Научная статья на тему 'Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица'

Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

CC BY
2930
481
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Ключевые слова
КРЕДИТОСПОСОБНОСТЬ / ЗАЕМЩИК / ОЦЕНКА / CREDITWORTHINESS / LOAN DEBTOR / RATING

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Пфаненштиль Инна Викторовна, Васильева Анастасия Александровна

Все более возрастающая из года в год конкуренция в банковском секторе заставляет кредитные организации совершенствовать методики оценки кредитоспособности как потенциальных заемщиков, так и существующих клиентов банка. Это позволит не только сохранить существующую клиентуру и привлечь новых заемщиков, а также снизит риски, связанные с некачественной оценкой состояния заемщиков

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

Abstract: increasing one year per year competition between banks in the banking sector makes lending agencies to improve methods of credit rating for potential loan debtors and for existing clients. This will allow not only keep existing client base but also attract new loan debtors and reduce risks associated with poor quality rating of the loan debtors financial circumstances.

Текст научной работы на тему «Методы оценки кредитоспособности заемщика — физического лица»

Методы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица

1 2

Пфаненштиль И. В. , Васильева А. А.

1Пфаненштиль Инна Викторовна \ Pfanenshtil Inna Viktorovna - кандидат сельскохозяйственных наук, доцент;

2Васильева Анастасия Александровна \ Vasileva Anastasiia Aleksandrovna - магистрант, кафедра бухгалтерского учета и аудита,

Санкт-Петербургский государственный аграрный университет, г. Санкт-Петербург

Аннотация: все более возрастающая из года в год конкуренция в банковском секторе заставляет кредитные организации совершенствовать методики оценки кредитоспособности как потенциальных заемщиков, так и существующих клиентов банка. Это позволит не только сохранить существующую клиентуру и привлечь новых заемщиков, а также снизит риски, связанные с некачественной оценкой состояния заемщиков.

Abstract: increasing one year per year competition between banks in the banking sector makes lending agencies to improve methods of credit rating for potential loan debtors and for existing clients. This will allow not only keep existing client base but also attract new loan debtors and reduce risks associated with poor quality rating of the loan debtors financial circumstances.

Ключевые слова: кредитоспособность, заемщик, оценка.

Keywords: creditworthiness, loan debtor, rating.

Под кредитоспособностью заемщика следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании им заемных средств, способность и готовность вернуть кредит в соответствии с условиями договора. Изучение различных факторов, которые могут повлечь за собой непогашение кредитов, или, напротив, обеспечивают их своевременный возврат, составляет содержание анализа кредитоспособности [3].

Следовательно, оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка. Под кредитным риском понимается опасность потенциально вероятных потерь финансовых ресурсов (в том числе и недополучение прибыли) кредитной организации в связи с ухудшением финансового состояния заемщика.

Следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями [2]. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.

Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т. к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц:

1) скоринговые модели;

2) анализ кредитной истории;

3) методика определения платежеспособности;

4) андеррайтинг.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит [1]. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

• уровень среднемесячного дохода;

• трудовой стаж на последнем месте работы;

• возраст;

• семейное положение;

• число лиц, находящихся на иждивении;

• образование; должностной статус;

• наличие в собственности ликвидной недвижимости.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом установленным банком, который является линией безубыточности [4]. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порога.

Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.

Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторам необходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень их достаточно велик и насчитывает около пятнадцати

наименований. Обязательное их предоставление клиентом ограничивает круг потенциальных заемщиков банка и позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск

[4].

В результате, на основании данных о доходах и расходах, а также данных об обязательных платежах, указанных заявителем в анкете (налоги, алименты, компенсации ущерба, выплаты по товарам, приобретенным в рассрочку и др.) банк рассчитывает чистый доход, который остается у заемщика.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т. п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики - возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик [1]. Минус данной оценки - трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика.

При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.

Литература

1. Банковское дело: Экспресс-курс 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2009. — 352 с.

2. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента. /

О. А. Зверев // Финансы и кредит. - 2010. - № 18(156).

3. Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Д. Банковские операции. - М.: ИНФРА-М, 2007. - 368 с.

4. Савицкая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности: Учебное пособие. / Г. В. Савицкая. - 6-e изд., испр. и доп. - М.: НИЦ Инфра-М, 2013. - 284 с.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.