Кредитная деятельность региональных коммерческих банков Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

тех же счетах сосредотачиваются и обязательные минимальные резервы (резервные требования), которые не могут быть изъяты наличными для платежей другим банкам. В настоящее время минимальные резервы, как инструмент Центрального банка имеет двойное назначение:

во-первых, они должны обеспечить постоянный уровень ликвидности коммерческих банков;

во-вторых, обязаны регулировать денежную массу на рынке и кредитоспособность банковской системы.

Установление Центральным банком указанных резервных требований непосредственно сказывается на величине оборотных фондов коммерческих банков, а следовательно, на их потенциальных кредитных возможностях. При увеличении норм обязательных резервов уменьшается размер оборотных фондов и наоборот.

Таким же образом влияют на объем оборотных фондов и традиционные методы денежно-кредитного регулирования экономики, применяемые Центральным банком, процентная политика и операции на открытом рынке.

В современной финансовой системе дневной кредит Центрального банка, т.е. кредит, предоставляемый на срок менее 24 часов, становится для банков чрезвычайно важным источником дневного оборотного капитала. Тем более, что дневные кредиты не отражаются в банковских балансах в качестве займа.

Важным элементом регулирования платежных систем является анализ финансовых рисков и методов их минимизации. Финансовый риск- это снижение доходов, потеря прибыли и возникновение убытков по тем или иным причинам.

Риски по своей сути можно разделить на две группы: не зависящие от деятельности банка внешние риски и связанные с функционированием конкретного банковского учреждения внутренние риски.

К внешним рискам относятся: политические, социальные, макроэкономические, страховые, инфляционные и др.

Внутренние риски связаны с предоставлением банком финансовых услуг. Это риски кредитные, ликвидности, системные и расчетные, а также риски в урегулировании валютных операций и мошенничества. Риск банковских платежей может возникнуть из-за неплатежей предприятий и организаций. Способами предотвращения рисков, кроме составления платежных календарей, является выбор оптимальной формы расчетов. Некоторые формы расчетов могут существенно замедлить поступление средств на корреспондентский счет банка, привести к возникновению дебетового сальдо, нарушению ликвидности банка (например, применение вексельной формы может существенно отсрочить время поступления средств под отгруженный товар). При этом не только ставится под угрозу возможность платежа, но и появляется дополнительный риск по забалансовым операциям банка, а также процентный и кредитный риски - при выдаче ссуды под залог векселей.

При проведении расчетов только Центральный банк в силу своего особого статуса обладает достаточной ликвидностью и абсолютной платежеспособностью, способными свести риск неплатежей при расчетах с его участием практически к нулю.

Аскерова Л.А.

Кредитная деятельность региональных коммерческих банков

Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Кредитная политика включает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели поведения конкретного банка на кредитном рынке. Для принятия банком оптимальных решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют следующие факторы: выработка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности, в отношении доходности и ликвидности; анализ кредитного рынка, включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или регионе; ясность перспектив развития ресурсной базы банка, объективная оценка качества своего кредитного портфеля, который в свою очередь обеспечивает нормальную кредитную деятельность банка.

Основным условием активизации и рационализации кредитной политики и деятельности банка является подъем экономики. Политика Банка России ориентируется на оздоровление реального сектора экономики, поскольку без работающего реального сектора невозможно и стабильное развитие банковской системы.

Следует отметить, что кредитование экономики республики - это основное направление деятельности коммерческих банков.

Ресурсная база банков сегодня является реальным источником, который может быть направлен на финансирование экономики.

Доля ресурсов, направляемых банками республики в реальный сектор экономики растет. С января по октябрь месяц 2000 года сумма выданных кредитов кредитными организациями составила 822416 тысяч рублей.

Анализ выдачи кредитов по отраслям свидетельствует, что наибольший удельный вес в общем объеме занимают кредиты представленные физическим лицам - 42%. Кредиты физическим лицам стали наиболее распространенными. Причиной этого послужило то, что при кредитовании физических лиц кредитные организации получают в обеспечение кредита залог - недвижимость, ценности.

Активными участниками в выдаче кредитов предприятиям и организациям республики выступили коммерческие банки: "Анджибанк", предоставивший кредит махачкалинским предприятиям Гормолзавода и пивзавода, "Дербент-Кредит" - Дербентскому коньячному заводу ; КБ "Кизлярский" представил кредиты торговым предприятиям города и махачкалинскому морскому торговому порту; "Чиркейэнергобанк", "Сулак", "Махачкалапромстройбанк" - АО "Чиркейгэсстрой", единственному предприятию в Дагестане, осуществляющему строительство гидроэлектростанции; КБ "Дагестан" кредитовал группу малых предприятий осуществляющих производство изделий из пластика.

Доля выданных кредитов предприятиям промышленности составила 36% и имела тенденцию к росту в течении года. Значительный объем выданных кредитов именно по этой отрасли приходится на филиалы иногородних банков - 259654 тыс.рублей или 86.7 % к общей сумме выданных кредитов по данной отрасли. Кроме того выдача кредитов предприятиям промышленности производилась такими банками как "Ирдагбанк" - 35,4% из общей суммы выданных кредитов по данному банку, "Кредо-Финанс" - 31%, "Эсид-банк" - 7%, "Махачкалинский Городской Муниципальный Банк" - 11,6%, "Энергетический" - 62,7%.

Значительная доля выданных кредитов предприятиям торговли и общественного питания приходится на коммерческие банки "Дагестан" -16,3% к общей сумме выданных кредитов по данному банку, "Ирдагбанк" - 3,9%, "Кредо- Финанс " - 19,4%, "Избербаш" - 28,6%, "Эсид" - 6,5%.

Общее тяжелое состояние экономики республики не может не влиять на деятельность кредитных организаций, которая имеет немаловажное значение в решении вопроса о финансовой поддержке предприятий и организаций реального сектора экономики. Для развития и стабилизации экономики региона необходимы инвестиционные кредиты. Однако кредитные организации республики не направляют кредитные средства в инвестиционные проекты. Те инвестиционные вложения в экономику, которые все же осуществляются, имеют своим происхождением не банковский капитал, а бюджет развития Республики Дагестан. Решение задач кредитования производства и инвестиционных программ, может быть обеспечено лишь при соблюдении двух условий: создание экономических предпосылок в самом реальном секторе и повышение заинтересованности коммерческих банков. Для повышения заинтересованности банков в кредитовании реального сектора необходимо: снизить ставки рефинансирования Банка России до уровня, не превышающего среднюю рентабельность хозяйствующих субъектов, понизить доходность спекулятивных финансовых вложений, отвлекающих банковские капиталы от кредитования реального сектора, применить льготную ставку налогообложения прибыли банков в части доходов, полученных от кредитования реального сектора, ввести систему государственного залогового обеспечения (гарантий) по кредитам, предоставленным предприятиям реального сектора экономики из централизованных источников финансирования.

Предлагаемые условия необходимы для активизации деятельности банков по кредитованию реального сектора экономики.

Кризисное состояние экономики делает кредитные отношения весьма и весьма нестабильными. Плата за пользованием кредитом высокая, в силу чего он просто не доступен большинству субъектов экономики. С каждым годом растет объем невозвращенных кредитов, что очень сильно ухудшает финансовое положение многих банков.

На низком уровне остается платежеспособность предприятий-заемщиков и выданные кредиты не всегда возвращаются в установленные сроки. Так удельный вес просрочки в общем объеме выданных кредитов на 1.10.00г. составил 9% или 74239 тыс. рублей. Наибольшая доля невозвращенных в срок кредитов приходится на предприятия промышленности - 50% от общей суммы просрочки.

Анализ реальных возможностей аккумуляции средств у предприятия, с одной стороны, и потребностей в денежных средствах этого же предприятия, с другой стороны, составляют важный элемент деловой банковской политики. Для банков особое значение имеет увеличение числа постоянных клиентов, так как в этом случае более надежны депозиты и выше ликвидность.

Объем привлеченных депозитов кредитными организациями республики на 1.10.00г. составил 488559 тыс. рублей. Значительную часть привлеченных средств занимают вклады физических лиц - 97% от общего объема депозитов. Свободных средств у юридических лиц практически нет и возможности для увеличения депозитов юридических лиц в республике почти отсутствуют. Вместе с тем, коммерческие банки, несмотря на трудности, постоянно работают над привлечением ресурсов и улучшением их размещения.