Кредитование как инструмент развития малого бизнеса Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

УДК 336.77

JEL classification: G21; H11; O32

КРЕДИТОВАНИЕ КАК ИНСТРУМЕНТ РАЗВИТИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА

©РадюковаЯ. Ю., ORCID: 0000-0002-9270-494X, канд. экон. наук, Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина,

г. Тамбов, Россия, radyukova68@mail.ru ©Сутягин В. Ю., ORCID: 0000-0002-3223-38 75, канд. экон. наук, Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина, г. Тамбов, Россия, sutyagin.vladislav@yandex.ru ©Колесниченко Е. А., ORCID: 0000-0001-5296-7625, д-р экон. наук, Тамбовский государственный университет им. Г. Р. Державина, г. Тамбов, Россия, ekolesnichenko@live.ru

CREDITING AS A TOOL DEVELOPMENT SMALL BUSINESS

©Radyukova Ya., ORCID: 0000-0002-9270-494X, Ph.D., Tambov State University G. R Derzhavin, Tambov, Russia, radyukova68@mail.ru ©Sutyagin V., ORCID: 0000-0002-3223-38 75, Ph.D., Tambov State University G. R. Derzhavin, Tambov, Russia, sutyagin.vladislav@yandex.ru ©Kolesnichenko E., ORCID: 0000-0001-5296-7625 Dr. habil., Tambov State University G. R. Derzhavin, Tambov, Russia, ekolesnichenko@live.ru

Аннотация. Статья посвящена поиску инструментов развития малого бизнеса в современных условиях хозяйствования, поскольку низкий уровень развития малого бизнеса обусловлен: высокой налоговой нагрузкой; ограниченностью финансовых средств; трудностью получения кредита; несовершенством государственной поддержки малых форм хозяйствования; административными барьерами. Одним из наиболее эффективных инструментов развития малого бизнеса в статье обосновано кредитование. В статье при рассмотрении вопросов кредитования малого бизнеса авторами проанализирована линейка кредитных продуктов российских банков по основным кредитным продуктам: инвестиционное кредитование, оборотное кредитование, коммерческая ипотека для малого сегмента, а также рефинансирование кредитования. Выявлено, что для коммерческих банков финансирование малого бизнеса приводит к диверсификации банковской клиентуры, расширению предоставляемых операций, привлечению большего количества клиентов в банк и увеличению прибыли. Анализ показал, что в последние годы отмечается рост просроченной задолженности по кредитованию субъектов малого предпринимательства, что влечет за собой увеличение количества отказов в кредитовании субъектов малого бизнеса. Проанализировав основные причины, определены основные проблемы кредитования со стороны самих заемщиков: высокие процентные ставки по кредитам, сложность и длительность кредитного анализа, отсутствие залога, ликвидного имущества, а также нежелание заемщика предоставлять соответствующую реальности информацию о деятельности. Изучив основные проблемы и недостатки системы кредитования малого бизнеса в России, авторы предложили следующие направления совершенствования кредитования как инструмента развития малого бизнеса: восстановить прозрачность деятельности организаций, ужесточить контроль за ведением бизнеса, проводить семинары и мастер-классы по ведению бизнеса, по стартапу, затрагивая вопросы предоставления

отчетности в банк и иные вопросы, интересующие предпринимателей, продвижение и улучшение системы скоринга и мониторинга кредитных заявок, наладить систему мониторинга за клиентом после выдачи кредита.

Abstract. The article is devoted to the search for tools for the development of small business in modern economic conditions since the low level of development of small business is due to high tax burden; limited financial resources; the difficulty of obtaining a loan; the imperfection of state support for small business forms; administrative barriers. One of the most effective tools for the development of small business in the article is justified lending. In the article, when considering the issues of lending to small businesses, the authors analyzed the line of credit products of Russian banks by major loan products: investment lending, negotiable lending, commercial mortgage for a small segment, as well as refinancing loans. It was revealed that for commercial banks, financing small businesses leads to a diversification of the banking clientele, expansion of the operations provided, attracting more customers to the bank and increasing profits. The analysis showed that in recent years there has been an increase in overdue loans for lending to small businesses, which entails an increase in the number of refusals to lend to small businesses. After analyzing the main reasons, the main problems of lending by the borrowers themselves are identified: high-interest rates on loans, complexity and duration of credit analysis, lack of collateral, the liquid property, as well as the unwillingness of the borrower to provide relevant information about the activity. Having studied the main problems and shortcomings of the small business lending system in Russia, the authors suggested the following ways to improve lending as a tool for developing small business: to restore the transparency of organizations, to tighten control over doing business, to conduct seminars and workshops on doing business, start-up, affecting the issues of reporting to the bank and other issues of concern to entrepreneurs, promotion and improvement of the system of scoring and monitoring loan applications, adjustment It is for the client monitoring system after disbursement.

Ключевые слова: кредит, бизнес, банк, коммерческие банки, система кредитования.

Keywords: credit, business, bank, commercial banks, credit system.

Введение

Проблема развития малого бизнеса играет особую роль в обеспечении экономического роста национальной экономики. На сегодняшний день, малое предпринимательство как легальная форма деятельности, основанная на инициативе и частной собственности на средства производства, органически вошла в жизнь общества.

Именно малый бизнес:

-способствует структурной перестройке различных отраслей экономики;

-быстро реагирует на изменения рыночной конъюнктуры;

-минимизирует уровень безработицы, за счет создания новых рабочих мест;

-способствует снижению уровня монополизации национальной экономики;

-формирует условия для регионального социально-экономического развития;

-смягчает влияние кризисных явлений и т. д.

Таким образом, малый бизнес сегодня формирует благоприятные условия для экономического роста и оздоровления экономики России: выход на рынок инновационных продуктов, импортозамещение товаров, повышение экспортного потенциала страны, развитие конкурентной среды, создание дополнительных рабочих мест, расширение

потребительского сектора. Кроме того, развитие малого предпринимательства ведет к насыщению рынка товарами и услугами, росту налоговых поступлений в бюджет, эффективному использованию местных сырьевых ресурсов.

В нынешних условиях развитие малого бизнеса способствует решению ряда проблем: -повышению уровня конкуренции;

-повышению качества предоставляемых товаров и услуг; -привлечению инвестиций в реальные сектора экономики; -привлечению иностранных инвестиций в регионы;

-эффективному использованию кадрового потенциала предпринимателей и наемных работников, что во многом способствует развитию социально-культурной сферы;

-привлечению в производственно-хозяйственную деятельность предпринимательских структур малообеспеченных и социально незащищенных категорий граждан; -развитию инновационной деятельности;

-применению в производственной деятельности различных местных источников сырья и отходов крупных региональных производителей.

Малые организации являются одной из основополагающих форм хозяйствования в экономике. Предприятия малого бизнеса отличает наиболее гибкая реакция к изменениям рыночной конъюнктуры, хорошее знание рыночной системы и клиентуры, относительная дешевизна реализуемых товаров и услуг за счет узкой направленности деятельности, а также применения относительно дешевых материалов для производства, быстрота и гибкость принятия управленческих решений. В общем смысле, малое предпринимательство - это совокупность мелких форм хозяйствования, выступающих как экономические субъекты рынка (https://www.business-class.pro/).

В отечественном законодательстве нет конкретной трактовки понятия «малый бизнес». В Федеральном законе №209-ФЗ дано определение субъектов малого и среднего предпринимательства как «внесенные в единый государственный реестр юридических лиц потребительские кооперативы и коммерческие организации (за исключением государственных и муниципальных унитарных предприятий), а также физические лица, внесенные в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей и осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица (далее — индивидуальные предприниматели), крестьянские (фермерские) хозяйства», отвечающие группе условий (https://goo.gl/WyJZqr).

Обозначенные выше признаки и роль субъектов малого предпринимательства для экономики России и мира позволяет определить это явление как важную, особую, свободную и поисковую форму производительности деятельности, которая осуществляется в условиях неопределенности и устремленная на успех, имеющая специфические адаптационные механизмы выживания, которые в различных социально-экономических условиях становятся превалирующей основой и обеспечивает общественному производству положительную динамику.

В Российской Федерации согласно сведениям из Единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства, к концу первого полугодия 2018 г. было зарегистрировано более 6 млн предприятий малого и среднего бизнеса. Более подробная информация о числе функционирующих малых предприятий отражена ниже (Таблица 1) (https://rmsp.nalog.ru/statistics.html).

Таблица 1.

КОЛИЧЕСТВО ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ МАЛЫХ ФОРМ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ

РФ/ФО Всего Юридических лиц Индивидуальных

предпринимателей

всего малые микро всего малые микро

Российская 6 150 925 2 897 697 236 495 2 661 202 3 253 228 27 460 3 225 786

Федерация Центральный 1 920 020 1 045 275 86 411 958 864 874 845 6 219 868 626

Северо-Западный 714 630 396 653 30 925 365 728 317 977 2 406 315 571

Южный 715 864 216 415 17 930 198 485 499 449 3 487 495 962

Северо- 202721 50 182 4 439 45 743 152 539 815 151 724

Кавказский

Приволжский 1 096 219 494 231 43 314 450 917 601 988 6 349 595 639

Уральский 527 245 249 331 19 228 230 103 277 914 2 715 275 199

Сибирский 709 514 331 574 306 297 25 277 377 940 3 787 374 153

Дальневосточный 264 630 114 036 8 971 105 065 150 594 1 682 148 912

Данные Таблицы 1, свидетельствуют о высокой потребности населения страны в малом бизнесе. При этом, наибольшая активность функционирующего малого предпринимательства наблюдается в Центрально-Федеральном округе, где действуют 1 920 020 предприятий малого бизнеса, что составляет более 30% от общей численности малых организаций в России.

Малое предпринимательство — это не только одна из частей цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый механизм всего конкурентного механизма, но и гибкая, эффективная и достаточно прозрачная форма хозяйствования. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.

К сожалению, в следствие сложившихся экономических условий в России, в следствие случившегося экономического кризиса, вызвавшего нестабильное экономическое состояние, малому бизнесу достаточно сложно развиваться, а банкам тяжелее привлекать предпринимателей на обслуживание.

Материал и методы

Сегодня ПАО Сбербанк является одним из немногих банков, который предоставляющих полный перечень услуг для малых предприятий, разрабатывая различные программы по поддержке малых форм хозяйствования. В течение 2017 г. общее число активных клиентов малого и микробизнеса, пользующихся услугами ПАО Сбербанка, увеличилось на 17% по сравнению с предыдущим годом и составило 1 822 000 активных клиентов. Доля Сбербанка на рынке кредитования малых и микропредприятий увеличилась на 1,1% и составила 13,3% (http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business). Данный коммерческий банк предоставляет широкую линейку кредитных продуктов, среди которых выделяют следующие:

-инвестиционные кредиты («Бизнес-инвест», «Бизнес-недвижимость», «Бизнес-проект», «Бизнес-авто»);

-кредиты на пополнение оборотных средств («Бизнес-оборот», «Экспресс-овердрафт», «Бизнес-контракт»);

-нецелевые кредиты («Доверие», «Бизнес-доверие», «Экспресс под залог»).

В статье при рассмотрении вопросов кредитования малого бизнеса авторами проанализирована линейка кредитных продуктов. Анализ продуктовых кредитных предложений и основных условий их выдачи осуществлялся по данным ПАО Сбербанк, необходимо рассмотреть основные условия в сравнении с основными ВТБ (https://www.vtb.ru/) и Россельхозбанк (https://rshb.ru/). Стоит подчеркнуть, анализ коммерческих предложений проводился по основным кредитным продуктам данных банков, а именно: инвестиционное кредитование, оборотное кредитование, коммерческая ипотека для малого сегмента, а также рефинансирование кредитования. Помимо прочего, в ходе анализа учитывались следующие критерии сравнения: сумма кредита; срок; ставка кредитования (Таблица 2) (http://www.sberbank.ru/ru/s_m_business).

Таблица 2.

УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

Критерий Сбербанк ВТБ Россельхозбанк

Инвестиционное кредитование

Сумма кредита От 150 тыс руб. до 200 млн До 150 млн руб. До 200 млн руб.

руб.

Срок кредита До 120 мес До 120 мес До 120-180 мес

Ставка кредита От 11% От 6% —

Оборотное кредитование

Сумма кредита От 150 тыс руб. до 17 млн До 150 млн руб. В зависимости от финансового

руб.; до 600 млн руб. — при состояния заемщика

выполнении госконтракта

Срок кредита До 48 мес До 36 мес До 36 мес

Ставка кредита От 11% От 10,5% Зависит от условий

кредитования

Коммерческая ипотека

Сумма кредита От 150 тыс руб. до 400 млн До 150 млн руб. До 20 млн руб.

руб.

Срок кредита До 120 мес До 120 мес До 120 мес

Ставка кредита От 11% От 10,9% Зависит от сроков

кредитования и долей

собственного участия

Рефинансирование кредитования

Сумма кредита От 150 тыс руб. До 150 млн руб. От 5 до 200 млн руб.

(максимальный срок

ограничивается финансовым

состоянием заемщика)

Срок кредита До 120 мес До 120 мес До 96 мес

Ставка кредита От 11% От 10% Процентная ставка зависит от

сроков и целей кредитования

сторонним банком

Результаты и обсуждения Сегодня многие коммерческие банки заинтересованы в обслуживании субъектов малого предпринимательства, потому все участники экономических отношений реализуют собственные экономические интересы. Так, например, для коммерческих банков финансирование малого бизнеса приводит к диверсификации банковской клиентуры, расширению предоставляемых операций, привлечению большего количества клиентов в банк и, конечно, увеличению прибыли. В настоящий момент малый бизнес полностью вошел в

сферу интересов коммерческих банков, высокая конкуренция между банками в процессе привлечения субъектов малого бизнеса делает кредиты для предпринимателей более доступными. Банки предоставляют кредиты не только на развитие существующего дела, но и для открытия нового, что способствует развитию малого предпринимательства.

В свою очередь, предприниматели используют банковские услуги для расширения деятельности, реализации намеченных планов по развитию бизнеса, покрытия кассовых разрывов, обеспечения нормативных законодательных требований и обеспечения финансовой безопасности.

Несмотря на вышесказанное, стоит отметить, что деятельность субъектов малого предпринимательства достаточно высоко рискованная и ею сложно управлять, вследствие чего высокие процентные ставки на кредитные ресурсы ограничивают взаимосвязь банков и предпринимателей.

Важной особенностью является тот факт, что кредитование малого бизнеса лишь только в 2013 г. во многих коммерческих банках страны начало выделяться как отдельное направление корпоративного кредитования. Ранее программы кредитования малого предпринимательства действовали совместно с программами для среднего бизнеса [2]. Более того, статистика по сегменту кредитов для малого бизнеса практически не собиралась в банках в отдельный блок, а формировалась совместно с остатками ссудной задолженности представителей среднего бизнеса. Эта ситуация значительно тормозила развитие кредитования малого бизнеса, так как невозможно было достоверно оценить объем рынка кредитования и тенденции развития предпринимательства.

В рамках изучения данной тематики под объектом банковского кредитования малого бизнеса (БКМБ) понимается цель кредита, которая выражает потребность малого предприятия в привлечении дополнительных финансовых ресурсов, которые необходимы для развития бизнеса [4].

Субъектами же банковского кредитования малого бизнеса являются малые предприятия различных форм собственности и организационно-правовых форм, нуждающиеся в кредитных средствах, владельцы финансовых средств, которые готовы представить их в пользование другим субъектам на должных условиях; государство и его институты, которые через реализацию ряда функций (фискальной, правовой, посреднической и др.), оказывают влияние на процесс кредитования малого предпринимательства коммерческими банками.

В настоящее время все большее количество коммерческих банков уделяют внимание сегменту малого предпринимательства. Более 90% малых предприятий не могут начать собственное дело без заемных средств и кредитования. К сожалению, малый бизнес в России развивается достаточно медленными темпами относительно зарубежных стран, где доля малого бизнеса в уровне ВВП достигает 70%, а в России — порой не доходит и до 20% (https://rcsme.ru/ru/statistics). Низкий уровень развития малого бизнеса обусловлен, прежде всего, следующими условиями:

-высокая налоговая нагрузка; -ограниченность финансовых средств; -высокий уровень коррупции в органах власти; -трудности получения кредита;

-отсутствие эффективной системы подготовки специалистов для малых предприятий [7];

-неразвитость информационной составляющей поддержки малого бизнеса; -несовершенство государственной поддержки малых форм хозяйствования; -административные барьеры, возникающие при регистрации бизнеса.

В России достаточно сложная ситуация с поддержкой малого бизнеса со стороны государства, именно поэтому многие малые организации прекращают свою деятельность в первый год существования. Одним из ключевых критериев низкого уровня развития малого бизнеса являются трудности получения банковского кредита.

Успех развития малого бизнеса в достаточной степени зависит от обеспечения предпринимателей долгосрочными и краткосрочными финансовыми ресурсами. В современных российских условиях проблема финансового обеспечения различных категорий населения стоит особенно остро. Именно поэтому малые формы хозяйствования часто обращаются в коммерческие банки за финансированием с целью развития и поддержания собственного дела, но, к сожалению, сталкиваются с определенного рода трудностями. Так, например, у коммерческих банков сохраняется достаточно высокий процент отказа данной категории клиентов, что обусловлено следующими причинами:

-во-первых, высокие риски кредитования малых предприятий, вследствие которых коммерческий банк может понести большие потери;

-во-вторых, риск кредитования малых организаций во многом зависит от менталитета заемщиков. Так, причинами около 50% невозвратов и просроченных задолженностей малого бизнеса являются недобросовестность, халатность, либо злой умысел малых организаций;

-в-третьих, наличие стандартов по определению залогового имущества у клиентов, как правило, адекватный залог у предпринимателей отсутствует;

-в-четвертых, вследствие высоких рисков, банкам необходимо формировать достаточные резервы на возможные потери по ссудам, чтобы избежать потерь;

-в-пятых, несовершенство или отсутствие методики оценки кредитоспособности клиентов малого бизнеса ведет к еще большим рискам и возможным потерям [8].

На сегодняшний день лидирующие позиции на рынке по кредитованию малого и среднего бизнеса занимает ПАО Сбербанк, наращивая объемы финансирования (Рисунок 1).

ПАО Сбербанк; 02.01.2022; 1 283 -942

_ПАО Сбербанк;

02.01.2018; 732 505.

—ПАО Сбербанк; 02.01.2020; 900 125

ПАО Сбербанк; 02.01.2019; 633 141

—ПАО Сбербанк; 02.01.2021; 804 246

Рисунок 1. Динамика роста объема кредитного портфеля малого и среднего бизнеса ПАО «Сбербанк», млн руб. (https://goo.gl/yd8Jye).

За последние 5 лет ПАО Сбербанк нарастил кредитный портфель малого и среднего бизнеса почти в 1,75 раза, однако, в течение исследуемого периода объем портфеля кредитов не был устойчив, что во многом обусловлено нестабильностью экономической ситуации и стране, а также ужесточением политики Центрального Банка. Тем не менее, реализуемая банком политика позволила увеличить кредитный портфель малого бизнеса.

Данные «Эксперт РА» ^АЕХ) свидетельствуют о том, что за 2017 г. ТОП-30 банков нарастили объем выданных кредитов малого и среднего бизнеса на 34%, среди которых

лидером оказался ПАО Сбербанк (https://goo.gl/yd8Jye). В общей сложности, российские коммерческие банки профинансировали малый с средний бизнес на 6,1 трлн руб. Объем выданных кредитов увеличился на 15% процентов относительно 2016 г., но, тем не менее, до сих пор не достиг докризисного периода (8,1 трлн руб. за 2013 г.) (https://goo.gl/3nGQaR).

Необходимо отметить, что в последние годы отмечается рост просроченной задолженности по кредитованию субъектов малого предпринимательства. Так, за 2017 г. разрыв между уровнями просроченной задолженности в кредитном портфеле ведущих банков страны увеличился на 10% относительно прошлого отчетного периода (доля просроченной задолженности ПАО «Сбербанк», ВТБ и Промсвязьбанк составила 13%, а прочих банков — 16%). По данным «Эксперт РА» на 01.01.2018 г. данный показатель среди Т0П-30 банков составил 12%, а прочих банков — 22% (https://goo.gl/yd8Jye), что позволяет сделать вывод о том, что небольшие кредитные организации нарастили объем просрочки по кредитованию малого и среднего бизнеса на 6 п. п., в то время как ведущие кредитные организации снизили уровень просроченной задолженности на 1 п. п.

Рост объемов просроченной задолженности влечет за собой увеличение количества отказов в кредитовании субъектов малого бизнеса. Проанализировав основные причины, отказов, возникает необходимость определения основных проблем кредитования со стороны самих заемщиков.

Первая проблема — достаточно высокие процентные ставки по кредитам. Средняя процентная ставка по стране на данный момент времени составляет от 11-15% годовых, в то время как средняя эффективная ставка по кредитам в Германии составляет около 2-4,7%, в США порядка 6% и т. д. (https://goo.gl/3nGQaR).

Вторая проблема — сложность и длительность кредитного анализа. В большинстве случаев не учитывается факт того, что малые предприниматели не владеют навыками бизнес-планирования, организацией делопроизводства, а также должным ведением всей отчетности, следовательно, зачастую предпринимателям сложно выполнить все требования банка. Кроме того, период рассмотрения банком заявки может затянуться на месяц или больше. В результате клиенту приходится влезать в долги, чтобы поддержать свою деятельность в ожидании предоставления кредита.

Третья проблема — отсутствие залога, ликвидного имущества, а также нежелание заемщика предоставлять соответствующую реальности информацию о деятельности (малые предприятия предпочитают работать «в тени»).

Выводы и рекомендации

Изучив основные проблемы и недостатки системы кредитования малого бизнеса в России, возникает ряд вопросов к различным структурам касательно путей оптимизации и совершенствования ситуации на данном сегменте рынка. Стоит отметить, важная роль в организации эффективной системы банковского кредитования малых форм хозяйствования принадлежит не только коммерческим банкам, но и государственным структурам, которые имеют все возможности повлиять на развитие малого бизнеса в России и помочь поддержать прогресс банковского кредитования данного сегмента. Именно поэтому в оптимизации системы кредитования должны принимать участие все участники: коммерческие банки, заемщики, государство (Рисунок 2).

Рассмотрев действия каждой группы участников, участвующих в развитии малого бизнеса и системы его кредитования, выделим этапы совершенствования механизма кредитования малого бизнеса. Итак, первым этапом является совершенствование

деятельности государства. Как регулирующий, законодательный и исполнительный орган, государство обязано наладить законодательную систему касательно функционирования малых предприятий на территории России, взять под контроль регулирование деятельности данного сегмента [2]. Для этого необходимо законодательно закрепить в нормативно-правовых актах всю информацию о стандартах ведения малого бизнеса, отразив все правовые основы существования организаций. Обязательным пунктом является оптимизация системы налогообложения клиентов малого бизнеса. В данном случае необходимо учесть все аспекты деятельности предпринимателей и, как следствие, уменьшить налоговую нагрузку.

Банки

Автоматизация кредитного процесса

Проведение мастер-классов и семинаров для предпринимателей

Налаживание системы скоринга и мониторинга

Законодательно-правовое регулирование МБ

Адаптация международного опыта государственных программ развития МБ

Повышение прозрачности ведения бизнеса

Предприниматели

Ответственность за взятые обязательства

Отсутствие деятельности «в тени»

Рисунок 2. Направления совершенствования банковского кредитования малого бизнеса.

Известно, что государство реализует программы поддержки малого предпринимательства в России, посредством предоставления предпринимателям кредитов под льготные процентные ставки [3]. Кроме того, к примеру Министерством сельского хозяйства на регулярной основе проводит различные гранты для сельхозпредприятий на развитие бизнеса. Данные программы и субсидии не являются общедоступными, поэтому государство, помимо осуществляемых операций, должно адаптировать международный опыт государственной поддержки малого бизнеса в России:

-«налоговые каникулы» для начинающих свой бизнес предпринимателей; -снижение административных барьеров регистрации предприятия;

-развитие института гарантий крупного бизнеса малому предпринимательству, создание гарантийных корпораций (США, Япония);

-локальная помощь отдельным отраслям. В частности, региональные и муниципальные власти могут принимать участие в деятельности малых организаций посредством собственного участия в капитале, либо гарантирование выполнения заемщиком взятых на себя обязательств (многие развитые страны) [3].

Помимо сказанного, государство обязано восстановить прозрачность деятельности организаций, ужесточить контроль за ведением бизнеса, с помощью различных инструментов воздействия оказать влияние на желание предпринимателей вести незаконную деятельность. От этого зависит не только достоверность и надежность проводимого кредитного анализа, но и состояние экономики в целом.

Безусловно, повышение уровня эффективности банковского кредитования малого бизнеса не произойдет без должного участия коммерческих банков. В условиях диджитализации, банки имеют все возможности автоматизировать процесс обслуживания клиентов, а также облегчить процесс предоставления кредитов заемщикам. К сожалению, многие банки не могут отказаться от привычной схемы ведения бизнеса, но необходимо понимать, что в век высоких технологий использование консервативных методов обслуживания клиентов не является актуальным и эффективным, потребности населения растут, и чтобы банк смог выдержать конкуренцию и привлечь большее число клиентов, он должен внедрять технологии в бизнес, в том числе и в процесс кредитования. Таким образом, банк не только может привлечь население, но и снизить издержки бизнеса, сократить длительность рассмотрения кредитных заявок и, как следствие, ускорить кредитный процесс.

Как уже было сказано, предприниматели малых форм хозяйствования зачастую не в состоянии грамотно вести бизнес, допуская грубые ошибки в документациях, предоставляя неточную и недостоверную информацию в банки [8]. Именно для целей более эффективного обслуживания клиентов, коммерческие банки обязаны проводить различные семинары и мастер-классы по ведению бизнеса, по старт-апу, затрагивая вопросы предоставления отчетности в банк и иные вопросы, интересующие предпринимателей. Например, ПАО «Сбербанк», как уже было сказано, запустил программу «Бизнес-класс», благодаря которой каждый существующий или потенциальный предприниматель может зарегистрироваться на участие в программе и постепенно обучаться основам ведения бизнеса (https://www.business-class.pro).

Третьим, не менее важным аспектом совершенствования механизма кредитования малого бизнеса со стороны коммерческих банков является продвижение и улучшение системы скоринга и мониторинга кредитных заявок. Давление на рост объемов кредитования оказывают ухудшение качества предоставляемых ссуд, а ужесточение требований к критериям оценки кредитного риска требует от кредитных организаций трансформации методики анализа кредитных сделок, в частности, в скоринговых системах кредитования. На данный момент, российские скоринговые системы абсолютно несовершенны, для целей оптимизации скоринговых программ предлагается использовать экспресс-мониторинг заемщика, предполагающий учет специфики развития каждого направления бизнеса с помощью создания базы статистических данных по жизненному циклу малых организаций для определенных отраслей. Помимо прочего, необходимо отредактировать перечень критериев, по которым работает скоринговая программа, а также автоматизировать систему, чтобы она работала без сбоев.

Помимо скоринговой системы, коммерческим банкам следует наладить систему мониторинга за клиентом после выдачи кредита [6]. Мониторинг должен быть также автоматизирован и извещать банк о наличии отклонений и просроченных задолженностях клиента. Данная система позволит наладить контакт между банком и заемщиком относительно сопровождения кредитования и улучшить процесс обслуживания клиента.

Замыкают группировку участников процесса кредитования малого бизнеса субъекты малого предпринимательства. Стоит отметить, от данной группы участников необходимо лишь соответствовать всем требованиям, быть ответственными за взятые на себя обязательства, быть порядочными и не нарушать законы. Малые предприятия должны вести открытую и прозрачную деятельность, предоставлять достоверную отчетность в коммерческие банки.

Исходя из всего вышесказанного, можно сделать вывод, что процесс совершенствования механизма банковского кредитования субъектов малого предпринимательства достаточно сложен в осуществлении, но при участии всех сторон, имеющих к этому отношение, оптимизация кредитного механизма возможна. Всем участникам кредитного процесса необходимо стремиться не только к совершенствованию системы кредитования малого бизнеса, но и к развитию малых форм хозяйствования, ведь именно данный сегмент способен повысить уровень экономического развития в стране.

Список литературы:

1. Акимов О. Ю. Малый и средний бизнес: эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. М.: Финансы и статистика, 2013. 192 с.

2. Белых В. С. Правовое регулирование предпринимательской деятельности в России. М.: Проспект, 2014. 432 с.

3. Бочарова О. Н. Направления совершенствования государственной поддержки и кредитования малого и среднего предпринимательства // Социально-экономические явления и процессы. 2015. №10. С. 28-32.

4. Букато В. И., Голован Ю. В., Львов Ю. И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2014. 368 с.

5. Зверьков А. И. Подходы к обоснованию мотивов экспансии финансовых посредников // Финансы и кредит. 2013. №45 (573). С. 37-49.

6. Тихомирова Е. В. Роль кредитных продуктов банков в обеспечении инвестиционно-инновационного роста Российской экономики // Деньги и кредит. 2012. №10. C. 34-38.

7. Стахник А. В. Малый бизнес: Проблема доступности кредитов // Деньги и кредит. 2010. №3. С. 23-26.

8. Хорошев С. С. Что мешает банкам кредитовать МСБ? // Банковское дело. 2014. №4. С. 42-44.

References:

1. Akimov, O. Yu. (2013). Malyi i srednii biznes: evolyutsiya ponyatii, rynochnaya sreda, problemy razvitiya. Moscow, Finansy i statistika, 192. (in Russian).

2. Belykh, V. S. (2014). Pravovoe regulirovanie predprinimatel'skoi deyatel'nosti v Rossii. Moscow, Prospekt, 432. (in Russian).

3. Bocharova, O. N. (2015). Napravleniya sovershenstvovaniya gosudarstvennoi podderzhki i kreditovaniya malogo i srednego predprinimatel'stva [Directions of improvement of the state support and financing of small and medium business]. Sotsial'no-ekonomicheskie yavleniya i protsessy, (10). 28-32. (in Russian).

4. Bukato, V. I., Golovan Yu. V., & Lvov Yu. I. (2014). Banki i bankovskie operatsii v Rossii. Moscow, Finansy i statistika, 368. (in Russian).

5. Zverkov, A. I. (2013). Podkhody k obosnovaniyu motivov ekspansii finansovykh posrednikov. Finansy i kredit, (45), 37-49. (in Russian).

6. Tikhomirova, E. (2012). Role of Bank Credit Products in Ensuring Russian Economic Growth. Den 'gi i kredit, (10), 34-38. (in Russian).

7. Stakhnik, A. V. (2010). Malyi biznes: Problema dostupnosti kreditov. Den'gi i kredit, (3), 23-26. (in Russian).

8. Khoroshev, S. S. (2010). Chto meshaet bankam kreditovat' MSB? Bankovskoe delo, (4). 42-44.

Работа поступила в редакцию 11.10.2018 г.

Принята к публикации 16.10.2018 г.

Ссылка для цитирования:

Радюкова Я. Ю., Сутягин В. Ю., Колесниченко Е. А. Кредитование как инструмент развития малого бизнеса // Бюллетень науки и практики. 2018. Т. 4. №11. С. 301-312. Режим доступа: http://www.bulletennauki.com/radyukova-sutyagin (дата обращения 15.11.2018).

Cite as (APA):

Radyukova, Ya., Sutyagin, V., & Kolesnichenko, E. (2018). Crediting as a tool development small business. Bulletin of Science and Practice, 4(11), 301-312. (in Russian).