CC BY-NC-ND
24
Е.В. Самаева
МАКРО- И МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ СЕЛЬСКОХОЗЯЙСТВЕННЫХ КРЕДИТНЫХ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КООПЕРАТИВОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЛМЫКИЯ
В данной статье рассматривается значение и роль сельской кредитной кооперации для аграрной экономики, как источника удовлетворения потребности в финансовых средствах среди сельского населения Республики Калмыкия.
Ключевые слова: сельскохозяйственные товаропроизводители, фонд поддержки аграрных реформ, двухуровневая система институтов микрофинансирования, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы, микрофинансовые организации, малые формы хозяйствования, сельскохозяйственное производство, агробизнес, крестьянско-фермер-ские хозяйства, личные подсобные хозяйства.
Формирование системы сельской кредитной кооперации следует рассматривать как одно из важнейших направлений реформирования финансово-кредитного механизма в агропромышленном комплексе. При этом базовыми должны быть следующие положения:
- государство оказывает всемерную поддержку развитию системы сельской кредитной кооперации на основе принципов взаимовыгодного сотрудничества;
- выбор той или иной формы организации кредитного учреждения определяется как соображениями прибыльности, так и социально-экономической средой, характером взаимоотношений с потенциальными учредителями и будущей клиентурой, ее социальным положением, укладом;
- выступая в качестве партнера государственных финансовых институтов и коммерческих банков, кредитная кооперация содействует реализации различного рода государственных, муниципальных, а также международных программ, способствует развитию свободной предпринимательской деятель-
Е.В. Самаева
ности, защите сельхозтоваропроизводителей на рынках от монопольных структур;
- в условиях снижения доверия к коммерческим банкам система кредитных учреждений, созданных «снизу» на принципах кредитной кооперации, имеет более высокий уровень доверия, что позволяет более широко привлекать средства населения;
- обладая разветвленной сетью небольших самостоятельных сегментов, система сельской кредитной кооперации обеспечивает доступ к финансовым услугам широким слоям сельского населения и малого бизнеса;
- аккумулируя свободные денежные средства юридических и физических лиц сельских районов, кредитная кооперация обеспечивает более справедливое распределение доходов, экономические и социальные гарантии работникам села, способствует увеличению занятости населения, экономическому и социальному развитию сельских территорий1.
В сфере агропромышленного комплекса к малым формам хозяйствования в сельской местности Республики Калмыкия традиционно относятся хозяйства населения, крестьянские (фермерские) хозяйства, малые сельскохозяйственные организации и перерабатывающие предприятия и цехи.
Кредитная кооперация в Калмыкии находится на начальном этапе развития, многие из созданных кредитных кооперативов медленно, но осваивают финансовую деятельность, на практике воспринимают возможности и преимущества концентрации финансовых ресурсов по сравнению с их единоличным использованием. Через кредитные кооперативы все большему числу людей становятся доступны кредитные ресурсы, которые помогают им решать как производственные, так и бытовые потребности. В перспективе на территории Республики Калмыкия образуется широкая сеть кредитных кооперативов, охватывающая все районы республики.
Немаловажное значение в этом процессе имеет доведение до широкого круга лиц знаний о предназначении и возможностях кредитной кооперации, характере и особенностях деятельности данных кооперативов. В современных условиях эта проблема наиболее актуальна в сельской местности республики, где практически отсутствуют финансовые организации, а жители не имеют доступа к кредитным ресурсам. Кредитные кооперативы являются наиболее приемлемой формой развития финансовой деятельности в аграрном секторе.
В Республике Калмыкия сеть микрофинансовых институтов по состоянию на 01.06.2007 г. представлена Фондом поддержки аграрных реформ Республики Калмыкия (далее - ФПАР Республики Калмыкия), 20-ю - сельскохозяйственными кредитными потребительскими
Макро- и микрофинансирование сельскохозяйственных ... кооперативов...
кооперативами (далее - СКПК) и 5-ю - районными Фондами поддержки аграрных реформ, охвативших все 13 районов республики.
СКПК объединяют около 414 пайщиков - физических и юридических лиц: крестьянские (фермерские) хозяйства (далее -КФХ), личные подсобные хозяйства граждан (далее - ЛПХ), сельские предприниматели (далее - ПБОЮЛ, т. е. предприниматели без образования юридического лица) и жители села (см. табл.).
Таблица
Численность пайщиков сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) Республики Калмыкия по состоянию на 1 июня 2007 г.
Наименование кооператива Количество пайщиков
Всего ЛПХ КФХ ПБОЮЛ Другие
1. СКПК «Донге» Октябрьского р-на 19 15 2 - 2
2. СКПК «Малодербетовский» 26 3 6 17 -
3. СКПК «Дугар» Яшкульского р-на 15 13 2 1 1
4. СКПК «Исток» Юстинского р-на 18 14 2 1 1
5. СКПК «Надежда» Юстинского р-на 21 20 1 - -
6. СКПК «Троицкий» Целинного р-на 42 4 38 - -
7. СКПК «Черные земли» Черноземельского р-на 18 5 9 4 -
8. СКПК «Бага-Тугтун» Яшалтинского р-на 15 11 1 - -
9. КПК «Гарант» Кетченеровского р-на 21 7 13 1 -
10. СКПК «Сарпинский» Сарпинского р-на 6 - 5 1 -
11. СКПК «Санан» Яшалтинского р-на 25 25 - - -
Е И Самаева
Продолжение таблицы
12. СКПК «Искра» Ики-Бурульского р-на 15 15 — — —
13. СКПК «Возрождение» Ики-Бурульского р-на 15 15 — — —
14. СКПК «АБАН» Городовиковского р-на 15 — 15 — —
15. КПКГ «Регион» Лаганского р-на 15 15 — — —
16. СКПК «Маныч» Яшалтинского р-на 15 2 4 1 8
17. СКПК «Перспектива» г. Элиста 22 12 3 1 6
18. СКПК «Доверие» Приютненского р-на 15 14 1 — —
19. СКПК «На дела» г. Элиста 60 10 30 10 10
20. СПК-СК «Лидер» Юстинского р-на 16 12 4 — —
Один действующий сельскохозяйственный кредитный кооператив (далее - СКК) насчитывает в среднем 20 членов-пайщиков и выдает займов на сумму 1350,0 тыс. руб. Совокупный портфель займов СКК по состоянию на 01.01.2007 г. составил 13054,0 тыс. руб. Деятельность существующих кредитных кооперативов характеризуется практически своевременной уплатой процентов и полной возвратностью займов.
СКК и ФПАР Республики Калмыкия обеспечивают широкий доступ малообеспеченных слоев населения к финансовым ресурсам, создают дополнительные рабочие места и ведут к повышению уровня жизни людей. По состоянию на 01.01.2007 г. создано 443 рабочих места из 492 планируемых.
Основная проблема на сегодняшний день связана с ограниченными возможностями удовлетворения заявок по займам. Имеющиеся источники финансовых ресурсов в республике: банковские кредиты, собственные средства, сберегательные взносы членов кооператива, бюджетные средства - не могут обеспечить все потребности членов кооперативов в финансах.
Первые СКК в Республике Калмыкия были организованы в 2002 г. (СКПК «Исток» и СКПК «Надежда» Юстинского района),
Макро- и микрофинансирование сельскохозяйственных ... кооперативов...
но приступили к своей уставной деятельности в конце 2004 г. при содействии республиканского Фонда поддержки аграрных реформ. В 2004 г. было создано 6 кредитных кооперативов, в 2005 г. - 7, за 6 месяцев 2006 г. - 5.
Благодаря содействию ФПАР Республики Калмыкия из 20-ти СКК четыре - СКПК «Малодербетовский» Малодербетовского, СКПК «Троицкий» Целинного, СКПК «Донге» Октябрьского, СКПК «Сарпинский» Сарпинского районов - в 2005-2006 гг. помимо средств ФПАР Республики Калмыкия привлекли кредитные ресурсы банка.
Созданные в районах республики СКК занимаются организацией расширенного воспроизводства сельскохозяйственной продукции на основе взаимного кредитования. Наиболее устойчиво развивающиеся кооперативы в Республике Калмыкия представлены в 4-х районах - Малодербетовском, Целинном, Октябрьском, Юстинском.
В состав кредитных кооперативов, созданных в Республике Калмыкия, помимо крестьянских фермерских хозяйств и личных подсобных хозяйств населения входят сельскохозяйственные предприятия и другие субъекты малого предпринимательства.
Кредитным кооперативам через ФПАР Республики Калмыкия в 2006 г. были предоставлены средства республиканского бюджета в виде заемных средств на сумму 9955 тыс. руб. СКК - заемщики ФПАР Республики Калмыкия включают в себя 200 ЛПХ, 202 субъекта малого предпринимательства. Паевой фонд по состоянию на 01.01.2007 г. составил 280,0 тыс. руб.2
Среди действующих на рынке финансовых услуг институтов финансовых посредников деятельность значительной части из них не всегда отвечает интересам представителей малых форм агробизнеса. Крупные коммерческие банки, в основном представленные в регионе как филиалы столичных банков, нацелены на увеличение собственной прибыли и кредитуют главным образом крупных эффективных заемщиков. Региональные банки занимают незначительную нишу. Поэтому сельским территориям, не располагающим крупными или средними кредитоспособными предприятиями, трудно привлечь финансовые ресурсы на социально-экономическое развитие.
Преимущества кредитных кооперативов перед коммерческими банками заключаются в некоммерческом характере деятельности: они нацелены на оказание услуг своим пайщикам на взаимовыгодной основе, а не на получение максимальной прибыли. Обслуживание ограниченного круга лиц и субсидиарная ответственность по обязательствам кооператива обуславливают снижение риска не-
Е.В. Самаева
возврата займов. Как показывает практика, инвестиционные риски в кредитных кооперативах также сведены к минимуму, и чаще всего обеспечивается полный возврат ссуд. Кредитный кооператив, доказав свою состоятельность кредитными историями своих пайщиков, может выступать и в качестве посредника - гаранта при проведении финансовых операций между производителями сельхозпродукции, республиканским и федеральным бюджетами.
Создание сельских кредитных кооперативов стало практическим ответом мелкого сельскохозяйственного товаропроизводителя на его возрастающую потребность в финансовых услугах3.
Процесс формирования общенациональной системы сельской кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они обусловлены несовершенством правовой базы деятельности, отсутствием государственных органов регулирования, недостаточным вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации федеральных и региональных органов власти. Большие надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители малых форм аграрного бизнеса связывают с началом реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК».
Следовательно, кооперация сельскохозяйственных товаропроизводителей должна стать одной из приоритетных задач современного этапа аграрных преобразований. Именно сельские кредитные кооперативы, развивая свою деятельность, смогут оказать реальную помощь сельским жителям, прежде всего, решая социальные задачи: создание новых рабочих мест, расширение занятости, борьба с бедностью.
Примечания
Захаров И.В., Крутиков В.К., Рассказов А.Н. Создание и организация деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов. М.: ФГНУ «Росин-формагротех», 2005.
Гаврилов О.И. Развитие институтов микрофинансирования в Республике Калмыкия // Вести АПК. 2007. № 6.
Кулик Г.В. Дали крестьянам спасательный круг // Российская Федерация сегодня. 2003. № 14.
2
3
