CC BY
187
144 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2018. № 1 (70) -♦
Kirill Nikolayevich Korol, Кирилл Николаевич Король,
postgraduate student of the department of economic sociology, аспирант кафедры экономической социологии,
advertising and public relations, рекламы и связей с общественностью,
Saratov socio-economic institute (branch) Саратовский социально-экономический институт (филиал)
of Plekhanov Russian University of Economics РЭУ им. Г.В. Плеханова
УДК 316 334 2 #£» [email protected]
КРЕДИТНОЕ ПОВЕДЕНИЕ СОВРЕМЕННОЙ МОЛОДЕЖИ РОССИИ
В статье рассмотрено кредитное поведение в качестве одного из основных видов финансового поведения молодежи. Особое внимание уделено взаимосвязи таких терминов, как «денежная (финансовая) культура», «финансовое поведение» и «кредитное поведение». Раскрыта актуальность исследования кредитного поведения современной молодежи. Основой эмпирического исследования послужили данные Объединенного кредитного бюро в области кредитования наделения в возрасте от 18 до 25 лет. Показана ситуация на современном кредитном рынке как по России, так и по регионам. Авторский анализ объективной картины состояния кредитного поведения молодежи в регионах был проведен в г. Саратове. Проанализирована доля охвата молодежи кредитными продуктами, а также основные цели использования кредитов, изучены преимущества кредита по сравнению с накоплением и займом, рассмотрены особенности опыта использования кредитов. Исследование данных аспектов позволило выявить специфику и мотивы кредитного поведения молодежи. Кроме того, выявлены факторы образования задолженностей по кредитным платежам.
Ключевые слова: денежная (финансовая) культура, кредитное поведение, молодежь, финансовое поведение.
CREDIT BEHAVIOR OF YOUNG PEOPLE IN RUSSIA
The article studies credit behavior as one of the main types of financial behavior of young people. Particular attention is paid to the correlation of such terms as «monetary (financial) culture», «financial behavior» and «credit behavior». The author stresses the urgency of researching credit behavior of young people in Russia. The empirical basis of the study is provided by the United Credit Bureau and focuses on people in the 18-25 age group. The article describes the situation in the credit market in Russia and Russian regions and presents an original analysis of the state of credit behavior of young people in the Saratov region. The share of young people with credit products as well as the main purposes of using credit are analyzed; the advantages of the credit in comparison with loans and savings are examined; individual practices of using credit are discussed. The study of these aspects helped to identify the ways and motives of the credit behavior of young people and the reasons for non-payment of credit debts.
Keywords: monetary (financial) culture, credit behavior, youth, financial behavior.
Кредитное поведение выступает в качестве одного из механизмов рыночной экономики, а также вынужденной стратегии в достижении желаемого образа жизни. Необходимость акцентирования внимания на тщательном изучении кредитного поведения различных групп потребителей обусловлена тем, что оно формируется под действием целой совокупности взаимосвязанных друг с другом факторов, включающих в себя различные мотивы и набор социальных ценностей. Доминирующее кредитное поведение молодежи носит иррациональный и демонстративный характер. В связи с этим изучение кредитного поведения молодежи с позиций социологической науки позволяет выявить определенные тенденции финансового поведения молодежи и денежной (финансовой) культуры.
Под кредитным поведением в рамках доминирующего академического подхода понимается совокупность решений по привлечению и использованию денежных (ликвидных) ресурсов. Кре-
дитное поведение проявляется в различных формах финансовой активности граждан - сберегательной, инвестиционной, страховой и кредитно-заемной [1, с. 22].
Кредитное поведение является формой финансового поведения и одним из видов финансовой активности граждан. Финансовое поведение, в свою очередь, представляет сложную дефиницию с точки зрения ее определения. Финансовое поведение можно определить как деятельность индивидов, социальных групп и социальных общностей по достижению общих и личных целей, направленных на удовлетворение своих способностей посредством использования финансовых ресурсов при взаимодействии между собой и финансовыми институтами [4, с. 8]. Определяющим фактором финансового поведения выступает денежная (финансовая) культура.
Денежную (финансовую) культуру можно представить как совокупность норм, принципов, привычек и традиций, которыми люди руковод-
НБЫ1994-5094 ♦-
145 -♦
ствуются при распоряжении деньгами. Под распоряжением деньгами понимается весь спектр возможных актов финансового поведения, относящихся как к добыванию денежных средств, так и к их использованию. Индивидуальная денежная культура и финансовое поведение молодежи первоначально формируется в процессе образования и воспитания, т. е. социализации в семье. Сложившаяся в семье модель позднее усваивается детьми в процессе социализации как некая система ценностей наряду с другими, неэкономическими ценностями. Следовательно, денежная культура обладает свойством транзитивности.
Кроме того, формирование в обществе финансовых институтов, развитие рынков финансовых услуг и отношений невозможно без формирования развитой денежной (финансовой) культуры, так как финансовая культура выступает в качестве одного из индикаторов социального благосостояния и экономического благополучия.
Таким образом, термины «денежная (финансовая) культура», «финансовое поведение» и «кредитное поведение» находятся в тесной взаимосвязи. Денежная (финансовая) культура отражает уровень финансового поведения. Кредитное поведение, в свою очередь, является подвидом финансового поведения. Следовательно, кредитное поведение также отражает уровень денежной (финансовой) культуры.
Молодое поколение наиболее мобильно в сфере изменения ценностных ориентаций, экономических установок, финансового и кредитного поведения. В связи с этим специфика кредитного поведения молодежи выражается, прежде всего, в мотивационной сфере данного поведения.
Исследования в области изучения кредитного поведения молодежи в настоящее время приобретают особую актуальность. Данное обстоятельство обусловлено активным развитием рынка кредитных услуг, что порождает формирование новой финансовой культуры.
Анализ данных Объединенного кредитного бюро (далее - ОКБ) [3] показывает, что молодежь в России среди всех категорий заемщиков самая незакредитованная. Кредитными обязательствами обременены 20% населения возрастной категорией до 25 лет [3]. Среди предпочтений у молодежи отмечается использование кредитных карт (12%) и кредиты наличными (11%). Такие кредитные продукты, как ипотека и автокредиты, не популярны у клиентов 18-25 лет [3].
По мнению экспертов ОКБ, банки неохотно кредитуют молодежь ввиду отсутствия стабильного дохода и низкой финансовой дисциплины. Заемщики в возрасте до 25 лет не всегда способны адекватно оценивать долгосрочную кредитную нагрузку. Данные выводы основаны на статистических данных ОКБ: так, 25% заемщиков допускают регулярные просрочки по кредитным договорам. Для сравнения, среди заемщиков более старшего возраста таких нарушений кредитных обязательств не более 13% [3].
Региональные особенности кредитования молодежи представлены следующим образом: наибольшая популярность использования кредитных продуктов отмечается в Республике Алтай (19% -кредитные карты, 23% - кредиты наличными), в Кемеровской и Оренбургской областях молодежь предпочтение отдает кредитам наличными (17%), в республиках Коми (16%) и Удмуртии (16%) молодежь предпочитает использовать кредитные карты. Самая незакредитованная молодежь в таких регионах, как Ингушетия (1%), Дагестан (2%), Чечня (3%) [3].
Для объективной картины состояния кредитного поведения молодежи в регионах нами было проведено эмпирическое исследование. Актуальность данного исследования обусловлена несколькими факторами: резким ростом количества кредитных продуктов; изменением модели финансового поведения и денежной (финансовой) культуры у молодежи. Данные факторы в совокупности усиливают экономические и социальные риски для молодежи.
Цель исследования - выявление мотивации кредитного поведения молодежи на территории г. Саратова. Для достижения данной цели были поставлены и последовательно решены следующие задачи:
- выявить долю охвата молодежи г. Саратова кредитными продуктами;
- проанализировать цель использования кредитов;
- изучить преимущества кредита по сравнению с накоплением и займом;
- рассмотреть способы аккумуляции денежных средств;
- проанализировать особенности опыта использования кредитов.
Общий объем выборки составил 300 респондентов. Возрастная категория от 18 до 25 лет. Максимальная статистическая погрешность выборки такого объема при уровне значимости 0,05 составляет 3,5%. Исследование было проведено в августе 2017 г. Метод исследования - САТ1-интервью. В ходе исследования было важно не только получить информацию о кредитном поведении молодых людей, но и выявить сложившиеся установки в отношении кредитных продуктов.
В результате проведенного исследования были получены следующие результаты: 51% молодых людей за последние 2-3 года пользовались кредитами. Исключают возможность приобрести товары в кредит 49% молодых людей. В целом по выборке доля молодых людей, не пользовавшихся кредитами, но готовых это сделать, составляет 19%.
Большинство респондентов (65%) используют кредит в целях приобретения необходимых бытовых товаров и предметов обихода (телефон, планшет, ноутбук). Такого рода товары приобретаются после удовлетворения потребностей в базовых предметах быта и появления финансовой возможности планировать покупку товаров не первой необходимости.
146 ♦-
Вестник СГСЭУ. 2018. № 1 (70) -♦
Респондентами выделяются ряд преимуществ кредита. Прежде всего, это возможность «опережающего» потребления. Основным доминирующим аргументом в пользу кредита выступает возможность получить необходимую вещь сразу (53%).
Некоторые респонденты (22%) рассматривают кредит в качестве выгодного способа оперирования деньгами в условиях инфляции, особенно если речь идет в отношении крупного и долгосрочного займа. 14% респондентов выделяют такое преимущество, как возможность выплачивать долг частями. Часть респондентов (11%) отмечают среди преимуществ кредита быстроту и оперативность получения нужной суммы денег в конкретный момент времени. Заем у родственников и знакомых, в отличие от накоплений, предпочитают 36% респондентов. Ими выделяются такие преимущества, как гибкие условия возврата займа и отсутствие процентов за пользование денежными средствами.
Но в то же время выделены и недостатки займа у родных и знакомых. Во-первых, поиск потенциальных займодавцев в современных условиях усложнен. Во-вторых, условия займа, несмотря на свою гибкость, могут носить противоположный характер: займодавцы могут попросить вернуть долг раньше оговоренного срока. В кредитном учреждении такая ситуация практически исключается. В-третьих, заем сопряжен рядом моральных издержек: психологическая зависимость от родственников и знакомых.
Среди основных мотивов обращения молодых людей за кредитами можно выделить влияние социального окружения: ориентация молодых людей на состоятельную часть окружения, т.е. кредит выступает в качестве способа достижения схожего уровня жизни (61%).
Таким образом, наблюдается демонстративное потребление, т.е. с помощью дорогих покупок молодые люди демонстративно показывают свою успешность и тем самым принадлежность к определенному социальному слою. Среди мотива обращения молодежи за кредитными средствами можно отметить успешный опыт приобретения в кредит в среде знакомых и друзей (27%). Согласно выборке воспользоваться кредитными продуктами готовы посоветовать 51% респондентов, не готовы - 23% опрошенных. Среди «советующих» большинство опрошенных составляют активные заемщики. Категория «не советующих» представлена в большинстве молодыми людьми, не имеющими кредитного опыта.
Самым распространенным аргументом противников кредитования (13%) является переплата по кредиту. Среди других аргументов можно выде-
лить: зависимость от кредитора - 3% респондентов; отсутствие возможности расплатиться по кредиту - 2%; не доверяют кредитам как таковым - 1%.
Кроме того, выделена группа респондентов, которые не могут (или полагают, что не могут) себе позволить использование кредита (2%). Такой категорией молодежи, как правило, используются три стратегии: 1) сокращение своих потребностей; 2) отложенное приобретение до момента накопления нужной суммы; 3) обращение к родственникам и друзьям за займом. Однако противниками кредитов допускается возможность обращения к такому способу оплаты желаемых покупок в случае их жизненной необходимости.
Таким образом, нами выявлена специфика кредитного поведения современной молодежи и следующие особенности их мотивации:
1. Кредит представляется в глазах молодежи вполне легитимным способом приобретения товаров и услуг;
2. Ключевой мотив обращения к кредиту молодых людей - желание потреблять «здесь и сейчас»;
3. Одним их преимуществ использования кредита является отсутствие моральных обязательств перед банком;
4. Кредитный опыт преимущественно оценивается позитивно;
5. Уровень обременительности выплат по кредиту оценивается как умеренный;
6. Среди недостатков использования кредитов респонденты указывают переплату по кредиту;
7. Выявлена категория респондентов, которые кредит как форму расчета за приобретаемые товары не приемлют.
Можно сделать вывод, что в целом кредитное поведение молодых людей характеризуется доминирующей ценностной мотивацией демонстративного потребления, что выражается в минимизации сберегательного и инвестиционного поведения. Данные обстоятельства на фоне низкой финансовой грамотности обусловливают образование задолженностей.
1. Давыденко И.Г. Детерминанты кредитного поведения населения в условиях развития рынка потребительского кредитования // Общество: политика, экономика, право. 2014. № 3. С. 22-27.
2. Молодежь не доросла до кредитов. Банки не рискуют кредитовать заемщиков 18-25 лет, а сами молодые люди опасаются занимать. URL: https://iz.ru/news/627189
3. Отчет Объединенного кредитного бюро. URL:http:// www.bki-okb.ru.
4. Фатихов А.И. Финансовое поведение социальных групп населения крупного города в современном российском обществе: автореф. дис. ... канд. социол. наук. Уфа, 2011.
