CC BY
95
КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ КАК СФЕРА СТИМУЛИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
ПАРШИН В.В.,
аспирант, ГОУ ВПО Пятигорский государственный лингвистический университет, e-mail: vinchester2001@yandex.ru
В статье анализируются стимулирующая функция кредита и условия ее реализации в экономических отношениях кредитных учреждений и сектора малого предпринимательства.
Ключевые слова: кредитные отношения; экономические интересы субъектов кредитных отношений; стимулирование в сфере кредитных отношений; малый бизнес; кредитноденежная политика государства.
The article analyzes the stimulating function of the credit and the conditions of its implementation in economic intercourse of lending institutions and micro-entrepreneurship sector.
Key words: credit arrangements; economic interests of credit arrangements parties; encouragement in credit relations sphere; small business; monetary policy of the state.
Коды классификатора JEL: E51, L26.
В условиях современной России принципиальной институциональной задачей является создание предпосылок для ускоренного развития сектора малого предпринимательства как основы динамической стабильности экономики и общества. Это связано, в частности, с более полной реализацией стимулирующей функции кредитных отношений, их активизацией и оптимизацией в данном секторе.
Анализ кредитных отношений как сферы стимулирования малого бизнеса требует, прежде всего, выделения и характеристики их основных субъектов, выступающих носителями соответствующих экономических интересов.
В условиях рыночной экономики основными субъектами кредитных отношений выступают хозяйствующие субъекты, население, банки и небанковские учреждения кредитования, государство. Функционирование всех субъектов в системе кредитных отношений происходит в тесном взаимодействии, а характерные для каждого из них экономические интересы находятся в противоречивом единстве, что требует реализации практических мер по разрешению и преодолению противоречий в зависимости от их природы. Причины противоречивости экономических интересов определяются множественностью самих интересов и их субъектов, обладающих качественно определенными потребностями и занимающих различное место в системе экономических отношений. Глубинной основой разнонаправленности интересов служит определяемое отношениями собственности экономическое или производственное обособление хозяйствующих субъектов.
Г осуларство
г
Ьанки Небанковские институты крелнювання
п
Хомксгвующие субъекты/ Население
Рис. Классификация субъектов кредитных отношений — носителей экономических интересов
© В.В. Паршин, 2011
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2
Как показано на рисунке, институциональным субъектом кредитных отношений выступает государство, как выразитель общенациональных интересов. Именно на государственном уровне формируется правовая база кредитных отношений, разрабатывается и претворяется в жизнь экономическая политика в данной области, к примеру, принимаются решения об изменении ставки рефинансирования, предоставлении государственных гарантий, создании специализированных кредитных учреждений и пр. Экономический интерес государства здесь заключается, прежде всего, в активизации и оптимизации кредитных отношений, что, в конечном счете, ведет к развитию предпринимательской среды как основы экономического роста, а в конечном счете, улучшения качества жизни всего населения страны.
Активным субъектом кредитных отношений является банковский сектор, представленный сетью частных коммерческих банков. По данным Центрального Банка РФ на конец 2009 г. в России функционировало 1058 кредитных организаций, 1007 из которых банки [2]. Экономический интерес коммерческого банка, реализуемый в его деятельности, заключается в максимизации банковской прибыли как главного условия дальнейшего функционирования и развития данного субъекта.
В условиях современной рыночной экономики, в том числе в нашей стране, помимо банковского кредита развиваются и его другие формы, субъектами которых являются небанковские институты кредитования. По тем же данным ЦБ РФ на конец 2009 г. в России функционировала 51 подобная организация. К таким организациям можно отнести, к примеру, кредитные кооперативы.
Кредитные кооперативы, хотя и представляют собой организацию небанковского типа, являются весьма значимым элементом финансово-кредитной системы. В современных условиях они становятся равноправными субъектами кредитной системы, завоевывая позиции на рынке ссудно-сберегательных операций, способствуя мобилизации сбережений населения и их перераспределению в интересах общества. Что касается экономических интересов, присущих этому субъекту кредитных отношений, то, они заключается, прежде всего, в расширении хозяйственных возможностей членов кооператива путем активизации кредитной деятельности. Обобщенно специалисты выделяют три типа кредитной кооперации [1, с. 85]: кооперация, ориентированная на предоставления потребительского кредита своим учредителям; кооперация в строго очерченной сфере хозяйственной деятельности (к примеру, в АПК); универсальная модель кредитной кооперации, в которой ее структуры обслуживают все формы движения капитала в сфере малого и среднего предпринимательства независимо от его отраслевой и иной принадлежности.
Субъектами кредитных отношений являются также домохозяйства, т.е. население, которое, с одной стороны, выступает как кредитор, размещая свои свободные денежные средства в кредитных учреждениях, а, с другой, заемщиком — предъявляя спрос на кредитные ресурсы. Экономический интерес населения в данной области заключается в получении личной выгоды, которая может находить выражение не только в доходе, но и в возможности удовлетворения какой-либо потребности (жилище, обучение и т.п.).
И, наконец, следует отметить еще одного непосредственного и основного участника кредитных отношений — хозяйствующий субъект. Он представлен предприятиями (крупными, средними, мелкими) различных форм собственности, функционирующими во всех сферах и отраслях национального хозяйства. Экономические интересы данного субъекта направлены на максимизацию предпринимательского дохода, в том числе и за счет минимизации цены кредита — процентной ставки.
Для раскрытия содержания кредитных отношений как сферы стимулирования предпринимательства, в том числе малого, необходимо, помимо субъектов, охарактеризовать также объект этих отношений — кредитный продукт. Это связано с тем, что как экономическая категория, кредит представляет собой не только субъектно-субъектные, но и субъектно-объектные отношения. Только стоимость, на время сменившая своего владельца, порождает отношение, отличающееся от других экономических связей возвратным характером. Стоимостная субстанция кредита проявляется, прежде всего, в его связях с товаром, с кругооборотом и оборотом капитала, носящего товарный характер, что служит материальной основой, на которой реализуются кредитные отношения.
Как известно, кредит представляет собой движение ресурсов в системе товарно-денежных отношений, имманентными чертами которых являются возмездность и эквивалентность. Эти отношения возникают и формируются в условиях рыночной экономики постольку, поскольку объективно возникают потребности у одних субъектов экономики выгодно распорядиться денежными или иными средствами, тогда как другие субъекты, в соответствии со своими потребностями, предъявляют на них спрос.
Из этого следует, что вне кредитных отношений процесс реализации интересов хозяйствующих субъектов был бы затруднен, а для ряда из них — практически неосуществим.
В современной теории кредита нет единства взглядов по вопросу о его функциях, но особенно спорным является подход, при котором не выделяется стимулирующая функция кредита [4, с. 12-14], которая на наш взгляд является всеобщей и реализуется в каждой из функций.
Например, как известно, одной из бесспорных функций кредита является содействие движению капиталов. Эта функция кредита обеспечивает более полное превращение денежных ресурсов в факторы производства (инвестиции), в первоначально вложенный капитал, что стимулирует рост индивидуального производства и экономики в целом. Кроме того, реализация этой функции предполагает своего рода «смаз-
КРЕДИТНЫЕ ОТНОШЕНИЯ КАК СФЕРА СТИМУЛИРОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА
89
ку» всего механизма кругооборота, удаление препятствий в движении капитала, обеспечение оборотного капитала и, в конечном счете, содействие денежной реализации произведенной продукции.
Другая экономическая функция кредита, выполняющая стимулирующую роль, заключается в снижении издержек обращения и экономии денег, достигаемой путем взаимного зачета платежей, роста скорости денежного обращения и т.п.
Если взять воспроизводственную функцию, то ее стимулирующее значение проявляется в том, что в процессе получения заемщиком дополнительных средств, которые обеспечивают процесс производства в необходимом объеме, происходит превращение временно свободных денежных средств в функционирующий капитал. Предназначение банковской системы состоит именно в том, чтобы аккумулировать ресурсы из одних сфер и направлять в другие, где они принимают форму инвестиций. Конечно, кредитные ресурсы могут оставаться в рамках банковской системы и использоваться для спекулятивных операций. Но в целом кредит «...делает возможным такое распределение кредитных благ, при котором многие качества и таланты предпринимателей, так же как и особо благоприятные условия места и времени, обнаруживаются в полной мере» [3, с. 34].
То же самое относится и к регулирующей функции кредита, когда через изменение условий кредитования (процентные ставки, сроки, объемы кредитования), государство влияет на процессы производства и накопления, предпринимательскую и общую деловую активность.
Итак, стимулирующая функция кредита носит интегративный характер, проявляясь в каждой его функции и связывая их воедино.
Стимулирующая роль кредита обеспечивается и совокупностью его принципов.
Поскольку возвратность кредита означает необходимость через какое-то время возврата средств кредитору, то заемщик, в нашем случае малое предприятие, принимает на себя ответственность, которая является одним из факторов стимулирования. Зависимость между получением кредита и его возвратностью стимулирует эффективное его применение.
В свою очередь срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику полученные средства предстоит не в произвольное время, а в точно установленный срок, оговоренный кредитным соглашением. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику санкции, а при дальнейшей просрочке — выставить финансовые требования через суд. Соблюдение срока для заемщика — это и гарантия получения новых кредитов в будущем. Зависимость между временем получения кредита и сроком его возврата стимулирует предметность использования кредита, предотвращает его нецелевое использование.
Принцип платности кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права использования кредитных ресурсов. Экономическая сущность платы за кредит проявляется в фактическом распределении дополнительно полученного при использовании ссуды дохода между заемщиком и кредитором. Зависимость между условиями оплаты за кредит и реальной оплатой стимулирует наиболее рациональное использование кредита предпринимателями.
Условием защиты имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком договорных обязательств выступает обеспеченность кредита. Этот принцип кредита на практике находит выражение в таких формах, как ссуда под залог. Зависимость между возможностью предоставления кредита и его обеспеченностью стимулирует структурную оптимизацию использования кредита.
Коммерческими банками и другими кредитными организациями часто используется дифференцированный подход к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из своих интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., дифференцируя к каждой группе условия кредитования. Дифференцированность кредита и его использование способствует повышению ответственности предприятий: желая получить кредит, они будут предпринимать все меры, чтобы соответствовать требованиям, предъявляемым к ним кредиторами.
С точки зрения воспроизводства, выделенные стимулирующие черты кредитных отношений нацелены преимущественно на промежуточные результаты. Конечные результаты кредитного стимулирования проявляются в повышении эффективности предпринимательской деятельности в целом. Конечные эффекты проявляются в том, что кредит выступает как один из базовых факторов, призванных обеспечивать оптимальную увязку материальных, трудовых и финансовых ресурсов на предприятии, выражая при этом как интересы отдельных хозяйствующих субъектов, так и общества в целом.
Кредит, выполняя стимулирующую функцию, способствует экономии предприятием основных и оборотных средств, ускорению их обращения, повышению интенсивности и эффективности производства.
Изложенное позволяет заключить, что в обобщенном виде стимулирующая функция кредита заключается в учете и реализации экономических интересов субъектов кредитных отношений, а сам кредит способствует экономическому прогрессу во всех сферах и на всех уровнях воспроизводственного процесса.
Специфика стимулирования в сфере кредитных отношений применительно к отдельным группам субъектов предопределяется спецификой их экономических интересов, в свою очередь связанной с содержанием структуры потребностей и местом в социально-экономической системе общества.
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2
ТЕRRА ECONOMICUS ^ 2011 ^ Том 9 № 1 Часть 2
Что касается степени согласования интересов малых предприятий с интересами кредитных учреждений в настоящее время, то практика демонстрирует наличие в этой области серьезных противоречий. В 2008 г. обеспеченность малого бизнеса банковскими кредитами оценивалась на уровне 30% от фактической потребности [6, с. 165]. В дальнейшем ситуация в сфере кредитования малого бизнеса еще более усложнилась. На 1 января 2010 г. общий объем предоставленных кредитов субъектам малого и среднего предпринимательства всего по Российской Федерации составил 3 014,5 млрд руб., что на 26,3% меньше, чем в 2008 г. [5].
Для всех национальных экономик разрешение противоречий интересов кредитных учреждений и субъектов малого бизнеса является весьма сложной задачей, решение которой зависит не только от макроэкономической ситуации — объективного фактора, но и от содержания кредитно-денежной политики государства. В современных условиях российское государство должно значительно усилить внимание к этой проблеме, выработать и реализовать эффективный инструментарий стимулирования активизации кредитных отношений банков и других кредитных институтов с предприятиями малого бизнеса на основе учета и согласования интересов этих субъектов экономики.
ЛИТЕРАТУРА
1. Бубнов И.Л. Кредитная кооперация как особый вид организации банковской деятельности // Вестник Финансовой Академии. 1997. № 1.
2. Годовой отчет Центрального банка Российской Федерации. 2009. М.: ЦБРФ, 2010. С. 27 // http://www.cbr.ru/ риЫ/тат.азр?РгШ=0с^.
3. Лексис В. Кредит и банки. М., 1994.
4. ЛисиненкоИ.Н. Роль кредитных и расчетных отношений в развитии реального сектора экономики: Дисс. ... к.э.н.: Спец. 08.00.10. М., 2001.
5. Объем кредитов, выданных малому и среднему бизнесу, сократился на 26,3%. 21.12.2010 / РБК. Исследования рынков // http://marketing.rbc.ru/news_research/21/12/2010/562949979445683.shtml.
6. ПолежаевА.Л. Механизм государственной поддержки развития малого бизнеса в системе мер по преодолению последствий финансового кризиса в России // Социально-гуманитарные знания. 2009. № 11.
