CC BY
33
Таблица 1 - Динамика уровня кредитной обеспеченности регионов Юга России
Регион 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.
Краснодарский край 0,114 0,130 0,146 0,182 0,250 0,343
Ставропольский край 0,120 0,124 0,145 0,179 0,236 0,311
Астраханская область 0,081 0,095 0,123 0,168 0,219 0,285
Волгоградская область 0,090 0,102 0,118 0,151 0,209 0,289
Республика Ингушетия 0,068 0,025 0,049 0,139 0,108 0,084
Ростовская область 0,119 0,130 0,152 0,180 0,245 0,333
Республика Адыгея 0,143 0,141 0,132 0,138 0,178 0,230
Республика Дагестан 0,045 0,041 0,039 0,053 0,072 0,098
КабардиноБалкарская респ. 0,067 0,070 0,081 0,096 0,144 0,216
Республика Калмыкия 0,045 0,045 0,055 0,063 0,101 0,162
Респ. Северная Осетия-Алания 0,107 0,122 0,205 0,188 0,211 0,237
Карачаево-Черкесская респ. 0,065 0,067 0,085 0,098 0,134 0,183
Аккумулирование ресурсов хозяйствующих субъектов и физических лиц региона
Выделение зон экономического развития региона и определение приоритетных направлений доходного и рискового вложения капитала
Определение цели и постановка конкретных задач по стимулированию вложения кредитных ресурсов в экономическое развитие региона
Оценка уровня полноты использования кредитного потенциала
Разработка и реализация программы стимулирования кредитных вложений в экономику региона
Таким образом, регионы испытывают дефицит ресурсов, что вызывает необходимость привлечения внешних источников для кредитования экономики региона (использование ресурсной базы свыше 100%). Начиная с2004 г., наблюдается тенденция снижения взаимной заинтересованности банковского сектора и экономических субъектов региона, что влечет в конечном итоге перетекание свободных банковских ресурсов в другие сферы приложения капитала и экономические проблемы в дальнейшем развитии.
Примечание:
1. Социально-экономическое положение России по федеральным округам в 2009 году [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.gks.ru.
2. Регионы России. Основные характеристики субъектов РФ. 2008 : стат. сб. / Рос- „ -
стат. - М., 2009. [Электронный ресурс] - КаІ^Ї V Режим доступа: www.gks.ru.
3. Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс] - Режим доступа: www.cbr.ru.
!е
ф ГО
107
Рисунок 3 - Схема формирования и оценки кредитного потенциала региона
ЛОКАЛЬНЫЕ РЫНКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕРРИТОРИЙ
УДК 332.85
Высокая стоимость жилья по сравнению с доходами граждан делает для многихжителей Кубани неразрешимой проблему приобретения нового жилья или улучшение жилищных условий. В настоящий момент назрела необходимость кардинального решения данной проблемы. Высокая стоимость вводимого в эксплуатацию нового жилья обусловливает необходимость обращения граждан к вторичному рынку жилья, но и на нем в последнее время приобрести жилье даже для обеспеченных граждан становится все более сложной задачей, так как рост цен на жилую недвижимость опережает темпы роста доходов населения.
Учитывая вышеизложенное, все более актуальными становятся проблемы жилищного кредитования на приобретение жилья и на долевое участие в его строительстве. Одним из основных элементов жилищного кредитования является кредитование под залог недвижимости или ипотечное кредитование, которое, несмотря на очевидную невыгодность условий, приобрело значительную популярность у кубанцев, особенно в докризисный период. "В Краснодарском крае все новые банки заявляют о готовности предложить ипотечное кредитование. В докризисный период таковых насчитывалось около ста. Потом их число стало вдвое меньше. Сейчас ипотечные займы выдают примерно 60 кредитных организаций. В период кризиса ставки по ипотеке выросли до 20%. Начиная с третьего квартала 2009 г., они начали снижаться. В нынешнем году с января по март средневзвешенные ставки по ипотеке упали в среднем с 14,9 до 14%."
© Г. В. Маханько
МАХАНЬКО
Галина
Валентиновна,
доктор
экономических наук, профессор,
ЧОУ
"Северо-Кавказский институт бизнеса и информационных технологий", Армавир
В 2010 г. ипотечный рынок вступил с наме-^ тившимися положительными тенденциями раз-
□ вития. Итоги первого полугодия 2010 г. подтверждают данные тенденции. Количество выданных
^ ипотечныхжилищных кредитов по краю увели-0 чилось в 1,5 раза по сравнению с аналогичным 0 периодом прошлого года. За семь месяцев те-II кущего года кредитными организациями края 0 выдано почти 2,6 тыс. ипотечных жилищных кредитов на сумму более 3,3 млрд руб. Всего I; за данный период около 17 тыс. граждан Куба--О ни обратились в кредитные организации за кре-,3 дитами на улучшение жилищных условий и О получили кредиты на сумму более 6,3 млрд руб. Ф Наблюдается ежемесячный прирост количества О выдаваемых жилищных кредитов. Если в на-^ чале года за месяц банки по краю выдавали
0 250-350 ипотечных кредитов, то в июле эта сумма уже почти в два раза больше. Это объяс-'нимо: осознание того, что дно кризиса пройде-
1 но, распространение информации о мощной гоР сударственной поддержке в лице ВЭБ и АИЖК
(Агентство по ипотечному жилищному креди-
□ тованию), а также наметившийся рост цен на ^ недвижимость подтолкнули население к повы-0 шению активности и реализации отложенного ИГ спроса на жилье с участием кредитных средств.
О Сегодня банки, которые последние полтора 108 года практически не выдавали ипотеку, постепенно возвращаются на ипотечный рынок и восстанавливают свои докризисные ипотечные программы. Если на начало 2010 г. ипотечные кредиты в крае предоставляла 51 кредитная организация (включая отделения Сбербанка), то сейчас программы ипотечного жилищного кредитования края предлагают 69 кредитных организаций. Снижение Агентством по ипотечному жилищному кредитованию процентной ставки по ипотечным продуктам АИЖК и рефинансирование ипотечных кредитов мелких и средних банков-партнеров АИЖК повысили конкуренцию на ипотечном рынке. Это привело к разнообразию и некоторому смягчению условий жилищного кредитования со стороны крупных банков. Сейчас банки продолжают плавно смягчать условия жилищного кредитования.
Динамику ипотечного рынкам края обеспечивают в основном несколько кредитных организаций: Сбербанк, который по-прежнему является основным кредитором на рынке ипотечного жилищного кредитования. На его долю приходится 67% от общего количества выданных ипотечных кредитов по краю ВТБ 24 (доля составляет 5,8%); Краснодарский филиал Банка "Возрождение" (5%); "БанкЖилищного Финансирования" в г. Краснодаре (3,6%); Кубань-Кре-дит(3,1%); Россельхозбанк (3%); Московский областной банк (опер.офис в городе Краснодаре) (3,05%); доля по остальным кредитным организациям не превышает 1,5%.
ОАО "Агентство ипотечного жилищного кредитования" (АИЖК) по сути является вторым
ипотечным кредитором после Сбербанка. Доля кредитов, выданных по стандартам АИЖК, составляет 19,4% в общем количестве выданных ипотечных кредитов. В настоящее время процентная ставка по ипотечным продуктам АИЖК составляет от 10,25% до 13,2%.
На рынке кредитования первичного рынка жилья заметной активизации пока не наблюдается, хотя количество кредитов на долевое участие в строительстве почти удвоилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года (153 кредита на сумму 176,5 млн руб. против 79 кредитов на сумму 227 млн руб. в 2009 г.). Но если сравнивать сдокризисным периодом, то наблюдается снижение данного показателя. В этом сегменте практически работают всего несколько банков (Кубань Кредит, Сбербанк, ВТБ 24). Банки пока крайне осторожно возрождают пулы аккредитованных застройщиков, готовых реализовать построенное жилье посредством ипотечного кредитования. Между тем предложения на рынке строящегося жилья не сокращаются, рост объемов ввода в эксплуатацию построенного жилья по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 120,6%. В настоящее время государственная политика в направлении обеспечения граждан жильем направлена на развитие кредитования первичного рынка жилья и стимулирование жилищного строительства. И сегодня банки уже могут предложить доступные для населения ипотечные продукты на строящееся либо построенное жилье.
Отдельными кредитными организациями начата реализация ипотечной программы АИЖК "Новостройка", которая предполагает кредитование граждан на приобретение строящегося или уже сданного в эксплуатацию жилья под процентную ставку от 10,5-12,25 % (банки Ку-бань-кредит, Крайинвестбанк, Нацбизнесбанк, Балтинвестбанк и др.).
Сбербанком либерализированы условия кредитования населения на этапе строительства жилья. Сегодня банк кредитует население на долевое участие в строительстве многоквартир-ныхдомов, готовность строительства которых составляет 70% и более без оформления промежуточного залога или иного объекта недвижимости. Кроме того, Сбербанк в рамках жилищной программы "Ипотечный+" предлагает ипотечный продукт "В десятку", предполагающий кредитование объектов недвижимости, строящихся с участием кредитных средств банка, срок кредитования - 10 лет, ставка - 10%, первоначальный взнос-10%, без комиссий (акция до 10.10.2010).
Банк ВТБ 24 предлагает программу "Ипотека с государственной поддержкой" - кредитование на приобретение жилья после завершения строительства под ставку 11%, без комиссий.
В текущем году продолжается государственная поддержка граждан, улучшающих свои жилищные условия при помощи ипотеч-ныхжилищныхкредитов, в виде предоставления социальных выплат. В бюджете края на эти цели в 2010 г. выделено 440 млн руб. Уже получили бюджетную поддержку в текущем году 719 кубанских семей на сумму 330 млн руб.
Кроме того, в 2010 г. на реализацию подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" Краснодарскому краю из федерального бюджета выделено 37,49 млн руб., при этом софи-нансирование из краевого и местных бюдже-
тов составило 16,75 млн руб. Получат социальные выплаты в рамкахданной подпрограммы 92 молодые семьи.
Рынок ипотечного кредитования постепенно восстанавливается, набирая обороты для последующего развития уже с учетом новых реалий.
По итогам 2010 г. по показателю "количество выданных ипотечных жилищных кредитов населению" Краснодарский край входит в десятку лидирующих регионов (9 место) и занимает первое место среди регионов Юга России.
МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ АВТОТРАНСПОРТНОГО ПРЕДПРИЯТИЯ НА РЫНКЕ ТРАНСПОРТНЫХ УСЛУГ РЕГИОНА
Основным способом получения прибыли в условиях рыночной экономики выступает реализация транспортных услуг и заложенной в них прибавочной стоимости. Отсюда следует, что получение прибыли в условиях рыночной экономики опосредуется эффективностью использования экономических ресурсов, т. е. соотношением полученного результата и затрат, осуществленных для его достижения. Стало быть, суть рыночной конкуренции заключается в борьбе за получение максимальной прибыли путем максимального эффективного использования экономических ресурсов.
Рассмотрим схематичную оценку конкурентоспособности автотранспортного предприятия (АТП), которую можно представить в виде трех основных этапов:
1) предварительный этап посвящен общей оценке операционной эффективности и стратегическому позиционированию автотранспортного предприятия;
2) расчет интегральных показателей: на данном этапе рассчитывается интегральный показатель финансово-экономического состояния предприятия и интегральный показатель качественных характеристик автотранспортного предприятия;
3) определение конкурентной позиции автотранспортного предприятия.
Входе рассмотрения факторов конкурентоспособности автотранспортного предприятия отметим, что существует два источника конкурентоспособности: операционная эффективности и стратегическое позиционирование. Следовательно, эффективность использования экономических ресурсов автотранспортным предприятием может быть охарактеризована и в конечном счете сведена к оценке его операционной эффективности и стратегического позиционирования. Вне сомнения, что предлагаемая оценка должна осуществляться на основе сопоставления соответствующих показателей рассматриваемого хозяйствующего субъекта и конкурентов. Далее, путем сведения указанных коэффициентов в единый показатель, произведем оценку конкурентоспособности автотранспортного предприятия:
К = К * К8, (1)
где К- конкурентоспособность исследуемого предприятия;
К - коэффициент операционной эффективности;
К- коэффициент стратегического позиционирования.
Операционная эффективность подразумевает выполнение схожих видов деятельности лучше, чем это делают конкуренты, обеспечивая получение прибыли в процессе реализации прибавочной стоимости. Это означает, что основным результатом и критерием операцион-
УДК 338.467:629 + 339.137:629
© А.И. Глибина © Л. П. Губенко
109
ГЛИБИНА
Анна
Ивановна,
ассистент
ГУБЕНКО
Любовь Петровна, ст. преподаватель кафедры"Экономика и управление",
ГОУ ВПО
"Северо-Кавказский
государственный
технический
университет",
Ставрополь
