CC BY
64
КРЕДИТ - ЗЛЕЙШИЙ ДРУГ ИЛИ ЛУЧШИЙ ВРАГ?
В.А. Варфоломеева, канд. экон. наук, доцент А.Е. Рухмалёва, студент
Санкт-Петербургский университет аэрокосмического приборостроения (Россия, г. Санкт-Петербург)
DOI:10.24412/2411-0450-2021-3-1-107-112
Аннотация. В статье рассмотрен вопрос низкого уровня финансовой грамотности граждан, представлены общие сведения о кредите, описаны его преимущества и недостатки, особые условия заключения кредита, необходимые правила его заключения. Авторы в статье объясняют последствия взятия денег в долг в кредитных учреждениях, описаны различные мотивы и цели заключения кредитного договора, сопоставлены займы в МФО и кредитных банках.
Ключевые слова: кредит, долг, деньги, займ, права и обязанности, микро финансовые организации, процент.
Очень часто мы сталкиваемся с ситуациями, когда некоторые взрослые люди ведут себя, как дети: они хотят и торопятся получать удовольствия от жизни, не думая о неизбежных и не самых приятных последствиях, жаждут сиюминутных радостей, порой, даже и не хотят представлять все то, что случится с ними в ближайшем будущем. Если малышу дать альтернативу: получить одну игрушку сейчас или три такие же, но чуть позже, то выбор очевиден, многие предпочтут игрушку прямо сейчас. Планирование, расчет выгодного варианта, накопление ресурсов на будущее для увеличения своего капитала - путь тернистый и редко выбираемый.
Кредит, наоборот - общепринятая и доступная стратегия наименьшего сопротивления. Это возможность потреблять товары и услуги на средства, которые вы заработаете в будущем, но на данный момент у вас их попросту нет. С одной стороны, кредит открывает новые возможности на сегодняшний день, а с другой - ограничивает завтрашние. Вам придется отдавать больше денег, чем вы занимали. Своеобразная машина времени - кредит помогает переместиться из будущего в настоящее: сегодня вы ни в чем себе не отказываете, но что будет завтра- зависит только от вас. Известно, что самое отпугивающее в кредите - это процент, то есть необходимость отдавать кредит в «п» кратном размере, и срок погашения, кото-
рый может предопределить ваш финансовый план на ближайшие 3-5-7-п лет. «Кредитная яма» не дает людям, работающим в нелюбимом месте поменять что-то в своей жизни, бросить работу, взять паузу и «перезагрузиться». Недвижимость в залоге у ипотеки - основательное препятствие для переезда в другую страну или город. В нашей стране приняты ограничения по выезду за границу при наличии каких-либо долгов, в том числе и из-за непогашенных кредитов или процентов по ним. Заемщик особо остро ощущает негативные изменения финансовой стороны его жизни, даже самые незначительные, если он обременил себя долгим и огромным кредитным обязательством [1]. Он попадает в финансовую кабалу и «наркотическую» кредитную зависимость, а проще говоря, в современную форму экономического рабства.
При правильном использовании кредита, «инвестиции» в активы (то, что приносит вам доход и помогает двигаться вперед, а также добавляет энтузиазма) помогут, как минимум, окупить кредит, а в лучшем случае, принести доход, превышающий сумму кредита в несколько раз. Но подавляющее большинство, по статистике 99% людей, берут кредит, чтобы приобрести пассивы, то есть то, что отягощает жизнь, забирает деньги, время, энергию [2].
Именно поэтому тема кредитов актуальна в настоящее время и имеет важное
значение в жизни многих людей. Приведем еще несколько примеров значимости кредита в жизни человека: 45% жителей России «отяготили» себя кредитом, причем каждый пятый россиянин 30% семейного бюджета отдает на его погашение, по статистике 191 тысяча рублей - это средний долг на одного человека в месяц [3]! Что самое шокирующее, четверть населения России подписывают договор о кредите, не понимая, что в нем написано. Эти статистические данные отображают общую тенденцию финансовой безграмотности. Поэтому общество разделилось в своем отношении к займам и кредитам: многие люди боятся как огня кредитов, потому что не понимают функционирование кредитной системы, некоторые берут займы постоянно и вязнут в долгах, а кто-то, берет кредит в качестве стартового капитала для развития малого и среднего бизнеса. Кредит - эффективный денежный механизм при правильном использовании [4]. Заемщик должен быть самодисциплинированным и ответственным, чтобы не влезть в долговую пропасть и подобрать правильный подход к выбору кредита.
Какими еще способами можно избежать испорченной кредитной истории? Во-первых, нужно адекватно оценивать свои финансовые возможности [5]. Существуют две группы людей, те, кто берет в кредит предметы роскоши ради обеспечения хорошей репутации, создания эффекта богатства и достатка, для впечатления других людей. И те, кто по-настоящему нуждается в деньгах. Преимущественная разница обеих групп состоит в том, что в первой кредит тянет вас в бездну бедности, вы вкладываете деньги туда, где никакой обратной отдачи не будет, в пассив, а потребность в товаре или услуге, чаще всего, оказывается ложной, навязанной кем-то: обществом, модой, чужим мнением. Во второй группе люди создали для себя «фундамент», на котором они в будущем построят свой бизнес или свое дело, приносящее свои «плоды», они вложились в активы. Рассмотрим поведение представителей обеих групп на примерах. Максим Макаров взял кредит на покупку «Мерсе-
деса», потому что на его работе только он один ездил на «Нексии», что было причиной его внутреннего беспокойства. Теперь каждый месяц он вынужден платить около 30% своего дохода чтобы закрыть кредит и выплатить проценты в течение 10 лет. В основе решения взять кредит Максима лежит установка «быть как все, не выделяться», более того, кредит не принесет никакой выгоды, а лишь отяготил финансовую жизнь Макарова на ближайшие 10 лет. Как сказал известный Чак Фини, основатель «Duty free»: «Если я могу узнавать время с помощью часов за 15 долларов, зачем мне возиться с «Роллексом»?». Аналогично, «Мерседес» обходится дороже в обслуживании, это невыгодно и неприбыльно. Представитель второй группы Игорь Ле-ушин, начинающий предприниматель, для увеличения своего дохода берет тот же кредит для покупки автомобиля. Но уже в этом случае машина становится активом, потому что Игорь сделал ее источником дохода, так как превратил ее в такси. Конечно, окупится этот кредит не сразу, но кредит - неплохая возможность открыть свое дело и начать зарабатывать. Поэтому перед тем, как вы решили взять кредит стоит разобраться в истинной причине и надобности приобретения того или иного товара, услуги. Обязательно нужно продумать, как вы будете отдавать кредит, учитывая помимо зарплаты/стипендии/пенсии различные трудные обстоятельства, которые могу помешать вашему плану: потеря работы, болезни, кризис. Чтобы определить, можно ли позволить себе кредит или нет, нужно помнить, о том, что ежемесячная выплата кредита не должна превышать 35% ежемесячного дохода. Также полезно объективно смотреть на свои доходы и расходы, для этого нужно составить финансовый план.
Во-вторых, опасение брать кредит в первом попавшемся банке - здоровое и правильное. Шаговая доступность или хорошая реклама - сомнительные признаки для выбора надежного банка. Лучше изучить все возможные предложения от разных банков или хотя бы несколько из них. Рынок изобилует предложениями, поэтому сопоставить объем выплат и условия для
выбора подходящего для вас кредита будет полезно. Нужно помнить о репутации банка, его лицензии, особых предложениях для разных категорий граждан. Например, Макаров хочет взять кредит в банке через дорогу от его дома, но его жена настаивает на другом банке, который находится на выезде из города. Какой же банк ему выбрать? Для этого Макарову нужно сравнить условия, процентную ставку, время выплаты кредита в обоих банках. Может быть, учитывая затраты на дорогу до банка на выезде, Макаров все равно останется в плюсе. Поэтому обязательно нужно потратить время на сбор и анализ всесторонней информации по кредитам от разных банков, чтобы потом меньше тратить свои финансы.
В-третьих, в мире финансов очень выгодным фактом является знание своих прав. Всем известны устрашающие рассказы о бесчеловечных коллекторах, огромных штрафах за не вовремя выплаченный взнос. Для собственного спокойствия целесообразно брать кредит или заем в лицензированном банке. А если кредитор -мошенник угрожает вам и нарушает ваши права, смело обращайтесь в органы полиции. Жизнь непредсказуема, и никто не может быть на 100% уверен в том, что всегда будет работа, здоровье, поэтому в чрезвычайной для вас ситуации лучше открыто переговорить с представителями банка, нежели прятаться или всячески уклоняться. Разумеется, долг никто не спишет, освободиться от кредитного обязательства не получится, но, скорее всего, банк даст отсрочку или пересчитает сумму взносов: сократит ежемесячный платеж, но срок кредита увеличит; то есть банк осуществит реструктуризацию долга (кредитных платежей). Например, студентка Катя хочет взять кредит для оплаты учебы, но боится задержаться с оплатой, что, по ее мнению, спровоцирует коллекторов испортить ее имущество, поставит под угрозу ее жизнь и здоровье. Конечно, если есть сомнения по поводу выплаты кредита, лучше его совсем не брать, а если решиться все-таки на него, то выбирать нужно банк с лицензией Банка России, а также
можно оформить страховку от потери трудоспособности и работы.
В-четвертых, внимательно вчитывайтесь и вдумывайтесь в условия договора. Скрупулёзно читайте каждое слово всего договора, если не поняли с первого раза сути, читайте до тех пор, пока не поймете, в будущем это позволит сохранить ваши деньги, время и нервы. Уделить внимание стоит на комиссии, время выплаты кредита, дополнительные условия, пеню за просрочку платежа. Но самое важное для будущего заёмщика - это сконцентрировать все своё внимание на правый верхний угол на первой странице кредитного договора, где указана полная стоимость кредита. В случае непонимания, обратиться к консультантам банка или юристу. Когда вы полностью разобрались в тексте договора и согласны с его условиями, можно ставить подпись. К сожалению, мало кто пользуется своим правом забрать договор и внимательно изучить его дома самому или с юристом еще до его подписания. Приведем пример, Олег Петрович взял в кредит квартиру. Дома после прочтения договора он понял, что существует еще и страховка, причем недешевая. Отказаться от нее можно, но, скорее всего, ставка по кредиту без страхования будет выше, а ведь лучше бы было изначально вдумчиво читать договор.
В-пятых, с погашением кредита лучше не затягивать. Вести четкий план выплат и своевременные кредитные выплаты - залог того, что не придется платить за несвоевременный платеж. Хорошо бы взять за правило, осуществлять платеж ранее на неделю, чтобы денежные средства успели попасть на счет. Для этого есть система напоминаний в гаджетах, записи в органайзерах, да и другие «засечки» в памяти. Всегда пользуйтесь возможностью расплатиться за кредит заранее. Проиллюстрирую примером, Алена приобрела стиральную машину в кредит, а график платежей был утерян - в итоге, Алена заплатила за машинку в четыре раза больше. А ведь избежать этой ситуации можно было следующим образом: позвонить в банк для уточнения суммы и срока выплат, зайти в Интернет-банк или взять новый график
платежей в отделении банка, выдавшего кредит.
В-шестых, стоит помнить о необходимости закрытия кредита. Даже после финального взноса рано расслабляться. Уточните в банке закрытие кредита или получите справку, посмотрите кредитную историю. Раз в год ее можно заказать без оплаты в кредитном бюро. К сожалению, бывает так: Евгений, бравший деньги на новые пластиковые окна, решил досрочно закрыть кредит и перевел средства на карту. Ожидал экономии на процентах, но пришло уведомление от банка - идут проценты. Евгений не оформил досрочное погашение, именно поэтому банк принял ежемесячный платеж, а деньги остались на карте. Поэтому перестраховка в виде справки, что кредит закрыт никогда не помешает.
Учитывая эти шесть несложных правил, вы можете превратить кредит из головной боли в выгодный финансовый инструмент. Но как разобраться во всем многообразии кредитов и каковы основные принципы кредитования?
Возвратность (ценности, переданные в долг будут возвращены кредитору), срочность, платность - вот основные принципы кредитования. В кредитных соглашениях - то есть, в письменных договорах кредитора и должника при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающих условия возвратности, срочности и платности - оговариваются способы страхования, чтобы не нарушить принцип возвратности, а значит, избежать ущерба кредитора. Возвратность и платность ссуды гарантируются целевой направленностью кредитования. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения. Самые распространённые формы - это материальные ценности, например, кредит на квартиру оформляется под залог этой самой квартиры; или гарантии посредников. Но опять, необходима элементарная осторожность тем, кто решил стать поручителем, так как, если основной заёмщик оказался недобросовестным, то все тяготы кредитных выплат лягут именно на его плечи.
На сегодняшний день в нашем государстве уделяется большое внимание формированию финансовой грамотности с самых юных лет. Разрабатываются учебные курсы по «Финансовой грамотности» с первого по одиннадцатый классы. Мы считаем -это очень правильно, потому что разобраться даже с видами кредитов неподготовленному человеку очень трудно. А от терминов - «лизинг», «факторинг» и «форфейтинг» - просто голова кругом. Как и от разнообразия видов кредитов: государственный, международный, ипотечный, автокредит, потребительский и так далее.
Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота капитала в процессе воспроизводства: на одних участках появляются временно свободные средства, которые выступают как источник кредита, на других — возникает потребность в них.
Но вернемся к тому, что кредит может стать «злейшим врагом». Сегодня мы все чаще слышим, а еще чаще и встречаем на каждом углу так называемые «Микрофинансовые организации». К сожалению, низкая финансовая грамотность и привычка жить в кредит способствуют увеличению количества подобных компаний.
Главное, что привлекает в них людей, -простота и скорость получения займа наличными, а также большие шансы на положительное решение для тех, у кого подпорчена кредитная история. Не смущают, как правило, даже, мягко говоря, серьезные проценты.
Что же нужно знать про МФО, прежде чем обращаться к их услугам? МФО обязана соблюдать Закон «О потребительском кредите», также опубликовать Правила предоставления займов. Микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять имеющуюся у них информацию в отношении всех заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в госреестр. При этом получение согласия заемщика не требуется. Инвестиции в МФО не являются вкладом, и их сохранность не гарантируется государством.
Интересно сопоставить займ в МФО и в банке. Макаров, в силу непредвиденных обстоятельств, только с паспортом за 20 минут взял 10 000 рублей в МФО. В итоге, он платит 2% в день, 60% в месяц, процент за три дня составляет 600 рублей, за 30 дней - 6000 рублей. Но МФО не должны превышать 360% за год. Леушин, долго оформляя и собирая весь необходимый набор документов, взял в банке кредит на 50 000 с 19% годовых. Процент за полгода, то есть за 180 дней, составил 9500 рублей. Таким образом, банковский кредит необходимо брать, когда предвещаются круп-
ные затраты. В банковском кредите низкие ставки, длительные сроки кредитования, умеренные риски злоупотреблений при взысканий, но требуется большой пакет документов и, в общем, занимает много времени. Микрофинансовые организации выручают в случае срочных, остро необходимых «некрупных» денег. Часто достаточно лишь паспорта, кредит быстрый в оформлении. Но в нем высокие процентные ставки, короткие сроки кредитования, высокие риски злоупотребления при взыскании, возможность выхода на черных кредиторов.
Таким образом, тема кредитов сохраняет свою актуальность, востребованность и пользуется интересом у населения. Мы считаем, что граждане, должны быть более информированными, финансово-
грамотными, следует избавляться от навязанных необоснованных страхов и брать ответственность за свою жизнь только на себя. Кредит как таблетка, при правильном использовании по назначению она приносит пользу, но при ее злоупотреблении наступает разрушительный эффект. Поэтому кредит - злейший ДРУГ или лучший ВРАГ выбирать только вам.
Библиографический список
1. Александрова Н.Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность для клиентов. - Санкт-Петербург: Питер, 2008. - 224 с.
2. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 320 с.
3. Сайт Центрального Банка РФ (Банка России) // www.cbr.ru (Дата обращения: 12.13.2021)
4. Головин С.Я. Финансы и кредит. - М.: КноРус, 2011. - 360 с.
5. Кузнецова Е.И. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебное пособие для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента. - М.: Юнити-Дана, 2012. - 687 с.
LOAN - THE BEST FRIEND OR THE BEST ENEMY?
V.A. Varfolomeeva, Candidate of Economic Sciences, Associate Professor A.E. Rukhmaleva, Student
Saint-Petersburg State University of Aerospace Instrumentation (Russia, St. Petersburg)
Abstract. The article discusses the issue of a low level of financial literacy of citizens, provides general information about the loan, describes its advantages and disadvantages, special conditions for concluding a loan, the necessary rules for its conclusion. The authors in the article explain the consequences of borrowing money from credit institutions, describe various motives and purposes of concluding a loan agreement, compare loans from MFOs and credit banks.
Keywords: credit, debt, money, loan, rights and obligations, microfinance organizations, interest.
