КРЕДИТЫ В ЖИЗНИ СОВРЕМЕННОГО ЧЕЛОВЕКА Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.77

Шевцов В. В.,

д.э.н., профессор Стадник М. С.,

студентка

Кубанский государственный аграрный университет имени И. Т Трубилина, России

DOI: 10.24411/2520-6990-2020-11975 КРЕДИТЫ В ЖИЗНИ СОВРЕМЕННОГО ЧЕЛОВЕКА

Shevtsov V. V.,

Doctor of Economics, Professor Stadnik M.S.,

student

Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilin, Russia LOANS IN THE LIFE OF THE MODERN PERSON

Abstract.

Consumer credit is one of the factors in the growth of purchasing power of the population. Before the crisis in the Russian economy, the consumer credit market developed rapidly and became the main driver of economic growth in the country. The methodological and theoretical basis of the study was composed by the works of domestic andforeign scientists devoted to the analysis of this problem, legislative and regulatory acts of the Russian Federation regulating aspects of consumer lending, official statistics of the Central Bank of the Russian Federation, the National Bureau of Credit Histories and the World Bank.

Аннотация.

Потребительский кредит является одним из факторов роста покупательской способности населения. До начала кризиса в российской экономике рынок потребительских кредитов быстро развивался и стал основной движущей силой экономического роста в стране. Методологическую и теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные анализу данной проблемы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие аспекты потребительского кредитования, официальная статистика Центрального Банка Российской Федерации, Национального бюро кредитных историй и Всемирного банка.

Key words: credit, interest rate, credit organizations, banking, debt.

Ключевые слова: кредит, процентная ставка, кредитные организации, банковская деятельность, задолженность.

Актуальность темы исследования заключается в том, что в современной экономике кредит является одним из основных условий и предпосылок экономического развития государства, а также важной и неотъемлемой частью экономического роста, обусловленных развитием кредитной системы для физических лиц. Объем этих кредитов увеличивается с каждым годом, а перечень кредитных продуктов, предоставляемых банками физическим лицам, расширяется. Однако жесткие условия межбанковской конкуренции на рынке индивидуального кредитования в России заставляют банки искать пути повышения эффективности кредитования и повышения его привлекательности для населения. Этот процесс требует не только значительных инвестиций, обширной и разветвленной сети банковских филиалов, современных банковских технологий, но и глубокого знания основ кредитных отношений участников рынка, понимания характера и роли индивидуального кредитования в кредитной системе. [6] Гипотезой данной темы является то, что, если человек сможет делать простые расчеты процентов, он сможет избежать ошибок при получении кредитов, расчете тарифов, штрафов.

Целью исследования является комплексное экономическое обоснование основных тенденций и перспектив развития ипотечных кредитов в современных условиях, и разработка предложений по совершенствованию действующего механизма кредитования.

Предметом научных исследований является механизм кредитования, используемый в деятельности кредитных организаций. Предметом исследования являются отношения, возникающие в процессе кредитования между кредиторами и должниками, а также управление банковскими ресурсами.

Методология исследования определялась задачами изучения ключевых тенденций и перспектив развития российской кредитной системы, основными составляющими которой являются: методы экономико-статистического анализа, методы теории экономического моделирования, системный подход, методы теории глобальной экономической интеграции, теория социального контроля, институциональный анализ и анализ развития.

Научная новизна результатов исследования заключается в разработке предложений по совершенствованию механизма кредитования коммерческих банков. Элементы новизны включают в себя следующие положения:

- уточнение экономической природы и характеристик банковской ипотеки в современных условиях, включая кредиты: плавающие платежи, долевое участие, растущие взносы, переменная ставка, проценты с добавленной стоимостью и ссуды с участием; выявление факторов, влияющих на развитие ипотечных кредитов коммерческими банками (недостаточные кредитные ресурсы, низкая платежеспособность потенциальных заемщиков, жесткая политика Банка России по снижению рисков и диверсификация кредитных портфелей банков), а также установление границ банковских и небанковских ипотечных кредитов, а также их преимуществ и недостатков;

- определение моделей (бюджет и кредит) для создания источников финансирования и рефинансирования ипотечных кредитов, предлагаемых коммерческими банками, и расчета их эффективности;

- разработка критериев эффективности банковской ипотеки с использованием таких показателей, как: доля ипотечных кредитов в общих активах банка, доля ипотечных кредитов в портфеле банка, структура ипотечных кредитов по срокам погашения, средняя процентная ставка, доля проблемных ипотечных кредитов и т. д.

- формулирование возможностей использования зарубежного опыта создания ипотечной системы в России, в частности использование таких форм, как усиление защиты прав кредиторов в судах и расширение сферы инкассо для обеспечения; применение нотариальной практики принудительной регистрации, принятие кода ипотечного кредита и т.д .; обоснование предложений по разработке стратегии регулирования ипотеки на федеральном и региональном уровнях правительства и администрации, включая совершенствование законодательной базы для деятельности на финансовом рынке, включая рынок ценных бумаг с ипотечным покрытием, и совершенствование нормативных документов, защищающих заемщиков и инвесторов; оказание государственной поддержки по ипотечным кредитам (государственные гарантии на выпущенные ценные бумаги, страхование кредитных рисков, адресная финансовая помощь гражданам, предоставление налоговых льгот и субсидий, создание государственного заказа на жилищное строительство и т. д.).

История кредита начинается в древности. Еще в III веке до нашей эры кредиты предоставлялись на основе специального соглашения. Если лицо не выплатило долг в установленный срок, кредитор имеет право забрать его в рабство. Король древнего Вавилона издал закон, согласно которому кредитор может забрать ребенка за большие долги. В Древнем Риме, если человек не погасил кредит вовремя, его сажали в долговую яму. В древнем Египте существовала отдельная форма кредитного договора. Заемщик, который не погасил кредит вовремя, может стать рабом кредитора, если сумма долга будет слишком большой.

Историческим предшественником современного кредита является ростовщический кредит, который в античном мире предоставлялся крестьянам

и рабовладельцам, другими словами, мелким товаропроизводителям. В роли кредиторов в рабовладельческом обществе выступали купцы и откупщики налогов.

Денежная потребность рабовладельцев и феодалов обусловлена их значительными затратами на покупку предметов роскоши, постройку домов, ведения войн.

По мере формирования государств возникли банки. Государственные кредитные учреждения в России появились только в середине XVIII века. Проценты по кредитам были слишком высокими, достигая 30% и более. В середине XVIII века на законодательном уровне было запрещено ростовщичество, тогда и появились первые банки. Там можно было взять кредит на покупку и строительство жилья под 6-8% годовых, процентная ставка была установлена государством. Залогом заемщика могла служить не только недвижимость, но и крепостные. В конце XIX века были открыты Крестьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский предоставлял ссуды только дворянам для покупки жилья, а Крестьянский, соответственно, крестьянам. Фактически это была ипотечная система, в некотором смысле более удобная, чем в современную эпоху. К сожалению, хорошие возможности этой системы исчезли вместе с ней 1917 году. [5]

Благодаря кредиту, средства, временно высвобождаемые в ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а также сбережения граждан, направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Это означает, что кредит обеспечивает превращение денежного капитала в ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуде на условиях погашения и оплаты за использование. С кредитом деньги работают как платежное средство. В результате кредит является особой формой движения денежных средств.

Кредитные отношения в экономике функционируют в соответствии с основными принципами, которые вместе с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. [3]

Основными принципами выдачи кредита являются:

> Погашение;

> Срочность;

> Оплата;

> Безопасность;

> Адресный и дифференцированный характер.

Погашение кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после их использования в экономике заемщика, что позволяет кредитору продолжать коммерческую деятельность. Кредит погашается, когда высвобождаемые средства позволяют заемщику погасить полученные средства во временное пользование. Процесс погашения важен как для кредитора, так и для должника. Кредитор предоставляет кредит только потому, что он предполагает погашение. Заемщику необходимо использовать заем таким образом,

чтобы обеспечить своевременное покрытие стоимости и ее возврат, чтобы в будущем кредитные отношения не прерывались. [2]

Срочность ссуды означает, что ссуда должна быть возвращена заемщику не в любое приемлемое для него время, а в течение четко определенного периода времени, указанного в кредитном договоре. Нарушение ссуды является основанием для того, чтобы кредитор наложил на заемщика экономические санкции в виде увеличения начисленных процентов и с дальнейшей задержкой - для предъявления финансовых претензий в суде.

Концентрация активов в крупнейших организациях с доминирующим положением «государственных банков» негативно влияет на уровень конкуренции в целом, а также снижает интерес инвесторов и действующих акционеров банков к банковскому бизнесу в России. Маловероятно, что ситуацию можно будет компенсировать за счет более жесткого регулирования системно значимых кредитных организаций и даже путем продажи некоторых восстановленных банков частным инвесторам.

Крупные банки с прямым и косвенным государственным контролем останутся основными трендсеттерами и наиболее активными игроками на рынке (рисунок 1).

Рисунок 1. Динамика расчетов банковской системы за 2018-2019 гг.

Динамика активов, капитала, совокупного кредитного портфеля и клиентских средств банковского сектора по итогам 2019 года уступает показателям 2018-го как по расчетам, так и по данным регулятора. Общая сумма собственных средств (капитала) кредитных организаций в 2019 году увеличилась на 5,1% (в 2018 году — рост на 9,3%, в 2017 году — сокращение на 1,2%). Прибыль сектора до уплаты налогов за прошедший год составила 2,036 трлн рублей, что на 51,5% выше показателя 2018 года (в 2018 году — 1,345 трлн рублей, в

2017 году — 789,7 млрд рублей). Кредитный портфель без вычета валютной переоценки вырос на 4,9% (в 2018 году — на 15,0%), преимущественно за счет высокой динамики кредитов, выданных физическим лицам, включая необеспеченные. Совокупные активы за год увеличились всего на 0,5% (в

2018 году — на 10,7%), клиентские средства — на 1,4% (в 2018 году — на 11,1%).

Выдача кредита выражает потребность заемщика оплатить право на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность кредита отражает распределение дохода от использования кредита между заемщиком и кредитором. Однако в истории развития кредитования есть много примеров беспроцентных займов, таких как дружественные личные кредиты друзьям и родственникам. Международные займы для помощи развивающимся странам также могут быть беспроцентными в особых случаях. Однако беспроцентный кредит можно считать исключением из правила. [4]

Наша жизнь сегодня состоит из постоянных затрат. Финансовая зависимость поглощает человечество с невероятной скоростью. Мало кто может позволить себе жить без средств, и поэтому кредиты начинают играть все более важную роль. Деньги попадают в руки человека и также успешно покидают их. В зависимости от уровня затрат и жизни мы тратим и стараемся предоставить больше средств. Людям нужны деньги каждый день, потому что большинство из них живут в больших городах, пригородах, где все продукты питания, коммунальные услуги, оборудование и услуги получают только за деньги.

Если человек вынужден увеличивать свои расходы по той или иной причине, то возникает вопрос, где и как быстро получить определенную сумму. Кредиты приходят на помощь, но позволяют человеку становиться задачей, зависящей от обязательств. Кредиты могут существенно повлиять на кошелек любого гражданина любой страны. Сегодня каждый из нас может подать заявку на кредит онлайн и пользоваться теми, у кого есть средства для достижения своих целей. Даже если вы получите эти деньги, вам придется их вернуть. И тут решается очень важный вопрос: готовы ли вы платить проценты, которые будут указаны в договоре при подаче заявки на кредит? Заемщик должен решить это заранее, и он должен быть готов дать больше, чем получил.

Подводя итоги работы, можно сказать, что кредитная политика банков ориентирована на потребности населения. Процентные ставки плавающие. Все это свидетельствует об увеличении кредитов.

Общая сумма кредитов, предоставляемых физическим лицам, растет, можно сделать вывод, что увеличился объем потребительских кредитов, а точнее «кредитов на мелочи жизни». В конце концов, именно этот вид кредита активно используется населением для крупных покупок, таких как покупка бытовой техники, телефонов, компьютеров. Доход человека не может позволить ему совершить такую покупку, но с кредитом это сделать просто. [1]

Кредиты могут не только облегчить, но и разрушить нашу жизнь. Это происходит, когда человек не осознает весь риск получения денег от других людей. Лучше всего, если кредит используется не для обычной покупки, а для реализации бизнес -плана, вложенного в бизнес или в собственный бизнес. Кредиты помогают в трудных ситуациях, они могут облегчить жизнь или же оказать негативное

психологическое воздействие на человека, его окружающую среду.

Список литературы:

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. -М., 2019. - 624 с.

2. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги: вопросы и ответы: учебник. Пост. - М.: ТЦ Велби, Проспект, 2018

3. Гарипова З. Л., Белова А. А. Потребительская кредитная инфраструктура // Финансы и кредит. №42 (282). 2017.

4. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. O.I. Лаврушин. М., 2018.

5. Деньги, кредит, банки / под ред. Г. Н. Белоглазова: учебник. М., 2017.

6. Финансы и кредит: Учебник. пособие для учащихся ПТУ / Л.В. Перекрестова, Н.М. Рома-ненко С.П. Сазонов. -М.: Издательский центр Академии, 2019