CC BY
8
что банки сократили программы, увеличились процентные ставки и ужесточились условия. Банки требуют, чтобы участок земли находился на том же регионе, и был зарегистрирован. Еще одной отрицательной стороной земельной ипотеки, которая привела к сокращению объемов выданных кредитов, оказалось то, что банки ограничивали размер предоставляемого земельного участка.
В дальнейшем развитие данного вида кредитования способствует решению жилищного вопроса, ведь земельно-ипотечное кредитование является наиболее выгодным для заемщиков, как приобретателям жилья. Данный вид кредитования должен развиваться и поддерживаться в Российской Федерации, потому что это должно способствовать привлечению финансовых ресурсов в сельскохозяйственную сферу, повысится инвестиционная привлекательность агропромышленного сектора и уровня экономического благосостояния сельского хозяйства[1].
В целом, несмотря на практически зачаточное состояние, земельная ипотека - перспективное направление. Она позволит увеличивать объемы жилищного строительства и более эффективно решать вопросы, связанные с инженерной подготовкой площадки под застройку[1].
Использованные источники: 1Харламова, О.А. Известия Оренбургского ГАУ [Электронный ресурс]: Ипотека земельных участков. Проблемы реализации и перспективы развития. - №24-1, том 4. - Режим доступа: http://cyberleninka.ru/article/n/ipoteka-zemelnyh-uchastkov-problemy-realizatsii-i-perspektivy-razvitiya
2Энциклопедия индивидуального застройщика [Электронный ресурс]: Проблемы земельной ипотеки. - Режим доступа: http://www.nskdom.ru/proprietorship/109/
Балыкбаева Р. С. ассистент Резяпова Г.З. студент 4го курса БашГАУ Россия, г. Уфа
КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В РОССЕЛЬХОЗБАНКЕ
Наше современное общество предлагает много путей для улучшения благосостояния своих граждан. Один из них - потребительский кредит.
По сути своей потребительский кредит это выход из многих финансовых затруднениий, скажем иначе - это практически «совпадение желаний и возможностей».
Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих
привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. В связи с этим кредитование представляет собой наиболее распространенный вид банковских операций.
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие:
• привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
• предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
• открытие и ведение счетов физических и юридических лиц;
• осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
• инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов;
• управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
• покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
• осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
• выдача банковских гарантий [1].
Актуальность данного исследования обусловлено тем, что направление потребительского кредитования довольно давно является весьма популярным как среди банков, так и среди их клиентов-потребителей-граждан. Обе стороны находятся в выигрыше. Во-первых, покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент. Во-вторых, для банков же потребительское кредитование является важным источником получения немалых достаточно стабильных процентных доходов.
Потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Однако банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из наиболее дорогостоящих и рискованных банковских услуг, поскольку финансовое положение отдельных физических лиц и семей может быстро измениться вследствие болезни или потери работы. Поэтому управление потребительскими кредитами должно осуществляться с осторожностью и учетом тех особых проблем, которые с ним связаны. Прежде чем выдать кредит заемщику, банк тщательно проверяет его финансовое состояние, характер и стабильность его доходов, цель кредита. Ведь банк берет на себя риски и несет убытки от недобросовестных клиентов, которые в должное время не возвращают ссуду. Одним из положительных факторов, увеличивающих вероятность получения банковского кредита, выступает
право собственности на дом или на любую недвижимость, например, участок земли или здание. Даже если подобное имущество не выступает в качестве обеспечения кредита, оно свидетельствует о стабильности и наличии навыков управления денежными средствами. Наличие у заемщика поручителей также является положительным моментов в одобрении кредита. Таким образом банки застраховывают себя от невозврата кредита [1].
ОАО «Россельхозбанк» - государственный специализированный сельскохозяйственный агробанк, 100 % акций в собственности Правительства России. Начал свою работу в 2000 г. указом Президента РФ В. В. Путина от 15 марта 2000, для поддержки и развития сельского хозяйства и агродеятельности в России. Лицензия ЦБ РФ № 3349 от 13 июня 2000.
В настоящее время ОАО «Россельхозбанк» устойчиво входит Топ-5 российских банков по основным показателям деятельности:
- 1-е место в кредитовании сельского хозяйства и АПК;
- 2-е место в России по размеру банковской сети;
- 4-е место по размеру собственного капитала;
- 5-е место по размеру активов.
ОАО «Росельхозбанк» ведет активную работу по кредитованию не только сельского хозяйства и АПК, но таже предлагает различные виды потребительких кредитов, которые различаются по целям получения кредита и по процентнм ставкам. Например, для заемщиков в пенсионном возрасте открыт кредит «Пенсионный».
Кредитование населения, млрд. руб.
»ООО 7 О О О в ООО 5 ООО 4000 3 < » О О ~2. ООО 1 ООО О
■
В течение 2011-2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го. (см. рис. 1). Во II кв. 2012 г. темпы роста потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных кредитов в реальном выражении достиг 29% , реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6%. На данное время этот показатель продолжает расти.
20 1 1 и юл ь чип 20 1 2 II юл ь >ши 20 1 3
Ипотечные ссуды ^ИИ Жиянщныс ссуды (кроме ипотечных ссуд) Автокцедиты
Иные потребительские ссуды
3адолженипегь по ссудам физ лицам, всего
Так, с начала 2013 года Россельхозбанк предлагает кредиты физическим лицам по 18 программам, которые можно оформить в 1600 отделениях по всей стране. Надо отметить, что большинство программ дополнительно условно подразделяются ещё на несколько специфических направлений, что позволяет предложить клиентам оптимальный вариант кредитования.
Основную долю кредитного портфеля банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. По состоянию на 01.01.2014 года доля корпоративного кредитного портфеля составила 80,6% от общего портфеля. Размер корпоративного кредитного портфеля банка составила 1026,4 млрд. руб., увеличившись на 13,2% (119,4 млрд. руб.)
ОАО «Росельхозбанк» до 247 млрд. рублей увеличил портфель кредитов, выданных физическим лицам, что на 49 млрд. руб. или 25% выше показателей на начало 2013 года.
Таким образом, можно сделать вывод о том, то ОАО «Россельхозбанк» занимает одно из лидирующих мест по объему кредитования физических лиц. Эффективно управляя своими активами и правильно организуя сам кредитный процесс, банк за каждый год увеличивает свои доходы от деятельности в сфере кредитования физических лиц.
Использованные источники:
1.Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки [Текст] : учебное пособие О. Лаврушин.: , 2010. -275с.
2. Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк» - www.rshb.ru
Балыкбаева Р. С. ассистент Фирсова А.М. студент 4го курса БашГАУ Россия, г. Уфа
ПРОБЛЕМЫ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТОВ ФИЗИЧЕСКИМИ ЛИЦАМИ
В рыночной экономике непреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.
На сегодняшний день стоит острая проблема невозврата кредита физическими лицами. Это обусловлено слишком большими ставками по кредиту, маленькими сроками уплаты долга, не профессиональным
