. Особенностью банковского учреждения заключается в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется за счет заемных и привлеченных, а не за счет собственных средств. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло и играет главную роль по отношению к его активным операциям.
Основными источниками формирования банковских ресурсов являются собственные средства банка (собственный капитал), остатки денежных
средств на расчетных и корреспондентских счетах, различные виды депозитов юридических и физических лиц, межбанковский кредит (заемные средства) и т. д. Следовательно ресурсы коммерческого банка состоят из собственных, привлеченных и заемных средств.
Под собственными средствами банка (собственным капиталом) следует понимать разные фонды, которые создаются банком для обеспечения его финансовой устойчивости, коммерческой и хозяйственной деятельности, а также полученную прибыль по результатам деятельности текущего и прошлых лет. В собственные средства банка входят, во-первых, уставный (акционерный) капитал, во-вторых, резервный, страховой и другие фонды банка, созданные за счет денежных средств, в-третьих, нераспределенную в течение года часть прибыли коммерческого банка. На долю собственных средств коммерческих банков приходится от 12 до 20% всего размера средств, а остальные ресурсы формируются привлечением и заимствованием.
Формирование ресурсной базы происходит за счет учета векселей и получения ссуд у центрального банка. При получении таких кредитов коммерческие банки могут представить обеспечение в виде разных ценных бумаг казначейства, обязательств органов власти, краткосрочных коммерческих векселей. В то же время банк, если он начал испытывать затруднения в средствах, сам переучитывает векселя в центральном банке. Переучет векселей представляет собой одним из инструментов рефинансирования коммерческих банков центральным банком и может быть использовано для регулирования ликвидности банков. Вексель является строго формальным документом и содержит реестр обязательных реквизитов. Если будет отсутствовать хотя бы одного из них, то вексель лишается юридической силы [3].
Вывод
В результате проведенного анализа межбанковский кредит не только обеспечивает непрерывное производство, но так же и ускоряет его. Это можно достичь путем сокращения расходов на изготовление, учет и хранение денежных знаков, потому что часть наличных денежных средств просто не нужны. Тем самым, межбанковский кредит может играть необычную роль в экономике.
Вне зависимости от социально стороны кредит может выполнять конкретные функции, такие как регулирование объема денежного оборота, перераспределение прибыли по условиям ее дальнейшего возврата, аккумуляция временных свободных средств.
Центральный Банк России, как государственный орган, который отвечает за стабильность банковской системы страны, имеет исключительные права на регулирование всех разделов денежного рынка страны, в том числе рынка межбанковских кредитов. Опыт центральных банков западных стран может дать нам огромный запас форм и методов для регулирования межбанковских кредитов.
В наши дни межбанковский кредит в Российской экономике - явление
сравнительно новое, при этом и очень перспективное, быстро развивается. В связи с этим ряд разных пунктов, раскрывающих его сущность, функции, взаимосвязи с другими разделами денежного рынка, риски, формы и методы регулирования, с одной стороны, недостаточно рассмотрены, а с другой стороны, уже имеющийся опыт по межбанковскому кредитованию требует его теоретического рассмотрения.
Таким образом, обращение к политическому экономическому исследованию межбанковского кредита, его роли и месту в системе разделов денежного рынка осваивает особую важную актуальность.
На основе выше произведенного исследования можно заявить, что Банк, когда привлекает межбанковские кредиты, может улучшать свое финансовое состояния, и утверждаться на банковском рынке.
Использованные источники:
1. Интернет - Портал «www.banki.ru» [Электронный ресурс] Режим доступа -http://www.banki.ru/wikibank/mejbankovskiy_kredit/- Загл. с экрана
2. Интернет - Портал «revolution.allbest.ru» [Электронный ресурс] Режим доступа - https://revolution.allbest.ru/bank/00255296 1 .html- Загл. с экрана
3. Интернет - Портал «studfiles.net» [Электронный ресурс] Режим доступа -https://studfíles.net/preview/5626952/page:45/- Загл. с экрана
УДК 504.75
Малозёмов О.Ю., к.пед.н. доцент, профессор кафедра физического воспитания и спорта
Кожухина И.А. студент
институт леса и природопользования Уральский государственный лесотехнический университет
Россия, г. Екатеринбург СВЯЗЬ ЗДОРОВЬЯ С ЭКОЛОГИЧЕСКИМИ ПРОБЛЕМАМИ
ПРОМЫШЛЕННОГО ГОРОДА Аннотация. В статье обсуждаются проблемы жизнедеятельности, здоровья и выживания человека в крупных промышленных центрах. Приводятся данные об экологической небезопасности на примере города Нижний Тагил. Формулируются пути выхода из сложной экологически неблагополучной ситуации.
Ключевые слова: экология города, здоровье человека.
Malozemov O. Yu., kand. ped. sciences, associate professor professor of the Department of physical education and sports
Ural state forest engineering university Russia, Ekaterinburg Kozhukhina I.A.
student of the Institute of forest and nature management Ural state forest engineering university
