CC BY
114
УДК 336.7 (075.8)
ББК 65.262я73
О.Г. Скузоватова
МЕСТО КОНЦЕПЦИИ ПРАВОСЛАВНОГО БАНКА В СОВРЕМЕННОЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ТЕОРИИ
В настоящее время большая часть стран мира охвачена финансовоэкономическим кризисом, глубинные причины и пути выхода из которого неясны для большинства исследователей уже длительное время. Об этом свидетельствует постоянное углубление кризиса на фоне отрицательных прогнозов. Поэтому необходимы новые, нетривиальные подходы к изучению происходящих в хозяйственной деятельности человека событий.
Таким новым подходом является идея «православного банка», выдвинутая группой исследователей совсем недавно. Ее авторы предлагают разработать современные технологические инструменты банковской деятельности на основе наиболее распространенных догматов православия, запрещающих обман, убийство, жестокую эксплуатацию, рискованные хозяйственные операции и другое антиобщественное поведение. [10,11,13,14] На наш взгляд, эта идея заслуживает пристального внимания и всестороннего изучения, хотя бы потому, что других столь же плодотворных и перспективных моделей как в Российской, так и западной научной литературе пока нет. А в то же время во многих странах Азии, располагающих существенной долей мусульманского населения, имеется довольно обширный банковский сектор, функционирующий по канонам мусульманской религии, причем весьма успешно. Он позиционирует себя как “исламский банкинг”, и этот опыт тоже было бы неплохо изучить. Но поскольку банковская система - это не столько сами банки, но еще и клиенты банка с их мировоззрением и опытом хозяйственной деятельности, пример мусульманских стран в России может использоваться только как модель для разработки собственных банковских технологий, основанных на православном менталитете и традициях хозяйственной деятельности.
Причем уже сейчас можно предположить, что в условиях глобализации экономики возможным результатом исследований в предлагаемом направлении будет не превалирование какой-либо конкретной модели - “исламского” банка, “православного” банка или “традиционного китайского” банка, - а появление новой концепции “этического” банка или в целом “этических” финансов, механизмы и технологии которых позволят достигнуть бескризисного развития экономики.
Однако, автор не является специалистом в теологии, политологии или истории религий, поэтому данная статья посвящена изучению узких конкретных проблем, связанных только с хозяйственной деятельностью чело-
64
века и банковскими технологиями с точки зрения достижения их положительной эффективности в общественном производстве.
Идеи веры в Бога и приверженности той или иной церкви (секте) или религиозно-политическому течению, в том числе радикальному, мы рассматривать не будем.
Поскольку понятие “хозяйственная деятельность человека” является весьма широким, включающим как позитивную (созидательную, например, улучшение качества жизни населения), так и негативную (разрушительную, например, войны) деятельность, здесь следует уточнить, что в данной статье мы будем понимать под этим термином только созидательную деятельность.
Постановка задачи исследования. В этой статье мы попытаемся выявить забытые и утерянные инструменты экономического взаимодействия человека в процессе хозяйственной деятельности, описанные в наиболее древних источниках, в первую очередь, Библии, и применить их к решению современных проблем преодоления кризисных явлений в экономике, вызванных, на наш взгляд, в основном нерешенными проблемами в денежно-финансовой сфере.
Методика исследования и аргументация. Наступление нового тысячелетия ознаменовалось новым наступлением доллара, вернее его эмитента - ФРС, на мировую экономику. В начале 2000-х годов объем долларов, находящихся в обращении значительно увеличился за счет агрессивной кредитной политики Федеральной резервной системы США, которая длительное время держала базовую процентную ставку на низком уровне и продолжает делать это сейчас. Если в 1981 году ставка ФРС достигала 16, 39 %1, то в среднем за десять месяцев 2015 года она составляет 0,123 %2.
Существенную роль в этом наступлении сыграло также резкое расширение использования новых финансовых инструментов - ипотечных облигаций (CDO), а также финансовых деривативов, которые по сути своей являются лишь спекулятивной «продажей очереди», утеряв в процессе спекулятивного роста использования данного финансового инструмента первоначальный экономический смысл прототипа плана и отчасти страхового инструмента.
По общему мнению экспертов, расширение денежной массы способствовало «быстрому экономическому росту» в мире. Сайт Ekomic.ru отмечает: «По данным МВФ, в 2003-2007 г.г. мировой ВВП ежегодно увеличивался на 4,5-5,1 %, тогда как за предыдущие четыре года среднегодовой рост составлял только 3,3%. Избыток денежной массы привел также к надуванию пузырей на финансовых и товарных рынках»3.
Но понятие “быстрый экономический рост” в данном случае - это рост показателя ВМП (ВВП). “Валовой мировой продукт” (Валовой внутренний продукт) - показывает общий объем конечных товаров и услуг, произведенных на территории всех стран мира (страны), независимо от нацио-
65
нальной принадлежности действующих там предприятий в определенный период времени”4. Подсчет Валового мирового продукта производится в единой валюте - долларах США по текущим и неизменным курсам.
В менее развитых странах использование текущих валютных курсов из-за низкого курса национальных валют и большого удельного веса нетоварного и нелегальных секторов может многократно занижаться объем ВВП. При этом оценка валового внутреннего продукта всех стран в долларах не может быть осуществлена с помощью официальных валютных курсов по ряду причин: эти курсы не отражают различий в уровнях цен разных стран; валютные курсы колеблются под влиянием спекулятивного международного движения капитала.
Поэтому используется один из альтернативных вариантов подсчета валового мирового продукта, основанный на использовании коэффициентов сравнений покупательной способности валют.
То есть, ВМП (ВВП) является статистическим показателем наиболее высокого уровня обобщения, что влечет за собой утерю им непосредственного экономического смысла при использовании в отрыве от других показателей. Если рассматривать его только в контексте оправдания роста денежной массы в результате фидуциарной эмиссии, проводимой для достижения абстрактного “экономического роста”, то возникает невеселая аналогия между современной финансовой системой и финансовой пирамидой.
Еще одним аргументом в пользу такой точки зрения является падение ставки ФРС до бессмысленно низких уровней, как показано выше. В перспективе маячит отрицательная ставка, что лишает экономического смысла использование данной валюты не только в качестве мировой, но и как таковой (в виде шутки можно отметить, что в переводе на популярный язык этот математический парадокс означает, “я вам заплачу, если будете играть в мои фантики”).
В данной статье автор не предлагает прибегать к альтернативным вариантам расчета ВВП. Нашей целью является исследование адекватности использования показателя динамики ВВП в качестве основного для оценки уровня эффективности развития экономики стран, уровня инфляции и соответствия уровня эмиссии денежной массы потребностям экономики, поскольку эмиссия в настоящее время является у большинства центральных банков одним из основных инструментов, применяемых для регулирования денежно-финансовой сферы.
ВВП - это интегральный показатель существенной, пожалуй даже наивысшей степени обобщения: при его расчете интегрируются различные качественные экономические показатели в стоимостном, то есть денежном выражении. Денежная единица в данном случае является статистическим инструментом измерения. Таким образом, возникает лишь весьма укрупненное представление об основных исследуемых параметрах, обобщенных в показателе ВВП (как средняя температура по больнице), а у денег
66
появляется новая функция - статистического инструмента, добавляясь к ранее уже использовавшимся: меры стоимости (по отношению к другому товару), средства платежа, средства обращения, средства накопления и мировых денег.
Получается, что адекватность дополнительной денежной эмиссии, которая, как общеизвестно, вызывает повышение инфляции, оценивается с помощью показателя, базирующегося на сверхабстрактном инструменте, расчет которого опирается на стоимость денег, зависящую от величины денежной массы.
Поэтому оценивать адекватно соответствие между ростом ВВП, ростом инфляции и ростом денежной массы с помощью неполноценных денег как инструмента измерения, на наш взгляд, некорректно, это неизбежно рано или поздно вызывает грустные мысли о финансовой пирамиде.
Хотя появление впервые в 1934 году понятия ВВП, предложенного американским экономистом российского происхождения Саймоном Кузнецом, впоследствии лауреатом Нобелевской премии 1971 года, было большим научным достижением5. [9] Но уже 15 августа 1971 года президент США Р. Никсон временно приостановил конвертируемость доллара в золото. Причиной отмены «золотого стандарта» стало несоответствие реальной покупательной способности доллара относительно декларируемого золотого паритета, а также длительные отрицательные платежный и торговый балансы США. Однако, доллар в то время остался основной резервной валютой, несмотря на явный кризис Бреттон-Вудской системы.
Парадоксом современности является тот факт, что в настоящее время объём мирового финансового рынка в несколько раз превышает объём реального сектора экономики в мире. Так, в конце 2011 г. объём мирового ВВП составлял 62,9 трлн долл., а объём мирового финансового рынка -более 250 трлн. долл., четверть его приходилась на финансовый рынок США (64,2 трлн. долл).6
С развитием глобализации в первую очередь продолжает развиваться финансовый сектор: расширяется взаимодействие между странами, увеличивается число участников, их уровень (государства, организации, компании, индивидуальные инвесторы и заёмщики), расширяется спектр и растет сложность транзакций, появляются новые институты и посредники, которые в свою очередь опять оттягивают на себя все новые финансовые ресурсы.
История экономики, частью которой является история финансов, показывает, что “надувание финансовых пузырей”, то есть финансовые и экономические кризисы случались регулярно, как на протяжении XIX-XX в.в., так и ранее - кризис в Европе в XVI в., связанный с притоком огромного количества золота из Америки, из которого чеканились не обеспеченные товарами деньги, хотя они и являлись золотыми и серебряными монетами. Таким образом возник первый экономический кризис, связанный с дисбалансом между финансовым сектором и реальным сектором экономики.
67
Еще один пример локального кризиса, связанного с дефицитом полноценных денег (золотых и серебряных монет) описан на сайте «AFTERSHOCK”,7 который цитирует сведения из книги историка Стивена Мима, автора книги «Нация Фальшивомонетчиков: Капиталисты, Жулики и Создание Соединенных Штатов»:
“Обитатели североамериканских колоний Великобритании жизненно нуждались в деньгах, однако деньги, то есть, золотые и серебряные монеты, чеканившиеся в Европе — в колониальной Америке были редкостью. Поступавшее в колонии серебро и золото там не задерживалось, оно уплывало в Англию. В результате, местная экономика базировалась на натуральном обмене, бизнес страдал, а власти были не в состоянии выполнять свои финансовые обязательства (например, содержать вооруженные силы и эффективно взимать налоги). В итоге, было найдено оригинальное решение - в 1690 году в колонии Массачусетс (ныне штат) власти стали печатать бумажные ассигнации, которые, как указывалось, равны по номиналу «реальным» (то есть, золотым и серебряным) деньгам. Это были первые бумажные деньги современного мира - ранее подобная практика существовала в Китае, но в Америке о ней не знали. Подразумевалось, что власти обладают достаточным количеством драгметаллов, чтобы обеспечить бумажные банкноты. На самом деле, подобного валютного фонда не было и, более того, ни Массачусетс, ни иные колонии, в скором времени последовавшие его примеру, ни частные банки, эмитировавшие доллары, никогда подобными активами не обладали. Однако новые деньги оказались востребованными: они принесли с собой новую философию финансов, которая подразумевала, что можно выпустить деньги сегодня, из расчета на то, что в будущем их удастся обеспечить (за счет поступления налогов, за счет сбора будущего урожая и пр.)”
Так впервые появилась идея фидуциарной эмиссии. Но при этом мы видим, что основная проблема заключается не в нехватке денег как расчетной единицы (поскольку в локальных условиях банк может обеспечить безналичные взаимозачеты) и тем более средства инвестиций (поскольку нельзя построить реальный объект на необеспеченные фантики, кто-то, тем не менее, должен за него платить), а в дисбалансе между реальным и финансовым секторами экономики, когда финансовый сектор “продает” деньги реальному сектору по завышенным ценам, то есть занимается финансовыми спекуляциями, которые у всех времен и народов считались крайне негативным явлением и запрещались в истории человечества всеми крупнейшими религиями мира, на протяжении тысячелетий являвшимися основой не только мировоззрения, но одновременно содержавшими базовые постулаты взаимодействия людей в процессе хозяйственной деятельности.
Это первый исторический пример дисбаланса финансового и реального секторов экономики, возникшего за счет отсасывания денег из реально-
68
го сектора в финансовый. Осуществлялось это разнообразными финансовыми методами: высокими процентами по кредитам (что характерно, как правило, для либеральной экономики), налоговой и таможенной политикой (политикой выкачивания денег из колоний), за счет оттока частного капитала в метрополию и др.
Важность осмысления этого факта, его динамики и последствий осознается еще далеко не всеми экспертами, хотя исторические примеры таких экономических явлений известны уже более трехсот лет.
В настоящее время научное сообщество уделяет больше внимания проблеме поиска условий создания устойчивой мировой валюты (корзины валют), оставляя неисследованной теоретическую сторону проблемы дисбаланса между реальным и финансовым секторами экономики и механизмы его преодоления.
Однако, сейчас уже общепризнано, что финансово-экономический кризис, охвативший в последние годы большинство развитых стран мира, сопровождается и кризисом экономической теории. Современная западная экономическая теория, базирующаяся на концепции так называемой “либеральной экономики”, появившейся менее двухсот лет назад, исчерпала свои возможности по осознанию и регулированию кризисных экономических явлений, возникающих во все больших масштабах во все большем числе стран мира. Поэтому все более остро встает проблема разработки новых концепций, способных создать адекватные механизмы регулирования экономики, предотвращения участившихся глубоких экономических кризисов.
Как известно, новое - это хорошо забытое старое. В этой связи интересен подход, основывающийся на концепциях экономического взаимодействия человека, изложенных в наиболее древних источниках, которые даже не рассматриваются в учебниках по истории экономических учений, полагающих, что возникновение экономической мысли произошло в эпоху античности и средневековья. Мы имеем в виду священные книги различных религий, в которых освящаются вопросы не только веры в Бога, но и постулаты экономического взаимодействия человека в процессе хозяйственной деятельности. Так например, из десяти заповедей христианства по крайней мере 7 последних можно отнести к обучению не столько вере в Бога, сколько к регулированию хозяйственного взаимодействия членов церкви.
Заповеди: «не убий», «не укради», «не лги», «не завидуй» - не нуждаются в комментариях, интуитивно понятно, что несоблюдение их приводит к разрушению совместной хозяйственной деятельности членов любого общества: феодального, капиталистического, социалистического и т.д. Заповедь «почитай своих родителей» аналогична принципу «преемственности входящего баланса» в бухгалтерском учете. Если их не соблюдать, это означает фактическое прекращение хозяйственной деятельности. Наиболее интересной, на наш взгляд, является заповедь «помни о выходном дне», которая не только призывает в выходной день позаботиться о душе,
69
вспомнив о Боге, но и устанавливает рациональный режим труда и отдыха, без которого невозможно эффективное производство.
Большинство кризисов возникало на базе широкого развития спекулятивных операций в финансовых системах различных стран, возможность которых возникает из-за превалирования в “либеральной экономике” единственного принципа: максимизации прибыли при отсутствии этических ограничений и норм в области общественного производства, распределения и перераспределения произведенного продукта.
Понятно, что риски появляются в первую очередь в финансовой системе, основу которой составляют банковские системы стран. Соответственно, одним из последствий мирового финансового кризиса в настоящее время стал резкий рост рисков банков, в том числе и в Российской банковской системе.
Большую часть ответственности за кризис несут на себе в первую очередь крупные предприятия-монополисты и учреждения финансовой системы - банки. Нацеленность в своей деятельности на получение прибыли «любой ценой» в результате привели к тому, что легитимность и целесообразность их коммерческой деятельности ставятся под вопрос. Наиболее морально восприимчивые современники жалеют об отсутствии этических обязательств в экономике и требуют больше опираться на мораль и этику для преодоления кризиса. Патриарх Кирилл сказал: “бизнес должен быть нравственным”. [Российская газета. 22 мая 2009 г.]
Литературный обзор и обсуждение результатов. Многие представители научного сообщества в настоящее время особенно большие ожидания связывают с «экономической этикой», направлением экономической теории, зародившимся уже давно.
Карл Хоманн и Франц Бломе-Дрез полагают, что «экономическая этика (или предпринимательская этика) занимается вопросом, какие моральные нормы или идеалы могут иметь значение (для предприятий) в условиях современной экономики и общества. Идеалы будут являться ориентиром для достижения моральных целей и развития морали в обществе, а нормы -это правила, которые необходимо соблюдать для достижения идеалов». [1] Дж. Бюкенен в своих работах отмечал: «Существующие сегодня различные теоретические положения экономической теории морали понимают мораль как общественный капитал, который в соответствии с теорией общественных благ подлежит особым условиям производства и сохранения, но который имеет оправдание в экономических преимуществах для всех».[1]
То есть, моральные нормы - это база для сотрудничества между производителями (индивидами, коллективами, государством), которые должны принести чрезвычайные производительные преимущества для всех. Нормы не следует воспринимать как ограничение индивидуальной свободы, они, наоборот, обеспечивают еще большую свободу, при этом создается требуемая долговременной деятельностью надежность взаимных поведенческих ожиданий.
70
Петер Козловски в совей книге «Принципы этической экономии» писал, что методы получения прибыли не всегда соответствуют морали. Несостоятельность экономической этики в капиталистическом обществе очевидна. Если один индивид будет следовать нравственным принципам (категорический императив Канта), а все остальные — правилу увеличения собственного благополучия, то у этого индивида будет существенно нарушена гармония нравственности и счастья. Кант видел ответ на эту проблему в учении о постулатах. Постулаты практического разума — Бог, свобода и бессмертие души — восстанавливают веру в смысл этичного поведения, в гармонию счастья и нравственности.[2]
У Канта Религия создает у индивида уверенность в том, что пути нравственности и счастья в конце концов сходятся. Она создает возможность этично действовать даже в таких случаях, когда индивид, не будучи уверен в поведении других, находится в ситуации парадокса изоляции. Получаем следующую цепочку: экономика - этика - религия. В случае несостоятельности экономики (рынка) в действие вступает этика в качестве корректива несостоятельности экономики, если несостоятельна этика, коррективом выступает религия. Каждый следующий шаг восполняет недостатки предыдущего. Следует отметить, что следующего шага за религией нет, и вера остается последней ступенью этичного поведения индивида в экономической сфере. [3]
Социально-экономическая политика государства призвана обеспечить достижение общенациональных целей и соблюдение интересов каждого гражданина. Стабильность и жизнеспособность государства определяются прежде всего уровнем нравственного и духовного развития граждан, а не только состоянием экономики. “Дело не в экономическом развитии России, а в ее нравственном перерождении” (Ф. М. Достоевский, «Бесы»).[4]
Т. Коваль в статье «Этика труда православия» подчеркивает, что исторически российская духовно-нравственная традиция преимущественно поддерживала приоритет духовного над материальным, идеал самопожертвования личности ради блага народа, ориентацию на коллективизм, благотворительность и помощь неимущим. В дореволюционной России представители некоторых общественных течений и тем более Православной церкви настойчиво предостерегали от чрезмерного увлечения материальными благами[6].
Д. Петросян и Н. Фаткина полагают, что при советской власти этические принципы хозяйствования дореволюционной России были вытеснены принципами уравнительного распределения, внеэкономического принуждения со стороны государства, социального иждивенчества, подавления предпринимательской инициативы. Но были и положительные стороны: коллективное хозяйство, при правильной организации и заинтересованности его членов, давало очень хорошие экономические результаты. Этическое воспитание было на высоком уровне, но в корне отличалось от
71
дореволюционного. В результате политические задачи полностью доминировали над социально-экономическими, причем провозглашался (но при этом полностью игнорировался) основополагающий этический принцип справедливости в экономических отношениях. [5]
Грубейшие нарушения этических принципов в отношениях между государством и всеми хозяйствующими субъектами наблюдались также в период перехода российской экономики к рынку[7]. Академик Д. С. Львов указывал, что в результате рыночных реформ в России образовалась двухслойная экономика: «Эти две экономики удивительным образом не похожи друг на друга. Они представляют не одну, а как бы две России. Первая -это богатая Россия, успешно продвигающаяся по пути выстраивания капиталистического общества благоденствия. Вторая - бедная Россия, с множеством своих жгучих социальных и экономических проблем. На долю первой части России приходится примерно 15% ее населения. На долю второй - 85%... Столь глубокого и стремительного расслоения населения по уровню доходов не знала еще ни одна из современных стран мира»[8].
Финансовые институты своей деятельностью в определенный период времени, определяемый текущей экономической и политической ситуацией, влияют на человеческое поведение и провоцируют возможные варианты проявления такого поведения. С другой стороны деятельность человека, приводит к образованию различных финансовых институтов, при помощи которых они выражают и преследуют свои экономические интересы. Главным интересом должно быть улучшение материального благосостояния индивида, семьи, коллектива, а целью государства - улучшение материального благосостояния основных слоев общества при соблюдении определенных гражданско-правовых обязательств и морально-этических устоев.
К. Маркс и Ф. Энгельс утверждали, что источники морали следует искать в общественном бытии, в реальном мире, в материальных условиях жизни людей, то есть в экономике. А так как общество развивается и изменяется, то, очевидно, и мораль, порождённая общественными отношениями, также развивается и изменяется, она не является системой вечных и неизменных норм. Но «систему вечных и неизменных норм» многие ученые пытаются найти в религии.
Религиозный подход к обоснованию нравственности обычно представляется как в христианской, индуистской, так и мусульманской богословской литературе как очевидный и единственно возможный, а соблюдение заповедей, где закреплены как нормы морали, регламентирующие экономическое поведение индивида в процессе общественного производства, так и соответствующие экономические инструменты, позволит обеспечить высокую эффективность производства и достойный уровень жизни.
Интересно отметить, что число последователей основных мировых религий за последний сто лет несколько изменилось, как показано в таблице 1.
72
Таблица 1. Динамика изменения числа последователей религий (1910-й и 2010-й годы)
Религия 1910 год 2010 год Темп роста, 2010 г. в % к 1910 г. Изменение в структуре, %
Число последователей % Число последователей %
1 2 3 4 5 6 7
Христиане 612028000 35 2292454000 33 374,57 -1,6
Мусульмане 220895000 13 1549444000 22 701,44 9,8
Индуисты 223419000 13 948507000 14 424,54 1
Агностики 3367000 0 948507000 9 28170,69 9,1
Буддисты 138025000 8 468736000 7 339,60 -1
Китайская традиционная религия 392423000 22 458316000 7 116,79 -15,7
Этнорелигии 135181000 8 261429000 4 193,39 -3,9
Атеисты 243000 0 138532000 2 57009,05 2
Новые религии 6865000 0 64443000 1 938,72 0,5
Сикхи 3232000 0 24591000 0 760,86 0,2
U)
4^
Окончание табл. 1
1 2 3 4 5 6 7
Иудеи 13193000 1 14641000 0 110,98 -0,5
Спириты 324000 0 13978000 0 4314,20 0,2
Даосы 437000 0 9017000 0 2063,39 0,1
Бахай 225000 0 7447000 0 3309,78 0,1
Конфуцианцы 760000 0 6461000 0 850,13 0,1
Джайны 1446000 0 5794000 0 400,69 0
Синтоисты 7613000 0 2782000 0 36,54 -0,4
Зороастрийцы 119000 0 181000 0 152,10 0
Население в целом 1759797000 100 6906560000 100 392,46 X
Источник: World Religion Database International Religious Demographic Statistics and Sources. Edited by Todd M. Johnson, Ph. D., and Brian J. Grim, Ph. D. (http://www.atlasofglobalchristianity.org/images/samplepages_3.pdf) http://expert.ru/ ratings/dinamika-izmeneniya-chisla-posledovatelej -religij-1910-j-i-2010-godyi/
К основным религиям мира можно отнести христианство (35 % в 1910 г. и 33% в 2010 г.), мусульманство (13% в 1910 г. и 22% в 2010 г.), индуизм (13% в 1910 г. и 14% в 2010 г.) и китайскую традиционную религию (конфуцианство) (22% в 1910 г. и 7% в 2010 г.). При этом количество христиан за сто лет увеличилось в 3,7 раза, мусульман - в 7 раз, индуистов - в 4,2 раза, а последователей традиционной китайской религии - только на 16,8%.
Еще более интересно отметить, что основные заповеди всех указанных религий, касающиеся хозяйственной деятельности человека (как показано в таблице 2), в основном идентичны. Десять заповедей христианства, хорошо известные в России как православной стране, содержат первые три заповеди, касающиеся постулатов веры в Бога, а остальные семь заповедей - регламентируют взаимоотношения людей в процессе их хозяйственной деятельности. Из таблицы хорошо видно, что эти семь заповедей христианства практически полностью соответствуют аналогичной категории заповедей индуизма и ислама.
Традиционные религии: христианство, индуизм, ислам и китайская традиционная религия издревле осуждают ростовщичество. Библейские и канонические запреты о ростовщичестве никто не отменял и сегодня. Несомненной истиной для верующего человека является нравственная недопустимость отдавать деньги под проценты («в рост»).
Однако, банки являются неотъемлемой частью современной экономики, в которой основой ее финансовой системы как раз и является запрещенный в ростовщичестве ссудный процент. Исторически библейские запреты на ростовщичество были установлены для патриархального общества. В то время ссуды в основном использовалось не в качестве капитала, а в качестве покупательного и платежного средства, то есть для потребительских целей.
Когда писались Библейские запреты на ростовщичество, заимодавец ссужал заемщика определенной денежной суммой, и она с течением времени сохраняла свою изначальную стоимость. С возникновением символических денег денежная ссуда из-за инфляции с течением времени теряет часть своей изначальной стоимости.
Взимание ссудного процента в настоящее время можно рассматривать как средство компенсации потери исходной стоимости займа.
Кроме того в современном мире ссуды выдаются не только на потребительские цели, а в основном как предпринимательский капитал, то есть для получения прибыли. Должник использует полученный кредит, чтобы заработать другие деньги, уплачивая при этом банку определенный договором ссудный процент. Если заемщик обращается в банк за деньгами для личного приобретения каких-либо услуг или вещей, а банк эти средства предоставляет на условиях уплаты процентов, то это с христианской точки зрения является ничем иным, как примером классического ростовщичества.
75
ON
Таблица 2. Десять заповедей в различных религияхмира
Буддизм * (http://v-tavro.narod. ru/bib lioteka.htm) Христианство (https:// ru.wikipedia.org/ wiki/Десять заповедей, http://www.dznn.ru/ ml Ozapovedi.php) Ислам* (http://www. dznn.ru/ mlOzapovedi. php, https:// ru.wikipedia.org/ wiki/Ислам) Конфуцианство (http://v-tavro. narod.ru/ biblioteka.htm, http://nindo.ru/ index .php/home) Синтоизм (https:// ru.wikipedia. org/wiki/Син- тоизм) Индуизм* (https://ru.wikipedia.org/wiki/ Индуизм, http ://indonet.ru/ articles/ ultsiferov-induizm2, http:// indonet.ru/articles/ultsiferov- induizm2#ixzz3qRRCNAzI, http://indonet.ru/ articles/ultsiferov- induizm2#ixzz3qRRkR0uG)
1. Не лишать 1. Верь в един- 1. Отнюдь не «Пять посто- 1. Жизнь в Пять основных заповедей:
жизни любое суще- ственного Бога. сопоставляйте янств»: согласии с 1) правда - всегда одна,
ство.(6) 2. Не создавай с Ним никого - человеколю- природой и хотя мудрецы и называют ее
2. Не красть. (8) себе кумиров. другого. бие; людьми. разными именами;
3. Не совершать 3. Не произноси 2. Почитайте - чувство долга; 2. Уважение к 2) все человечество - одна
прелюбодейства. имени Бога иона- отца и мать. (5) - благопристой- окружающим. семья(5);
(V) прасну. 3. Не убивайте ность; 3. Сочувствие 3) основной закон кармы:
4. Не лгать и не 4. Помни о выход- детей своих из - разумность; к окружаю- «что посеешь, то и
наговаривать на ном дне. (ритм) страха перед - правдивость. щим. пожнешь»
ближнего. (9) 5. Почитай своих бедностью. (6) 4. Уважение 4) тот образ жизни, кото-
5. Не принимать родителей. 4. Не прелю- к старшим рый основан на принципе
затемняющих 6. Не убивай. бодействуйте по возрасту и полной безопасности всех
сознание веществ. 6. Не пустословить и не разводить сплетни. (7) 7. Не прелюбодействуй. 8. Не кради. 9. Не лги. 10. Не завидуй. ни открыто, ни тайно. (7) положению, живых существ есть высшее проявление нравственности (6);
7. Не возвеличи- 5. убивайте ни «Пять связей»: 5. Порицается 5) там, где происходит
вать себя и не уни- одного суще- 1) государя и злоба, эгоизм, упадок добродетели, туда,
жать других. (10) ства, жизнь подданного, соперниче- приняв соответствующий
8. Не проявлять которого Аллах господина и ство ради облик, спускается Всевыш-
алчность и ску- объявил свя- слуги. соперниче- ний, чтобы восстановить
пость. (10) щенною. (7) 2)родителей и ства, нетерпи- справедливость на земле.
9. Не проявлять 6. Не тратьте детей. мость. Десять важных предписа-
злобу и не пытать- имущества 3) мужа и жены. 6. Злом ний: терпение, твердость
ся навредить кому- сирот до их 4) старшего и считается всё, и устойчивость (дхурти);
либо. (10) совершенноле- младшего. что нарушает умение прощать (кшама);
10. Не клеветать тия.(8) 5) между дру- социальный самоконтроль и самоогра-
на Три Драгоцен- 8. Честно зьями. порядок, ничение (дхама); отказ
ности. соблюдайте вес разрушает от воровства и эгоизма
и меру. (8) гармонию (астейя) (8); чистота и
9. Не нагружай- мира. честность (свачхам) (8);
те на невольни- контроль над чувствами
ка ноши свыше и сексуальной энергией
сил его. (ингрийя ниграха) (7);
10. Будьте истинное знание священ-
справедливы на ных книг (дхи); реальные
суде. (9) и духовные знания (видья); избавление от чувства зла (акродха) (10).
* Цифры в скобках указывают на соответствие аналогичной заповеди христианства.
Но если за такие кредиты банк будет взимать процент, который будет только покрывать необходимые издержки (сформировавшиеся в жесткой конкурентной среде), которые он несет в процессе своей деятельности, это будет морально допустимым с точки зрения христианства, а также не будет противоречить основным постулатам теории прибавочной стоимости и современной рыночной экономики. И фактически эта маржа будет не процентом, зависящим от величины ссуженной стоимости, а комиссионными, складывающимися из конкурентоспособных затрат банка как хозяйствующего субъекта.
С другой стороны ростовщичество - это предоставление ростовщиком собственного капитала под проценты заемщику: Левит 25.37: «37 серебра твоего не отдавай ему в рост и хлеба твоего не отдавай ему для получения прибыли».8 Современные банки выдают кредиты не из «своих» денег («серебра твоего»), а из денег своих клиентов - вкладчиков, которыми временно распоряжается. То есть, выдавая кредиты, банки номинально не нарушают библейских запретов, а фактически совершают еще больший грех, наживаясь не на своем, а на чужом капитале, за счет своих вкладчиков. Рентабельность банковской системы некоторых стран достигает десятков процентов, тогда как рентабельность предприятий реальной экономики, производящих необходимые потребительские товары в последние годы резко падает, что ведет к их разорению. Таким образом, банковская система, являющаяся инфраструктурным элементом, обслуживающим реальную экономику, «подрубает сук, на котором сидит», создавая тем самым почву для глубоких экономических кризисов на базе дисбаланса в распределении общественного продукта, поскольку у предприятий-производителей не хватает средств не только для расширенного, но и для простого воспроизводства.
Современная экономика построена на предпринимательстве и большинство финансовых операций носит инвестиционный характер. Открывая депозит в банке, вкладчик косвенным образом даёт деньги какому-то предприятию, что-то производящему, а предприятие, беря кредит, создаёт, новое производство. Не было бы кредита - не возникло бы производства. Сейчас большая часть экономической деятельности основана на заёмных средствах.
Основное противоречие состоит в том, что банки, являющиеся «аккумуляторами свободных средств экономики», выдают кредитов в разы больше, чем имеется в экономике свободных средств, руководствуясь единственной целью - увеличением своей прибыли. Таким образом разогревается инфляция и разбалансируется хозяйство. Здесь заложен основной парадокс современной финансовой системы, ведущий к ее дестабилизации и усилению всемирного экономического и финансового кризисов.
78
Председатель Отдела Московского патриархата по взаимоотношениям Церкви и общества (ОВЦО) протоиерей Всеволод Чаплин, выступивший в Москве на встрече с членами клуба «Русский предприниматель», призвал к дискуссии по поводу того, как сделать российскую экономику более независимой, и предложил подумать над созданием системы православного банкинга. Он сказал, что «необходимо в мире наращивать роль механизмов, не основанных на ростовщичестве. Иначе неизбежный конец финансового пузыря, работающего по принципу «деньги делают деньги», может привести к катастрофическим последствиям или даже к большой войне, на которую можно было бы списать все. Православный проект, в частности, предполагает выделение средств не под процент, а под прибыль будущего предприятия, и отказ от участия в денежных потоках от производства табачной и алкогольной продукции, игорного бизнеса, использования труда нелегальных мигрантов и всех других вещей, которые не одобряются христианской религией. Инициативная группа бизнесменов сейчас работает над созданием православного банка и фонда инвестиций. Такой банк не будет заниматься проектами с повышенными рисками, выдавать кредиты и участвовать в организации спекулятивной торговли на валютном и фондовом рынках. А задачей фонда инвестиций станет финансирование реального сектора экономики, приобретение оборудования, технологий, производственных площадей. Оказывать финансовые услуги населению, а также финансировать производство табачных изделий и азартные игры он не собирается»9.
Член комитета по инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ Дмитрий Любомудров сообщил, что «как только мы соберем группу православных предпринимателей не менее 11 персон, соберем минимальный достаточный капитал, необходимый для финансирования такого банка, это 400 миллионов рублей, тогда эта система начнет функционировать». [10 ]
Библия ясно отличает честное предпринимательство, связанное с трудом и риском и приносящее пользу другим, от паразитического ростовщичества, когда один человек наживается на временных трудностях другого. Кстати, эти запреты постоянно повторялись и в истории Церкви, например, 17-е правило I Вселенского собора категорически запрещает заниматься ростовщичеством клирикам.
Андрей Десницкий на сайте «Православный мир» пишет, что «одним из вариантов ответа... могла бы стать банковская система, основанная на библейских принципах. ... Давно и в целом успешно существуют исламские банки, основанные на строгом соблюдений требований Корана. Коран, как и Библия, запрещает ростовщичество, но разрешает торговую прибыль. Исламский банк входит с предпринимателем в долю: вкладывает свои деньги, а потом делит с предпринимателем прибыль или, соответственно, убытки на заранее оговоренных условиях. Пример-
79
но так же выглядит и депозит: человек становится своего рода держателем маленького пакета акций, никаких гарантированных процентов, прибыль зависит от успеха или неуспеха банка в целом. Сравним это с обычным нашим кредитом или депозитом: что бы ни происходило, но процент всегда останется прежним... Шариат запрещает азартные игры, то есть исламский банк может лишь инвестировать в долгосрочные проекты, но не может играть на бирже: сегодня купил, завтра продал, послезавтра опять купил... Ну и, разумеется, не может давать свои средства на производство свинины, алкоголя или порнографии, раз эти товары запрещены Кораном... В их принципах очень мало специфически исламского (ну разве что запрет на свинину и алкоголь), на самом деле они идут еще от Библии: поощряется предпринимательство, а не ростовщичество; требуется соучастие, а не проценты; ожидается ответственность, а не жадность. Так что тут у мусульман можно поучиться, главным образом, серьезному отношению к заповедям своей религии. И кажется мне, что настоящий православный банк должен быть основан именно на таком отношении, и не зазорно нам будет посмотреть на чужой опыт, не обязательно ведь каждый раз изобретать собственный велосипед». [12]
Таким образом, в научной среде сформировалась концепция, являющаяся, по мнению Д. Любомудрова «...альтернативой хищническому капитализму, который возглавляют США - лидер псевдосвободного экономического мира. Для нас главное - не максимизация прибыли, а чтобы наши граждане имели избыток достойно оплачиваемых рабочих мест, у нас нравственные и этические правила бизнеса имеют преимущество над правилами типа «больше денег любой ценой». В мире набирает силу «Исламский банкинг» - религиозные правила запрещают мусульманам взимать процент за пользование деньгами. Это очень важная и полезная практика, к которой нам нужно не только присмотреться, но и пойти дальше. Нам очень нужен свой «Православный банкинг», мы сделали уже немало шагов в этом направлении и приглашаем всех к сотрудничеству в разработке этой темы».[10]
В рамках этой концепции начинают разрабатываться и соответствующие финансовые инструменты. Д. Любомудров предлагает опираться на так называемые базовые низкорисковые банковские технологии, сотни лет обеспечивавшие стабильную работу, например, швейцарских банков -«фидуциарные» технологии, то есть доверительные, когда бизнес размещает в низкорисковом банке деньги (например - депозит или иные активы) и дает ему поручение финансировать указанный объект и осуществлять контроль.
По схожей схеме работали подразделения советского государственного банка, которые практически не брали проценты за свои операции, но осуществляли жесткий контроль за целевым расходованием проходящих
80
через банк средств. Бизнес-риск лежит при этом на владельце депозита в фидуциарном банке, поскольку это он принял решение о финансировании, и он получит основной доход. Банк при этом выступает в роли агента и получает либо комиссию, либо минимальную кредитную маржу.
Банк такого типа практически неуязвим. Неверные инвестиционные решения его клиентов грозят ему только недополучением части комиссии. Такой спецбанк не дает сверхприбылей, но дает возможность любому предприятию обезопасить основной счет для сбора выручки, а также обеспечить усиленный банковский механизм финансового контроля и бюджетирования подразделений, дочерних и зависимых компаний, поставщиков и подрядчиков.
Православный банк - это не банк, работающий по модели «либеральной экономики» и владельцами которого являются церковные структуры, а банк, работающий по канонам религии, изложенным в церковных догматах, относящихся к хозяйственной деятельности человека, и основанный на религиозной этике и морали.
Недопустимо, чтобы православный банк играл на фондовом или валютном рынке, рискуя обанкротиться. Наоборот, такой банк должен служить инструментом повышения доверия между прихожанами-бизнесменами, быть зоной, свободной от рисков обмана и злоупотребления, на практике доказывая, что и в бизнесе можно и должно соблюдать заповеди, относиться к ближним с заботой и любовью.
Д. Любомудров вновь выдвигает на первый план интересную идею о том, что различные банковские операции (обычное кратко- и среднесрочное кредитование оборотных средств, долгосрочное кредитование инвестиционных проектов, ипотечное кредитование и банковский контроль финансовых потоков проектов и холдингов) - настолько сильно отличаются друг от друга, что это все совершенно разные виды банковского бизнеса. И, как врачебная практика окулистов, стоматологов, хирургов и других специалистов, должна вестись разными организациями с разными законодательными и внутренними техническими правилами, у них могут быть совершенно разные источники ресурсов и тип клиентуры.[10]
Рассмотренный обзор теоретических моделей деятельности «православного банка», основанных на отсутствии спекуляций и рискованных операций, позволяет предположить, что они могут быть действительно воплощены в современной реальности в виде экспериментального «православного банка», и могут послужить основой для последующей разработки и апробации новых финансовых инструментов, способных обеспечить бескризисное развитие экономики, если не на глобальном, то хотя бы на региональном уровне.
Мысль о необходимости изменения взаимоотношений между финансовым и реальным секторами экономики от абстрактных к более кон-
81
кретным в последние годы нашла подтверждение в деятельности некоторых Российских банков, в частности крупнейшего СБРФ, который организовал в крупных городах специализированное подразделение, занимающееся продажей франшизы под кредит банка, то есть СБРФ стал не абстрактным, а реальным посредником между двумя конкретными предпринимателями: крупной разветвленной фирмой и индивидуальным предпринимателем, начинающим свое дело. При этом как бизнес-план, так и развитие бизнеса жестко контролируется со стороны банка, что обеспечивает возможность более успешной реализации проекта. Недостатков не много: 1) очень высокий процент на кредит банка, что пока не дает возможности развивать этот проект достаточно широко; 2) большинство проектов - торговые, а не производственные, но это связано с проблемами, не являющимися темой данной статьи, поэтому мы не будем их рассматривать.10
Таким образом, реализация развивающихся в последнее время идей создания православного банкинга, как на теоретическом уровне, так и на уровне разработки адекватных финансовых инструментов, может способствовать снижению удельного веса ростовщической (спекулятивной) составляющей в деятельности современной экономической и финансовой системы, усиливая за счет наличия элементов контроля и обратной связи инвестиционную составляющую. Тем самым снижается дисбаланс между финансовым и реальным секторами экономики, и, соответственно, существенно снижаются риски разнообразных кризисных явлений в экономике.
Основные выводы:
1. Преимущественное использование показателей: рост денежной массы, рост ВВП, «экономический рост» - оправдание финансовой пирамиды, порождающей постоянные кризисы.
2. Основа кризисов - не отсутствие твердой валюты (корзины валют), а дисбаланс между финансовым сектором экономики, отсасывающим на себя деньги и реальным сектором, которому не хватает средств для развития. Кризисы были даже при хождении золотых монет, называемых «полноценными деньгами».
3. Причина кризисов - превалирование в «либеральной экономике» единственного принципа: максимизации прибыли при отсутствии этических ограничений и норм в области общественного производства, распределения и перераспределения произведенного продукта.
4. Инструменты кризиса - высокий ссудный процент и возможность массового развития спекулятивных операций в финансовом секторе, запрещенных всеми мировыми религиями.
По результатам проведенного исследования можно предложить в качестве одного из инструментов бескризисного развития экономики,
82
новую банковскую модель, основанную на концепции «православного банка», действующего по экономическим законам, обеспечивавшим в течение сотен лет бескризисное развитие:
1) резкое ограничение/запрещение ссудного процента за счет расширения банковских комиссионных операций;
2) запрещение спекулятивных и рискованных операций на фондовом рынке путем налогового регулирования;
3) привлечение средств банком не под процент, а по механизму софинансирования, под прибыль будущего предприятия, что позволит одновременно увеличить прозрачность банковской деятельности, и соответственно, ее надежность;
4) взятие на себя банком функций финансового контроля вместо функций ростовщика;
5) структурирование банков по типу банковских операций на узкоспециализированные с целью повышения экономической эффективности их бизнеса.
Список литературы
1. Карл Хоманн, Франц Бломе-Дрез Экономическая этика и этика предпринимательства // Библиотека Якова Кротова http://krotov.info/lib_sec/22_h/hom/an1.htm (дата обращения 18.08.2014)
2. Козловски Петер Принципы этической экономии. // Экономическая школа, http://seinst.ru/page202/ (дата обращения 18.08.2014).
3. Кант Э. Лекции по этике. М.: Республика. 2000. 431 с.
4. Достоевский Ф.М. Бесы // http://www.100bestbooks.ru/read_book.php?item_ id=2118
5. Петросян. Д., Фаткина. Н. Этические принципы в социально-экономической политике России // Экономический портал http://institutiones.com/ general/280-2008-06-19-12-28-10.html (дата обращения 20.08.2014)
6. Коваль Т. Этика труда православия // Общественные пауки и современность. 1994. №6. С. 55-70.
7. Авдеев А. С., Рябова Е. Е. Предпринимательство в России. -М: Манускрипт: 2000.
8. Львов Д. С. Проблемы долгосрочного социально-экономического развития России // Научный доклад на Президиуме РАН 24 декабря 2002 г. Волгоград -М: ВГУ 2003. С. 13.
9. Московкин В. М., Михайличенко Д. Ю. Саймон Кузнец и харьковская высшая экономическая школа начала ХХ ст. // В кн.: Кузнец С. Экономическая система д-ра Шумпетера, излагаемая и критикуемая, Перлман М. Две фазы заинтересованности Кузнеца Шумпетером / Сост. докт. геогр. н., проф. В. М. Московкин, канд. ист. н. Д. Ю. Михайличенко, перев. Е. Е. Перчик; Под ред. докт. экон. н., проф. В. С. Пономаренко. Харьков: ИД «ИНЖЕК», 2013. 128 с.
83
10. Любомудров Д. // http://innexp.rU/expeditions/D.V.Lyubomudrov.pdf
11. Булгаков С.Н. Неотложная задача (о союзе христианской политики) / Христианский социализм. Новосибирск: 1991. С. 96-108.
12. Десницкий А. Счёт в православном банке? // Портал «Православие и мир», http:// www.pravmir.ru/schyot-v-pravoslavnom-banke.
1. Karl Homann, Franc Blome-Drez Jekonomicheskaja jetika i jetika predprinimatel'stva // Biblioteka Jakova Krotova http://krotov.info/lib_sec/22_h/ hom/an1.htm (data obrashhenija 18.08.2014)
2. Kozlovski Peter Principy jeticheskoj jekonomii. // Jekonomicheskaja shko-la, http:// seinst.ru/page202/ (data obrashhenija 18.08.2014).
3. Kant Je. Lekcii po jetike. M.: Respublika. 2000. 431 s.
4. Dostoevskij F.M. Besy // http://www.100bestbooks.ru/read_book.php?item_id=2118
5. Petrosjan. D., Fatkina. N. Jeticheskie principy v social'no-jekonomiches-koj politike Rossii // Jekonomicheskij portal http://institutiones.com/gener-ah280-2008-06-19-12-28-10.html (data obrashhenija 20.08.2014)
6. Koval' T. Jetika truda pravoslavija // Obshhestvennye pauki i sovremennost'. 1994. №6. S. 55-70.
7. Avdeev A. S., Rjabova E. E. Predprinimatel'stvo v Rossii. -M: Manuskript: 2000.
8. L'vov D. S. Problemy dolgosrochnogo social'no-jekonomicheskogo razvitija Rossii // Nauchnyj doklad na Prezidiume RAN 24 dekabrja 2002 g. Volgograd -M: VGU. 2003. S. 13.
9. Moskovkin V. M., Mihajlichenko D. Ju. Sajmon Kuznec i har'kovskaja vysshaja jekonomicheskaja shkola nachala HH st. // V kn.: Kuznec S. Jekonomicheskaja sistema d-ra Shumpetera, izlagaemaja i kritikuemaja, Perlman M. Dve fazy zain-teresovannosti Kuzneca Shumpeterom / Sost. dokt. geogr. n., prof. V. M. Moskovkin, kand. ist. n. D. Ju. Mihajlichenko, perev. E. E. Perchik; Pod red. dokt. jekon. n., prof. V. S. Ponomarenko. Har'kov: ID «INZhEK», 2013. 128 s.
10. Ljubomudrov D. // http://innexp.ru/expeditions/D.V.Lyubomudrov.pdf
11. Bulgakov S.N. Neotlozhnaja zadacha (o sojuze hristianskoj politiki) / Hristianskij socializm. Novosibirsk: 1991. S. 96-108.
12. Desnickij A. Schjot v pravoslavnom banke? // Portal «Pravoslavie i mir», http:// www.pravmir.ru/schyot-v-pravoslavnom-banke.
Примечания
1 Board of Governors of the Federal Reserv System, режим доступа http://www.feder-alreserve.gov/RELEASES/H15/data.htm, дата обращения 26.11.15 г.
2 Сайт “МФД-ИнфоЦентр”, режим доступа http://mfd.ru/calendar/details/?id=232.
3 Сайт Ekomic.ru // http://ekomik.ru/byloe/7644-uslovnaya-edinitsa-dollar-budet-dorogim-na-mirovom-rynke-do-tex-por-poka-ne-zakonchitsya-krizis.html.
84
4 Сайт // http://www.grandars.ru/student/mir ovaya-ekonomika/valovyy-mirovoy-produkt.html.
5 Simon Kuznets. Краткая биография на сайте nobel-winners.com,режим доступа http://www.nobel-winners.com/Economics/simon_kuznets.html, дата обращения 26.11.15 г.
6 Сайт Webeconomy.ru // http://www.webeconomy.ru/index.php?newsid=1358&page= cat&type=news.
7 Сайт «AFTERSHOCK” // http://aftershock.su/?q=node/225849/
8 Левит // Портал Академик - http://dic.academic.ru/dic.nsf/biblerus/41620/Левит
9 Чаплин В. // Портал Новости NEWSru.com http:// www.newsru.com/ religy/11nov2014/chaplin_banking.html
10 Официальный сайт СБРФ //http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business/credits/credits-forstartup/bus_star/our_partn
85
