CC BY
29
УДК 336.77
Зиниша О.С., к. э. н.
доцент
кафедра денежного обращения и кредита
Супрун П.Д. студент 3-го курса факультет «Налоги и налогообложение» ФГБОУВО «Кубанский государственный аграрный университет
имени И. Т. Трубилина» Россия, г. Краснодар
КРЕДИТНАЯ КАРТА: ПРЕИМУЩЕСТВА И НЕДОСТАТКИ
Аннотация: В современных условиях банковские карты расширяют сферу своего использования и уже являются неотъемлемым способом безналичного оборота денежных средств финансового рынка. В данной статье рассматриваются понятие и сущность кредитных карт, а также преимущества и основные недостатки их использования.
Ключевые слова: кредитная карта, заемные деньги, льготный период, многократность использования.
Zinisha O. S., cand. of econ.
Sciences, associate Professor of the Department of Monetary circulation and credit
Suprun P.D.,
student of 3rd year of the Faculty of "Taxes and taxation" Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilin
Russia, Krasnodar CREDIT CARD: ADVANTAGES AND DISADVANTAGES
Abstract: In modern conditions credit cards expand the scope of its use, and are already an integral way of non-cash turnover funds of the financial market. This article discusses the concept and essence of credit cards, as well as the advantages and disadvantages of their basic use.
Keywords: credit card, borrowed money, the grace period, reusable
Кредитные карты — это платежные карты, которые позволяют клиенту оплачивать товары и услуги за счет средств банка. В классическом понимании кредитные карты не предусматривают наличия на них собственных денег клиента [5].
Кредитная карта является современным методом получения займа экспресс-методом. Ее популярность набирает обороты среди населения из-за ряда преимуществ в использовании. Чаще всего, данной картой расплачиваются за различные товары и услуги. Сумма, полученная по кредитной карте, может быть обналичена или направлена получателю через платежный терминал [1].
В отличие от дебетовой карты, данный банковский продукт использует
исключительно заемные деньги, по которым приходится возвращать проценты. Погашение задолженности осуществляется по определенному графику, согласно договору между банком и клиентом.
При определении кредитного лимита банк учитывает различные характеристики будущего заемщика: возраст, уровень дохода, кредитную историю и др. При первичном выпуске карты банки, как правило, не устанавливают большие кредитные лимиты. Если держатель соблюдает правила пользования кредитной картой (главным образом, исполняет свои обязательства по погашению задолженности в установленные сроки) и активно расплачивается ею, то кредитный лимит может быть многократно увеличен, либо по инициативе банка, либо по заявлению клиента. При принятии решения об увеличении лимита банки оценивают характер совершаемых операций. Типичной операцией должна быть покупка товара по карте. Снятие наличных в кредит не приветствуется (к слову, комиссии за снятие очень высокие, и могут достигать 5%, еще и поэтому лучше ограничиваться безналичными платежами) [1].
Кредит по карте, как правило, длится не более двух лет (в отличие от потребительских кредитов, которые могут быть выданы на срок до семи лет). Срок этот обуславливается обязанностью ежемесячно погашать сумму не меньше установленного процента от задолженности (как правило, 5— 10%) плюс начисленные комиссии и проценты. Неуплата минимального платежа — это нарушение договора, просрочка и порча кредитной истории.
Льготный период кредитной карты по праву можно назвать самым весомым плюсом такого платежного инструмента. В среднем от 50 до 60 дней деньгами банка владелец может пользоваться бесплатно. И только по истечении этого срока, если кредит не будет погашен, за средства придётся платить в соответствии с установленными процентными ставками.
Ещё один положительный момент заключается в том, что использовать кредитный лимит можно не единожды, а многократно. После возврата задолженности можно снова направить в оборот кредитные средства.
Кредит можно использовать по своему усмотрению: оплачивать любые покупки и услуги, снимать наличные; и все это без необходимости отчитываться перед банком о целях использования займа [4].
Примечательно, что при расчёте за товары и услуги кредитной картой в ряде случаев есть возможность сэкономить. Банки активно запускают кобрендовые проекты с торговыми сетями и крупными компаниями, позволяющие клиентам получать дополнительные скидки.
Все перечисленные плюсы, несомненно, способствуют постоянному росту спроса на этот банковский продукт. Но учитывать только их при принятии решения об оформлении кредитной карты в корне неправильно. Как и у любого кредитного предложения, у данного кредитно-финансового инструмента есть ряд недостатков.
Во-первых, процентные ставки по кредитным картам традиционно выше ставок по потребительским кредитам. Разница может достигать 5, а то
и 10 или 15 процентных пунктов.
Годовые процентные ставки по кредитным картам в разрезе кредитно-финансовых институтов в России следующие (рисунок).
40 35 30 25 20 15 10 5 0 2016 г.
Русский Стандарт Тинькофф Хоум кредит Ренессанс креди!
Рисунок - Годовые процентные ставки по кредитным картам в разрезе кредитно-финансовых институтов в России, % [3]
Процентная ставка зависит от многих факторов. Один и тот же банк, может предоставить кредитные продукты по индивидуальным условиям. Главное помнить, что процент возвращается лишь по факту потраченной суммы со счета. Возврат средств осуществляется двумя способами: по инициативе заемщика или по праву банка. В первом случае, клиент сам вносит денежные средства на счет. Во втором случае, банк автоматически списывает необходимую сумму со счета клиента. Такой способ часто используется, когда клиент получает заработную плату в данном банке или имеет активный расчетный счет.
Во-вторых, за выпуск и годовое обслуживание карты в большинстве случаев придётся заплатить комиссию. Да и снятие наличных в банкомате повлечёт за собой дополнительные расходы в виде все тех же комиссий, которые могут составлять до нескольких процентов от суммы снятых средств. К тому же, льготный период кредитования в ряде банков может не распространяться на снятие наличности [5].
В-третьих, кредитными картами необходимо пользоваться очень аккуратно, мошенничество в этой сфере пока никто не отменял. Ежегодно правоохранительные органы выявляют тысячи преступлений, связанных с кредитными картами.
Поэтому перед тем как оформить кредитную карту, лучше многократно подумать, насколько это действительно необходимо. И если
плюсы окажутся гораздо значительнее минусов, то дело остается только за выбором конкретного банковского предложения.
Использованные источники:
1. Банковские кредитные карты. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.banki.ru/wikibank/kreditnyie_kartyi/ (дата обращения 01.12.2016).
2. Бекасов, Ш. Кредитные карты: удобство или ловушка? / Ш. Бекасов // Наука и жизнь. -2012. - № 1. -С. 62-66.
3. Выбор кредитной карты, ее преимущества, недостатки и процентные ставки. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://menspassion.ru/kreditnaya-karta-ili-syr-v-myshelovke/ (дата обращения 01.12.2016).
4. Кредитная карта: плюсы и минусы. - [Электронный ресурс]. -Режим доступа:http://www.sravni.ru/karty/info/kreditka-v-karmane-plyusy-i-minusy/ (дата обращения 01.12.2016).
5. Чумаров, С.А. О понятии банковской карты / С.А. Чумаров // Российский юридический журнал. - 2009. - № 2. -С. 196-200.
УДК 336.74
Зиниша О.С., к. э. н.
доцент
кафедра денежного обращения и кредита
Тозлиян Д.А. студент 3-го курса факультет «Налоги и налогообложение» ФГБОУ ВО «Кубанский государственный аграрный университет
имени И. Т. Трубилина» Россия, г. Краснодар ПУТИ ОПТИМИЗАЦИИ ДЕНЕЖНОГО ОБРАЩЕНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Аннотация: В данной статье раскрыты пути оптимизации денежного обращения в России, а именно: выявлены проблемы денежного обращения; обозначены пути стимулирования денежного обращения, такие как разработка и реализация долгосрочной федеральной программы развития системы безналичных расчетов в национальной экономике; стимулирование развития системы безналичных расчетов с использованием платежных карт; создание единой государственной платежной системы и централизация обработки наличных денежных средств.
Ключевые слова: денежное обращение, агрегат, безналичные расчеты, банковский расчетный чек, регулирование, денежно-кредитная политика.
